Деятельность страховых организаций на этапе выявления рисков связана прежде всего с необходимостью определиться с видами страхования, которые они могут осуществлять, а также разработкой условий проведения каждого из таких видов. Подобная работа требует изучения рисков, угрожающих потенциальным клиентам страховщика, и выявления тех объектов, которые могут быть подвержены опасности в случае реализации данных рисков. Такую деятельность можно назвать выявлением рисков на макроуровне, т.е. в масштабе всей той территории, на которой предполагается осуществлять страхование.
При заключении же отдельных договоров страхования страховые организации и посредники вынуждены уже изучать риски, от которых может пострадать конкретный потенциальный клиент. С учетом этого каждому из них и предлагается заключить актуальные именно для них договоры страхования на соответствующих условиях. Такая деятельность может быть уже названа выявлением рисков на микроуровне, т.е. в масштабе жизни и деятельности отдельного человека, семьи или организации.
При расчете размеров ставок подлежащих уплате взносов страховые организации и другие участвующие в этом лица осуществляют оценку рисков, поскольку данные расчеты связаны с определением как вероятности наступления событий, на случай наступления которых проводится страхование, так и размеров возможных убытков от проявления этих событий. При этом, так же как и на этапе выявления рисков, их оценка проводится как на макроуровне (при расчете размеров ставок в целом по виду страхования), так и на микроуровне (когда определяются конкретные значения ставок по договору страхования).
В ряде случаев такая деятельность страховых организаций сама по себе может принести большую пользу клиентам независимо от того, будет ли в дальнейшем заключен договор страхования и осуществлены выплаты. Например, в результате проведения медицинского освидетельствования перед заключением договоров страхования можно узнать о состоянии своего здоровья, проверка кредитоспособности контрагентов перед заключением договоров страхования кредитов может помочь выявить ненадежных партнеров, изучение юридической чистоты объектов недвижимости перед заключением договоров титульного страхования может защитить от приобретения сомнительного объекта и т.п.
Роль страхования в контроле за рисками весьма многообразна.
При заключении договоров страхования страховые организации могут выдвигать требования, направленные на снижение уровня риска в отношении тех объектов, которые предполагается застраховать. При этом выполнение таких требований может являться либо вообще условием заключения договора, либо, по крайней мере, позволить заключить договор на более льготных условиях (за меньшую сумму взносов, с более широким кругом обязательств страховой организации, на более высокие суммы и т.д.). Тем самым граждане и организации принуждаются к осуществлению мероприятий, направленных на уменьшение уровня риска.
Вышеуказанная роль страхования может проявиться особенно ярко тогда, когда тому или иному лицу в силу каких-либо причин (действия нормативных актов, требований договоров, условий участия в конкурсах и тендерах, потребности повысить свою репутацию и т.д.) необходимо иметь договор страхования. В этих случаях страховые организации могут выполнять функции своеобразного контролера за состоянием дел у своих потенциальных клиентов, осуществляя проверку их деятельности перед заключением договора страхования. Согласие же страховой организации на заключение договора страхования после проведения такой проверки может быть для партнеров или контролирующих органов определенным свидетельством того, что данное лицо заслуживает доверия. Такие отношения базируются на том, что страховая организация может позволить себе заключить договор страхования только тогда, когда она уверена, что уровень страхового риска по заключаемому договору не превышает определенный предел, а это, в свою очередь, является гарантией качества проводимой ею проверки деятельности потенциального клиента. Типичным примером здесь является практика проведения страхования банковских рисков: с одной стороны, договоры такого страхования заключаются только после тщательной проверки работы банка, а с другой — наличие у банка страхования является одним из условий получения им банком соответствующего рейтинга, а также определенным свидетельством его надежности.
Контроль за рисками в период действия договоров страхования выражается прежде всего в том, что его условия могут предусматривать обязанность лица, чьи риски застрахованы, соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и размеров убытков от него. Обычно в практике страхования это требование означает, что данное лицо должно поступать так, как бы оно поступало, если бы договор страхования не был заключен (например, при страховании имущества это требование может выражаться в необходимости соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т.п.).
Страховые организации в свою очередь могут контролировать, не повысился ли уровень риска по заключенному договору. Этот контроль может осуществляться путем предъявления требований сообщать об обстоятельствах, повышающих уровень страхового риска; введением в условия договоров права страховой организации самой проверять состояние застрахованных объектов и другими способами.
Наконец, стимулированию соответствующих действий участников страхования, связанных с контролем за рисками, способствуют предусматриваемые, как правило, условиями договоров определенные права страховой организации в случае повышения уровня риска. Такими правами, в частности, могут быть: требование от участников страхования по устранению выявленных недочетов, которые способствуют повышению уровня риска; изменение условия договоров страхования и размеров взносов; расторжение договора страхования, отказ в соответствующих случаях в выплатах и т.д.
Роль страхования в проведении мероприятий, направленных на уменьшение убытков от уже происходящих неблагоприятных событий, проявляется прежде всего в понуждении участников страхования осуществлять такие меры. Конкретно это реализуется следующим образом:
а) путем установления обязанности осуществлять меры, направленные на уменьшение размера убытков;
б) предоставлением страховой организации права давать участникам страхования указания по поводу того, каким образом они должны осуществлять репрессивные меры;
в) освобождением страховой организации от обязанности возмещать убытки, возникшие вследствие умышленного непринятия таких мер, которые вполне могли быть осуществлены для уменьшения размеров убытков.
В ряде случаев и сами страховые организации принимают непосредственное участие в работе по уменьшению размеров убытков. В качестве примеров можно назвать эвакуацию силами страховых организаций пострадавших автомобилей, их участие в спасании застрахованных грузов, деятельность сервисных служб при страховании лиц, выезжающих за границу, и т.д.
В то же время участников страхования стимулируют к осуществлению мер по уменьшению размеров убытков. Это достигается, в частности, возмещением им тех затрат, которые они понесли при осуществлении вышеуказанных действий. Кроме того, существуют и специальные виды страхования, предусматривающие исключительно компенсацию издержек, вызванных их стремлением минимизировать потери при наступлении неблагоприятного события. Примером является страхование дополнительных издержек, связанных с нанесением ущерба электронному оборудованию, условия которого предусматривают компенсацию затрат на аренду электронной техники в случае выхода из строя застрахованной.
Однако основная роль страхования проявляется на этапе ликвидации последствии неблагоприятных событий. Именно для осуществления страховой защиты на этом этапе и проводится страхование, роль же его на предыдущих этапах страховой защиты является дополнительной, вызываемой потребностью наиболее эффективно выполнить главную задачу — помогать участникам страхования после наступления неблагоприятного события. Такая помощь может оказываться по нескольким направлениям.
