Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая премия – сумма, уплачиваемая страхователем по договору страхования за передачу риска страховщику, плата за страхование риска
Перестрахование – процесс вторичного (последующего) размещения риска (защита риска самой СК)
Цессия/ретроцессия – процесс передачи риска
Объект страхования – это имущественный интерес (имущественное положение) субъекта, связанный с обладанием чего-либо – то, что подвержено воздействию риска и может быть застраховано.
Из Закона:
Объекты страхования – имущественные интересы, связанные с:
Дожитием граждан до определённого возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан
Причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страх. От несчастных случаев и болезней, мед.страх)
Владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества)
Обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражд. Ответственности)
Осуществление предпринимательской деятельности (страх. Предприним. Рисков)
Объекты страхования:
1. Жизнь, здоровье и трудоспособность (риски: травмы, заболевания, смерть)
2. Имущество (риски: повреждение, уничтожение, утеря)
3. Ответственность (риски: обязанность возместить причинённый вред)
4. Капитал (доход, прибыль) (риски: неполучение дохода, обесценение активов)
Субъекты страховых отношений – лица, участвующие в отношениях, возникающих в процессе страхования (вся совокупность лиц, участвующих в страховых отношениях)
Субъекты страхового дела – лица, осуществляющие страховую деятельность (предоставляющие услуги по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также брокерские и актуарные услуги), чья деятельность регламентируется государством:
1. Страховые (перестраховочные) организации
2. Общества взаимного страхования
3. Страховые (перестраховочные) брокеры
4. Страховые актуарии
Список определяется ФЗ. Конечен. Для всех обязательна лицензия
Субъекты, связанные со страхованием – лица непосредственно не участвующие в отношениях возникающих в процессе страхования, н связанные с полноценной организацией процесса страхования и, как правило, влияющие на качество отношений внутри страхового дела.
Основные субъекты:
Страховщик – страховое общество (страх. Организация, СК), осуществляющая управление страховым фондом (формирование, размещение и целевое использование фонда), посредством заключения с его участниками (страхователями) договоров страхования, сбора страховых премий (взносов) и осуществления выплат при наступлении событий, оговоренных в договоре страхования (страховых случаев), а также несущая все обязательства (расходы, издержки), связанные с исполнением договора страхования.
Определение из Закона «Об организации страхового дела»
Страховщики – юр. Лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования, и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхового действия.
Требования к страховщику: юр.лицо, резидент, лицензия, Уставный Капитал: страх.рисковое=120м.р., страх.жизни=240м.р., перестрах=480м.р.
Страхователь – ф.л или ю.л., обладающее риском (и страховым интересом) и передающее этот риск страховщику (страх.фонду), посредством заключения договора страхования (или в силу закона), и уплаты страховой премии (взноса) и имеющее право претендовать на получение страхового возмещения (обеспечения) в случае наступления событий, оговоренных в договоре страхования (или в законе).
Другие: выгодоприобретатель – получатель страх.возмещения, застрахованный – лицо жизнь и т.д. являются объектом страх., полисодержатель, плательщик страх.взноса, цедент – перестрахователь – коме передают риск для вторичного страхования, перестраховщик – кто принимает от перестрахователя.,
Страховые посредники:
Страховой агент – тот кто по поручению и за счет страховщика осуществляет аквизицию договоров (привлечение)
Страховой брокер – посредник по заключению договоров от своего имени и во интересы страхователя
Субъекты связанные со страхованием: диспашер (международ морское право), сюрвейер (осмотр имущества) аджастрер (интересы страховщика по урегулированию вопросов), тальман (подсчет груза), аварийный комиссар (установление причин, размер убытков), стивидор (осуществление погрузки и выгрузки судов), асессор (определение величины потерь), омбудсмен (права человека).
Страховое право – это совокупность общепринятых, законодательно закрепленных правил (норм) поведения субъектов страховых отношений.
Страх. Право закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности.
Страховое законодательство регламентирует:
1. Условия функционирования рынка страхования, включая допуск игроков на это рынок и контроль за их деятельностью и финансовой устойчивостью
2. Правила осуществления страхования, включая регламентацию договора страхования, порядка выплаты страхового возмещения и иные ключевые нормы взаимодействия страховщика и страхователя
3. Обязанность осуществить страхование определенных объектов, в зависимости от осуществляемого субъектом вида деятельность
4. Формирование и функционирование системы социальной защиты граждан, реализуемую через систему социального страхования.
