Страхование общего имущества собственников помещений в многоквартирном доме. Страхование жилых помещений

Сейчас становится заметным изменение отношения к общедомовому имуществу. Некоторые ТСЖ уже заботятся не только о том, чтобы в подъезде было приятно находиться, но и защищают собственность путем страхования общего имущества многоквартирного дома.

Чем регулируется страхование общего имущества многоквартирного дома

В соответствии с действующим законодательством (ст. 21 ЖК РФ) существует возможность страхования общего имущества многоквартирного дома. Для того чтобы защитить собственность, не придется менять что-либо в доме, так как не предусмотрено особых требований к состоянию жилого помещения. Также не должно возникнуть проблем при страховании нежилых помещений и общего имущества многоквартирного дома. Таким образом, в данном вопросе необходимо делать все то, что прописано в гражданском законодательстве и Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование общего имущества многоквартирного дома осуществляется в добровольном порядке (ст. 927, 929, 930 ГК РФ).

В пункте 1 ст. 36 ЖК РФ говорится о том, что собственники помещений в многоквартирном доме владеют помещениями, находящимися в этом здании, но не являющимися частями их квартир, на праве общей долевой собственности.

Эти помещения включают в себя:

лестничные площадки и лестницы;
лифты, лифтовые и иные шахты;
коридоры, технические этажи, чердаки, подвалы с инженерными коммуникациям;
крыши, ограждающие несущие и ненесущие конструкции данного дома;
механическое, электрическое, санитарно-техническое и прочее оборудование, располагающееся как за пределами, так и внутри помещений и обслуживающее более одного помещения .

Также общее имущество включает в себя земельный участок, на котором находится многоквартирный дом, элементы озеленения и благоустройства. Площадь данного участка, а также его границы, определяются земельным законодательством и законодательством о градостроительной деятельности.

Лица, владеющие помещениями многоквартирного дома на праве собственности, не только пользуются, но и распоряжаются общим имуществом. Собственники оплачивают его содержание пропорционально своей доле в общей собственности владельцев (п. 1, 2 статьи 39 ЖК).

Для защиты интересов лиц, владеющих имуществом в многоквартирном доме на праве собственности, существует система страхования совокупного типа. Она включает в себя следующие виды страхования:

страхование жилых квартир;
страхование общего имущества собственников квартир в многоквартирных домах;
страхование ответственности УО на случай нанесения ущерба помещениям при выполнении различных работ, как текущих, так и ремонтных.

Чаще всего собственники жилых помещений многоквартирного дома выбирают страхование только своих квартир, возможно потому что с нежилыми помещениями имеются определенные трудности.

Приведем пример

Из Госдумы отозвали законопроект об обязательном страховании жилого недвижимого имущества. Его инициировали для того, чтобы предотвратить аварии в жилых домах, вызванные разными причинами, в том числе неправильным использованием газового оборудования. Таких ситуаций, к сожалению, в последнее время становится все больше, а в результате подобных событий нередко гибнут люди. Предполагалось, что законопроект будет обязателен для владельцев квартир вне зависимости от их гражданства. В законе шла речь о лишении владельца жилья права собственности при отказе от страхования.

Если бы данный закон был принят, то наладилась бы современная, несложная и эффективная система, призванная помочь физическим лицам восстанавливать (либо приобретать) квартиры либо дома после чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера, которыми могут быть разного рода стихийные бедствия. Такие проблемы решались бы за счет страхования, что снизило бы расходы денег из бюджета на устранение последствий стихийных бедствий. Но в конечном итоге решили сохранить добровольный порядок осуществления этой процедуры.

Сейчас добровольное страхование общедомового имущества осуществляется в соответствии с Приложением к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП, его и будем брать за основу в данной статье.

В договоре страхования имущества многоквартирного дома говорится о том, что страховщик обязан выплатить страхователю или иному лицу, указанному в договоре, страховое возмещение в оговоренной договором сумме в случае наступления страхового случая. Страхователь обязан регулярно вносить страховую премию в пользу страховщика.

Страхование нежилых помещений многоквартирного дома выгодно для собственников, ведь благодаря этому возрастает защита их имущества, так как в стоимость жилого помещения в многоквартирном доме заложена и стоимость ряда общих нежилых помещений. Чтобы вам было понятнее, приведем пример: квартира в доме с лифтом вам обойдется дороже, чем без него.

И еще, если произошел случай с особо серьезными последствиями (многоквартирный дом разрушился в результате землетрясения), то компенсация ущерба не может состоять только из страхового возмещения собственникам жилых помещений (квартир), так как в доме также было общее имущество.

Между страхованием домов и квартир существует разница: дом представляет собой совокупность недвижимости, а квартира - это просто одно жилое помещение, находящееся в доме.

Далее рассмотрим общие положения страхования совместного имущества в многоквартирном доме на примере Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах».

В пункте 2.1 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП говорится о том, что к объектам страхования относится все общее имущество, кроме участка земли с элементами озеленения и благоустройства, на котором расположен многоквартирный дом (ст. 36 ЖК РФ и Постановление Правительства РФ от 13.08.2006 № 491).

Важно!

Не подлежит страхованию следующее общее имущество:

в аварийных многоквартирных домах;
в многоквартирных домах, освобождаемых в связи с предстоящим сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые дома, с изъятием земельного участка и по другим причинам;
многоквартирных домов, находящихся в местности, подверженной стихийным бедствиям, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы (п. 2.3 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

В договоре страхования общего имущества многоквартирного дома есть две стороны:

страховщик (страховая компания) - юридическое лицо с лицензией на осуществление имущественного страхования;
страхователь - собственники помещений в многоквартирном доме, ТСЖ (или другой кооператив), управляющая организация.

Также здесь есть выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого выплачивается страховое возмещение. Страхователь и выгодоприобретатель могут быть представлены одним лицом.

Страхователь обязуется уплачивать страховую премию. Получается, что в случае заключения договора между страховщиком и ТСЖ (управляющей организацией) сообщество будет являться страхователем, поэтому своевременная уплата премии - это зона его ответственности. Страховая компания никак не учитывает тот факт, что товарищество (организация) защищает интересы собственников помещений в многоквартирном доме, которые, по сути, и уплачивают страховую премию.

Данный вариант страхования (одна из сторон договора - ТСЖ или управляющая организация) считается наиболее удачным. На основании с пп. 1 п. 1 ст. 137 ЖК РФ ТСЖ может заключать договоры в интересах его членов. Что делать в ситуации, если не все вступили в ТСЖ? На общем собрании собственников можно принять решение уполномочить ТСЖ на заключение договора страхования от имени и в интересах всех собственников. Этот же вариант можно использовать при управлении многоквартирным домом профессиональной коммерческой организацией.

Выгодоприобретателями в таких случаях будут собственники жилья в многоквартирном доме. Но в гражданском законодательстве указывается, что этот статус может иметь лицо, получающее страховое возмещение. Но разумнее в качестве выгодоприобретателя указывать товарищество или управляющую организацию. Компенсация при этом будет переведена на расчетный счет, который есть не у всех собственников. А также у ТСЖ или управляющей организации не появится проблемы, связанной с возвратом денег, полученных собственниками от страховщика.

Страховые и нестраховые случаи, страховые возмещения

В соответствии с п. 4.1 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП наступление страхового случая может быть связано с повреждением или уничтожением объектов застрахованного общего имущества в результате следующих событий:

пожар, вне зависимости от того, в каких помещениях многоквартирного дома он возник, и/или правомерные действия, направленные на его ликвидацию;
взрыв газа, используемого для бытовых нужд, в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома;
аварии (повреждение или выход из строя) систем отопления, водопровода, канализации, внутренних водостоков (в т. ч. мест сопряжения водоприемных воронок с кровлей), происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома;
ветер со скоростью более 20 м/с, смерч, шквал и сопровождающие их атмосферные осадки;
неправомерные действия третьих лиц.