Первое и самое главное из них — выплаты денежных сумм за последствия наступившего неблагоприятного события. Таким образом, страхование является одним из важнейших источников финансирования рисков на этапе ликвидации последствий случайных непредвиденных событий. При этом выплаты страховых организаций за последствия самых разрушительных бедствий достигают огромных сумм. Так, например, обязательства страховых организаций за последствия взрывов Всемирного торгового центра в Нью-Йорке 11 сентября 2001 г. составили около 40 млрд долл., за последствия ураганов в США в 2005 г. — более 60 млрд долл.
Получаемое предприятиями и организациями возмещение, компенсирующее их убытки, позволяет им восстановить погибшее и поврежденное имущество, преодолеть финансовые затруднения, что дает им возможность продолжать свое функционирование и развитие, а в конечном итоге способствует экономическому росту страны в целом.
Широко используется страхование и для решения социальных проблем общества. Так, страховые организации производят выплаты за утраченное или поврежденное имущество граждан, при утрате ими трудоспособности в результате несчастных случаев, заболеваний, достижения преклонного возраста, в случаях смерти близких людей, финансируют лечение и реабилитацию потерпевших. Все это способствует сохранению населением достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование способствует стабилизации уровня жизни граждан, одновременно снижая часть финансовой нагрузки с государства, связанной с осуществлением социальных выплат.
Особенно значима роль страхования при возмещении крупных убытков. Пользоваться для ликвидации таких потерь текущим денежным потоком и другими неспециальными источниками, а также децентрализованными страховыми фондами бывает, как правило, нереально и неэффективно. Рассчитывать на получение средств из государственных страховых фондов можно лишь в ограниченном числе случаев. Все это и создает предпосылки для широкого использования страхования. Именно тогда, когда выйти из положения пострадавшему субъекту в одиночку оказывается нереально или, по крайней мере, затруднительно, поскольку размер ущерба слишком велик, а на помощь государства он рассчитывать не может, ему не остается никакого другого выхода, как прибегать к коллективному методу взаимопомощи, которым и является страхование. Данный метод как раз тем и хорош, что позволяет аккумулировать средства в настолько больших объемах, что их хватает для ликвидации самых крупных убытков.
Важно подчеркнуть, что оказание помощи через механизм страхования нередко происходит в наиболее критический момент жизни или деятельности лица, понесшего убытки, когда особо остро возникает проблема потребности в денежных средствах.
В этой связи отметим, что нередко для выяснения того, оказалось ли страхование действительно выгодным, прибегают к простым арифметическим расчетам, складывая сумму уплаченных за время участия в нем взносов и сумму полученных за этот период выплат. Если первая сумма оказывается больше второй, то делается вывод о том, что часть денег была потрачена напрасно. При этом, однако, не учитывается то, что выплата, вполне возможно, производилась тогда, когда потерпевшее лицо как никогда нуждалось в ней, ибо при ее отсутствии оно могло оказаться в безвыходном положении, например, если надо было заплатить за лечение, отсутствие которого угрожало бы жизни, или расплатиться с кредиторами под угрозой объявления банкротом.
В ряде случаев страховые организации вместо выплаты денежных средств оказывают помощь «в натуре». Это выражается, например, в организации предоставления медицинской помощи, осуществлении ремонта застрахованных средств транспорта и другого поврежденного имущества и т.п.
Третьим направлением деятельности страховых организаций при ликвидации последствий наступления неблагоприятных событий является оказание дополнительной помощи. Примерами оказания такой помощи являются юридическая защита клиентов, предоставление пострадавшему лицу имущества на время ремонта поврежденного, оплата сумм залога для освобождения имущества из-под ареста и т.д.
Страхование способно также повышать эффективность финансового планирования, облегчать возможность рассчитывать свои будущие расходы, связанные с необходимостью компенсировать потери, возникшие в результате воздействия непредвиденных событий. Такие события, как правило, возникают внезапно; чаще всего невозможно предвидеть и размеры убытков, которые они могут нанести. Поэтому заранее спланировать в финансовых планах и сметах расходов предприятий и организаций суммы в связи с возможностью их наступления весьма проблематично. В то же время при использовании страхования расходы предприятия, связанные с наступлением застрахованных рисков, ограничиваются в основном уплатой взносов, размер которых заранее известен, а потому не составляет труда учесть их и при финансовом планировании на будущий период. Это же касается и тех частных лиц, которые считают нужным планировать свои семейные бюджеты. Таким образом, заключение договоров страхования можно рассматривать как один из элементов финансового планирования.
Страхование можно рассматривать и как один из способов снизить психологические нагрузки. Действительно, если то или иное лицо уверено в том, что финансовые последствия наступления каких-либо непредвиденных событий будут возмещены страховой организацией, у него меньше оснований беспокоиться по поводу того, что такие события с ним произойдут. Таким образом, внесение взносов за договор страхования может рассматриваться в определенной мере и как плата за обеспечение морального комфорта. Выполнение страхованием данной роли является одной из причин высокого уровня потребности в нем, имеющей место в наиболее развитых странах, где возможность жизнь спокойно, без потрясений сама по себе воспринимается как одна из ценностей, за которую стоит платить деньги.
Значительные возможности имеются у страхования в решении задачи, связанной с мобилизацией накоплений для развития национальной экономики. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (прежде всего осуществляющие операции по страхованию жизни) располагают полученными в виде взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). Поэтому в экономически развитых странах страховые организации являются одними из крупнейших инвесторов. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств способствуют тому, что страховые организации являются идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства. Так, инвестированные активы страховых компаний наиболее развитых стран мира в 2001 г. превысили 7,5 трлн долл. При этом значительная часть инвестиций направляется на расширение производства. Приобретая же государственные ценные бумаги, страховые организации участвуют в расходах на развитие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т.д.
Кроме того, роль страхования в инвестиционном процессе проявляется и в том, что среди видов страхования есть такие, которые непосредственно связаны со страховой зашитой инвесторов от возможных потерь. Данное страхование позволяет инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования.
(Документ)
n1.doc
1.3 Роль страхования в современном обществе
В настоящее время значение страхования возникает в силу следующих обстоятельств:
Частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;
Новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс – от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. Важно отметить, что это новые риски, опыт управления которыми не наработан;
Развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового риска (биржевое, банковское дело);
Для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости).
В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России. Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена по следующим причинам:
Возможность государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;
Производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;
Во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды;
Существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.
С помощью страхования происходит перенос риска на профессионала – страховую организацию, имеющую соответствующих специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Страховая защита хозяйствующего субъекта, национальной экономики и конкретных членов общества – безусловно главная задача страхования.