Структура страхового законодательства:
1. Международные кодексы и соглашения (торговый, морской, воздушный, инкотермс)
2. Конституция РФ – право на получение социально обеспечения, право на эк деятельность
3. Кодексы РФ (ГК – гл.48 страхование, Налог К, иные (К торгового мореплавания, воздушный, градостроительный)
4. Федеральные законы РФ (прямого действия: общего действия, об отдельных видах страхования, об обязательном гос. страхования,; непрямого действия)
5. Решения органов исполнительной власти (указы Президента, постановления Правительства, Приказы Министерств и ведомств)
6. Правоприменительные материалы – норм – метод акты (общие – ПБУ, план счетов,;11 специальные
Обязательно лицензирование
Гос. надзор: страх надзор за соблюдением законодательства, предупреждение и пресечение нарушений, обеспечение защиты прав, развитие страх дела.
Социальное страхование – это форма социальной защиты населения, механизм реализации социальной функции (политики) государства. Социальная политика (цели)+страхование (финансовые механизмы достижения целей).
Выражает отношения социального партнерства между:
Наемными работниками
Работодателями
Государством
Предмет социального страхования - Социальный риск – потеря трудового дохода или заработка, несоответствие уровня жизни общественно установленным стандартам. Вероятность наступления событий угрожающих нормальному воспроизводству человека, его физическое и социально – экологической жизнедеятельности
Распространенно преимущественно на рабочее население и членов их семей.
Финансовая основа – страховые фонды.
Принцип ограниченной независимости взносов и выплат.
Право граждан на выплаты, определенное обязанностью платить страховые взносы.
Обязанность по уплате взносов на социальное страхование работающими и работодателемФункции социального страхования:
1. Гарантийная – гарантирование минимально необходимого уровня жизни
2. Аккумулирующая (инвестиционная) – привлечение и размещение средств через систему внебюджетных фондов социального страхования
3. Регулирующая – регулирование уровня доходов (жизни) населения (граждан).
Формы социального страхования:
1. Коллективная форма (страхование организуемое профсоюзами)
3. Смешенная форма (взаимодействие государства и профсоюзов)
Социальная защита населения – система управления социальными рисками с целью поддержания признанного общественностью уровня и качества жизни каждого человека
Государственное социальное обеспечение : цель – гарантирование прожиточного минимума, осуществляется за счет налоговых поступлений, реализуется через систему бюджетных отношений(формирование специальных фондов), на принципе солидарности – выплаты не зависят от уплачиваемых страховых взносов и определяются только степенью нуждаемостью.
Государственное Социальное страхование : цель – гарантирование необходимого уровня жизни, осуществляется за счет страховых взносов, оплачиваемых работодателем и дотаций государства, на принципе солидарности - выплаты не зависят от уплачиваемых страховых взносов и определяются только степенью нуждаемостью, обязательный характер.
Коллективное социальное страхование: цель – гарантирование привычного уровня жизни, осуществляется за счет взносов работников и работодателей, на принципе субсидиарности – выплаты осуществляются в зависимости от нуждаемости, но с учетом того, в течении какого времени страхователь платил страховые взносы, не носит обязательный характер.
1. Страховые взносы
2. Субсидирование системы из бюджеты
4. Денежные средства в Фондах социального страхования
Модели социального страхование:
1. Централизованная – преобладание гос. соц. Страхования
2. Децентрализованная – преобладание коллектив. Соц. страхования
3. Кумулятивная – смешанный – равноценно 1 и 2.
Источники обеспечения социального страхования:
1. Страховые взносы
2. Субсидирование системы из бюджета
3. Косвенные налоги
4. Денежные средства в фондах социального страхования
Социальное страхование в РФ организуется через систему фондов:
3 отрасли социального страхования:
1. Медицинское страхование – риск временной нетрудоспособности
2. Пенсионное страхование – риск постоянной утраты трудоспособности
3. Страхование от несчастных случаев на производстве в результате реализовавшихся профессиональных рисков
Оплата взносов: работодатель с ФОТ (30%) + обязательное страхование работников от несчастных случаев (по категориям)
Мах уровень облагаемого дохода = 512 тыс. руб на работника в год Фонд социального страхования
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится . Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Но если данное событие, оговоренное в договоре страхования, все-таки наступило, оно считается страховым случаем, и страховщик обязан произвести страховую выплату тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Далее приведены примеры страховых рисков, которые страхуются современными страховщиками в различных видах страхования.