Такими действиями могут быть: умышленное повреждение (или уничтожение) застрахованного имущества (кроме теракта), повреждение (или уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности, хулиганство, акты вандализма, хищение отдельных конструктивных элементов застрахованного имущества и/или оборудования.

В п. 4.2 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП говорится о том, что страховым случаем нельзя признать повреждение или уничтожение застрахованного общего имущества по причине вышеописанных событий, если они:

были спланированы страхователем;
связаны с несоблюдением страхователем правил пожарной безопасности, установленных правил и норм содержания и ремонта жилых домов;
произошли из-за невыполнения страхователем в установленный срок требований (предписаний) в отношении состояния застрахованного общего имущества, выданных соответствующим органом надзора;
связаны с попаданием в объекты общей собственности атмосферных осадков через незакрытые окна, дверные проемы или прочие отверстия, не возникшие из-за ветра со скоростью более 20 м/с, смерча, шквала;
произошли из-за гниения, старения и естественного изменения свойств материалов отдельных элементов застрахованного общего имущества, изнашивания оборудования;
теракта;
военных действий, иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений или забастовок.

В договоре страхования общего имущества многоквартирного дома используется страховая стоимость защищаемых объектов. Пока еще нет установленной методики вычисления этого значения, и это несколько неудобно. В п. 3.3 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП говорится о том, что в Москве страховая стоимость общего имущества соответствует его реальной стоимости, рассчитанной по методике, утвержденной Департаментом жилищной политики и жилищного фонда г. Москвы.

При подписании договора страхования, страхователь передает страховщику денежную сумму, являющуюся страховой премией. Для ее расчета используют данные о страховой сумме и страховом тарифе.

Страховая сумма - максимально возможная выплата страховой компанией для компенсации ущерба (п. 3.4 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП). Ее размер может соответствовать страховой стоимости.

конструктивные элементы дома и помещения, не являющиеся частями квартир, а также их отделка (0,07 %);
внеквартирное инженерное оборудование (0,14 %);
лифты, в т. ч. лифтовое оборудование и конструктивные элементы лифтовых шахт, включая переданные в состав общего имущества подъемники для инвалидов-колясочников (0,21 %).

Страховой тариф утверждается страховщиком с учетом вида имущества. То есть если тариф считается 0,1 % от страховой стоимости конструктивных элементов многоквартирного дома, то страховая премия в случае страхования стен здания (страховая стоимость - 100 000 руб.) равна 100 руб. (100 000 руб. × 0,1 %). Страховую премию выплачивают так, как прописано в договоре: сразу всю или в рассрочку.

Страховое возмещение - это те деньги, которые получит страхователь при наступлении страхового случая. Значение этой выплаты для всех страховых случаев любого общего имущества не должно превышать значение следующего вычисления: от страховой суммы нужно вычесть уже выплаченные денежные средства по страховым случаям, произошедшим с имуществом данной категории за период действия договора (п. 3.7 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

Договор страхования общего имущества многоквартирного дома должен быть заключен на бумаге, его возможная альтернатива - это страховой полис (свидетельство, сертификат).

Кем и как принимается решение о страховании общего имущества многоквартирного дома

Для того чтобы решить все вопросы, касающиеся страхования общего имущества многоквартирного дома, придется созвать общее собрание. Это важно, так как в соответствии с договором страхования страхователь уплачивает страховую премию страховщику. Каким бы способом ни управлялся многоквартирный дом, эти деньги уплачиваются из средств собственников жилья. В соответствии с жилищным законодательством РФ, расходы, связанные с содержанием и ремонтом общего имущества многоквартирного дома, необходимо согласовать с владельцами жилья.

Получается, что сборы на уплату страховой премии должны быть в обязательном порядке утверждены на общем собрании, а также необходимо согласование с собственниками расходов на создание и исполнение договора страхования общего имущества многоквартирного дома.

Принятие решения зависит только от собственников. На основании п. 5 ст. 46 ЖК РФ решение, принятое на общем собрании, должно выполняться всеми собственниками, даже не участвовавшими в голосовании.

Итак, даже тем владельцам жилья, которые не желают страховать имущество, придется уплачивать страховую премию в случае принятия решения о страховании.

Страхователь должен подготовить следующие бумаги:

Заявление.
Техническую документацию на многоквартирный дом.
Опись общего имущества и оценку его стоимости.
Выписку из решения, принятого на общем собрании собственников жилья.

Выбор страховой компании осуществляется на конкурсной основе. Договор страхования может быть заключен по полному списку категорий или выборочно и обычно действует в течение одного года.

Собственники тратят на страхование 15-60 рублей ежемесячно, это значение рассчитывается с учетом размера квартир, состава и характеристик общего имущества в доме.

Страхование общего имущества многоквартирного дома и оценка убытка страховой компанией

Заключая договор страхования, страховщик может потребовать осмотреть имущество, подлежащее страхованию, а также может назначить проведение экспертизы для определения его реальной стоимости (ст. 945 ГК РФ).

Когда ТСЖ или УК узнают о том, что страховой случай наступил, то они сразу же должны передать эту информацию в страховую компанию или ее представителям. Может быть и такое, что в договоре страхования прописаны сроки, способы уведомления о таких ситуациях, необходимо их соблюдать (ст. 961 ГК РФ).

Если застрахованное общее имущество будет уничтожено, то ущерб будет возмещен в размере страховой стоимости этого объекта общего имущества (п. 6.1 Приложения). Если это имущество будет повреждено или похищены его элементы, то компенсация будет рассчитываться как суммарная сметная стоимость затрат на проведение ремонта объекта общего имущества, поврежденного в результате страхового случая (п. 6.2 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

Для того чтобы получить полагающуюся страховую сумму, ТСЖ или УО обязаны представить страховщику следующие документы:

заявление с указанием страхового события и повреждений объектов общего имущества;
документ, подтверждающий то, что страховая премия была уплачена (или ее часть в случае уплаты в рассрочку);
страховой полис (свидетельство, сертификат);

акт управляющей домом организации о технической причине страхового события.

Могут понадобиться и другие документы, например полученные из компетентных органов, о событии, повлекшем возникновение ущерба.

Важно!

В п. 6.8 Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП говорится о том, что страховая выплата может быть переведена на счет страхователя или указанной им организации, занимающейся ремонтно-восстановительными работами (в соответствии с договором страхования).

Так как у УК и ТСЖ нет денег, которыми они могли бы свободно распоряжаться, то придется дождаться получения страхового возмещения и лишь потом приступать к ремонту. Тем не менее нужно все случаи рассматривать индивидуально. В соответствии со ст. 962 ГК РФ, при наступлении страхового случая, прописанного в договоре страхования, страхователь обязан сделать все возможное для того, чтобы возможный ущерб был минимальным.

Итак, если произошла поломка внутридомовых инженерных сетей, то нужно в кратчайшие сроки ее устранить, чтобы свести к минимуму убытки. В случае отсутствия необходимости принятия экстренных мер, ТСЖ или УК выбирают сами, что делать: сразу ремонтировать или дожидаться получения денег.

На основании Приложения к Постановлению правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП возмещение убытков осуществляется в размере действительной стоимости или на основании размера сметной стоимости восстановительного ремонта. То есть ситуации, при которых страховая выплата не покрывает стоимость ликвидации последствий страхового случая, практически невозможны.

Предположим, что произошла именно такая ситуация по причине изменения действительной стоимости объектов общего имущества. Придется собирать денежные средства с собственников жилья в многоквартирном доме. ТСЖ и УК будут отчитываться о расходовании страховых выплат на ежегодном общем собрании собственников помещений в доме.