Этим влияние страхования на экономику и общество не исчерпывается:
В процессе страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;
Страхование как отрасль хозяйства представляет собой рынок труда;
Страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособного спроса в стране, компенсируя страхователю убытки (вместо разбитой машины покупается новая, на месте разрушенного завода строится новый) и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании;
Страхование стимулирует научно-технический прогресс, обеспечивая защитой венчурные, наукоемкие, новые производства. Не каждый предприниматель пошел бы на риск вложения средств в такие проекты без страховой защиты;
Успешная деятельность страховщиков способствует увеличению части бюджета страны как за счет налоговых поступлений от самой страховой компании, ее сотрудников, так и налоговых поступлений от страхователей, хозяйственная деятельность которых не прекратилась вследствие каких-либо непредвиденных событий, а получила поддержку в виде страховой выплаты;
Страховая отрасль является одним из крупнейших владельцев информации. Страховыми компаниями накоплены уникальные статистические данные об авариях, катастрофах, стихийных бедствиях. Кроме того, базы данных страховщиков включают информацию о рисках своих клиентах – как юридических, так и физических лиц. Таким образом, страхование создает уникальные информационные системы, в том числе и на международном уровне.
Специальные исследования в области психологии показали, что в стране, в которой предприниматели и население имеют страховые полисы «на все случаи жизни», социальная напряженность в обществе значительно снижена.
Роль страхования настолько важна, что страхование принято считать стратегическим сектором экономики.
1.4 Страховой рынок Российской Федерации
Страховой рынок является совокупностью социально-экономических отношений по поводу купли-продажи специфического товара – страховой услуги, в процессе которых реализуется страховой интерес граждан и юридических лиц, удовлетворяется потребность в обеспечении страховой защиты их имущественных интересов.
С организационно-технической точки зрения страховой рынок – это институт или механизм, который сводит вместе покупателей (страхователей) и продавцов (страховщиков) конкретного вида услуги непосредственно или через посредников (страховых агентов и страховых брокеров). Состав участников страхового рынка представлен в таблице 1.
Таблица 1 - Состав участников страхового рынка
| Покупатели (страхователи) | Посредники и иные участники рынка | Продавцы (страховщики, перестраховщики) |
| Торговые, производст- венные, сельскохозяйст- венные, транспортные- предприятия; общест- венные, государствен- ные организации и уч- реждения; граждане и их объединения. | Агенты, брокеры, консу- льтанты, оценщики, ак- туарии, аудиторы; сою- зы и ассоциации страхо- вщиков, брокеров, аген- тов и т.д. | Страховые компании, перестраховычные ком- пании и общества, стра- ховые компании обяза- тельного медицинского страхования, страховые пулы. |
В результате взаимодействия данных субъектов формируется спрос, предложение и цена на страховую услугу, обеспечивается обмен необходимой информацией, оформление страховой документации (договоры, полисы и т.д.), осуществляются взаимные платежи. Территориально процес страхования может происходить по месту нахождения объекта страхования, месту жительства или работы физического лица, в офисе предприятия или страховой компании, а также с использованием современных технологий, включая торговлю через Интернет, без посредственного контакта между представителями сторон.
Страховые риски можно классифицировать по видам и отраслям страхования (рынок личного страхования, рынок морского страхования и т.д.); объектам и рискам страхования (рынок страхования от огня, рынок страхования воздушного транспорта и т.д.); масштабам и территории охвата (местные, национальные, региональные, международные) и т.п.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица, в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме, при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном законом порядке.
После введения первой части Гражданского кодекса РФ, принятой 21.10.94 г., создание страховых организаций возможно в следующих формах: хозяйственные товарищества и общества; производственные кооперативы; государственные и унитарные муниципальные предприятия; некоммерческие организации.
Хозяйственные товарищества в очень незначительной степени представлены в страховании. К ним относятся формы полного товарищества и товарищества на вере. Хозяйственные товарищества и общества имеют определенные общие черты и существенные различия. Общее состоит в том, что все они представляют собой коммерческие организации с разделенным на доли учредителей уставным капиталом. Главное различие между ними состоит в характере имущественной ответственности учредителей за результаты финансово-хозяйственной деятельности организаций. В хозяйственных товариществах она носит неограниченный солидарный характер. В хозяйственных обществах существует ограниченная ответственность, при которой каждый рискует только средствами, вложенными в предприятие.
Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления своих программ. Эти объединения (союзы, ассоциации и т.п.) не вправе непосредственно заниматься предпринимательской деятельностью.
В условиях относительно небольшого объёма страхового рынка государство располагает возможностями установления всеобъемлющего надзора заего участниками. По мере увеличения масштабов страхового рынка возможности обеспечения правил цивилизованного поведения его участниками средствами государственного регулирования сужаются. Возникает необходимость передачи части контрольных функций на уровень саморегулирующихся организаций, объединяющих профессиональных участников страхового рынка. Причем интересы страховых компаний все больше смыкаются с интересами государства, так как недобросовестная конкуренция отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страхованию и страховщикам вообще.
Одной из форм объединения страховщиков является страховой пул, он представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач и создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения. Создание страховых пулов преследует цели: преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков; гарантии страховых выплат клиентам; возможность принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям.
В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской ответственности производителей лекарств, строительных организаций и т. д. Участие в пуле – часто одно из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.
Посредниками в страховой сфере выступают страховые агенты и страховые брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает именно наличие большого числа потенциальных страхователей, не имеющих достаточных навыков, привычек и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться на страховом рынке.
Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховой компании и осуществляющее в ее интересах в рамках предоставленных полномочий заключение договоров страхования, получение страховых платежей, а также другие операции по обслуживанию договора страхования.
Страховой агент продает страховые услуги по крайней мере одной из двух форм: как независимый агент (представляет по меньшей мере две страховые компании и предоставляет клиенту услуги по исследованию рынка, выбору наиболее подходящих условий страхования и выгодной цены, обеспечивающих наилучшую страховую защиту) или как агент, работающий только от имени одной компании и продающий только ее полисы.
Страховой агент обычно выполняет свои функции в соответствии с доверенностью страховщика или на основе агентского соглашения, заключаемого между ним и страховой компанией.
В качестве страховых брокеров
также могут выступать как юридические, так и физические лица, но в отношении них предусмотрена определенная система регистрации в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию. Страховые брокеры действуют от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. При регистрации в качестве предпринимателя по месту его нахождения страховой брокер обязан представить в орган по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.
Вопросы для самопроверки:
1.Какие причины обусловили рост потребности в страховании в современных условиях?
2. Что представляет собой страхование, какие функции оно выполняет?
3. Дайте характеристику современного состояния российского страхового рынка?