Примеры страховых рисков в различных видах страхования
Личное страхование
Страхование жизни
Риск наступления смерти вне зависимости от причин (по любой причине).
Риск постоянной утраты трудоспособности вне зависимости от причин (по любой причине).
Страхование от несчастных случаев и болезней
Риск нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни.
Риск наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни.
Риск утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.
Медицинское страхование
Риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
Страхование от тяжелых болезней
Риск заболевания застрахованного лица такими тяжелыми болезнями, как, например, инфаркт миокарда, инсульт (поражение мозговых сосудов), рак, операция аортокоронарного шунтирования, почечная недостаточность, пересадка наиболее важных органов, паралич и др.
Перечень болезней, риск заболевания которыми подлежит страхованию, определяет сам страховщик, причем у разных страховщиков перечень наименований болезней не один и тот же.
Имущественное страхование
Страхование средств наземного транспорта
Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.
Страхование средств воздушного транспорта
Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страхование средств водного транспорта
Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страхование грузов
Риск повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.
Страхование недвижимости и иного имущества
Случаи рисков повреждения или уничтожения недвижимости многочисленны (эти же риски могут относиться и к другим видам застрахованного имущества – автомобилям, компьютерам и т. д.):
1) пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), в том числе возникший вне застрахованного помещения;
2) взрыв газа (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;
3) повреждение соседней недвижимости в результате пожара или взрыва, вследствие проведения правомерных действий по ликвидации пожара или же по вине страхователя;
4) взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;
5) залив, произошедший вследствие аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедшей вне застрахованного помещения;
6) проникновение воды из соседних чужих помещений;
7) правомерные действия по ликвидации проникновения воды из соседних строений, помещений и сооружений, не принадлежащих страхователю;
8) внезапное воздействие природных явлений:
а) необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, продолжительные дожди и обильный снегопад;
б) необычные для данной местности движения воздушных масс, ливни, затопления, град, наводнения, бури, вихри, смерчи, ураганы или иные опасные явления;
в) необычные для данной местности морозы и обильные снегопады, горные обвалы (сход снежных лавин, камнепад), оползни;
г) действие селя, удара молнии, землетрясения, цунами, извержения вулкана или действия подземного огня;
9) падение на недвижимость летательных объектов (самолетов, космических аппаратов и др.), их обломков, частей или перевозимых ими грузов;
10) падение на недвижимость деревьев;
11) падение на недвижимость обломков строений и конструкций (мачт, опор, перекрытий и т. д.);
12) наезд на застрахованное жилое помещение транспортных средств, управляемых третьими лицами;
13) столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание;
14) непреднамеренный бой стекол;
15) кража со взломом, грабеж, разбой;
16) противоправных действий третьих лиц вследствие хулиганства, разбоя, поджога, взрыва (поджог по настоящим правилам означает умышленное повреждение застрахованной квартиры путем применения огня);
17) другие риски.
Страхование финансовых рисков
Риск остановки производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в страховом договоре событий.
Риск потери работы (для физических лиц).
Риск банкротства.
Риск непредвиденных расходов.
Риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке.
Риск понесения застрахованным лицом судебных расходов (издержек).
Риск иных событий.
Титульное страхование
Риск утраты права собственности на имущество (недвижимость, автомобили и т. д.).
Страхование ответственности
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.
Страхование гражданской ответственности перевозчика
Риск нанесения застрахованным лицом, выступающим в качестве перевозчика, ущерба третьим лицам в связи с использованием средства транспорта.
Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности
Риск нанесения окружающей природной среде и третьим лицам ущерба в связи с осуществлением застрахованным лицом деятельности, представляющей опасность для окружающих.