Рассмотрим пример

Истец требует возместить убыток, понесенный после выплаты страхового возмещения. Произошли следующие события: в управлении ответчика (управляющей компании) в многоквартирном жилом доме находится квартира страхователя (собственника), ее затопило сильным дождем. Истец (страховая компания) требует от ответчика компенсации ущерба, который был нанесен в результате выплаты страхователю страхового возмещения. Постановлением ФАС Волго-Вятского округа от 25.10.2012 по делу № А29-915/2012 требование было удовлетворено, так как ответчик обязан содержать общедомовое имущество в надлежащем виде. Факт нанесения ущерба доказан.

Лифт как объект страхования

Стоимость установки лифта в многоквартирном доме колеблется от 1,5 до 2,5 млн руб., точная цифра рассчитывается индивидуально и зависит от размеров шахты, грузоподъемности кабины и иных параметров.

Таким образом, страхование имущества многоквартирного дома, а также рисков, связанных с порчей и повреждением лифтов и лифтового оборудования, имеет смысл и становится все более востребованным продуктом на рынке страховых услуг. Заметим, что страхование имущества носит добровольный характер и находится в зависимости от совокупного решения собственников жилья в многоквартирном доме, поэтому в силу ряда причин от него все еще отказываются многие граждане.

Необходимо учитывать тот факт, что пользование лифтом связано с вероятностью угрозы для жизни, здоровья и имущества людей, большими размерами причиняемого материального ущерба при наступлении возможных аварий. По этой причине обязательное страхование гражданской ответственности собственников лифтов и иных опасных объектов в многоквартирном доме имеет очень высокую стоимость.

На основании ст. 5 Федерального закона от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы причислены к опасным объектам, которые должны страховаться владельцами (страхование гражданской ответственности).

В то же время лифты, установленные в многоквартирных жилых домах, не признаются опасными производственными объектами.

Для того чтобы все было предельно понятно, нужно разобраться с понятием владельца опасного объекта. На основании п. 4 ст. 2 Закона об обязательном страховании можно судить о том, что необходимо исключение физических лиц , не осуществляющих предпринимательскую деятельность, собственников жилья и, следовательно, общего имущества в многоквартирном доме, в котором установлен лифт, из числа владельцев опасного объекта.

Собственники должны уплачивать определенную денежную сумму в счет содержания общего имущества пропорционально своей доле; расходы, касающиеся содержания лифта, являются их частью через передачу функций управления многоквартирным домом одной из специализированных организаций (ТСЖ, жилищному кооперативу или иной УК).

В то же время эти организации не могут быть собственниками опасного объекта, так как у них нет права собственности на жилье в многоквартирном доме, и, как следствие, страхование не осуществляют.

Все, что находится в зоне ответственности УК, ТСЖ или кооператива (так или иначе имеющих отношение к обеспечению безопасной и комфортной среды проживания в многоквартирном доме), - это организация аварийно-диспетчерского обслуживания многоквартирного дома, регламентированная Постановлением Правительства РФ от 15.05.2013 N 416 «О порядке осуществления деятельности по управлению многоквартирными домами».

Аварийно-диспетчерская служба с использованием системы диспетчеризации налаживает двустороннюю связь с пассажирами лифтов, собственниками и пользователями помещений в многоквартирных домах круглосуточно. Такие услуги оказываются на основании соответствующего договора со специализированной организацией.

То же касается и иных видов деятельности УК, включая заключение договоров по получению специфических услуг (таких как страхование общего имущества, страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов), которые осуществляются по решению общего собрания собственников жилья многоквартирного дома и исполняются в соответствии с договором с УК, но не вменяются ей в обязанность в силу закона.

ТСЖ может само инициировать страхование общедомового имущества, при этом у самого товарищества не появится никаких прав на имущество, так как оно находится в собственности владельцев жилья, никаких выгод организация от этого не может получить.

Страхование общего имущества не указано в перечне услуг и работ, необходимых для обеспечения содержания общего имущества в многоквартирном доме. От Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ не поступало официальных комментариев по поводу процедуры включения платы за страхование в счета оплаты коммунальных услуг.

В то же время от департамента жилищной политики и жилищно-коммунального хозяйства слышно следующее утверждение: так как лифты и лифтовые шахты многоквартирного дома являются общей собственностью владельцев жилья в данном здании, то владельцами опасного объекта являются собственники помещений , за счет которых должно содержаться общее имущество, включая обязательное страхование гражданской ответственности (это противоречит п. 4 ст. 2 Закона об обязательном страховании). Здесь есть противоречия относительно использования лифта и оплаты его содержания собственниками многоквартирного дома.

Нормативные правовые акты регионального значения предусматривают добровольное страхование общего имущества в многоквартирных домах для следующих лиц и организаций:

владельцев жилья в многоквартирных домах жилищного фонда в Москве;
ТСЖ данного многоквартирного дома, жилищных кооперативов и прочих специализированных потребительских кооперативов, созданных собственниками помещений для управления совместным имуществом и обеспечения жилищно-коммунальными услугами;
УК по выбору собственников.

К объектам страхования также относятся лифтовое оборудование, конструктивные элементы лифтовых шахт, подъемники (платформы) для перемещения инвалидов-колясочников.

Хотим добавить еще несколько слов о государственных муниципальных предприятиях, владеющих имуществом на праве хозяйственного ведения: государственные и муниципальные учреждения владеют многоквартирным домом на праве оперативного управления.

Правильно будет сказать об исключении из числа владельцев опасного объекта индивидуальных предпринимателей . Они владеют помещением в многоквартирном доме и пользуются лифтом, но не используют квартиру в качестве объекта, от которого можно получить доход от аренды. Аренда лифта в таком случае невозможна.

Если многоквартирный дом будет куплен ИП или какой-либо организацией в целях извлечения прибыли от сдачи помещения в аренду, опасный объект будет содержаться за счет собственников, а арендаторы будут нести дополнительные, связанные с этим траты. Но если в аренду будут сдавать только часть помещений с сохранением права пользования и владения за собственниками остального жилья, то лифт может содержаться за счет арендатора и собственника (пропорционально размеру собственности).

Страхователем общего имущества и гражданской ответственности собственника опасного объекта в многоквартирном доме при сдаче в аренду может быть собственник или арендатор.

Итак, страхование общего имущества многоквартирного дома состоит из комбинированных элементов страхования собственности, оно учитывает интересы собственников (как физических, так и юридических лиц). Его особенности и практическая востребованность позволяет выделить видовую или подвидовую характеристику страхования.

Чем старее дом, тем чаще обращаются к такому страхованию, что объясняется следующим образом: средства, собираемые в фонд капитального ремонта, уже не могут компенсировать затраты на ремонт или приобретение новых объектов общего имущества (в т. ч. лифтов).

Остается лишь согласовать ЖК РФ и Закон об обязательном страховании в части единообразного понимания владельца опасного объекта применительно к лифтовому оборудованию и лифтам в многоквартирном доме.

Мнение эксперта

Обязывать УК нести ответственность за страхование лифта неправильно

Д. П. Гордеев ,

ведущий юрисконсульт направления «Городское хозяйство» фонда «Институт экономики города»

Известны случаи, когда в суд обращались контролирующие органы с целью обязать УК к страхованию лифтов в многоквартирном доме, так как не видели разницу между следующими понятиями: «управление многоквартирным домом», «право хозяйственного ведения», «право оперативного управления», «на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта». Но это неверно.

В статьях 162 и 164 Жилищного кодекса РФ и Правилах содержания общего имущества в многоквартирном доме, утвержденных постановлением Правительства РФ от 13.08.2006 № 491, говорится о том, что УК обязана содержать и ремонтировать лифты как один из элементов общедомового имущества в многоквартирном доме.

