Открыть кредитную линию для бизнеса. Невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия: что это такое? Минусы кредитных линий

Кредитная линия. Лимит кредитования

Под кредитной линией понимается право заемщика получать от банка и использовать в течение определенного срока денежные средства в пределах оговоренного сторонами максимального размера (лимита) кредитных средств, которые могут быть предоставлены заемщику (лимита выдачи), и (или) в пределах максимального размера единовременной задолженности заемщика перед банком (лимит задолженности).

Условия и порядок открытия кредитной линии определяются банком и заемщиком либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств. Условие об открытии кредитной линии может содержаться в кредитном договоре. То обстоятельство, что сумма кредита определяется путём установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту, не влечет признание кредитного договора незаключенным (п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147). Другими словами, заключать договор об открытии кредитной линии отдельно от кредитного договора не обязательно.

Срок, на который открывается кредитная линия, лимит выдачи, лимит задолженности определяются в соглашении (договоре) между банком и заемщиком.

Внимание

Договор об открытии кредитной линии, в отличие от кредитного договора, определяет не конкретную сумму кредита, которую банк обязуется предоставить заемщику, а максимальный размер (лимит) денежных средств, которыми вправе воспользоваться заемщик в течение срока действия договора.

Договор о предоставлении кредитной линии по существу представляет собой рамочный договор (ст. 429.1 ГК РФ), так как он определяет лишь общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, возникающих в связи с предоставлением заемщику кредитных средств, конкретная же сумма кредита в пределах лимита кредитования определяется на основании заявки заемщика, исполняемой банком.

На практике получили распространение такие виды кредитной линии, как возобновляемая, невозобновляемая и рамочная. Эти термины нашли отражение, в частности, в Регламенте предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 08.12.1997 N 285-р (утвержден Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций, далее - Регламент).

Под возобновляемой в упомянутом Регламенте понимается кредитная линия, при которой выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита выдачи в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии, при этом остаток лимита выдачи увеличивается на суммы частей кредита (траншей), которые получены заемщиком в рамках этой кредитной линии и возвращены им банку. Возобновляемая кредитная линия обычно открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и транспортных предприятий.

При открытии невозобновляемой кредитной линии выдача кредита производится в пределах установленного лимита, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования. Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов).

Наконец, рамочная кредитная линия открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение определенного периода, либо кредитования целевых программ заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии (п.п. 1.5.2 - 1.5.4 Регламента).

То есть, фактически генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии предусматривает обязанность банка заключить с заемщиком по его требованию кредитный договор (или договоры) на сумму в пределах лимита выдачи.

Нередко за открытие кредитной линии банк взимает с заемщика отдельную плату. Плата (комиссия) зачастую устанавливается и за иные действия, связанные с открытием кредитной линии, например, за поддержание лимита кредитной линии и т.д. Однако судебная практика рассматривает вопрос о правомерности включения в кредитный договор условий о таких платежах с точки зрения того, установлены ли они за оказание банком какой-либо самостоятельной услуги клиенту. Если соответствующая плата (комиссия), установленная в виде периодических платежей, не создает для заемщика никакого полезного эффекта, то есть, фактически не является платой за услугу, суды расценивают ее как элемент платы за пользование кредитом. Если комиссия взимается в виде единовременного платежа, но не является платой за самостоятельную услугу, оказываемую банком заемщику (такова, например, комиссия за открытие кредитной линии), суды признают условие кредитного договора об уплате комиссии ничтожным, а полученные банком средства в виде такой комиссии - неосновательным обогащением банка, которое подлежит возврату заемщику (постановления Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11 , Третьего ААС от 29.06.2012 N 03АП-1759/12).

В отношениях с заемщиком-физическим лицом по договору потребительского кредита понятие "кредитная линия" не используется, однако законодательство предусматривает для таких отношений по существу аналогичный термин "лимит кредитования", под которым понимается максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита, по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита. В случае заключения договора потребительского кредита с лимитом кредитования условие о таком лимите и о порядке его изменения должно быть предусмотрено в индивидуальных условиях договора, согласуемых банком и заемщиком (п.п. 1 , 4 ч. 1 ст. 3 , п. 1 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", далее - Закон о потребительском кредите).