4. Кто входит в состав участников страхового рынка?
5. Что такое страховой пул?
6. Каковы особенности деятельности страховых агентов и брокеров?
7. Какой документ положил начало демонополизации страхового дела в России?
8. Чем характеризуется развитие страхования в СССР?
9. Что такое страховой рынок?
10. Когда принят Закон РФ «О страховании в РФ»?
В настоящее время рисковая ситуация на мировом уровне является напряженной в силу имеющих глобальный характер процессов и явлений:
- - возрастают частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий;
- - новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс - от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. Важно отметить, что опыт управления этими новыми рисками еще не наработан;
- - экономический рост ведет за собой усложнение хозяйственных связей. В то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (например, недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (скажем, в биржевом, банковском деле);
- - для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека, связанную с оказанием ему необходимой медицинской помощи и обеспечением достойных доходов в старости;
- - появляются новые, не известные ранее заболевания человека и сельскохозяйственных животных;
- - плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает возможную кумуляцию риска. Одновременно происходит возрастание стоимости отдельных объектов (например, нефтяных вышек и других сложных технических сооружений). В совокупности эти два явления повышают возможность катастрофического ущерба;
- - наконец, нельзя не отметить общий процесс криминализации общества - начиная от культуры (романтизация ситуаций, связанных с нарушением закона) и заканчивая уголовными преступлениями, фактами коррупции и т.д.
В условиях такого усложнения рисковой ситуации проблемы управления риском, в том числе обеспечения страховой защиты, выходят на первый план и приобретают высокую общественную значимость. Эти проблемы актуальны и для России. Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена, поскольку:
- - производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подвержены различным рискам;
- - во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды.
Эти и другие факторы подтверждают актуальность страхования и повышение его роли на современном этапе (рис. 1.17). Опыт стран с развитым рынком подтверждает, что страхование является одним из важнейших методов управления риском. По данным ЕС и США субъекты рынка до 50% средств, расходуемых на защиту от риска, направляют в страхование.
Общественное значение страхования можно рассматривать на микро-, макро- и мегауровнях.
Рис. 1.17.
На микроуровне страхование выступает как способ защиты интересов физических и юридических лиц путем переноса риска на профессионала - страховую организацию, имеющую компетентных специалистов по работе с риском.
Физическое лицо путем страхования может защитить свои имущественные интересы, связанные:
- - с владением, пользованием и распоряжением имуществом (принадлежащие гражданам строения, имущество, транспортные средства, животные, предметы искусства и др.);
- - возможностью нанесения ущерба или вреда третьему лицу (гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, владельцев животных; профессиональная ответственность);
- - жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека (медицинское страхование, страхование пенсий, страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование детей и др.).
Каждый гражданин исходя из своей потребности и реальной рисковой ситуации формирует для себя и своей семьи комплект договоров страхования - "страховой зонтик", который нейтрализует или смягчает ущерб при наступлении риска путем его компенсации. В последнее время в странах с развитой экономикой страхование становится способом управления рисками семьи и индивидуального (семейного) финансового планирования. Таким образом поддерживается достигнутый уровень жизни населения.
Специальные исследования в области психологии показали, что в стране, где предприниматели и население имеют страховые полисы "на все случаи жизни", социальная напряженность в обществе значительно снижена.
Юридическое лицо (предприниматель, фирма) так же, как и лицо физическое, посредством страхования защищает свои имущественные интересы, осуществляя, например:
- - страхование зданий, сооружений, оборудования, транспорта, строительно-монтажных рисков, урожая сельскохозяйственных культур, интеллектуальной собственности и др.;
- - страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, за причинение вреда третьим лицам, за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору и др.;
- - медицинское страхование, страхование выезжающих за рубеж, страхование от несчастных случаев трудового коллектива за счет средств предприятия (как правило, в рамках социального пакета).
Приведенные примеры показывают, что предприниматели также имеют широкие возможности по защите деятельности фирмы от различных видов рисков. Важно отметить, что в отличие от физических лиц предприниматель, защищаясь от конкретных видов рисков, преследует более сложные цели:
- - обеспечить прибыльность бизнеса (или минимизировать убыток) вне зависимости от рисковых обстоятельств;
- - упростить рисковую ситуацию и оптимизировать процесс управления риском фирмы путем переноса на профессионала (страховщика) ряда рисков;
- - стабилизировать денежные потоки фирмы путем уплаты страховой премии, величина которой заранее известна, что освобождает фирму от внезапной необходимости изыскивать средства для компенсации ущерба при наступлении случайных неблагоприятных событий.
Возможность для предпринимателя решить с помощью страхования столь широкий круг задач привела к определению страхования в зарубежной теории как резервного капитала. Если бы фирма не использовала страхование, ей для нейтрализации колебания денежных потоков пришлось бы увеличить размер оборотного капитала или брать кредиты. Страховые компании обладают ликвидным капиталом и более диверсифицированным портфелем рисков, чем фирмы-страхователи, поэтому страхование обходится последним дешевле, чем привлечение заемного оборотного капитала.
Значение страхования на макроуровне проявляется в экономике, социальной сфере, экологии, инновационной деятельности.
Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Снижая неопределенность и конъюнктурные колебания, страховые компании сглаживают экономические циклы и воздействие кризисов как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровне. Доступность страховой защиты стимулирует развитие производства, торговли и гарантирует сохранение имущественных прав.
В процессе страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей объединяются страховщиком в инвестиционный капитал. В странах с развитым рынком страховые компании входят в тройку крупнейших институциональных инвесторов наряду с банками и пенсионными фондами.
Страхование способствует инновационному развитию экономики и стимулирует научно-технический прогресс. При наличии страховой защиты предприниматели внедряют новые технологии, финансируют научные разработки и др. Экономический эффект превентивной деятельности страховых компаний проявляется в улучшении рисковой ситуации. Страховые компании финансируют мероприятия, направленные на снижение риска, прикладные исследования в этой сфере, а также способствуют внедрению результатов исследований в практику (например, повышение безопасности на транспорте, снижение заболеваемости и смертности населения, повышение надежности технических инструкций и т.д.). Такие программы в ряде случаев имеют социальный характер и способствуют повышению качества жизни населения.
Страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособного спроса в стране, компенсируя страхователю убытки (вместо разбитой машины покупается новая, на месте разрушенного завода строится новый) и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании.