Многоквартирный дом, как и общее имущество многоквартирного дома, не может быть переданным во владение управляющей организации (в соответствии с нормами гражданского и жилищного законодательства).

Система страхования в жилищной сфере Москвы

Для того чтобы защитить имущественные интересы жителей, правительство города ввело систему страхования в жилищной сфере Москвы, в которую входит добровольное страхование жилых помещений и добровольное страхование объектов общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах. Эта система является элементом Государственной среднесрочной программы Москвы «Жилище» на 2012-2018 годы и реализуется с учетом нижеприведенных правовых актов:

Закон г. Москвы от 27 января 2010 г. №2 «Основы жилищной политики города Москвы» (ст. 24);
Постановление правительства Москвы от 1 октября 2002 г. №821-ПП «О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в городе Москве»;
Постановление правительства Москвы от 13 июня 2006 г. №391-ПП «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах».

Для реализации системы страхования выбирают страховые организации на конкурсной основе и заключаются договоры между ними и ГБУ «Центр жилищного страхования».

Координирует проект Государственное бюджетное учреждение города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования», уполномоченное Правительством Москвы защищать имущественные интересы владельцев жилья в многоквартирных домах:

координирует и контролирует деятельность страховых организаций в рамках системы страхования жилых помещений и общего имущества;
обеспечивает разработку нормативных актов и методических документов по развитию системы страхования;
уплачивает страховые взносы соразмерно доле города в праве собственности на общее имущество;
при повреждении застрахованного объекта выплачивает страховую субсидию правительства Москвы;
заключает договоры на финансирование мероприятий по предупреждению страховых событий в многоквартирных домах.

Правительство Москвы помогает компенсировать ущерб в следующих страховых случаях:

в случае повреждения помещения страхователи получают страховую субсидию из городского бюджета;
если жилое помещение уничтожено (или признано непригодным для проживания), зарегистрированным в нем по месту жительства гражданам предоставляется другое благоустроенное жилье в соответствии с нормами предоставления.

Благодаря участию правительства Москвы получается выгодно применять страховой тариф. Страхование квартир становится дешевле в несколько раз по сравнению с коммерческим страхованием в случае аналогичного страхового покрытия. Средняя цена страхования квартиры составляет 90 рублей в месяц.

Эта система страхования жилых помещений действует уже 21 год, за это время были выплачены деньги для компенсации ущерба 185 тысяч владельцам квартир.

В 2016 году было выплачено 212,618 млн руб., в том числе бюджетной субсидии 31,791 млн руб., по 6709 страховым случаям.

Страховые компании отбираются исключительно при помощи открытого конкурса.

В 2015-2017 годах страховщиками жилых помещений и общего имущества, определенными условиями конкурса, проведенного в 2014 году, на территории округов выступают ОАО «АльфаСтрахование» (ЗАО), ООО «ВТБ Страхование» (ЮАО, ЮВАО), САО «ВСК» (СЗАО, ЮЗАО), ЗАО «МАКС» (САО), АО «СОГАЗ» (ВАО, ЦАО), ООО «СК «Согласие».

Страхование общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах позволяет защитить интересы владельцев, которые содержат общее имущество и рискуют его потерять. Благодаря страхованию этот риск получается разделить между страховщиком и правительством Москвы, так как при наступлении страхового случая будет выплачено не только страховое возмещение, но и страховая субсидия из городского бюджета в размере 25 % от суммы ущерба. Размер ущерба рассчитывается на основании сметной стоимости восстановительных работ.

Застраховаться можно не только от рисков, какие возникают у жилых помещений, но и от противоправных действий третьих лиц.

Страхование общего имущества также возможно для многоквартирных домов, которые получают субсидии из городского бюджета на содержание и текущий ремонт. Для принятия решения о страховании необходимо созвать общее собрание собственников помещений.

Если в многоквартирном доме есть помещения, находящиеся в городской собственности, за долю города в общем имуществе страховые взносы платит Департамент городского имущества Москвы.

На 01.01.2017 было заключено 2479 договоров страхования общего имущества.
В 2016 году выплачено 1,061 млн руб. по 20 страховым случаям, в том числе бюджетная субсидия 271,4 тыс. руб.
В 2017 году компания ВТБ Страхование возместила 2 млн рублей ущерба, нанесенного имуществу общего пользования и нескольких квартир по причине пожара, произошедшего в жилом помещении на Шипиловской улице в Москве. Пожар повредил отделку, электрооборудование, инженерные коммуникации, грузопассажирский лифт, которые были застрахованы в соответствии с городской программой страхования объектов общего имущества, и отделку трех квартир, застрахованных по программе страхования жилых помещений с участием правительства Москвы.

В целях защиты имущественных интересов и жилищных прав москвичей по решению Правительства Москвы cформирована комплексная система страхования в жилищной сфере, включающая страхование как жилых помещений собственников, так и страхование общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах .

Организацией, уполномоченной Правительством Москвы обеспечивать реализацию системы страхования жилищного фонда в городе Москве, является Государственное казенное учреждение города Москвы «Городской центр жилищного страхования» .

Ущерб, причиненный объектам общего имущества, возмещается из средств страховых организаций и городского бюджета. Соотношение размеров ответственности страховых организаций и Правительства Москвы устанавливается нормативными правовыми актами Правительства Москвы. Процедура страхования осуществляется в соответствии со статьей 24 Закона города Москвы от 27 января 2010 г. и Положением о страховании общего имущества в многоквартирных домах в городе Москве, утвержденным постановлением Правительства Москвы от 13.06.2006 г. № 391-ПП «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах» .

Страхование объектов общего имущества проводится на принципе добровольности.

Страхователями общего имущества на основании поручения, оформленного протоколом решения общего собрания собственников помещений, в пределах переданных полномочий могут выступать:

собственники помещений в многоквартирных домах;
юридические лица, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся помещения в многоквартирных домах;
действующее в доме товарищество собственников жилья, жилищный кооператив, иной специализированный потребительский кооператив, созданный собственниками помещений в целях управления общим имуществом и обеспечения жилищно-коммунальными услугами;
управляющая организация, выбранная собственниками помещений.

Страхованию подлежат объекты, отнесенные к общему имуществу в многоквартирном доме Жилищным кодексом Российской Федерации и постановлением Правительства Российской Федерации от 13.08.2006 г. № 491 "Об утверждении Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме и Правил изменения размера платы за содержание и ремонт жилого помещения в случае оказания услуг и выполнения работ по управлению, содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность" , за исключением земельного участка, на котором расположен данный дом, а также элементов озеленения и благоустройства, расположенных на данном земельном участке.

Объекты общего имущества подразделяются на категории :

конструктивные элементы дома и их отделка, помещения, не являющиеся частями квартир и предназначенные для обслуживания более одного помещения в доме, и их отделка;
внеквартирные инженерные коммуникации и оборудование;
лифтовое оборудование, конструктивные элементы лифтовых шахт.

На страхование принимаются объекты общего имущества в многоквартирных домах, в которых собственники помещений выбрали способ управления домом. Еще одно условие - на расходы по эксплуатации домов предусматриваются ассигнования в бюджете города Москвы.

Страховая сумма устанавливается в размере части страховой стоимости объектов общего имущества пропорционально размеру ответственности страховщика по возмещению ущерба и складывается из страховых сумм отдельных категорий общего имущества. Страховая премия (плата за страхование) может уплачиваться страхователем из средств, получаемых от ведения хозяйственной деятельности, или из средств, собираемых с собственников помещений. В соответствии с условиями договора страховые взносы могут уплачиваться единовременно или в рассрочку. Предусмотрена возможность уплаты собственниками взносов через платежные документы, формируемые ГУ ИС районов, если такое решение принято общим собранием собственников.