Если договор потребительского кредита заключен с условием о лимите кредитования, и в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, банк обязан направить заемщику следующие сведения обо обеспечить доступ к таким сведениям:

Размер текущей задолженности заемщика по договору;

Даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору;

Доступная сумма потребительского кредита с лимитом кредитования.

Информация предоставляется в порядке, установленном договором потребительского кредита, но не реже чем один раз в месяц. Заемщик может получать такую информацию от банка и по своей инициативе. Один раз в месяц эта информация предоставляется ему бесплатно и любое количество раз - за плату. Те же правила распространяются и на договоры потребительского займа, кредиторами по которым могут быть не только банки, но и иные организации, которые вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности, микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные кооперативы (

Содержание

Кредит – не единственный банковский продукт, при помощи которого можно занять денег у финансового учреждения. Кредитная линия – это вид предоставления займа, который предполагает, что выдача денежных средств в долг осуществляется не единовременно, а по частям, задолженность может быть возобновляемой или с лимитом выдачи. Это удобный вариант кредитования, который выгоден заемщику и кредитору. Данный продукт предлагают многие финансовые организации, но наибольший объем кредитования приходится на Сбербанк и ВТБ24 - они обслуживают львиную российского населения.

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком. Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее. Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия).

Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля. Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок. Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Для юридических лиц

Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию. Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно. Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия.

Преимущества для юридических лиц:

проценты по займу начисляются только на использованные средства;
гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
проценты начисляются только на израсходованные транши.

Для физических лиц

Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым. Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита. Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух.

Чем отличается кредит от кредитной линии

Основное отличие от обычного единовременного кредитования – финансовая организация предоставляет ссуду не сразу всей суммой, а постепенно в виде регулярных траншей. Могут отличаться условия – с лимитом выдачи, когда размер ссуды указан в договоре заранее и не меняется, и лимитом задолженности, когда кредитные средства могут использоваться вновь, после выплаты основной части долга. Еще одно отличие от обычного кредита – экономия на процентах, ведь они начисляются на выданные денежные средства.

Виды кредитных линий

Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:

невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.

Невозобновляемая

Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.

По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора. К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.

Возобновляемый кредитный лимит

В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами. Проценты при этом платятся только с реального долга банку.

Рамочная кредитная линия

Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению. Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.

Револьверная

Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении. Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.

Специфические виды

Существуют другие разновидности схем:

онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;

мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
по требованию - выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.

Предоставление кредитной линии российскими банками

Условия кредитования юридического лица выглядят так:

величина кредитных ресурсов напрямую зависит от оборота денежных средств на счете клиента;
выдается в рублях или свободно конвертируемой валюте;
при выдаче заемных средств учитывается кредитная история заемщика;
процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, браться под каждый транш отдельно;
размер процентной ставки колеблется от 10 до 20%;
при открытии берется комиссия 2% от суммы, иногда взимается ежемесячная оплата за ведение счета при возобновляемой схеме.

Валюта кредита

Денежные средства выдаются заемщику в рублях или конвертируемой свободно валюте других стран (евро или доллар). При мультивалютной схеме кредитования возможен вариант, когда договор оформляется на займ в рублях, а перечисляются транши в валюте. Это помогает сэкономить на стоимости комиссии за конвертацию, что очень выгодно для крупных ссуд, также при составлении кредитного портфеля. Такие виды ссуд доступны и физическим лицам.

