Где и как застраховать свою жизнь. Основные условия добровольного страхования жизни и здоровья

Страхование является важной частью жизни каждого человека. Так, любой гражданин Российской Федерации знает про ОСАГО как страхование транспортных средств. Кроме этого, существует также обязательное медицинское страхование и многие другие варианты страховки. Но одним из самых распространенных вариантов становится страховка жизни и здоровья человека.

Данный вариант помогает человеку не волноваться попусту за свое здоровье, а быть уверенным в том, что даже в случае несчастного происшествия, болезни или другой ситуации, страховая компания выплатит деньги вам или вашим близким, как покрытие ваших затрат. Давайте разберемся во всех тонкостях данного страхования, а также в ее цене.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Что такое страховка жизни и здоровья

Для того чтобы зарегистрировать свою жизнь сегодня, необязательно быть миллионером или суперзвездой, сейчас это может сделать каждый смертный. Как говорят страховщики, с каждым годом часть тех, кто решается на страховку жизни, все больше и больше растет, но они пока не могут дать точного ответа с чем связана эта тенденция.

Некоторые утверждают, что всем сейчас нужны деньги, особенно с такой дорогой медициной в стране. Другие же говорят, что в наше время стало возможным чувствовать себя под защитой, вот люди и хотят поскорее оформить данный вид страховки. Но, как бы там ни было, страхование жизни и здоровья остается важной и развитой частью каждой страны.

Объектом страхования выступает жизнь и здоровье страховщика, который пострадал от несчастного случая, в итоге получил болезнь, какую-либо инвалидность или даже смерть. Так, в этом случае все деньги приобретет человек, если он болен, или же его близкие родственники или лица, прописанные в контракте, в случае смерти страхуемого.

Объект может поучить свои деньги, если возникнут две ситуации:

• смерть страхуемого, если она была достигнута через болезнь или несчастный случай;
• если после несчастного случая или какого-либо другого происшествия объекту дают инвалидность первой или второй группы.

Виды страхования

Получается, что в страхование жизни входят все виды страховки, предметом которых является жизнь человека. Именно по этой причине защищаться будет только инвалидность или смерть объекта. Так, компании помогут защитить вас не только от несчастных случаев и болезней, но также в страховой полис войдут условия о том, что вы или ваши родственники получите свои деньги, если вред будет нанесен третьим лицом. Отдельным случаем является нетрудоспособность, так как хоть объект и остается жив, он больше не может нести основную функцию и зарабатывать деньги.

В любой страховой компании вам скажут, что минимальный срок заключения страховки жизни и здоровья должен составлять 1 год. Если же страховка является накопительной, то от 5 лет. По этой причине в страховых компаниях распространены случаи смешанной страховки, которые включают в себя как рисковую, так и накопительную систему.

Страхования жизни можно поделить сразу на несколько видов, и данные будут зависеть от того, какими критериями вы руководствуетесь.

Так, по форме проведения страховка бывает:

• Обязательная. В этом случае застраховать свою жизнь вас могут попросить на работе или же в любой другой организации, к которой вы имеете непосредственное отношение. В этом случае, страховка жизни станет для вас обязательным действием.
• Добровольна. В этом случае страхуемый сам, добровольно, приходит в страховую компанию и сам заключает договор с ней на выгодных ему условиях.

Согласно сроку страхования, оно может быть, как кратковременное, то есть сроком около года, так и долгосрочное, данный вид страховки применяется в тех ситуациях, когда страховка происходит на долгое время, возможно на всю жизнь объекта.

Типы страховки

В страховых компаниях вы не найдете точную классификацию страховки жизни и здоровья, в каждой из них существуют свои критерии, которые обуславливают условия страховки и выплаты. Но существует несколько типов, которые употребляются на страховых рынках наиболее часто.

Так, для полной ясности, давайте выделим три абсолютно разных полиса, с отдельными критериями и условиями:

• Срочная страховка жизни и здоровья. В этом случае, в случае внезапной смерти раньше положенного срока, все деньги получит ближайший родственник или лицо, прописанное в контракте со страховой фирмой. Кроме этого, компания предлагает периодическую систему премий для страхуемого. Данный вид страховки не имеет возможности выкупа, но является самым дешевым вариантом. Чаще всего его используют перед неминуемой смертью объекта, которая будет в ближайшее время.
• Пожизненная страховка жизни и здоровья. В этом случае деньги получат объекты в независимости от того, когда умрет субъект, и что станет для этого причиной. Тут также присуща система премий, но чаще всего банки предоставляют ее одноразово. Возможность выкупа появляется не сразу, а с истечением какого-то времени. Основной выгодой данного страхования является то, что субъекты точно поучат свои деньги. А не только если объект умрет вовремя.
• Смешанная страховка. Данный вид принимается, если объект умрет раньше срока, или же если доживет до него. Из его особенностей хотелось бы отметить возможность полного выкупа, а также периодическую возможность премии. Данный вид страхования эксперты называют своеобразной инвестицией, так как платить вам придется достаточно много. А вот риском остается вопрос, получите ли вы свои деньги назад.

Базовые категории для расчета страховки

Важно знать, что стоимость вашей страховки зависит не только от страховой компании, но и от вас. Так, при расчете данных будет учитываться ваш возраст, пол, а также состояние вашего здоровья. Кроме этого, банки должны будут просмотреть так называемые таблицы смертности, и уже на основе всей этой информации вынести решение по поводу того, какими же будут ожидаемые выплаты.

Стоимость и условия страхования

Важно знать, что цена вашего полиса будет зависеть от разных факторов.