Размер страховой премии (платы за страхование) исчисляется исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховые тарифы для различных групп общего имущества составляют:

конструктивные элементы дома и помещения, не являющими частями квартир, а также их отделка (0,07%);
внеквартирное инженерное оборудование (0,14%);
лифты, включая лифтовое оборудование и конструктивные элементы лифтовых шахт, а также переданные в состав общего имущества подъемники для инвалидов-колясочников (0,21%).

Договор страхования может быть заключен как по полному перечню категорий общего имущества, так и по отдельным его категориям.

Страховщики — страховые организации , отобранные по итогам открытого конкурса. В 2012-2014 гг:

ОАО СК «Альянс» (ЦАО, ВАО);
ООО СК «Согласие» (СВАО, ЮВАО);
ЗАО «МАКС» (ЮАО);
СОАО «ВСК» (ЮЗАО, СЗАО);
ОАО «АльфаСтрахование» (ЗАО, САО);
ОАО «МЕСКО» (ЗелАО, ГУП ЭВАЖД, ГУП «Жилищник-1»).

Срок действия договора страхования - 1 год . Для заключения договора страхования требуются:

заявление страхователя;
технический паспорт на строение; экспликация;
перечень общего имущества в доме ;
выписка из решения общего собрания собственников помещений.

Предстраховое обследование общего имущества проводится страховщиком совместно с ГКУ "Центр жилищного страхования". Для расчета страховой стоимости общего имущества применяется Методика определения страховой стоимости общего имущества, утвержденная распоряжением Департамента жилищной политики и жилищного фонда города Москвы от 10.02.2005 №31 .

Страховыми случаями признаются повреждение или уничтожение объектов застрахованного общего имущества в результате следующих событий:

пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникшего в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, а также проведения правомерных действий по ликвидации пожара;
взрыва газа, применяемого в системе газоснабжения многоквартирного дома для бытовых надобностей, в том числе произошедшего в жилых и/или нежилых помещениях данного дома;
аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома.Повреждение (уничтожение) застрахованного общего имущества вследствие проведения правомерных действий по ликвидации аварий систем отопления, водопровода, канализации, внутренних водостоков приравнивается к повреждению (уничтожению) общего имущества вследствие самих аварий указанных систем;
сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков;
противоправных действий третьих лиц.

При уничтожении застрахованного общего имущества возмещается ущерб в размере его страховой стоимости, при повреждении возмещение ущерба производится по сметной стоимости затрат на восстановительный ремонт, но не выше его страховой стоимости, определенной договором страхования.

Выплата страхового возмещения и бюджетных средств страховой субсидии производится на лицевой счет страхователя или подрядной организации, имеющей договор со страхователем на проведение восстановительного ремонта.

Для оформления возмещения убытков страхователь предоставляет страховщику:

заявление с указанием страхового события и повреждений общего имущества;
документ, подтверждающий уплату страхового взноса (при платежах в рассрочку);
страховой полис;
акт управляющей домом организации о технической причине страхового события.

При необходимости страхователь предоставляет иные документы, в т.ч. из компетентных органов, о событии, повлекшем возникновение ущерба.

В этой статье мы расскажем, что же такое страхование имущества многоквартирного дома и какие у него особенности. Мы коротко опишем, что может выступать предметом страхования, а также перечислим наиболее вероятные страховые случаи.

Страховать или не страховать?

Традиционно, владельцы частных квартир прибегают к услугам СК для того, чтобы:

Застраховать личную жилплощадь от различных рисков;
Застраховать гражданскую ответственность перед владельцами других квартир.

Однако, если наступает серьёзный страховой случай, например, землетрясение, взрыв газа – размер компенсации всех застрахованных квартир не перекроет затраты на восстановление целого дома. Это объясняется тем, что, кроме личных жилых площадей, здание имеет ряд нежилых помещений – совместное имущество.

Таким образом, рациональным будет применить совокупный тип страхования, где учитывается:

личная собственность жильцов;
общее имущество многоквартирного дома;
ответственность компаний, обслуживающих здание.

Страхование общего имущества многоквартирного дома

Объектами совместной собственности многоквартирных домов могут быть все помещения в здании, которые не являются частью квартир, элементы инженерных сооружений, оборудования или коммуникаций, которые служат более чем одной квартире:

лестничные пролёты;
лифты;
подвалы и чердаки;
техническое оборудование т. п.

Имущество многоквартирного дома можно застраховать от пожара, взрыва газа, аварий водопровода, отопления и канализации, стихийных бедствий, уничтожения или повреждения в результате деятельности третьих лиц и другого.

Документация для страхования

Инициируется на общем собрании жильцов многоквартирного дома, с согласия всех владельцев.

Кроме средств для оплаты услуг, страхователю также необходимо подготовить:

Заявление;
Техническую документацию на дом;
Опись общего имущества и оценку его стоимости;
Выписку из решения, полученного на общем собрании владельцев помещений.

Компания-страховщик выбирается на конкурсной основе. Срок действия договора, как правило, 1 год.

Страхование имущества многоквартирных домов ощутимо увеличивает защиту собственности владельцев всех помещений – жилых и нежилых – и к тому же выгодней индивидуального страхования личного имущества граждан.

Это интересно: Объекты совместного имущества в многоквартирном доме нельзя застраховать, если здание признано аварийным, подлежит сносу, реконструкции или пребывает на территории, которой грозит стихийное бедствие.

Размещено на сайте 20.02.2009

В статье исследуется новый вид страхования общего имущества в многоквартирных домах, которому присущи особенности в составе выгодоприобретателей и в отношении которого существует юридическая проблема четкой правовой идентификации страхования такого имущества с точки зрения видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Определение «многоквартирный дом» дано в постановлении Правительства РФ от 28.01.2006 № 47 «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции»: «Многоквартирным домом признается совокупность двух и более квартир, имеющих самостоятельные выходы либо на земельный участок, прилегающий к жилому дому, либо в помещения общего пользования в таком доме».

Многоквартирный дом содержит в себе элементы общего имущества собственников помещений в таком доме в соответствии с жилищным законодательством.

Необходимо отметить, что многоквартирный дом в статье 130 ГК РФ и в статье 1 Федерального закона от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» не поименован в качестве самостоятельного объекта недвижимости, что приводит к выводу о том, что законодатель не рассматривает его в качестве объекта недвижимого имущества. Ничего не говорится о многоквартирном доме как объекте недвижимости и в Жилищном кодексе РФ (ЖК РФ); более того, многоквартирный дом не отнесен к жилищному фонду, что в соответствии с частью 5 статьи 19 ЖК РФ повлекло бы необходимость его технического учета. В то же время отметим, что составляющие элементы этого объекта (прежде всего жилые и нежилые помещения) указаны в упомянутых законодательных актах в качестве самостоятельных объектов гражданских прав. Сделки с этими объектами составляют весьма значительную часть имущественного оборота.

Термин «многоквартирный дом» используется не только в упомянутых законодательных актах, но и в целом ряде иных законов, например в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ст. 74), Федеральном законе «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» (ст. 27), Федеральном законе «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» и др.

Положениями статьи 21 ЖК РФ предусмотрено, что в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством.

Каких-либо специальных требований по страхованию жилых и (или) нежилых помещений, а также требований по страхованию имущества, являющегося предметом общего пользования, не предусмотрено, в связи с чем страхование такого имущества осуществляется на основании положений ГК РФ и Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Названная статья ЖК РФ не содержит запрета на страхование иных помещений, кроме жилых, а следовательно, в соответствии с положениями действующего законодательства по страхованию застрахованными могут быть как нежилые помещения, так и общее имущество в многоквартирном доме.

Многоквартирным домом признается совокупность двух и более квартир, имеющих самостоятельные выходы либо на земельный участок, прилегающий к жилому дому, либо в помещения общего пользования в таком доме.