Лимит задолженности по кредитной линии

Величина общей задолженности определяется по данным о балансе и платежеспособности заемщика – объемах его оборотных средств и имеющихся у его компании активов. Формула расчета: С=(ЗП+ПН+ПГ+ЗД+ОТ)-(ЗК+СС), где:

С – сумма денежных средств ссуды;
ЗП – запасы производства;
ПН – производство незавершенное;
ПГ – продукция готовая;
ЗД – задолженность дебиторская;
ОТ – отгруженные товары;
ЗК – задолженность кредиторская;
СС – собственные средства;

Сроки кредитования

Как правило, банк открывает линию кредита предприятию или частному лицу на срок от трех до пяти лет. Иногда заключается договор на минимальный период – один год, но в этом случае финансовому учреждению необходимо удостовериться в способности клиента вернуть деньги, оценить состояние его активов и затребовать ликвидное обеспечение – любое имущество компании или физлица, транспорт, жилье, активы, оборудование, для чего заключается дополнительное соглашение.

Фиксированная или плавающая процентная ставка

Особенность данного вида ссуды проявляется в разных способах начисления процента – то есть платы за пользования деньгами:

фиксированная ставка устанавливается на весь период действия договора и не может изменяться;
плавающая ставка устанавливается банком и зависит от нескольких показателей, в том числе ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, от колебаний в экономике страны;
иногда проценты рассчитываются отдельно для каждого транша, что характерно для крупных и мультивалютных ссуд.

Процент комиссии

За услугу оформления расчетного счета в рамках договора о линии кредита с клиента берется дополнительная комиссия в размере двух процентов от величины займа. При невозобновляемой схеме может взиматься плата за резервирование средств (когда клиент не может получить транш). При техническом овердрафте (превышении допустимого объема кредитования) насчитываются дополнительные штрафные проценты. При возобновляемом займе может сниматься комиссия за обслуживание счета.

Как открыть кредитную линию

Кредитная линия открывается в том банке, где обслуживается частное лицо или предприятие. Примерный алгоритм действий таков:

Изучить основные преимущества и порядок предоставления кредита в вашем банке, изучить дополнительные расходы;
Представить актуальные документы, подтверждающие платежеспособность (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
Для целевой (рамочной) ссуды представить документы о проекте с его независимой оценкой;
Заполнить заявку с указанием сведений о себе и компании.
Дождаться решения.

Юридическому лицу

Как правило, линия кредитная открывается там же, где обслуживается предприятие. При открытии расчетного счета в финансовую организацию предоставляются копии основных документов (устав, сведения об учредителях и оборотно-сальдовая ведомость). Для рассмотрения вопроса о выдаче займа предприятию среднего и малого бизнеса специалист может потребовать дополнительные документы: баланс предприятия за последние полгода, договор аренды помещения или собственности на объект недвижимости, выписка с банковского счета, информация о возможных активах для залога.

Кредитный счет в банке для физического лица

Банк может открыть линию кредитную физическому лицу, при условии, что у него есть свой расчетный или зарплатный счет, по которому постоянно совершаются операции, открытые депозитные вклады или взятые ранее ссуды. Кредиты выдаются при положительном овердрафте (кредитная история). Максимальный размер вычисляется, исходя из уровня заработка или оборотов по счету. Договор заключается на год, в дальнейшем он продлевается автоматически.

Кредитная карта с возобновляемым лимитом

Кредитка есть не что иное, как возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности. Основной принцип действия кредитной карты – многократное использование средств банка. Максимальный лимит заемных средств определяется банком на основании предоставленных документов о размере заработка и стаже работы на одном месте. Ставка может достигать 50% годовых, но в среднем колеблется от 20 до 38%. По окончании срока договора карта перевыпускается, и ею можно пользоваться снова. Для открытия возобновляемой линии кредита требуется паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией.

Преимущества и недостатки

Эту форму кредитования можно назвать прогрессивным методом сотрудничества с финансовыми организациями и выделить несколько достоинств:

планирование получения траншей самостоятельно;
возможность выбрать самый подходящий вариант из нескольких разновидностей;
экономия времени – нет потребности каждый раз заключать договор при получении очередного транша;
отсутствие платежей по процентам, пока клиент не получил первый транш;
более низкие проценты по сравнению с классическими кредитами;
вариант автоматического погашения задолженности с расчетного счета заемщика.