Кроме вашего состояния, страховые компании должны просчитать:

• набор рисков при страховании;
• условия страховки;
• срок, на который заключается страховка.

Из личных данных анализу подвергнуться: возраст объекта, его физическое состояние, профессия (вредная ли у вас работа и влияет ли она на состояние вашего здоровья) и даже пол. Так, например, почти во всех страховых компаниях используют плату таким образом, что мужчины всегда платят больше, чем женщины. Так, например, если дело касается возраста до 40 лет, разница является незначительной, или ее вообще может не быть.

Но вот все, что касается срока после данного периода, могут иметься большие различия. Так, согласно исследованиям экспертов, мужчина после 40 лет постоянно подвергает себя риску, а потому, чаще всего им придется платить на 10% больше, чем женщине в тех же самых ситуациях. Еще одним фактором является то, что согласно статистике, женщины живут намного дольше мужчин.

Согласно разности страховых компаний, страховые взносы вы также можете уплачивать по-разному. Одни требуют совершать выплаты ежемесячно, другие же – ежегодно или же вообще лишь единожды. Сроки уплаты могут равняться тому, каков срок вашей страховки, или же быть значительно короче его – этот вопрос зависит от договоренности страховой компании со страхуемым.

Так, если полис является бессрочным, в контракте отдельно прописывается время внесения выплат. После того как данный срок будет закончен, объект больше не должен будет вносить деньги, но будет застрахован до конца своих дней. Интересно знать, что некоторые контракты ставят ограничение на бессрочный образ, чем заканчивают его в тот момент, когда страхуемый достигает 100 лет. Также многие из них предлагают варианты неуплаты взносов, если объект поучит какую-либо инвалидность и больше не сможет приносить в семью доход.

Российские компании, осуществляющие страхование жизни

На рынках существует великое множество компаний, которые помогут вам застраховать свою жизнь, к ее выбору стоит подойти ответственно, так как это является вашим гарантом в случае болезни или смерти. Так, существует ТОП компаний, которые распределяются в зависимости от сумм, которые им выплачивают объекты. Так, на первый взгляд эта отдаленная цифра поможет понять нам, какой компании доверяют больше всего. Ведь никто не будет нести деньги в малоизвестную и непорядочную фирму.

Рано или поздно в жизни человека наступает такой период, когда он задумывается о том, чтобы защитить собственные финансовые интересы и одновременно обеспечить будущее своей семье. Гражданин сможет достигнуть этой цели, подписав договор страхования жизни со страховой компанией, например, Росгосстрахом, который при желании можно досрочно расторгнуть. Этот документ является гарантией того, что при наступлении страхового случая застрахованный гражданин или его семья получит определенную денежную сумму.

Страхование жизни - что это такое

Опасности поджидают человека повсюду. Переходя дорогу на светофоре или управляя автомобилем, гражданин сталкивается с определенным риском. Добровольное неимущественное страхование в пользу другого человека или себя позволяет защитить имущественные интересы физического лица при столкновении с опасностью. Объектом договора выступает жизнь человека. Цели, которые преследует этот вид страховой деятельности:

• защита семьи при потере кормильца;
• обеспечение пенсии в старости при дожитии застрахованным до определенного возраста;
• накопление финансовых средств для поддержки детей;
• защита интересов партнеров в случае смерти застрахованного лица;
• увеличение личных доходов за счет страховых выплат;
• защита наследства путем отчисления налогов из страховой премии.

Основным риском при страховании жизни является смерть либо дожитие до определенного возраста. Их учитывают первыми при оформлении полиса. К дополнительным рискам относят появление критических заболеваний у клиента после заключения договора, приобретение определенной группы инвалидности, участие в происшествии. Во всех перечисленных случаях страховщик будет выплачивать застрахованному лицу компенсацию на медицинскую помощь.

Накопительное

Договор заключается на длительное время. Обязанностью страховщика является не только выплата определенной денежной суммы после смерти гражданина, но и вложение финансовых средств клиента в надежные инвестиционные активы. В итоге после достижения определенного возраста физическое лицо сможет получать дополнительный доход. Пенсионеры могут направить деньги на формирование пенсии или использовать их для оплаты учебы внуков в вузе.

Основная цель таких полисов заключается в компенсации недостатков существующей системы социального обеспечения. Граждане получают возможность приумножить свои личные доходы. При наличии полиса накопительного страхования некоторые банки выдают ипотеку под более низкий процент, что является значительным плюсом для молодых семей, т.к. кредитная нагрузку уменьшается.

Рисковое

Денежную помощь семья гражданина получит, если наступит смерть застрахованного лица или определенное событие, которое приведет к изменению его трудоспособности. Гражданин может заключить договор срочного страхования, если столкнулся с каким-либо критическим заболеванием. Если до момента окончания действия полиса с физическим лицом ничего не случилось, деньги страховщик не возвращает. При возникновении страхового случая компания осуществляет выплату, которой хватит на возмещение расходов, связанных с потерей здоровья или смертью человека.