С социальных позиций значение страхования может быть прямым и опосредованным. К прямому можно отнести защиту граждан на случай болезни, утраты трудоспособности, несчастных случаев, пенсионное страхование, страхование имущества, жилья и другие виды страхования. В современной демографической ситуации полноценное обеспечение в старости возможно только с помощью страхования. Высокие темпы старения населения сделали невозможным даже для стран с развитой экономикой обеспечивать принятые государственные пенсионные обязательства. Реформы, которые проходят во многих странах Европы, направлены в том числе на передачу части пенсионных обязательств от государства населению. Большую роль в этом процессе должны играть страховые компании, осуществляющие страхование пенсий.
Опосредованно страхование влияет на социальные процессы через стабилизацию экономики фирмы. Например, после наступления страхового случая, повлекшего за собой повреждение или уничтожение какого-либо имущества, предприниматель производит восстановление пострадавшего объекта, сохраняя рабочие места и оплачивая стоимость найма рабочей силы, за счет средств страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком, что позволяет поддерживать уровень потребления занятых на предприятии работников и их семей.
Важно отметить, что страховая отрасль является одним из крупнейших владельцев информации. Страховыми компаниями накоплены уникальные статистические данные об авариях, катастрофах, стихийных бедствиях. Кроме того, базы данных страховщиков включают информацию о рисках своих клиентов - как юридических, так и физических лиц. Таким образом, страховщики создают уникальные информационные системы в том числе на международном уровне, формируя основы и для страхования, и для других методов управления риском.
Значение страхования на мегауровне связано с современными процессами глобализации и международным передвижением капитала, трудовых ресурсов, материальных ценностей и обусловленными этим рисками. В настоящее время страхование широко используется для защиты:
- - производства, персонала и гражданской ответственности фирм при вывозе капитала;
- - международной торговли, соответственно грузоперевозок (страхование грузов, гражданской ответственности перевозчика, страхование ответственности товаропроизводителя);
- - туризма (страхование от несчастных случаев, медицинское страхование выезжающих за рубеж, их багажа, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и др.).
На основе приведенного материала можно сделать вывод, что страхование стабилизирует экономическую ситуацию в стране, обеспечивает надежность денежных потоков, формирует инвестиционный капитал и в итоге создает благоприятные условия для экономического роста.
Введение
1.2 История возникновения страхования
1.3 Функции и роль страхования как экономической категории
Глава 2. Роль страхования в социально-экономическом развитии России
2.1 Роль страхования в регулировании социально-экономических отношений РФ
2.2 Роль страхования в формировании инвестиционного капитала в РФ
2.3 Роль страхования в развитии национальной экономики РФ
Глава 3. Оценка состояния и перспективы развития страхования в экономике России
3.1 Оценка развития современного страхового рынка в РФ
3.2 Трудности и перспективы развития страхового дела в РФ
3.3 Мероприятия по совершенствованию страхования в РФ
Заключение
Страхование имеет многовековую историю и относится к таким основополагающим категориям, как деньги, кредит, налоги. На сегодняшний день страхование представляет собой способ компенсации ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, землетрясений, ограблений и т.п. Эти события нарушают нормальное течение жизни человека и отличаются своей внезапностью и непредвиденностью.
Естественно, что любой собственник, любой человек заинтересован в обеспечении сохранности своего имущества, жизни, здоровья и хотел бы иметь возможность компенсировать нанесенный ущерб при наступлении страхового случая. Эта заинтересованность является субъективной основой возникновения страхования.
Объект работы – явления и процессы в современном обществе, связанные с риском.
Предмет работы – особенности страхования как элемента минимизации риска.
Цель работы – изучение роли страхования в современном обществе.
Задачи работы:
· Характеристика понятия термина «страхование» и «сущность страхования»;
· Изложение истории возникновения страхования;
· Характеристика функции и роли страхования как экономической категории;
· Изучение роли страхования в регулировании социально-экономических отношений РФ;
· Характеристика роли страхования в формировании инвестиционного капитала в РФ;
· Изучение роли страхования в развитии национальной экономики РФ;
· Оценка развития современного страхового рынка в РФ;
· Характеристика трудностей и перспектив развития страхового дела в РФ;
· Предложение мероприятий по совершенствованию страхования в РФ.
Методологической базой исследования послужили труды Н.Р. Агеева, А.А. Александрова, К.Г. Воблого, С.К. Казанцева, П. Самиева, А. Янина, Л.И. Рейтмана, В.В. Шахова, Т.А. Яковлевой, О.Ю. Шевченко.
Эмпирической базой исследования послужили данные о состоянии и перспективах развития страхования в экономике России, в частности, итоги развития страхового рынка России за 2007 год, данные, приведенные в исследовании П. Самиева и А. Янина, о перспективах развития страхового рынка.
В работе использованы труды отечественных ученых и авторов в области страхования: Н.Р. Агеева, А.А. Александрова, К.Г. Воблого, Ю.Н. Журавлева, С.К. Казанцева, П. Самиева, А. Янина, Е.В. Коломина, В.В. Шахова, Л.И. Рейтмана, Т.А. Яковлевой, О.Ю. Шевченко.
Глава 1. Понятие роли категории страхования в теории страхования
1.1 Понятие термина «страхование» и «сущность страхования»
Процесс возникновения заинтересованности в страховании можно схематично представить следующим образом (рис. 1.1).
Защитить себя и свое имущество человек может, создав запасы и резервы в той или иной форме. Но для того, чтобы обеспечить тот же уровень жизни или, допустим, производство в том же объеме после наступления какого-либо негативного события (например, пожара), эти запасы и резервы должны быть по своим объемам равнозначны тому, что находится в пользовании, в производстве. В этой ситуации не могла не возникнуть идея объединения заинтересованных лиц для солидарной раскладки ущерба - компенсации потерь одному или нескольким пострадавшим общими усилиями. Причем жизненный опыт показывает, что число пострадавших от стихийных бедствий, аварий, краж всегда меньше числа опасающихся наступления негативных событий. Это еще раз подтверждает выгодность солидарной раскладки ущерба между заинтересованными лицами. И чем больше участников объединения, тем меньше доля средств, которую каждый из них должен выделить для компенсации потерь пострадавшему.
Рисунок 1.1 – Субъективные предпосылки возникновения страхования
Надо сказать, что солидарная раскладка ущерба всегда носит замкнутый характер, так как возмещение потерь может получить только участник объединения заинтересованных лиц (рис. 1.2).
1 – страховой взнос,
2 – страховая выплата
Рисунок 1.2 – Схема солидарной раскладки ущерба
В замкнутом солидарном участии заинтересованных лиц в компенсации ущерба от негативных событий пострадавшим членам объединения состоит исходный смысл страхования. Именно в форме взаимного страхования, когда участники объединения являются одновременно и страхователями, и страховщиками, осуществлялось страхование на ранних этапах его развития. Страховой фонд в это время, как правило, не формировался, и в случае наступления негативных событий участники объединения совместными усилиями оказывали помощь пострадавшим. В ходе дальнейшего развития страхования и превращения его в сферу предпринимательства первичные, исходные признаки страхования (наличие страхового интереса и замкнутая солидарная раскладка ущерба между заинтересованными лицами) были дополнены другими специфическими особенностями.