Есть и недостатки:

долгое согласование заявки – банк тщательно изучает финансовое состояние заемщика, высокий риск отказа;
финансовое учреждение может в одностороннем порядке прекратить выплачивать транши при нарушении клиентом условий договора;

Обсудить

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия для юридических или физических лиц - предложения банков

Возобновляемая кредитная линия - это всем известные кредитные карточки, где возвращение долга означает восстановление кредитного лимита. Таким образом клиент может многократно брать займы без лишней бумажной волокиты. Невозобновляемая ссуда - то же самое, только лимит уже не бесконечный: даже после возвращения долга он не вернется к прежним значениям. В настоящей статье мы разберем не только эти два вида линий, но и в целом подробно рассмотрим явление ссудных линий и условия пользования ими.

Вообще, кредитной линией называют особый вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в рамках которых заемщик может получать кредиты неоднократно и без дополнительного согласования. То есть основное отличие от обычного потребительского кредита заключается в том, что заемщику не нужно для получения нового займа снова идти в банк, подавать заявление, документы, ждать решения и т.д. Получать новые займы можно многократно.

Но вот конечная сумма, так называемый ссудный лимит, уже имеет ограничения. Например, клиент может взять хоть 100 займов по 10 000 рублей, хоть 10 займов по 100 000 рублей, но если лимит установлен в пределах 1 млн рублей, получить больше не получится, по крайней мере без погашения старых кредитов. Именно здесь и проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитной линией.

Возобновляемая кредитная линия - это система, в рамках которой человек может брать кредиты в течение очень долгого времени. Ее еще часто называют «револьверной», потому что ее суть вкратце может быть передана на примере барабана револьвера: клиент будет получать займы до достижения кредитного лимита, но как только долг будет уплачен, кредитный лимит снова станет доступен .

Нередко к такой линии добавляется дополнительная опция, так называемый «грейс-период» или льготный период: в течение определенного времени с момента образования задолженности клиент может вернуть займ без процентов по нему. На основе этой системы основаны кредитные карточки, и именно там чаще всего реализован льготный период. К примеру, у Сбербанка на кредитках этот период может достигать 50-ти дней, а у конкурентных банков - до 90 суток и больше.

Пример пользования

Предположим, у клиента Сергея имеется ссудный лимит в размере 100 000 рублей. Если у него имеется кредитка, при возвращении старых долгов и процентов по ним лимит будет возвращаться к этому значению.

Допустим, Сергей взял займ на 20 000 рублей, проценты по нему со временем составили 1 000 рублей. Тогда кредитный лимит Сергея уменьшится до 79 000 рублей, и взять займ на сумму больше этой он не сможет. Когда Сергей вернет сумму - любую, пусть даже 500 рублей - кредитный лимит увеличится пропорционально уплаченной сумме. В конечном итоге, если кредит будет полностью погашен, кредитный лимит снова составит 100 000 рублей.

Что такое невозобновляемая кредитная линия?

Если объяснять простыми словами, невозобновляемая кредитная линия - это кредитный лимит, по исчерпанию которого клиент уже не может снова брать заемные средства в рамках данного кредитного договора . Для банка это удобно тем, что, как и у потребительского кредита, сумма выдачи по итогу строго ограничена, для клиента невозобновляемая ссуда удобна отсутствием необходимости снимать всю сумму сразу.

Пример пользования

Клиент Сергей получил невозобновляемую линию на 500 000 рублей. Он получил в разное время два транша - на 50 000 и 100 000 рублей соответственно. Оставшийся кредитный лимит - 350 000 рублей, после его исчерпания Сергей потеряет доступ к ссудным средствам. Доступ к кредитам будет прекращен в любом случае, даже если Сергей абсолютно честно и своевременно погашал задолженности.

Сходства и отличия

В обоих случаях имеется кредитный лимит, устанавливающий предел возможных займов на конкретный момент времени. Однако, в возобновляемой линии кредитный лимит может и понижаться, и возобновляться после погашения задолженности. В невозобновляемой же, напротив, лимит может только понижаться.

Главный плюс невозобновляемой ссудной линии заключен в том, что банк-кредитор меньше рискует: он может заранее спрогнозировать, сколько понадобится времени и сил клиенту для погашения задолженности в случае сохранения его финансового положения или, напротив, ухудшения положения. Поэтому кредитный лимит заранее определяется в соответствии с этими расчетами.