Виды страхования жизни

Существует несколько форм страховых полисов, которые могут оформить граждане. Они отличаются сроком действиям, порядком получения страховых взносов и другими характеристиками. Четкого разделения между долгосрочными и краткосрочными полисами нет. Ко второй группе относят договора, срок действия которых составляет 1 год. Некоторые организации считают краткосрочным страхование жизни сроком до 5 лет. Все зависит от устава компании. Страховые полисы различают:

1. По времени действия:
   1. пожизненные;
   2. на определенный период времени.
2. По объекту страхования:
   1. в отношении собственной жизни (страхователь и застрахованный – один и тот же человек);
   2. в отношении другого лица (страхователь и застрахованный – разные люди);
   3. совместное (страхователь один, а застрахованных – несколько, действует принцип первой или второй смерти).
3. По предмету страхования:
   1. на случай дожития до определенного возраста;
   2. на случай смерти.
4. По порядку уплаты страховых взносов:
   1. единовременная выплата;
   2. периодические выплаты на протяжении срока договора.
5. По виду страховых выплат:
   1. с единовременной премией;
   2. с выплатой пенсии;
   3. с финансовой рентой.

Добровольное и обязательное страхование жизни в России

Определенные категории государственных служащих должны оформить страховой полис перед поступлением на работу. На заключение контракта со страховщиком выделяются деньги из государственного бюджета. Работник не имеет права отказываться от процедуры. Российские страховые компании ежегодно предоставляют отчетность по шести видам обязательного страхования:

• пассажиров/туристов перевозчиком;
• военнослужащих государством;
• работников налоговых органов;
• владельцев транспортного средства;
• владельцев опасного объекта;
• пассажиров воздушного судна перевозчиком.

Гражданский Кодекс Российской Федерации гласит, что ни одно физическое или юридическое лицо не вправе заставить гражданина застраховать собственную жизнь за свой счет. Но в законодательстве сказано, что при совершении сделок человек может принять на себя такие обязательства. К примеру, при оформлении ипотеки заемщиков обязывают заключать договор страхования жизни. Это не является нарушением гражданском права, поскольку. физическое лицо всегда может отклонить это требование.

Программа инвестиционного страхования

Клиенты, заключившие накопительный долгосрочный договор, иногда могут снимать прибыль со счета. В таких случаях говорят об инвестиционном полисе. Отличительной особенностью этого продукта является стабильный пассивный доход (до 12% годовых), который начисляется на счет гражданина с первого месяца действия соглашения. Средства, находящиеся на счете в страховой компании, не подлежат аресту или разделу между супругами при разводе. К минусам продукта относят отсутствие возможности досрочного расторжения контракта с получением всей прибыли и взносов.

Как заключить договор страхования жизни и здоровья

Гражданин должен посетить отделение компании и заполнить анкету с рисками. В список документов, необходимый для заключения соглашения, входит паспорт РФ, заявление на подписание контракта, медицинское заключение о состоянии здоровья . На основании представленной информации менеджер организации рассчитывает стоимость полиса. Если человека все устраивает, он подписывает контракт и делает первый взнос.

Правила страхования жизни

В соответствии с 945 статьей Гражданского Кодекса РФ, страховщик имеет право осуществить оценку рисков. В конкретном случае речь идет о страховании жизни, поэтому физическое лицо направят на медицинское обследование. По законодательству РФ компания должна заключить официальный контракт с физическим лицом по установленной Гражданским Кодексом форме, а при наступлении страховой ситуации полностью компенсировать его расходы.

Термины и действующие стороны договора

Любое физическое лицо, решившее заключить страховой договор, обращается к страховщику. Под ним подразумевают компанию, предоставляющую услуги по страховке. После заключения договора гражданину, чья жизнь подлежит страхованию, присваивают статус застрахованного лица. Страхователем является организация или человек, подписывающий соглашение со страховщиком и покупающий страховой полис, а выгодоприобретателем – тот, кто получит деньги после наступления конкретного случая. При заполнении договора надо обратить внимание на следующие пункты:

1. Размер страховой суммы. Это максимальная величина страхового возмещения, которое будет выплачено по полису. Данная сумма определяет размер ежемесячных взносов, единовременной премии и выплат по конкретным видам рисков.
2. Страховой взнос. Это сумма, которую придется вносить клиенту каждый месяц. Рассчитывается она для каждого гражданина индивидуально. Играет роль возраст физического лица, состояние здоровья, срок действия соглашения, профессия и иные дополнительные условия, предусмотренные полисом.

Требования к составлению договора страхования жизни физического лица

На бланке надо указать реквизиты обеих сторон и сроки действия соглашения. В отдельной графе перечисляются все риски, предусматривающие денежные выплаты. Максимальный размер страховой суммы, которую компания может выплатить при наступлении страхового случая, тоже указывают на бланке. Соглашение подтверждается оформлением полиса. После завершения процедуры страхователь может сделать первый платеж.

Какие условия страхования жизни прописываются в договоре

В соглашении сторон должно быть четко прописаны сроки осуществления выплаты. Без них полис будет признан недействительным. Бланк контракта должен содержать информацию о франшизе и о том, когда страховщик имеет право отказаться от выплаты денежной компенсации. По статье 942 Гражданского кодекса в соглашении должны быть прописаны следующие условия:

• сведения о застрахованном лице;
• срок действия соглашения;
• информация о страховых случаях, которые сопровождаются выплатой возмещения;
• размер страховой суммы.

При отсутствии одного из вышеперечисленных пунктов контракт считается незаключенным. Договор смешанного страхования жизни предусматривает совмещение сберегательной и рисковой функций. Заключают такие соглашение на 5-20 лет. В таких полисах должен быть указан процент прибыли, которую получит человек за определенный промежуток времени. Если этого пункта нет, то соглашение является недействительным.

Основные условия

По умолчанию все страховые продукты содержат перечень рисков, которые они покрывают. Их рассматривают в качестве основных условий соглашения. Гражданин может выбрать более подходящий под его требования страховой продукт. После оформления соглашения изменить основные условия предоставления услуг не получится . Физическое лицо должно будет расторгнуть контракт, а затем заключить новый.