Страхование профессиональной ответственности
Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности. Сюда относятся:
1) врачебная деятельность (риск некачественной медицинской помощи (услуги), повлекший возникновение страхового случая – причинение вреда здоровью третьему лицу (пациенту); смерть третьего лица (пациента); наступившая инвалидность третьего лица (пациента); причинение вреда здоровью и жизни третьему лицу (пациенту) источником повышенной опасности);
2) архитектурная деятельность (риск ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации; риск упущений, допущенных при осуществлении авторского надзора за проведением строительно-монтажных работ; риск ошибок, допущенных вследствие неверного выбора расчетных нагрузок, правил и норм проектирования);
3) строительно-монтажная деятельность (риск ошибок, допущенных в ходе изготовления строительных материалов, конструкций, изделий; риск ошибок из-за использования материалов, деталей, узлов с внутренними, скрытыми дефектами, которые не могли быть обнаружены существующими методами объективного контроля);
4) деятельность аудиторов (риск ошибок, небрежности или упущения, нанесенный в результате, например, купли-продажи земельных участков, зданий, строений, сооружений, жилых и нежилых помещений и правами на них; дарения, обмена, мены земельных участков, зданий, строений, сооружений, жилых и нежилых помещений и прав на них; других сделок);
5) деятельность риелторов (риск убытков, непреднамеренно возникших в результате юридически неправильного оформления сделок, например продажи квартиры без согласия одного из прописанных в ней на момент совершения сделки граждан; признания сделки недействительной по решению суда вследствие непреднамеренного совершения ее риелтором с недееспособным гражданином или ограниченно дееспособным гражданином без согласия опекуна);
6) иные виды профессиональной деятельности, например нотариальная.
Страхование ответственности за неисполнение обязательств
Риск возникновения убытков, возникновения уплаты неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.
Социальные страховые риски, подлежащие обязательному социальному страхованию
Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» определяет виды социальных страховых рисков (страховых случаев):
1) необходимость получения медицинской помощи;
2) временная нетрудоспособность;
3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;
4) материнство;
5) инвалидность;
6) наступление старости;
7) потеря кормильца;
8) признание безработным;
9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» определяет риск повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанный с исполнением им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных указанным Федеральным законом случаях.
Страхователь
Физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
Страховщик
Организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер.
Застрахованный
Физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты в личном страховании. В страховании ответственности застрахованный – лицо, чей риск ответственности застрахован.
Выгодоприобретатель
Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей - физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая.
В некоторых случаях сама природа договора предопределяет, кого можно назначить выгодоприобретателем. Так, в договоре страхования риска ответственности по договорам в соответствии со ст. 932 (п. 3) риск ответственности за поручение договора признается застрахованным в пользу той стороны, перед которой по условиям договора, о страховании которого идет речь, страхователь должен нести соответствующую ответственность. Именно это лицо признается выгодоприобретателем даже тогда, когда сам договор страхования заключен в пользу другого лица или в нем вообще нет указаний, в чью пользу он заключен. В то же время ст. 933 ГК допускает заключение договора страхования предпринимательского риска только в пользу самого страхователя. Таким образом, в этом договоре назначение выгодоприобретателя как особого его участника исключается.
Страховой агент - это физическое лицо, которое заключает договор страхования от имени страховщика (страховой компании) за комиссионное вознаграждение, он внештатный сотрудник страховой компании.
Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховой интерес - это определенная потребность лица (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица) в получении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими ему имущественными ценностями или нематериальными благами. Страховой интерес должен отвечать следующим требованиям (условиям): быть субъективным, имущественным, правомерным по своему содержанию и опираться на юридически значимое основание (титул); в обязательствах по имущественному страхованию страховой интерес определяет максимально возможный размер (предел, лимит) страхового возмещения, предоставляемого страховщиком страхователю. В личном страховании страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).
Страховые риски
Страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Приведенное легальное определение дополнено указанием на два непременных признака риска. Ими служат: его вероятность и случайность наступления. Вероятность означает прежде всего возможность наступления соответствующего события. Т.е. событие, на случай наступления которого производится страхование, носит вероятностный характер, если при многократном повторении в данном месте и в данный период времени ситуации, в которой данное событие может произойти, а может и не произойти, частота случаев, в которых оно происходит, остается все время примерно одинаковой, близкой к некоторому постоянному числу, называемому вероятностью наступления этого события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено. Элементарные примеры - страхование на дожитие того, кто к моменту заключения договора уже не находился в живых, или страхование от огня здания, которое к моменту заключения договора его страхования уже сгорело.