Ввиду того, что нежилые помещения являются поименованным самостоятельным объектом недвижимого имущества и на них распространяются общие положения о регистрации недвижимого имущества, предусмотренные статьей 1 Федерального закона от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», страхование нежилых помещений осуществляется на тех же условиях, что и страхование жилых помещений. В связи с этим вопрос о страховании нежилых помещений рассматриваться не будет.

Для целей страхования следует отметить, что действующее жилищное законодательство закрепляет несколько способов управления многоквартирным домом, имеющих свою специфику, которая, как мы считаем, должна учитываться при осуществлении страховых выплат по договорам страхования общего имущества, а именно:

Через общее собрание собственников жилых и нежилых помещений в многоквартирном доме (гл. 6 ЖК РФ);

Путем создания жилищного или жилищно-строительного кооператива (гл. 11 и 12 ЖК РФ);

Путем создания товарищества собственников жилья (ТСЖ) (гл. 13 и 14 ЖК РФ).

Нормами главы 6 ЖК РФ предусмотрено следующее: «Собственники помещений в многоквартирном доме владеют, пользуются и в установленных настоящим Кодексом и гражданским законодательством пределах распоряжаются общим имуществом в многоквартирном доме».

При этом согласно положению пункта 1 статьи 36 ЖК РФ под общим имуществом понимаются «помещения в доме, не являющиеся частями квартир и предназначенные для обслуживания более одного помещения в данном доме (курсив мой. — Д. К.), в том числе межквартирные лестничные площадки, лестницы, лифты, лифтовые и иные шахты, коридоры, технические этажи, чердаки, подвалы, в которых имеются инженерные коммуникации, иное обслуживающее более одного помещения в данном доме оборудование (технические подвалы), а также крыши, ограждающие несущие и ненесущие конструкции данного дома, механическое, электрическое, санитарно-техническое и иное оборудование, находящееся в данном доме за пределами или внутри помещений и обслуживающее более одного помещения, земельный участок, на котором расположен данный дом, с элементами озеленения и благоустройства и иные предназначенные для обслуживания, эксплуатации и благоустройства данного дома объекты» (далее — общее имущество).

Собственнику помещения на праве общей собственности принадлежит доля в общем имуществе в многоквартирном доме пропорционально размеру общей площади указанного помещения. Вместе с тем собственник помещения в многоквартирном доме не вправе:

Осуществлять выдел в натуре своей доли в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме;

Отчуждать свою долю в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме, а также совершать иные действия, влекущие за собой передачу этой доли отдельно от права собственности на указанное помещение.

Собственники помещений в многоквартирном доме несут бремя расходов на содержание общего имущества в многоквартирном доме. При этом доля обязательных расходов на содержание общего имущества в таком доме, приходящаяся на каждого собственника, определяется его долей в праве общей собственности на общее имущество в таком доме.

Конкретные же правила содержания общего имущества в многоквартирном доме устанавливаются Правительством РФ.

В связи с тем, что собственнику помещения в многоквартирном доме на праве общей собственности принадлежит лишь определенная доля в общем имуществе в таком доме, собственник помещения, естественно, не может быть единственным выгодоприобретателем при страховании указанного общего имущества.

Необходимо отметить, что жилищный или жилищно-строительный кооператив (ст. 110 ЖК РФ) имеет некоторые общие точки соприкосновения с товариществом собственников жилья (ст. 137 ЖК РФ), а именно:

Оба являются юридическими лицами;

Основной целью создания и деятельности обоих является управление жилыми и нежилыми помещениями в многоквартирном доме;

Оба имеют органы управления;

Оба обязаны соблюдать положения, предусмотренные главой 6 ЖК РФ, по организации и проведению общего собрания участников в случае, если среди собственников многоквартирного дома есть лица, оплатившие пай полностью (для жилищных или жилищно-строительных кооперативов) или если среди собственников многоквартирного дома есть лица, не вошедшие в товарищество собственников жилья.

Так, в соответствии с положениями статьи 110 ЖК РФ жилищным или жилищно-строительным кооперативом признается добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения потребностей граждан в жилье, а также управления жилыми и нежилыми помещениями в кооперативном доме.

Члены жилищного кооператива своими средствами участвуют в приобретении, реконструкции и последующем содержании многоквартирного дома.

Вместе с тем согласно положениям статьи 129 ЖК РФ член жилищного кооператива приобретает право собственности на жилое помещение в многоквартирном доме только при условии выплаты паевого взноса полностью. При этом собственники помещений в многоквартирном доме владеют, пользуются и в установленных ЖК РФ и гражданским законодательством пределах распоряжаются общим имуществом в многоквартирном доме.

Фактически после выплаты пая часть общего имущества многоквартирного дома, ранее принадлежащего кооперативу, переходит в собственность лица, выплатившего пай. Для управления общим имуществом в многоквартирном доме необходимо проводить общее собрание собственников многоквартирного дома, при этом жилищный кооператив представляет интересы пайщиков, которые полностью не выполнили свои обязательства по оплате пая.

При этом необходимо отметить, что выплата пая не является основанием для прекращения членства в жилищном кооперативе.

Важно подчеркнуть, что ЖК РФ не устанавливает правило, в силу которого кооператив несет ответственность за утрату или повреждение всего общего имущества многоквартирного дома либо бремя содержание такого имущества после выплаты пайщиками своего пая. Риск утраты или повреждения имущества после выплаты пая несет собственник в соответствии с общими положениями гражданского законодательства.

В случае страхования имущества в многоквартирном доме кооператив может быть единственным выгодпориобретателем в отношении общего и жилого имущества, принадлежащего кооперативу до момента выплаты пайщиком пая полностью.

Общее имущество — помещения в доме, не являющиеся частью квартир, инженерные сооружения, коммуникации и оборудование, предназначенные для обслуживания более одной квартиры.

В случае же если хотя бы одним из пайщиком пай будет оплачен полностью, кооператив не может быть единственным выгодоприобретателем по договору страхования общего имущества в многоквартирном доме.

Положениями статьи 135 Жилищного кодекса РФ предусмотрено, что «товариществом собственников жилья признается некоммерческая организация, объединение собственников помещений в многоквартирном доме для совместного управления комплексом недвижимого имущества в многоквартирном доме, обеспечения эксплуатации этого комплекса, владения, пользования и в установленных законодательством пределах распоряжения общим имуществом в многоквартирном доме». Товарищество собственников жилья состоит из собственников помещений в многоквартирном доме, имеющих 50% голосов от общего числа голосов собственников помещений в многоквартирном доме.

Пунктом 1 статьи 137 ЖК РФ закреплено, что товарищество собственников жилья вправе «заключать в соответствии с законодательством договор управления многоквартирным домом, а также договоры о содержании и ремонте общего имущества в многоквартирном доме, договоры об оказании коммунальных услуг и прочие договоры в интересах членов товарищества…» (курсив мой — Д. К.).

Также подпунктом 5 пункта 2 статьи 137 ЖК РФ установлено, что в случаях, когда это не нарушает права и законные интересы собственников помещений в многоквартирном доме, товарищество собственников жилья вправе, в частности, заключать сделки и совершать иные отвечающие целям и задачам товарищества действия. При этом в качестве обязанностей товарищества собственников жилья, предусмотренных статьей 138 ЖК РФ, закреплены:

Обеспечение надлежащего санитарного и технического состояния общего имущества в многоквартирном доме;

Обеспечение выполнения всеми собственниками помещений в многоквартирном доме обязанностей по содержанию и ремонту общего имущества в этом доме в соответствии с их долями в праве общей собственности на данное имущество;

Осуществление представительства законных интересов собственников помещений в многоквартирном доме, в том числе в отношениях с третьими лицами.