Дополнительные по выбору страхователя

Лицо, решившее оформить полис, может изменить условия заключения соглашения, добавив несколько рисков. При этом размер ежемесячных взносов будет увеличиваться, т.к. растет число страховых ситуаций и потенциальная ответственность страховальщика. В некоторых компаниях устанавливают лимит на количество рисков, которые может выбрать конкретный клиент при заключении контракта.

Франшиза

Перед подписанием договора гражданин должен узнать, какая часть убытков страхователя не подлежит возмещению в соответствии с оформленным полисом. Размер франшизы часто равен конкретной денежной сумме, но некоторые компании устанавливают ее в виде процента от страховки. Внеся в договор это ограничение, организация обязывает застрахованное лицо более внимательно относиться к собственной жизни. Чем меньше франшиза по полису, тем выше страховой тариф.

Права и обязанности сторон

Страхователем взносы уплачиваются в сроках и величине, установленных соглашением. При наступлении смерти застрахованного лица гражданин, оформивший полис, или выгодоприобретатель должен в течение 30 дней сообщить об этом. Страховщик обязан при возникновении страхового случая выплатить компенсацию. Если деньги не были выданы клиенту в установленный срок, компания уплачивает штраф, равный 1% от суммы за каждый день просрочки.

Страховой случай

Под этим термином подразумевают неблагоприятную ситуацию, в которую попало физическое лицо. Она присутствует в подписанном со страховой компанией соглашении. Если гражданин в результате какого-либо неблагоприятного события остался жив, то полис продолжает действовать дальше. Отличительной чертой страховых случаев является то, что они происходят не по вине застрахованного лица.

Признание события

Не всякий случай компания признает страховым. Если человек причинил себе вред самостоятельно, компенсацию получить он не сможет. Самоубийство могут признать страховым случаем, если соглашение действовало не менее 2 лет на момент ухода человека из жизни. Во всех ситуациях застрахованному лицу или бенефициару придется представить пакет документов, подтверждающих факт наступления события.

Страховой тариф

За этим показателем скрывается ставка страхового взноса, т.е. стоимость услуг, предоставляемых страховщиком. Верхняя граница тарифа определяется спросом и размером банковского процента по вкладам. Структура страхового портфеля и управленческие расходы влияют на размер этого показателя. При расчете тарифа организация учитывает следующие факторы:

• статистику страховых случаев, т.е. вероятность наступления конкретного неблагоприятного события (чем она выше, тем больше тариф);
• расходы страховщика на реализацию условий полиса;
• инвестиционные доходы;
• необходимость создания запасных резервов для выплат компенсации.

Выплаты по страхованию жизни

Порядок предоставления финансовой помощи определяется видом соглашения. При инвестиционном полисе предусматривается выплата раз в 2-3 месяца дивидендов от вложения средств в ценные бумаги. Страхователь может получить эти деньги или внести в договор пункт о том, чтобы они автоматически перечислялись на счет. Страховое обеспечение по стандартному полису выгодоприобретатель может получить после того, как событие было признано страховщиком. Единовременную премию выплачивают в течение трех недель после выполнения основного условия контракта.

Как расторгнуть договор страхования жизни

Гражданин имеет право до окончания действия полиса отказаться от услуг конкретной компании. Об этом говорит 958 статья Гражданского Кодекса. Досрочное расторжение договора страхования жизни возможно при изменении условий труда, если они значительно влияют на размер итоговой премии или сопровождаются увеличением сопутствующего риска. Процедура проводится следующим образом:

1. Физическое лицо приходит в отделении организации с заполненным заявлением на расторжение контракта.
2. Заявление рассматривают в течение 10 дней, а затем действие полиса прекращается.
3. Если контрактом это предусмотрено, гражданину возвращают часть взносов.

Причины расторжения

В 70% случаев инициатором прекращения страховых отношений является застрахованное лицо. Гражданин может не указывать причину расторжения контракта. Если страхователь предоставил клиенту ложные сведения, то страховщик может исключить его из базы клиентов без возврата выкупной суммы. Расторжение договора страхования жизни по кредиту имеет следующие особенности:

1. При оформлении ипотеки заемщик обязательно должен застраховать свою жизнь на первый год действия кредитного договора, а по прошествии указанного времени он может отказаться от этой услуги.
2. При отказе от страхования стоимость кредитного продукта увеличивается на 1%.
3. При досрочном погашении займа действие страхового договора автоматически заканчивается. Денежные средства за оставшийся период действия полиса компенсируются в трехнедельный период.

Выкупная сумма

Получить денежную компенсацию за досрочное прекращение действия договора можно, если инициатором процесса является страховщик. При обращении страхователя или застрахованного лица выкупная сумма не выплачивается, если соглашения не предусматривает иного. Денежная компенсация может предоставляться физическому лицу в случае, если жизнь была застрахована на время выполнения какого-либо конкретного обязательства. После его реализации человек может возвратить часть денег после перерасчета.

=

Период охлаждения при расторжении договора добровольного страхования жизни при ипотеке

При оформлении полиса каждый гражданин получает право отказаться от услуг выбранной компании и вернуть страховую премию. На это ему выделяется минимум 5 дней. Этот срок называют периодом охлаждения. При ипотеке заемщик обязан страховать свою жизнь. Если его не устроили условия страховки, он вправе отказаться от нее, а затем обратиться в другую компанию. Если страховщик отказывается принимать полис назад, гражданин должен написать жалобу в Центральный банк России.