А там, где банк меньше рискует, нет острой необходимости компенсировать риски высокими процентами. Отсюда наблюдение и вывод одновременно: ставки и условия по таким предложениям в целом более лояльны к клиенту, чем по возобновляемым линиям.

Главный плюс возобновляемой кредитной линии - возможность один-единственный раз пройти бюрократические процедуры в банке с целью получить линию (кредитную карту), после чего человек может решить проблему получения займов чуть ли не на всю жизнь.

Таким образом, каждое из этих предложений будет выгодным в зависимости от целей заемщика: если есть цель обеспечить себя займами в долгосрочной перспективе, линия с функцией возобновления идеально подойдет; если хочется получить займ только на определенное время с наиболее выгодными условиями, подойдет невозобновляемая линия.

Отличия от овердрафта

Отличия имеются как в технической составляющей (процедуре выдачи займа, программным обеспечением по таким передвижениям средств и т.д.), так и с точки зрения потребительского пользования. Клиенту техническую сторону знать чаще всего не нужно, поэтому рассмотрим вкратце вторую сторону вопроса:

Срок кредитования значительно меньше (краткосрочное кредитование);
Льготный период, как правило, не предусмотрен;
Очень часто функцию овердрафта подключают лишь при соблюдении двух условий: во-первых, у клиента должна быть хорошая кредитная история - если клиент вдруг начнет с перебоями возвращать долги, овердрафт ему могут закрыть. Во-вторых, он согласился дополнительно обеспечить займ. Например, банки требуют заключить договор с условием безакцептного погашения задолженности. Другими словами, банк будет иметь право без согласования с клиентом снимать его деньги с любого поступления на счета внутри этого банка, чтобы погасить задолженность;
Отсюда и последнее отличие: овердрафт поэтому чаще всего подразумевает маленькую сумму задолженности и маленький срок пользования кредитом. Поэтому по итогу, даже с учетом процентов, клиент теряет крайне мало в финансовом плане.

Прочие виды кредитных линий

Существуют также:

«Рамочная» линия. Чаще всего оформляется для юр. лиц. Линия открывается под заранее обговоренные проекты. Когда наступит время для реализации или подготовки этих проектов, компании нужно только обратиться в банк со сметами;
Онкольная линия - то же, что и овердрафт, только речь идет о несколько больших суммах. Имеет в себе черты возобновляемой ссудной линии, т.к. брать и возвращать займы в рамках онкольной линии можно многократно;
Контокоррентная линия - клиент открывает отдельный «кредитный» банковский счет, с которого он может брать средства при финансовых проблемах. Отличается от остальных линий только технической составляющей, а в практическом плане это та же онкольная линия.

Условия предоставления

Условия сильно зависят от того, кто обращается и за чем обращается. Так, например, возобновляемая линия - для юридических лиц, если требуется высокий кредитный лимит, невозобновляемую чаще одобряют физическим лицам и т.д. Исключением являются кредитные карты, чьей основной аудиторией является платежеспособное население в самом широком понимании.

Тем не менее, чтобы не вызывать путаницу банки унифицируют линейку предложений. Чаще всего банки предлагают почти по всем видам линий:

Срок действия линии от трех месяцев до года. Крайне редко одобряется срок действия больше года - например, 2 и, тем более, 3 года. Исключение - кредитки: по ним линия открывается чаще всего на 3 года;
Процентная ставка зависит от платежеспособности клиента, его кредитной истории, типа линии и прочего. В среднем, по состоянию на 2020 год, ставка колеблется от 13% до 29% годовых;
Так же, как и процентная ставка, максимальный кредитный лимит определяется индивидуально. Для физических лиц часто одобряется лимит в 100-300 тысяч рублей, а для компаний лимит может достигать и значений в несколько десятков миллионов рублей.