Необходимо отметить, что собственник помещения может не являться участником товарищества собственников жилья.

Членство собственника помещения в многоквартирном доме в товариществе собственников жилья оформляется на основании заявления о вступлении в это объединение, а членство в жилищном или жилищно-строительном кооперативе — с момента удовлетворения заявления о вступлении в члены жилищного или жилищно-строительного кооператива. В случае если в многоквартирном доме создано товарищество собственников жилья, лица, приобретающие помещения в этом доме, вправе стать членами товарищества после возникновения у них права собственности на помещения.

Членство в товариществе собственников жилья прекращается с момента подачи заявления о выходе из членов товарищества или с момента прекращения права собственности члена товарищества на помещение в многоквартирном доме.

Следует подчеркнуть, что в положениях ЖК РФ нет правила, что товарищество собственников жилья несет риск ответственности за утрату или повреждение общего имущества многоквартирного дома либо бремя содержание такого имущества.

В этой связи можно сделать вывод о том, что риск ответственности за утрату или повреждение общего имущества многоквартирного дома либо бремя содержания такого имущества несут собственники имущества в соответствии с положениями статей 210 и 211 ГК РФ, статьи 138 ЖК РФ, как и в случае с жилищным или жилищно-строительным кооперативом.

Если все собственники квартир являются членами товарищества собственников жилья, то можно говорить о наличии интереса в сохранении застрахованного имущества у товарищества собственников жилья в отношении общего имущества в многоквартирном доме, исходя из целей создания товарищества собственников жилья, предусмотренных пунктом 1 статьи 135 ЖК РФ (обеспечение эксплуатации многоквартирного дома, владения, пользования и в установленных законодательством пределах распоряжения общим имуществом в таком доме), на основании чего товарищество собственников жилья может быть единственным выгодоприобретателем по страхованию общего имущества в многоквартирном доме.

В случае если не все собственники жилья являются членами товарищества, то оно не может быть единственным выгодоприобретателем по страхованию общего имущества в многоквартирном доме — ими должны быть в соответствующих долях и иные собственники жилья, не вступившие в ТСЖ.

Как упоминалось ранее, положение о порядке проведения общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме распространяется на все вышеперечисленные способы управления таким домом. Так, согласно положениям статьи 45 ЖК РФ собственники обязаны ежегодно проводить годовое общее собрание собственников помещений в многоквартирном доме. При этом указанное собрание правомочно (имеет кворум), если в нем приняли участие собственники помещений в данном доме или их представители, обладающие более чем 50% голосов от общего числа голосов.

Вместе с тем в соответствии с нормой пункта 5 статьи 46 ЖК РФ решение общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме, принятое в установленном порядке, по вопросам, отнесенным к компетенции такого собрания, является обязательным для всех собственников помещений в многоквартирном доме, в том числе для тех собственников, которые не участвовали в голосовании.

Согласно пункту 6 статьи 46 ЖК РФ собственник помещения в многоквартирном доме вправе обжаловать в суд решение, принятое общим собранием собственников помещений в данном доме с нарушением требований этого кодекса, в случае, если он не принимал участие в этом собрании или голосовал против принятия такого решения и если таким решением нарушены его права и законные интересы. Соответствующее заявление может быть подано им в суд в течение шести месяцев со дня, когда он узнал или должен был узнать о принятом решении. Суд с учетом всех обстоятельств дела вправе оставить в силе обжалуемое решение, если голосование заявителя не могло повлиять на результаты голосования, допущенные нарушения не являются существенными и принятое решение не повлекло за собой причинение убытков собственнику.

Исходя из положений статьи 244 ГК РФ имущество, находящееся в собственности двух или нескольких лиц, принадлежит им на праве общей собственности. Общая собственность на имущество является долевой, за исключением случаев, когда законом предусмотрено образование совместной собственности на это имущество.

Рассмотрим общий правовой режим общей собственности. Общая собственность на делимое имущество возникает, когда это предусмотрено законом или договором. В соответствии с положениями жилищного законодательства общее имущество в многоквартирном доме является общей долевой собственностью всех собственников помещений, не предусматривающей выдела долей в натуре.

Согласно статье 247 ГК РФ владение и пользование имуществом, находящимся в долевой собственности, осуществляются по соглашению всех его владельцев. Каждый из них в то же время обязан соразмерно со своей долей участвовать в уплате налогов, сборов и иных платежей по общему имуществу, а также в издержках по его содержанию и сохранению.

В соответствии с правилом пункта 1 статьи 253 ГК РФ участники совместной собственности, если иное не предусмотрено соглашением между ними, сообща владеют и пользуются общим имуществом. Распоряжение имуществом, находящимся в совместной собственности, осуществляется по согласию всех участников, которое предполагается независимо от того, кем из участников совершается сделка по распоряжению имуществом (п. 2 ст. 253 ГК РФ).

Наконец, следует иметь в виду, что каждый из участников совместной собственности вправе совершать сделки по распоряжению общим имуществом, если иное не вытекает из соглашения всех участников. Совершенная одним из участников совместной собственности сделка, связанная с распоряжением общим имуществом, может быть признана судом недействительной по требованию остальных участников по мотивам отсутствия у лица, совершившего сделку, необходимых полномочий только в случае, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об этом.

Необходимо отметить, что положения ЖК РФ не предусматривают возможности оспаривания сделки, совершенной с общим имуществом многоквартирного дома, собственником помещения, если решение о ней было принято на общем собрании собственников помещений в соответствии со статьей 46 ЖК РФ, по тем основаниям, что собственник не знал о совершении данной сделки.

Как известно, согласно положениям ста-тьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный в пользу лица, не имеющего страхового интереса, недействителен.

Из сказанного, как мы полагаем, вытекает следующий вывод: обязательного принятия решения на общем собрании о заключении договора страхования общего имущества многоквартирного дома не требуется.

В случае заключения договора страхования общего имущества многоквартирного дома выплаты страхового возмещения могут производиться следующим образом. При заключении договора страхования одним из собственников помещений многоквартирного дома, управление которым осуществляется на основании решений общего собрания собственников помещений, — выплата страхового возмещения должна осуществляться всем собственникам помещений. При этом размер страхового возмещения должен быть рассчитан исходя из доли каждого собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально этой доле.

При заключении договора страхования жилищным или жилищно-строительным кооперативом или членом жилищного или жилищно-строительного кооператива выплата страхового возмещения может осуществляться несколько иначе:

Если ни одним из пайщиков полностью не погашен пай, выплата страхового возмещения должна осуществляться кооперативу как единственному собственнику;

Если в кооперативе существуют пайщики, выплатившие пай полностью, либо в случае наличия собственников помещений в многоквартирном доме, не являющихся членами кооператива, выплата страхового возмещения должна осуществляться собственникам помещений, при этом размер страхового возмещения должен быть рассчитан исходя из доли собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально его доле в общей площади помещения.

При заключении договора страхования товариществом собственников жилья или членом товарищества собственников жилья осуществление выплаты страхового возмещения возможно следующим образом:

Если все собственники жилья являются членами товарищества собственников жилья, выплата страхового возмещения может быть осуществлена товариществу собственников жилья в полном объеме ввиду наличия у товарищества собственников жилья интереса в сохранении застрахованного имущества;

Если не все собственники жилья являются членами ТСЖ, выплата страхового возмещения должна осуществляться собственникам помещений, не являющимся членами товарищества собственников жилья, и ТСЖ как представителю своих членов. При этом размер страхового возмещения должен быть рассчитан, исходя из доли собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально его доле в общей площади помещения.

Необходимо отметить, что порядок выплаты страхового возмещения, исходя из доли собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально его доле в общей площади помещения, денежными средствами является трудоемким, а в некоторых ситуациях и невозможным в связи с тем, что определить общее количество собственников помещений невозможно.