Налоговый вычет по НДФЛ

Получить денежную компенсацию от государства смогут застрахованные граждане, заключившие договор на 5 и более лет. Эту поправку внесли в 219 статью Налогового кодекса РФ 1 января 2015 года. До этого времени воспользоваться правом получения вычета могли все люди, заключившие договора пенсионного страхования. Компенсацию может получить гражданин, делающий страховые взносы или бенефициар при наступлении страхового случая. Порядок возмещения налогов зависит от того, как вносились деньги на счет страховщика. Компенсацию выплачивают, если застрахована жизнь:

• физического лица;
• его детей;
• родителей/опекунов;
• супруга.

Условия получения

Если гражданин делал взносы через работодателя в пенсионный фонд и страховую компанию, то возвращать налоги придется через бухгалтерию предприятия. При самостоятельном внесении ежемесячного платежа на счет страховщика физическому лицу придется самостоятельно обращаться в налоговую инспекцию по месту жительства. Официально существует три условия для получения вычета по НДФЛ:

1. Срок действия контракта должен составлять не менее 5 лет.
2. Страховые взносы гражданин обязан выплачивать из собственных финансовых средств.
3. Человек должен иметь официальный доход, облагаемый 13% налогом, и быть резидентом РФ.

Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.

Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.

Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).

Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.

Бывает ещё совместное страхование:

• по случаю первой смерти - когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
• по случаю второй смерти - когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита быть обязательным Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей» .

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Константин Бобров, директор юридической службы «Единый центр защиты»

Какими бывают страховые программы

1. Рисковое страхование

Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.

2. Накопительное страхование

Совмещает функции страховки и накопительного , на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.

Елена Потапова, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ

3. Инвестиционное страхование

Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.

Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования - защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.

Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.

Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.

4. Добровольное пенсионное страхование

Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.

Чем ещё отличаются договоры страхования жизни

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью - раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и , или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

4. Видом страховых выплат

Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру ».

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Где оформить договор

По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление. Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто. А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.

Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.

Как оформить страхование жизни правильно

1. Не врите

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.

2. Внимательно читайте договор

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Геннадий Локтев, ведущий юрист Европейской юридической службы.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой - болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

И обязательно читайте то, что набрано .

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

3. Спрашивайте

Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:

• сведения о застрахованном лице;
• сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования жизни.

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.

Страхование жизни – важнейший элемент финансовой безопасности семьи. Эта статья расскажет о том, сколько стоит полис страхования жизни. А в завершении статьи приводится таблица, которая поможет вам рассчитать цену своего полиса.

1. Стоимость страхования жизни – два вопроса в предисловии

Планируя купить товар или услугу, мы выдвигаем требования к этой покупке. Всегда есть важнейшая характеристика нужного товара, которая и помогает нам сделать верный выбор.

Давайте задумаемся – а каковы главные характеристики полиса страхования жизни?

Итак, идея страхования жизни – обеспечить финансовую поддержку семьи. Раз так – то при выборе полиса нам нужно ответить на два вопроса:

• Каковы события, при наступлении которых семья должна получить выплату;
• Определить сумму выплаты в критической ситуации.

Почему ответить на эти вопросы важно перед выбором полиса? Дело в том, что контракты по страхованию жизни очень разные – ниже мы рассмотрим часть из них. И если у вас нет чёткого понимания того, какую задачу вы стремитесь решить, открывая полис – вам будет очень сложно сделать оптимальный выбор.

1.1 Сумма страховой защиты

С финансовой точки зрения тяжелейший для семьи риск – это потеря кормильца. Кормилец – член семьи, который зарабатывает бо льшую часть (60% и более) семейного дохода. Страхование жизни этого человека обеспечит семье финансовую безопасность.

Давайте определим – что значит «обеспечить финансовую безопасность»?

Это означает, что если кормилец уйдёт из жизни — то у семьи должны быть деньги, чтобы выплатить ипотеку, и вернуть прочие долги. Близким и дальше нужно жить, и оплачивать текущие расходы — и у семьи должны быть на это средства. А когда дети вырастут — необходимо оплатить их высшее образование, чтобы дети получили хороший старт в жизни.

Все эти цели требуют средств – в любом случае, как бы ни сложилась жизнь. И значит, при страховании жизни кормильца мы должны определить ту сумму капитала, которая поможет семье финансировать решение важнейших задач — даже если кормильца не стало. Этот капитал и есть необходимый кормильцу размер страхования жизни.

Подробнее о том, как рассчитать уровень защиты — вы можете прочесть в статье « ». Прочтя её — вы увидите, что для обеспечения реальной финансовой безопасности близких вам необходимо страхование жизни на десятки миллионов рублей.

1.2 События, при которых семья получит выплату

Семья обязательно должна быть защищена от смерти кормильца – ибо в этом случае она теряет источник дохода. И тогда семья и дети попадают в тяжелейшую финансовую ситуацию.

Также важно иметь защиту от смертельно-опасных заболеваний. От этого риска могут защитить как дополнительные опции в контрактах по страхованию жизни, так и . Второй вариант значительно эффективнее, поскольку опции в полисе страхования жизни дают низкую защиту от смертельно-опасных заболеваний, но стоят при этом довольно дорого.

Напротив, страхование телесных повреждений и больничных листов не очень нужно. Страхование этих рисков довольно дорогое — но они не фатальные, и семья вполне может оставить их на себе. Пройдёт немного времени, человек поправится – и снова сможет продуктивно работать, и зарабатывать деньги.

1.3 Какое решение мы ищем?