Под «случайным» риском предлагал понимать то событие, относительно которого мы не знаем произойдет ли оно и когда оно произойдет. Наше представление о случайном носит субъективный характер. Строго говоря, вопрос о случайности или неслучайности - это вопрос об информированности конкретного лица. Кто больше информирован о предстоящем событии, для того наступление данного события менее случайно. Иногда тем не менее можно говорить об объективно случайном характере события, имея при этом в виду, что нет ни одного достаточно информированного человека, которому о наступлении события было бы заранее известно, а усилия, необходимые для того, чтобы собрать необходимую информацию, не соразмерны с целью, ради которой она будет собрана. Иными словами, событие можно считать объективно случайным, если все, кто так или иначе интересуется его наступлением, одинаково плохо об этом информированы и не предпринимают усилий для лучшей информированности.
Из этого определения видно, что признак вероятности отличается от признака случайности. Если наличие или отсутствие признака случайности зависит от информированности сторон договора, т.е. от субъективного фактора, то наличие или отсутствие признака вероятности зависит исключительно от характера самого события, на случай наступления которого производится страхование, т.е. только от объективных факторов.
Страховой случай
Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховая стоимость
Страховой стоимостью при страховании имущества служит действительная его стоимость в месте нахождения и в день, когда был заключен договор, а при договоре страхования предпринимательского риска действительная стоимость оценивается как убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Страховая сумма имущественного страхования - это сумма, на которую застраховано имущество. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Как указано в том же п. 1 ст. 947 ГК, страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. При этом во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием. Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. Из этого же исходит и п. 1 ст. 951 ГК, когда признает: если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Страховая премия
Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. В случае когда страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм. К числу таких последствий может быть отнесена, в частности, уплата неустойки в предусмотренных договором случаях и размере. Одно из возможных последствий просрочки уплаты взносов - освобождение от исполнения обязанности провести страховые выплаты.
Страховой взнос – часть страховой премии вносимая единовременно.
Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному) удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия
Генеральный полис – один договор на основании которого осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.
Франшиза - это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза бывает условная и безусловная. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования.
Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховые пулы – организации в которых на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. То есть риск выступает объектом страхования. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
· как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
· в связи с конкретным застрахованным объектом;
· риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование.
Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.
Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.
Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.
Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.
Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).
Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.
Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией.
Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.
При оценке риска выделяют следующие его виды:
риски, которые возможно застраховать;
риски, которые невозможно застраховать;
благоприятные и неблагоприятные риски, а также
технический риск страховщика. Страхование с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.
Поглощение состоит в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.
Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:
Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).
Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.
Оценка риска - определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.
Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.
Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.
Еще по теме Управление риском в страховании:
- Глава 2 ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВОЙ ПРОЦЕСС УПРАВЛЕНИЯ ЭКОЛОГИЧЕСКИМ РИСКОМ МЕТОДОМ СТРАХОВАНИЯ
- § 3. Реализация инвестором права на участие в управлении обществом как способ управления инвестиционным риском
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право -
1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.
Статья 10. Страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение
1. Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.
2. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
3. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.
4. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.
Статья 11. Страховой взнос и страховой тариф
1. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
2. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании.
Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.
Статья 12. Сострахование
Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.
Статья 13. Перестрахование
1. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
2. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.
Статья 14. Объединения страховщиков
1. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.
2. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (пункт в редакции, введенной в действие с 4 января 1998 года Федеральным законом от 31 декабря 1997 года N 157-ФЗ).
ГЛАВА II. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
ГЛАВА III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЩИКОВ
Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков
Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.
Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительно перестрахования (часть дополнительно включена с 4 января 1998 года Федеральным законом от 31 декабря 1997 года N 157-ФЗ).
Действие части второй статьи 25 настоящего Закона не распространяется на юридических лиц, представивших в установленном порядке документы для получения лицензии на осуществление страховой деятельности до 4 января 1998 года - Федеральный закон от 31 декабря 1997 года N 157-ФЗ.
Статья 26. Страховые резервы и фонды страховщиков
1. Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности.
В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.
Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты.
2. Из доходов, оставшихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности.
3. Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, включившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.
Статья 27. Гарантии платежеспособности страховщиков
1. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (пункт в редакции, введенной в действие с 4 января 1998 года Федеральным законом от 31 декабря 1997 года N 157-ФЗ).
2. Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.
3. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
Статья 28. Учет и отчетность страховщиков
1. План счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и формы учета страховых операций и отчетности страховщиков устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации и Государственным комитетом Российской Федерации по статистике (пункт в редакции, введенной в действие с 4 января 1998 года Федеральным законом от 31 декабря 1997 года N 157-ФЗ).