Порядок начисления процентов

Это напрямую зависит от типа заемной линии. Есть только одно общее для абсолютно любого займа правило: проценты начисляются за время, в течение которого клиент пользовался кредитом . Таким образом, чем раньше кредит будет возвращен, тем меньше процентов вы заплатите - это работает всегда и в независимости от типа линии.

Проценты могут начисляться с определенной периодичностью - каждый день, неделю или месяц. Также они могут «отсутствовать» в течение срока кредитования и появляться к моменту возвращения займа. В любом случае лучше проконсультироваться у сотрудника банка, чтобы точно не потерять деньги на несвоевременном погашении долга.

В случае с кредитными карточками проценты начисляются не сразу, а по истечении льготного периода. Льготный период, например, в Сбербанке длится от 20-ти до 50-ти дней в зависимости от того, в какой день после активации карты клиент решил ей воспользоваться. Проценты начисляются каждый день по окончанию грейс-периода.

Справка: берите займ сразу после активации или сразу по наступлении отчетной даты - так вы получите максимальный по длительности льготный период.

Краткое резюме статьи

Ссудные линии - удобный инструмент для юридических и физических лиц. Но, в зависимости от потребностей клиента, выгода от разных типов кредитных линий отличается. Возобновляемая линия - это когда заемщик снова получает возможность пользоваться займами после погашения задолженности. Невозобновляемая - это когда лимит может быть исчерпан. Первое выгодно в долгосрочной перспективе, а второе - в краткосрочной, поэтому нужно тщательно обдумать еще до обращения в банк, что вам нужнее.

Возобновляемая кредитная линия и невозобновляемая – с этими понятиями сталкиваются многие банковские клиенты. Разумеется, их интересует ответ на вопрос: что это такое? В чём состоят сходства и различия? Как используется то и другое?

Кредитная линия – специфический вид взаимодействия между кредитором и заёмщиком, в рамках которых второй имеет возможность получать займы множество раз и без предварительного согласования.

Главное отличие КЛ от потребительского состоит в том, что пользователю кредитных средств для оформления очередного займа не нужно посещать снова банковский офис, обращаться с заявлением, передавать документы, ожидать принятия решения и пр.

Однако: конечная сумма – кредитный лимит – жёстко ограничен. Например, гражданин может взять 10 займов по 100 000 рублей или 100 займов по 10 000 рублей, но выше планки в 1 000 000 руб. подняться он не сможет. Как минимум, пока не покроет все старые кредиты. Здесь проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитными линиями.

Возобновляемая кредитная линия

Рассмотрим суть и порядок применения возобновляемой кредитной линии (ВКЛ).

Что это?

ВКЛ – это такая система, при использовании которой клиент берёт займы на протяжении большого промежутка времени. Альтернативное название такого вида КЛ – револьверная : лицо получает ссуды до момента наступления кредитного лимита, который потом становится доступным уже после выплаты всех долгов.

Примечание 1. Часто вкупе с таким инструментом применяется бонусная опция – льготный период кредитования (грейс-период). Её суть в том, что в течение некоторого времени, после того как возникла задолженность, клиент может вернуть займ без процентных начислений. Так устроена работа всех : для них грейс-период является обязательным элементом. У Сбера льготные сроки – 50 суток, у некоторых его конкурентов на российском рынке – до 100.

Как используется?

Разберём пример.

Некий гражданин Х имеет доступ к кредитному лимиту в 100 000 руб. При наличии у него кредитки после погашения задолженностей (основной части и процентов) лимит восстанавливается.

Пользователь взял ссуду в размере 20 000. Проценты по этой сумме позже составили 1 000 руб. В этом случае доступный лимит уменьшился до 100 000 — (20 000 + 1 000) = 79 000 . Теперь получить займ больше получившегося значения нельзя. Дальнейшие выплаты будут увеличивать кредитный лимит пропорционально вносимым суммам.

Когда заёмщик полностью погасит долг, ограничение вернётся к своему изначальному значению в 100 000 руб.

Невозобновляемая кредитная линия

Теперь рассмотрим суть и порядок применения невозобновляемой кредитной линии (НВКЛ).

Что это?