Итак, прежде чем отвечать на вопрос «сколько стоит страхование жизни?» — мы пришли к пониманию, какое решение нам нужно: мы стремимся обеспечить кормильца семьи достаточным уровнем страховой защиты на случай смерти. Нужный уровень защиты рассчитывается для каждого человека индивидуально, исходя из его текущих обстоятельств, и потребностей его семьи.

Нас не будет интересовать защита от смертельно-опасных заболеваний в составе этого полиса, поскольку специализированные решения защищают от подобных событий гораздо эффективнее. Наконец, нас не будет интересовать в составе полиса защита от травм, временной нетрудоспособности и госпитализации в составе полиса. Человек поправится, и сможет снова полноценно работать.

2. Как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса

На стоимость полиса очень сильно влияет тип контракта, который вы будете использовать. Для решения поставленной задачи мы можем использовать следующие контракты:

Что такое российские и зарубежные компании? Компании, имеющие лицензию на страхование жизни в России – в рамках этой статьи называются российскими компаниями. Наряду с этим, существуют ряд , расположенных вне России – но которые готовы открывать полисы страхования жизни россиянам, и жителям СНГ. В рамках данной статьи эти компании называются зарубежными компаниями.

Семья определила, что Игорю необходимо страхование жизни на 750.000 USD сроком на 25 лет – до того момента, когда новорождённый ребёнок завершит высшее образование, и начнёт жить самостоятельно. Сравним стоимость страхования жизни Игоря при использовании различных контрактов.

2.1 Стоимость страхования жизни в российских компаниях

Российские компании готовы предложить Игорю следующие решения:

2.1.1 Защита от смерти в результате НС

Этот контракт работает следующим образом. Человек открывает полис на год, который защищает его жизнь на определённую сумму от смерти только по несчастному случаю (НС).

Если в течение года этот риск реализуется, и человек уйдёт из жизни в результате НС – то последует выплата указанного в полисе страхового возмещения. Если же в течение ближайшего года в жизни человека всё будет благополучно, то полис прекратит своё действие. И чтобы быть защищённым – Игорю нужно открыть полис на следующий год.

У этого решения есть два отрицательных свойства.

• Защита только от смерти только по несчастному случаю

Нужно понимать, что подобный тип полисов защищает человека только от смерти по несчастному случаю. Это означает, что если причиной смерти станет, например – инфаркт, то страховая компания выплату не сделает. Потому что болезнь не относится к несчастным случаям.

Давайте вспомним – мы ищем решение, которое бы обеспечило семью защитой на случай потери кормильца. Вне зависимости от причины его смерти – деньги в такой ситуации семье будут крайне необходимы.

И поэтому полис от смерти только по несчастному случаю нельзя назвать полноценным решением задачи. Потому что при смерти по естественным причинам выплата сделана не будет, и семья останется без средств к существованию.

• Низкий «потолок» страховой суммы

Часто российские компании устанавливают максимально возможную страховую защиту в подобных контрактах. И она довольно мала.

Примером полиса страхования от смерти по несчастному случаю может случить «Риск-контроль» компании «Альянс». В нём максимальная страховая сумма от смерти по НС — не более 200.000 USD.

Поэтому мы не сможем защитить жизнь Игоря подобным контрактом на нужную ему сумму в 750.000 USD. Однако стоимость подобного решения рассчитать всё же возможно:

Подобный контракт для Игоря стоил бы 1.425 USD в год.

2.1.2 Защита от смерти по любой причине

Это уже более надёжный контракт – поскольку он защищает семью от ухода кормильца по любой причине. Подобные контракты могут быть открыты на срок от одного года до нескольких десятков лет.

При открытии контракта ежегодный взнос фиксируется, и остаётся неизменным на протяжении всего срока действия полиса. Примером подобного контракта может служить «Азбука защиты» компании «Альянс».

Полис для Игоря на 25 лет, с выплатой в 750.000 USD при смерти по любой причине – будет предусматривать взнос в размере 9.874,71 USD ежегодно, на протяжении ближайших 25 лет. Скачать проект контракта можно .

2.1.3 Накопительное страхование жизни российских компаний

Полисы накопительного страхования жизни одновременно защищают жизнь человека, и создают для него капитал. Подробный обзор подобных контрактов вы найдёте в статье « ».

В этих полисах размер страховой защиты человека равен тому капиталу, который должен быть создан к завершению контракта. Иными словами, на какую сумму человек желает себя защитить – такую сумму он должен накопить к завершению контракта. Это свойство полиса делает взнос крайне высоким для нужного человеку уровня страховой защиты.

Посмотрите моё видео с рассказом об устройстве полиса накопительного страхования жизни:

Примером подобного полиса может служить контракт «Премиум». Посмотрите ролик с рассказом об устройстве этого полиса:

Чтобы защитить жизнь Игоря этим полисом на сумму в 750.000 USD на 25 лет – потребуется ежегодный взнос в размере 28.740 USD ежегодно. Скачать проект полиса можно .

Итак, в сегменте российских полисов Игорь может выбирать из следующих решений:

2.2 Стоимость страхования жизни в зарубежных компаниях

В сегменте зарубежных решений Игорь может выбирать из , и .

2.2.1 Страхование жизни на срок в зарубежной компании

В этом случае Игорь открывает полис на 25 лет, с защитой от смерти по любой причине. Величина ежегодного взноса фиксируется в момент открытия полиса, и остаётся неизменной все 25 лет его действия.