На этот случай можно порекомендовать предусмотреть в договоре страхования общего имущества в многоквартирном доме как приемлемый способ выплаты страхового возмещения по риску повреждения имущества компенсацию ремонта поврежденного имущества по аналогии с порядком урегулирования убытка по транспортным средствам (ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания автотранспортных средств). Однако данный способ реализации выплаты страхового возмещения будет возможен, но трудно реализуем в случае, если управление многоквартирным домом осуществляется общим собранием собственников помещений (в случае отсутствия единого представителя многоквартирного дома и отсутствия заключенного договора на обслуживание многоквартирного дома с управляющей организацией).

Страхование общего имущества в многоквартирных домах не подпадает ни под один вид страхования, поскольку собственниками этого имущества одновременно могут быть не только физические, но и юридические лица.

Когда в многоквартирном доме создано товарищество собственников жилья или жилищный (жилищно-строительный) кооператив, целью создания которых является содержание и эксплуатация многоквартирного дома, выплата страхового возмещения возможна:

На основании документов, представленных товариществом собственников жилья или жилищным (жилищно-строительным) кооперативом и подтверждающих расходы, понесенные на восстановление поврежденного имущества, в том числе представленных управляющей организацией, осуществляющей обслуживание многоквартирного дома;

Или на основании расчета затрат на восстановление поврежденного имущества с указанием контрагента, осуществляющего восстановление поврежденного имущества.

В заключение необходимо отметить, что действующее страховое законодательство не выделяет страхование общего имущества в многоквартирном доме в отдельный вид страхования. Вместе с тем существует неопределенность в вопросе об отнесении такого договора к одному из видов страхования, предусмотренных статьей 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Эта неопределенность обусловлена тем, что собственниками в многоквартирном доме могут быть как физические, так и юридические лица, вследствие чего не представляется возможным однозначно указать, к какому виду относятся такие договоры страхования (страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования, или страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств). Полагаем, что наиболее приемлемым вариантом в данном случае будет осуществление страхования на основании комбинированных правил, которые будут включать как минимум два вида страхования (страхование имущества юридических лиц, за исключением страхования транспортных средств и сельскохозяйственного страхования, и страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств).

Д.А. Кузин, ООО «Группа Ренессанс Страхование», главный юрисконсульт

С 2019 года :

Страховая стоимость жилого помещения равна произведению 42 тыс. руб. (страховая стоимость 1 кв. м) на общую площадь застрахованного жилого помещения.

Страховая премия (годовая плата за страхование) равна произведению 22 руб.44 коп. (страховой взнос за 1 кв. м) на общую площадь жилого помещения, т.е. ставка ежемесячного страхового взноса равна 1 руб. 87 коп

Добровольное страхование жилых помещений осуществляется в соответствии со статьей 24 Закона города Москвы от 27.01.2010 г. № 2 «Основы жилищной политики города Москвы» и Положением о системе страхования жилых помещений, утвержденным постановлением Правительства Москвы от 01.10.2002 г. № 821-ПП «О мерах по дальнейшему развитию системы страхования в жилищной сфере города Москвы» (c изменениями от 01.12.2017 г.).

Страхователем жилого помещения может выступать - наниматель или собственник.

Не подлежат страхованию на условиях системы жилые помещения, признанные в установленном порядке непригодными для проживания либо расположенные в многоквартирных домах, признанных в установленном порядке аварийными.

Участвуют Страховщики, выбранные по результатам открытого конкурса.

С 01.01.2018 по 31.12.2020 в системе страхования в жилищной сфере города Москвы участвуют страховые организации:

· СПАО «Ингосстрах» (Центральный, Восточный)

· ООО "СК "Согласие" (Северо-Восточный, Зеленоградский, ТиНАО)

· САО "ВСК" (Юго-Западный, Северо-Западный)

· АО "АльфаСтрахование" (Западный, Северный)

· ООО СК "ВТБ Страхование" (Юго-Восточный, Южный)

Обязательства Правительства Москвы по договорам страхования жилых помещений:

· при повреждении жилого помещения Правительство Москвы несет ответственность по выплате страхователю части возмещаемого ущерба в дополнение к страховому возмещению страховой организации. Выплата из бюджета Правительства Москвы оформляется Государственным бюджетным учреждением города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» (ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования»);

· при уничтожении жилого помещения гражданам, зарегистрированным в нем по месту жительства, Правительством Москвы гарантируется предоставление жилья по действующим в городе нормам предоставления взамен застрахованного жилого помещения, уничтоженного в результате страхового случая.

Заключение договора страхования на условиях системы страхования жилых помещений осуществляется двумя способами:

1. Договор страхования на предъявителя, заключаемый с использованием платежных документов на оплату жилищно-коммунальных услуг либо по специальным квитанциям страховых организаций.

С 1999 года действует упрощенная процедура заключения договора страхования.

В каждую квартиру, подлежащую страхованию, доставляется Свидетельство о страховании жилого помещения в городе Москве, являющееся офертой, т.е. предложением заключить договор страхования на определенных условиях.

С первого числа месяца, следующего за датой уплаты первого страхового взноса, Свидетельство признается вступившим в силу договором страхования.

Такая форма заключения договора соответствует действующему законодательству (статьи 160,161, 432-444, 930 ч.3, 940 Гражданского кодекса РФ).

Ежемесячный страховой взнос должен быть не меньше 1/12 величины страховой премии. Уплата очередного взноса производится до 1-го числа месяца, соответствующего началу неоплаченного периода страхования.

Страховое свидетельство и документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса, представляются страхователем в страховую организацию при оформлении возмещения убытков в случае повреждения или уничтожения застрахованного жилого помещения.

Страховые риски:

· пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникший вне застрахованного жилого помещения, проведение правомерных действий по его ликвидации;

· взрыв по любой причине (исключая террористический акт), произошедший в том числе вне застрахованного жилого помещения;

· аварии систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе произошедшие вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по его ликвидации;

· сильный ветер (свыше 20 м/сек), ураган, смерч, шквал и сопровождающие эти явления атмосферные осадки.

Срок действия договора страхования - 1 год со дня вступления договора в силу.

2 . Заключение индивидуального договора страхования жилого помещения производится непосредственно в страховой компании. Оформляется страховой полис, сроком на 1 год, с указанием Ф.И.О. страхователя.

Первый вариант. Страховая премия равна произведению 22 руб. 44 коп. на общую площадь жилого помещения в год. В остальном условия договора идентичны действующим при страховании квартир с использованием платежных документов на оплату жилищно-коммунальных услуг. Ответственность страховщика составляет 85%. Ответственность Правительства Москвы - 15%.

Второй вариант. Страховая премия равна произведению 37 руб. 68 коп. на общую площадь жилого помещения в год. Страховая стоимость 1 кв. м увеличена до 63 тыс. руб. Ответственность страховой организации возросла с 80% до 95%.

Обеспечивает более высокий уровень выплат по страховым случаям.

Страхование жилых помещений - наиболее массовый вид добровольного страхования в городе: На условиях системы застраховано более 2 млн. квартир.

В большинстве случаев для заключения договоров использовался механизм уплаты страховых взносов по платежным документам на оплату жилищно-коммунальных услуг (> 80% договоров).

С начала 2018 года в рамках Городской программы страхования жилья, проводимой ГБУ "Центр имущественных платежей и жилищного страхования", больше 5 тысяч московских семей получили выплаты по страховым случаям в общей сумме 182 млн. руб.

Наибольшее число выплат по программе страхования в 2018 году было произведено в Восточном административном округе (831 страховой случай). Общая сумма страховых выплат в округе составила 32,5 миллиона рублей.

В среднем затраты москвичей на страхование квартиры составили 92 руб. в месяц.