НВКЛ – такой кредитный лимит, исчерпание которого исключает для заёмщика дальнейшее получение заёмных средств в рамках текущего соглашения.

Какой тут есть плюс для банковской компании? Для неё НВКЛ удобна тем, что предоставляемая сумма в итоге жёстко ограничена. Этим она напоминает потребительский займ.

Для клиента плюс – в отсутствии нужды снимать все средства сразу.

Фактор сильно ограниченного использования заёмных денег способствует более строгому соблюдению условий кредитования.

Как используется?

Клиент Х получил НВКЛ на сумму 500 000 руб.

В разное время ему пришли два транша – 50 000 и 100 000. После этого остаток по кредитному лимиту составил 500 000 — (50 000 + 100 000) = 350 000 руб. Когда и это значение будет полностью исчерпано, доступ к кредитным деньгам закроется.

Примечание 2. Займ после исчерпания лимита становится недоступным в любом случае: даже если клиент своевременно покрывал долги.

Сходства и отличия

Чтобы лучше понять суть ВКЛ и НВКЛ, следует рассмотреть схожие моменты и отличительные черты. Этим и займёмся далее.

Общие сведения

Оба типа КЛ имеют кредитный лимит, который определяет ограничение по займам на конкретном отрезке времени. Но: в случае с возобновляемой линией он может и понижаться, и восстанавливаться после погашения долга, а в случае с невозобновляемой он только понижается.

НВКЛ отличается от ВКЛ свои главным преимуществом: кредитор почти не рискует. Банк имеет возможность сразу определить, сколько времени уйдёт у клиента на покрытие займа – при сохранении его текущих финансовых возможностей и при их ухудшении. Отсюда и определяется заблаговременно кредитный лимит.

Логично предположить, что при низких рисках банковская компания не считает необходимым компенсировать их, например, высокими процентами. В итоге имеем следующее обстоятельство: процентные ставки и другие условия по предложениям НВКЛ отличаются большей лояльностью по отношению к заёмщику.

Главный же плюс ВКЛ – необходимость пройти все бюрократические процессы для получения кредитной линии всего один раз. После проблема получения заёмных средств решена надолго.

Таким образом, напрашивается вывод: возобновляемая линия выгодна тем, кто хочет обеспечить себя средствами на продолжительный период, а невозобновляемая – тем, кто стремится разрешить только текущую финансовую проблему и в кратчайшие сроки.

Разница по сравнению с овердрафтом

Отличия здесь есть как технические, так и потребительские. Мы рассмотрим вторые, поскольку они касаются самих клиентов в первую очередь, а первые вообще обычно знать не нужно, т.к. они касаются узкопрофессиональных явлений.

Ниже мы приведём наиболее знаковые параметры в свете его сравнения с КЛ.

Срок кредитования. Он значительно меньше.

Льготный период. Как правило, вообще не предусмотрен.

Условия для подключения. Их два. Первое: клиент должен иметь хорошую кредитную историю – любые просрочки деактивируют овердрафт. Второе: дополнительное обеспечение кредита – это реализуется, например, в условии безакцептного покрытия долга (оно позволяет банку снимать деньги с любых поступлений на счета клиента внутри данного учреждения без его согласия).

Сумма и срок. Для овердрафта действуют малые ссуды и малые сроки кредитования. Оттого даже вместе с процентными начислениями клиент теряет мало.

Другие разновидности КЛ

Рамочная линия. Обычно оформляется для юридических лиц. Открывается для заблаговременно определённых проектов. Когда подходит момент реализации проекта (или подготовительных мероприятий в связи с ним), компания-заявитель должна только лишь обратиться в банк со сметами.

Онкольная линия. По сути, это то же, что и овердрафт, однако здесь речь идёт о значительно более крупных суммах. Тем, что займы можно брать множество раз, напоминает ВКЛ.

Контокоррентная линия. В случае с этим видом КЛ пользователь открывает отдельный счёт в банке: с него он может в любое время брать деньги для тех или иных финансовых нужд. От онкольной линии отличается лишь техническими моментами.

На каких условиях предоставляются?