Если в ближайшие 25 лет Игорь уйдёт из жизни по любой причине, то семья получит выплату в 750.000 USD. Если же он благополучно доживёт до истечения этого срока – полис будет завершён. В этом случае семья выплаты не получит, потому что данный полис денежную стоимость не накапливает.

2.2.2 Пожизненное страхование в зарубежной компании

Также Игорь может использовать в зарубежной компании. Это полис будет действовать всю его жизнь.

При открытии контракта взнос фиксируется, и остаётся неизменным всё время действия полиса. Взносы человек делает до возраста 100 лет. Если его жизнь продолжается дальше – полис действует, но уже без оплаты дальнейших взносов.

Есть важное отличие этого контракта от срочного страхования, рассмотренного на предыдущем шаге. Срочное страхование действует только до возраста 74 лет. И если человек к этому возрасту жив – полис срочного страхования завершится.

А пожизненное страхование будет продолжаться всю жизнь. И если семья исправно вносит в полис страховые премии, то когда жизнь человека завершится — полис будет действовать. И поэтому страховая сумма, указанная в контракте – гарантированно поступит в семью как страховая выплата.

Это означает, что помимо защитной функции – у полиса пожизненного страхования есть дополнительное, и очень важное свойство. Этот контракт создаёт для семьи капитал. И в этом – его важнейшее преимущество по сравнению со срочным страхованием.

Ежегодный взнос по полису пожизненного страхования зарубежной компании для Игоря составит 1.808,84 долл., скачать проект можно . Десятки лет контракт будет защищать жизнь Игоря – и тем самым обеспечивать финансовую безопасность его близких. А когда его жизненный путь будет завершён – полис создаст наследство для его детей в размере 750.000 USD.

Итак, мы обсудили – как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса, который вы можете использовать. Однако есть и ещё ряд параметров, которые будут влиять на стоимость страхования жизни.

3. Параметры, влияющие на стоимость страхования жизни

Давайте перечислим, и кратко обсудим – какие факторы учитывают страховые компании при расчёте стоимости страхования жизни.

• Возраст

Возраст человека — важнейший параметр при определении цены страхования жизни. Чем старше человек, тем выше вероятность его ухода из жизни – и тем дороже для него будет полис. Отсюда вывод – чем раньше вы открываете свой собственный полис, тем меньше будет ваш ежегодный взнос.

По статистике мужчины живут значительно меньше женщин. Поэтому страховка для мужчины будет дороже, чем для женщины того же возраста.

• Статус курения

Если человек курит, то его полис будет гораздо дороже, чем у некурящего человека. Статистика неумолима – курящие люди уходят раньше. Поэтому и тариф для них значительно выше (см. таблицу стоимости страхования жизни в конце статьи).

К курящим страховщики причисляют тех, кто курит обычные и электронные сигареты, вэйперов — а также людей, употребляющих жевательный и нюхательный табак.

• Образование и уровень дохода

При страховании жизни в западных компаниях эти факторы влияют на стоимость полиса. Чем более образован человек, тем вероятнее – он больше зарабатывает. И тогда он может лучше заботиться о своём здоровье (имеет возможность оплачивать полноценный отдых, медицинские услуги, хорошее питание) – и, вероятно, проживёт дольше. Поэтому его полис будет дешевле.

• Профессия, и наличие опасных хобби

Людские профессии несут в себе разный риск. От минимального в жизни библиотекаря, до максимального в профессии МЧС. Это может влиять на стоимость контракта, как и наличие у человека опасных хобби – скажем, верховой езды, или альпинизма.

4. Сколько стоит страхование жизни

Цель этой статьи – помочь читателю определить примерную стоимость контракта по страхованию жизни, который обеспечит его нужным уровнем защиты. Как можно вычислить эту стоимость?

4.1 Как рассчитать цену страхования жизни

Это легко сделать, если вам известна стоимость страхования в процентах от страховой суммы. Объясню, что это значит.

Допустим, для какого-то человека стоимость страхования жизни на один миллион долларов составляет 10.000 USD в год. В этом случае цена страхования жизни составляет:

10.000 / 1.000.000 = 0,01 – т.е. 1% от страховой суммы.

И если это соотношение известно – то легко рассчитать примерную стоимость полиса уже для произвольной страховой суммы. Например, полис с защитой на 550.000 USD для этого человека будет стоить:

550.000 * 0,01 = 5.500 USD в год

Раз так – нам нужно просто видеть таблицу, где для разных пола/возраста указана стоимость страхования в процентах от страховой суммы. И тогда каждый читатель статьи сможет рассчитать примерную стоимость нужного ему полиса.

4.2 Из каких решений имеет смысл выбирать

Взгляните ещё раз на стоимость решений, доступных для Игоря:

В таблице рассчитана стоимость полиса с одинаковыми свойствами: страхование от смерти по любой причине на 25 лет от российской, и зарубежной компании. При этом зарубежный полис стоит в семь раз дешевле российского аналога:

5. Беззащитные семьи

У абсолютного большинства россиян нет страхования жизни. Это означает, что их близкие люди – супруги, дети, пожилые родители – беззащитны перед утратой кормильца.

И тогда те, кого мы любим – будут очень нуждаться. Если мы действительно их любим — наша ответственность обеспечить близких людей защитой на случай критических проблем. Единственный инструмент, позволяющий сделать это – страхование жизни.

Оно не стоит фантастических сумм. Многим семьям доступны хорошие контракты с высоким уровнем защиты. Десятки лет полис будет защищать семью, и в завершение создаст наследство для ваших детей.