На сегодняшний день страхование осуществляется только в отношении вероятных событий, т.е. таких событий, про которые заранее нельзя точно знать, произойдут они или нет. События, о которых заранее известно, что они обязательно произойдут или, наоборот, никогда не произойдут, не являются страховыми.
Страховщики, учитывая вероятность наступления того или иного страхового случая, а также данные о количестве пострадавших объектов в результате одного страхового случая, о средних размерах ущерба и соответственно о средних размерах выплат, определяют размер страховых взносов, уплачиваемых страхователями. За счет этих взносов формируются страховые фонды, используемые страховщиками для выплаты компенсаций в случае причинения ущерба застрахованным имущественным интересам страхователей. Поэтому именно страховой фонд является инструментом раскладки, перераспределения ущерба между страхователями. Но перераспределение осуществляется не только между страхователями. Ущерб может быть перераспределен и во времени. В определенные более спокойные периоды времени страховых случаев происходит меньше, что позволяет страховщику резервировать средства и использовать их для выплаты компенсаций в неблагоприятные годы. Но в любом случае имеет место возвратность средств, мобилизованных страховщиками в страховые фонды. Эти средства, за вычетом накладных расходов страховщиков, возвращаются страхователям в виде страховых выплат. Однако реализация этой особенности страховой деятельности осуществляется по-разному в накопительных и в рисковых видах страхования.
К событиям, в отношении которых в настоящее время заключаются договоры страхования, относятся:
1) повреждение или уничтожение имущества страхователя;
2) нанесение вреда жизни и здоровью страхователя;
3) нанесение страхователем ущерба имуществу или жизни и здоровью какого-то третьего лица;
4) дожитие до пенсионного возраста;
5) дожитие страхователя до оговоренного договором события или возраста.
Страхование первых трех групп рисков относится к рисковым видам страхования. Страхование четвертой и пятой групп рисков является накопительным.
Все виды коммерческих отношений строятся на эквивалентности и обязательности передачи товара или услуги за деньги покупателю. В страховании эти принципы проявляются достаточно специфично. В краткосрочных или рисковых видах страхования страхователь, уплатив взносы, может не получить страховой услуги в виде страховой выплаты, если за время страхования не произошло то событие, в отношении которого был заключен договор. Не возвращаются страхователю и уплаченные им страховые взносы. Материализация страховых гарантий производится только для пострадавших страхователей. Например, в страховой компании может за год застраховаться 10 000 человек, а страховую услугу реально получат только 50. Причем страхователь, уплатив при заключении договора, например, 5% страховой суммы, при наступлении страхового случая может получить компенсацию в размере 100% стоимости застрахованного имущества, т.е. в рисковых видах страхования во взаимоотношениях страхователя и страховщика нет индивидуальной эквивалентности.
Страховая эквивалентность в этом случае состоит в том, что все страховые взносы (за вычетом накладных расходов страховщика), полученные от клиентов за тарифный период (например, за 5 лет), будут выплачены в течение этого времени, но только пострадавшим страхователям. В основе рискового страхования лежит солидарная раскладка ущерба.
В более продолжительных накопительных видах страхования взаимоотношения страхователя и страховщика всегда являются эквивалентными. В этом случае страхователь обязательно получит страховую выплату в той или иной форме, а страховщик обязан обеспечить накопление соответствующей суммы по каждому заключенному договору. Сформировать их можно, во-первых, получая соответствующие взносы страхователей и, во-вторых, инвестируя полученные средства по направлениям, определяемым государством. Деньги, «работая», принесут доход, что позволит страховщику сократить на эту сумму размер взносов страхователей.
«Правовое регулирование страхования План Необходимость, экономическая сущность и роль страхования в современных условиях Содержание...»
Правовое регулирование страхования
Необходимость, экономическая сущность и роль страхования в современных условиях
Основные понятия и термины страхования
Страховые риски. Управление риском
Классификация в страховании
Формы страхования
Страховое законодательство. Понятие договора страхования
1. Необходимость, экономическая сущность и роль страхования в современных условиях
страховой фонд договор риск
В современном понимании страхование представляет собой экономические отношения по формированию и использованию страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями. В любом обществе возможны бедствия, влекущие за собой материальный ущерб или иной урон (утрата здоровья, трудоспособности, жизни), нанесенный юридическим и физическим лицам. При этом бедствия подразделяются на две большие группы: 1) природные (главным образом стихийные); 2) общественно-производственные (технические происшествия, т.е. аварии, несчастные случаи и т. д.).
Страхование одна из разновидностей человеческой предусмотрительности, направленной на сохранение материального благополучия при наступлении случайных и непредсказуемых событий.
Страхование - необходимый элемент производственных отношений, выражающий перераспределение средств по поводу возмещения ущерба. Экономическая сущность страхования состоит в обеспечении непрерывности и бесперебойности процесса производства. Страхование представляет собой механизм защиты от различного рода рисков, требующих значительных денежных средств, которых у потерпевших может и не быть.
Для страхования характерно:
а)случайный (вероятный) характер наступления чрезвычайных событий;
б)непосильность ущерба для отдельного гражданина или юридического лица;
в)создание замкнутости, солидарных отношений между участниками по поводу возмещения ущерба за счет средств страхового фонда;
г)перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени;
д)возвратность мобилизуемых в страховом фонде средств.
Сущность страхования как экономической категории выражается в выполняемых ею функциях. Страхованию присущи следующие функции:
1.Рисковая. Риск как вероятность возникновения ущерба непосредственно связан с назначением страхования. В рамках данной функции происходит перераспределение денежной формы стоимости.
Предупредительная. За счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по снижению страхового риска.
Накопительная (сберегательная). Характерная, главным образом, для страхования жизни.
Контрольная. Предлагает строго целевой подход к формированию и использованию средств страхового фонда. Базируется на соответствующих законодательных документах и методических материалах.
Объективное существование рисковых ситуаций порождает страховые экономические отношения по предупреждению и преодолению разрушительных последствий чрезвычайных событий, а также по возмещению ущерба. Совокупность этих отношений определяет экономическую категорию страховой защиты. Ее сущность заключается в наличии страхового риска и в необходимости защитных мер, которые материально воплощаются в страховом фонде.
В основе страхования лежит идея создания еще до наступления чрезвычайных событий специального фонда, называемого страховым, за счет которого представится возможным возместить ущерб. Поэтому в любом обществе необходим фонд, предназначенный для возмещения потерь, полученных в результате стихийных бедствий и иных неблагоприятных событий. В этом и состоит основное экономическое назначение страхового фонда. Различны на практике и формы образования и использования страховых фондов. Обычно выделяют три:
Общегосударственные резервные фонды. Это централизованные фонды, создаются в денежной и материальной форме. Основной источник – государственный бюджет. Находятся в распоряжении Совета Министров Республики Беларусь и нижестоящих органов власти. Предназначены для обеспечения страны необходимыми ресурсами при наступлении чрезвычайных и крупномасштабных неблагоприятных событий.
Фонды самострахования. Децентрализованные фонды, создаются субъектами хозяйствования в целях бесперебойности производства, подверженного различным рискам. Имеют денежную и натурально-вещественные формы. Порядок использования предусматривается Уставом хозяйствующего субъекта. Данные фонды играют важную роль, однако им присущи и недостатки: отвлекают из оборота значительные средства; не могут быть созданы в таком объеме, чтобы полностью возместить ущерб и др.
Фонды страховщиков. Данные фонды создаются специальными страховыми организациями за счет взносов юридических и физических лиц. Отношения возникают в рамках строго определенного круга участников страхования. Преимущество данной формы организации фонда состоит в том, что ущерб одного участника страхования распределяется на всех участников создания страхового фонда. Так как число получателей средств из данного фонда всегда намного меньше числа плательщиков страховых взносов, то это позволяет сосредоточить в фонде значительные суммы, гарантирующие реальное возмещение ущерба в рамках законодательства.
3. Основные понятия и термины страхования
В страховании используют значительное количество специфических терминов. Основные из которых следующие:
Страховщик - специализированная организация, ведающая созданием и расходованием страхового фонда, то есть это страховая компания.
Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы и вступает в конкретные страховые отношения со страховщиком. В международном страховании страхователь называется полисодержателем.
Страховое поле - максимальное количество объектом, которое можно застраховать.
Страховой портфель - фактическое количество застрахованных объектов или заключенных договоров страхования.
Страховой взнос (премия) - платеж страхователя страховщику.
Страховая сумма - сумма денежных средств, на которую застрахован объект, т.е. та сумма, в пределах которой страховщик обязан возместить ущерб при наступлении страхового случая.
Страховой случай - наступление события, при котором возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю.
Страховое возмещение - сумма, выплачиваемая страхователю страховщиком, при наступлении страхового случая.
Страховой полис - документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования.
Страховое обеспечение - выплата по договору личного страхования в связи с его окончанием.
Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от его дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.
Страховая оценка - стоимость имущества, определяемая для целей страхования. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т. д.). В международной практике вместо термина «страховая оценка» применяется термин страховая стоимость.
В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе
страхования, кроме страхования как такового, выделяют также сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.
Сострахование - это страхование, при котором два и более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного объекта. По принципу сострахования создаются и работают страховые пулы (объединения страховщиков для совместного страхования крупных и наиболее опасных рисков). Необходимость сострахования определяется тем, что объем страховой ответственности по крупным объектам и проектам может превышать возможности конкретного страховщика.
Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения. Поэтому в законодательстве ряда стран ему уделяется большое внимание.
Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Цель перестрахования - вторичное распределение и выравнивание риска в рамках страхового портфеля страховщика. Тем самым повышается финансовая устойчивость страховщика.
4. Страховые риски. Управление риском
В страховании под риском понимается опасность неблагоприятного исхода какого-либо события, явления, процесса. Риск - это отражение потенциальной угрозы наступления ущерба. Именно ощущение риска и существование связи между риском и ущербом заставляют людей страховаться от наступления неблагоприятного стечения обстоятельств, которые приносят реальные потери.
Риск - это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Оценка (измерение) риска выполняется с применением теории вероятное гей. В страховых отношениях риск существует на всем протяжении действия договора страхования. Он реализуется посредством случайных событий или явлений поводу которых возникает страховое отношение. Формы и частота про: риска многообразны, а тяжесть последствий проявления риска различна, величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменен» экономике, а также рядом других факторов. Поэтому страховщик должен постоянно следить за динамикой риска, вести статистический учет, анализ и обработку собранной информации.
Классификация рисков основывается на таких критериях, как:
причины (род опасности), вызывающие неблагоприятные события. Здесь выделяют техногенные, природные и смешанные риски;
характер деятельности, с которой они связаны (предпринимательские, финансово-кредитные, профессиональные, транспортные, промышленные и другие риски);
природа объектов, которые подвержены риску (риски нанесения вреда жизни и здоровью граждан и имущественные риски, среди которых особо выделяются риски наступления гражданской ответственности).
Классификация рисков служит основой для классификации видов страхования.
Управление риском - многоступенчатый процесс, который имеет своей целью уменьшить или компенсировать ущерб для объекта при наступлении неблагоприятных событий. Все способы воздействия на риск можно разделить на три группы - снижение, сохранение и передача риска.
Снижение риска подразумевает уменьшение либо размеров возможного ущерба, либо вероятности наступления неблагоприятных событий. Это достигается осуществлением предупредительных организационно-технических мероприятий.
Сохранение риска - такой метод управления риском называется самострахованием.
Передача риска - означает передачу ответственности за него при сохранении существующего уровня риска. К данным мерам относят страхование, а также различного рода финансовые гарантии, поручительства и т. д.
Управление риском традиционно ассоциируется у многих руководителей прежде всего со страхованием. Действительно, страхование изначально было наиболее распространенным в мире методом воздействия на риск и в настоящее время остается таковым. В крупнейших развитых странах (США, Япония, ФРГ) ежегодные выплаты страховых премий достигают 7-9% валового внутреннего продукта. Страхованием охвачены практически все отрасли деятельности человека.
5. Классификация в страховании
В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В связи с этим выделяют две классификации:
По объектам страхования (всеобщая).
По роду опасности (частичная), охватывающая только имущественное страхование.
Частичная классификация по роду опасности предусматривает выделение следующих звеньев и только в имущественном страховании:
страхование от огня и других стихийных бедствий;
страхование урожая сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;
страхование от падежа или вынужденного убоя животных;
от кражи, аварий, угона (транспортных средств).
Всеобщая классификация предусматривает деление страхования на отрасли, подотрасли и виды.
Для конкретизации страховых отношений выделяют подотрасли. В каждой из подотраслей имеется значительное число видов страхования.
Вид страхования является последним звеном классификации и представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы страховых тарифов. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает. Например, страхование домашнего имущества, страхование животных, страхование строений, принадлежащих гражданам и др.
В табл. 1 представлена всеобщая классификация страхования, отражающая деление страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.