Если вам нужна консультация по страхованию жизни – пожалуйста, отправьте мне заявку:

С уважением,
,
финансовый консультант

Страхование жизни является классическим видом страхования, включающим в себя не одну разновидность. Под страхованием жизни можно понимать:

• страхование на дожитие. Страховка выплачивается при дожитии клиента до определенного возраста, до наступления определенного события или до окончания срока договора страхования;
• смешанное страхование. Покрывает два риска: смерть и дожитие до определенного срока;
• страхование детей. Предусматривает выплату к совершеннолетию или определенному событию в жизни ребенка. Как правило, включает финансовую защиту от несчастных случаев;
• срочное страхование. Самый простой и дешевый вид страхования, не включающий в себя элемент накопления.

Как отказаться от страхования жизни

Страхование жизни часто включают в кредитные договоры, особенно, если речь идет о крупных кредитах на длительный срок. Но можно ли отказаться от такой «чести»? Можно.

Если сотрудник банка при оформлении кредита сообщает о необходимости оформления страховки, соглашайтесь, так как в противном случае риск отказа по кредиту заметно повысится. Но после подписания всех необходимых бумаг пишите жалобу на имя банковского руководства, акцентировав внимание на неправомерном поведении сотрудника банка. Не забудьте приложить к жалобе также отказ от страховки. Если жалоба не подействовала, можете обратиться в прокуратуру, Роспотребнадзор или ФАС. Оплаченную стоимость страховки по вашему заявлению вам должны вернуть.

Добровольное страхование жизни

Личное страхование может быть обязательным и добровольным. В отличие от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона, условия, виды, порядок которого определяются соответствующими законами РФ, добровольное страхование осуществляется исключительно на основе договора между страховщиком и страхователем.

Наибольшей популярностью в России пользуются те виды добровольного страхования жизни, которые имеют сберегательную «опцию»: речь может идти о страховании детей, смешанном страховании жизни, страхованию добровольной пенсии, страхованию к бракосочетанию или любому другому важному событию в жизни.

Расторгнуть страхование жизни

Существует три способа разрыва договора страхования жизни:

• по причине неуплаты страховых взносов в оговоренный срок. Но в этом случае деньги, уплаченные за страховку, останутся в компании и возвращены вам не будут;
• по инициативе компании-страховщика (например, если выяснилось, что клиент предоставил ложные сведения при заключении страхового договора либо, если клиент не придерживается условий страхового контракта);
• на основании заявления клиента. В этом случае вы сможете рассчитывать на возврат вам выкупной суммы. Но нужно знать, что выкупная сумма появляется только по истечении двух-трех лет после подписания договора.

Сколько стоит страхование жизни

Величина страховой премии может зависеть от множества факторов:

• возраст лица, на которое оформляется страховка (на момент заключения страхового договора);
• условия работы и жизни лица, на которое оформляется страховка;
• состояние здоровья. Очень часто при оформлении страхового полиса лицо, принимающее участие в страховании, должно пройти медицинское обследование;
• наличие детей и других иждивенцев;
• уровень финансового обеспечения лица, на которое оформляется страховка.

Кроме того, стоимость страхового полиса будет зависеть от вида страхования, а также от тех взносов, которые страхуемое лицо готово будет вносить ежемесячно/поквартально/ежегодно.

Случаи страхования жизни

В категорию страхования жизни включены все виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаям смерти застрахованного лица либо к случаям, когда клиент доживает до оговоренного в договоре события в жизни, момента времени.

Обычно страхование жизни выполняет функции:

• защиты семьи при потери кормильца;
• обеспечения застрахованного лица при постоянной или временной утрате трудоспособности;
• накопления средств;
• обеспечения пенсии в старости и так далее.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья предполагает страхование продолжительности жизни человека. То есть в данном случае риском будет являться не сама смерть, а время ее наступления. Другими словами, можно застраховать:

• риск умереть до срока, который установлен в качестве средней продолжительности жизни по региону, стране;
• риск дожить до возраста, который превышает среднюю продолжительность жизни. В этом случае необходимы регулярные доходы без необходимости продолжать трудовую деятельность;
• риск выжить или умереть в течение определенного периода времени.

Таким образом страхование жизни и здоровья позволяет преодолеть непродуманность системы государственного социального обеспечения, способствуя повышению уровня личных доходов населения.

Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при не является необходимостью, если опираться на законы РФ, однако любой банк резко негативно относится к возможности оформления ипотеки без такого страхования: в случае вашего отказа от страховки шанс получить одобрение заявки на будет стремиться к нулю. И в этом случае банк можно понять, так как страхование является прекрасным инструментом по защите инвестиций.

1. Если возникнет страховой случай, связанный со здоровьем заемщика, средства по уплате кредита будут внесены страховщиком.
2. Если наступает смерть заемщика, не будет необходимости ожидания вступления родственников в право собственности.
3. Потеря платежеспособности клиента при наличии страховки позволяет воспользоваться полугодичной отсрочкой.

Условия страхования жизни

К важным условиям договора страхования жизни можно отнести:

• сведения о лице, на которое оформляется договор страхования;
• сведения о характере возможных страховых случаев (например, причинение вреда здоровью или жизни, дожитие до определенного возраста);
• размер страховой суммы. Речь идет о сумме, которую страховщик выплатит при наступлении страхового случая;
• срок действия договора страхования.

Кроме того, в договор нередко включаются и другие условия: сведения о выгодоприобретателях при наступлении страхового случая (дети, родители, супруг); случаи, которые не признаются страховыми (например, самоубийство); сведения о порядке и сроках выплаты страховки при наступлении страхового случая и так далее.