Классификация страхования по отраслям, подотраслям и видам страхования
Отрасль Личное страхование Имущественное страхование Страхование ответственности
Подотрасль Страхование жизни Страхование от несчастных случаев Страхование имущества юридических лиц Страхование имущества физических лиц Страхование задолженности Страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответ-ти)
Вид Страхование жизни.
Страхование детей.
Страхование дополнительной пенсии.
Добровольное медицинское страхование и др. Страхование транспортных средств (наземного, воздушного и водного транспорта).
Страхование грузов, страхование других видов имущества.
Страхование финансовых рисков и др. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Страхование гражданской ответственности перевозчика.
Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.
Страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и др.
Личное страхование - отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. К личному страхованию относятся: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.
Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору. К имущественному страхованию относятся следующие подотрасли: страхование имущества юридических лиц, страхование имущества физических лиц.
Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда. Эти интересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяются: страхование задолженности, страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.
Особенности проведения операций по страхованию жизни вызывают необходимость дополнительной классификации страховых услуг. В связи с этим по методам расчета страховых тарифов и формирования страховых резервов все виды страхования подразделяются на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни.
6. Формы страхования
Страхование может осуществляться в двух формах:
1) обязательное;
2) добровольное.
Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь, в которых определены виды, условия и порядок проведения страховых услуг.
Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:
перечень объектов, подлежащих страхованию;
объем страховой ответственности;
уровень (нормы) страхового обеспечения;
основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;
Порядок установления страховых тарифов, страховых взносов и некоторые другие вопросы.
Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Проведение обязательного страхования возлагается, как правило, на государственную страховую организацию. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выморочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. За счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения создается возможность применять минимальные страховые тарифы, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.
Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем:
Оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;
Источником уплаты страхового взноса по такому страхованию являются средства государственного бюджета;
Страхователями являются органы исполнительной власти;
Операции по такому страхованию могут осуществляться двумя способами: либо непосредственно на основании законов или иных правовых актов о таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государственными организациями, либо путем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательного государственного страхования.
Среди проводимых в настоящее время в Республике Беларусь видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, сотрудников налоговых органов, МЧС, ветеринарных врачей и др.
Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах.
1. Принцип обязательности (автоматичности). Проявляется в том, что страхование является обязательным в силу закона. Соответствующие нормативные акты определяют перечень объектов, подлежащих страхованию, перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование, размеры страховых взносов и периодичность их уплаты, размеры выплачиваемого возмещения, права и обязанности страхователя и страховщика.
Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Суть данного принципа состоит в том, что страховщики, на которых по закону возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват соответствующих объектов.
Принцип обязательности страховой защиты независимости от уплаты страховых взносов. Если страхователь не внес страховые взносы, а его соответствующим имущественным интересам причинен ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержав страховые взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы через суд.
Бессрочность обязательного страхования. Проявляется в том, что страховая защита будет осуществляться страховщиком до тех пор, пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обязательному страхованию, или пока не будет отменен соответствующий закон.
Принцип нормирования ответственности страховщиков. Он позволяет не учитывать индивидуальные особенности объектов страхования и, установив соответствующие нормы, упростить организацию страхового процесса.
Добровольная форма страхования осуществляется на основе взаимного соглашения сторон, т.е. условия определяются договором страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.
Добровольная форма, страхования базируется на следующих принципах.
Принцип добровольности. Проявляется в том, что страхователь заключает договор страхования по собственной воле, а не в силу законодательного принуждения. При этом он страхует только то, что считает нужным, и на столько, на сколько позволяют его финансовые возможности.
Принцип неполноты охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием. Связан с тем, что не все желают страховаться и имеют на это средства. В свою очередь страховщики устанавливают определенные ограничения при приеме на страхование различных объектов.
Принцип ограниченности по сроку страхования. Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указываются в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок.
4. Принцип зависимости страховой защиты от уплаты страхового взноса. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).
Договоры добровольного страхования имущества, личного страхования и страхования ответственности являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.
Соотношения между применяемыми формами изменялись. Начиная с 1998 г., осуществляется перевод некоторых видов страхования на обязательную форму, которая позволяет реализовать широкий набор страховых рисков, автоматичность, бессрочность и сплошной охват объектов, применять более низкие тарифы.
7. Страховое законодательство. Понятие договора страхования
В отрасли гражданского права нормы о страховании содержатся в законодательных актах, постановлениях Совета Министров Республики Беларусь, ведомственных актах. Действуют важные законодательные акты (декреты и указы) Президента Республики Беларусь.
В Гражданском кодексе Республики Беларусь страхованию посвящена целая глава. Основные отношения по страхованию урегулированы Положением о страховой деятельности в Республики Беларусь, утвержденным указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 г. № 530 «О страховой деятельности» и указом Президента РБ от 25.08.2006 г. № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования». Действует специальный закон Республики Беларусь «О страховании». Нормы о страховании содержатся во многих других законах.
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или иному лицу, правомочному на ее получение, а другая сторона обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.
Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового полиса.
Существенными условиями договора страхования признаются: объект страхования, размер страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первоначального страхового взноса, если соглашением сторон или законодательством не предусмотрено иное.
О страховой деятельности в Республике Беларусь: Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 530 // Консультант Плюс: Беларусь (Электрон.ресурс) / «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информации Республики Беларусь. - Минск. - 2009.
Подпрограмма 5. Развитие малого, среднего предпринимательства и потребительского рынка Ленинградской областиПАСПОРТ подпрограммы Развитие малого, среднего предпринимательства и потребительского рынка Ленинград...»
« ЦНСУЧЕБНО-МЕТОДИЧЕСКИЙ КОМПЛЕКС Специальность: 030301.65 (020400) – Психология Калининград 2010 Анатомия центральной нервной системы: Уче...»
« бухгалтерской отчетности. В настоящее время во...»
«Правительство Российской Федерации Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования "Национальный исследовательский университет Высшая школа экономики" Санкт-Петербургский филиал федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего профессионального...»
«Ассоциация "Россия" направила в адрес Банка России письмо 06/253 от 09.12.2014 с предложениями в отношении рейтингов международных агентств. В январе 2015 года от Банка России был получен ответ (письмо №016-41-1/144 от 15.01.2015), разъясняющий позицию регулятора в отношении предложенных мер. Предложение 1: Скорейшее введение в действ...»
«ФИО Тема Диссертационная работа выполнена на кафедре Защита состоится Диссертационный советИЖАЕВААланаРадмировнаКонцепция развития пенсионной системы Российской Федерации в посткризисный периодпо специальности: 08.00.10 Финансы, денежное обращение и кредитАвторефератНалоговой политики и нал...»
Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам , мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.