Всё зависит от того, кто и с какими целями подаёт заявку на займ. ВКЛ обычно предоставляют юрлицам. НВКЛ – физлицам. Исключение здесь одно: это кредитные карты – ими вообще пользуется большая часть платёжеспособных граждан.

В большинстве случаев банки подразумевают по всем разновидностям КЛ такие опции:

Период действия – от 3 месяцев до года. 2 или 3 года одобряются очень редко. Исключение – кредитные карты, которые обычно актуальны на протяжении трёх лет.
Процентная ставка от 13 до 29 процентов. Колебание объясняется платёжеспособностью клиента, состоянием его кредитной истории, типом КЛ и пр.
Максимум по кредитному лимиту от 100 000 до 300 000 руб. Такой показатель характерен для условий, представляемых физлицам. Для компаний лимит может достигать нескольких десятков миллионов.

Есть и другие функции/возможности, но они уже имеют отношение к содержанию конкретных программ.

Как начисляются проценты?

Порядок процентных начислений прямо зависит от того, о каком типе заёмной линии идёт речь. Однако есть и свои общности.

Важно! Существует одно общее правило, применяемое и для возобновляемой, и для невозобновляемой КЛ: банк начисляет проценты за то время, в течение которого заёмщик использовал кредитные деньги.

Следует запомнить, что чем раньше займ возвращается, тем меньше процентов придётся выплатить. Работает это всегда. Тип кредитной линии именно в этом моменте не важен.

Начисляются проценты в соответствии с определённой периодичностью: раз в день, неделю или месяц. Кроме того, их может не быть на дистанции кредитования – они появляются в момент перед возвращением кредита. Как бы то ни было, стоит заранее проконсультироваться у сотрудника кредитно-финансового учреждения, чтобы не терять на просрочках в дальнейшем.

Существует нюанс с кредитками: по ним проценты начисляются лишь после исчерпания сроков льготного кредитования. Мы уже упомянули, какие могут быть. Но одно дело – теория, другое – практика. предоставляет 50 дней, но на деле временной промежуток колеблется между 20 и 40 сутками. Тут всё зависит от того, на какой день после активации платёжного инструмента клиент воспользовался им.

Примечание 3. Когда грейс-период заканчивается, проценты начисляются каждый день.

Совет: чтобы получить максимально возможный по своей продолжительности период льготного кредитования, займ лучше всего брать сразу после активации кредитки или по наступлении очередной отчётной даты.

Заключение

Кредитные линии являются удобными финансовыми инструментами как для юридических, так и для физических лиц. При этом возобновляемая КЛ удобная в долгосрочной перспективе, а невозобновляемая – соответственно, в краткосрочной.

Вконтакте

Кредитная линия – это официальное соглашение, которое заключается между банком и его заемщиком. Согласно документу, банк обязуется предоставлять своему клиенту финансовые кредиты в течение определённого временного интервала, в рамках установленного кредитного лимита.

Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, имеющий надежное финансовое обеспечение, вправе погашать задолженности в определенный срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.

Этот вид кредитования активно используется для укрепления своего бизнеса, но также применяется для физических лиц (для владельцев ). Удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег делают кредитную линию все более востребованной.

Условия для того, чтобы открыть в банке такую линию, подбираются строго индивидуально. Основное требование: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов. Чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях. Здесь действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: ниже риски банка – ниже процентная ставка и привлекательнее условия.

Виды кредитных линий

Кредитная линия банка может быть нескольких видов:

возобновляемая (револьверная);
невозобновляемая (простая);
рамочная;
контокоррентная;
онкольная.

Рамочная кредитная линия относится к целевой группе кредитов. Используется для разового получения материальных средств под конкретную поставку продукции и ограничена рамками одного договора. Является наименее популярной как раз по причине целевого назначения.

Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.

Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.

Возобновляемая кредитная линия (револьверная)

Наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов. Под определением возобновляемой кредитной линии подразумевается заключение соглашения о предоставлении кредита с обозначением определенного финансового лимита задолженности. В договоре регламентируются отношения между клиентом и банком-кредитором, согласовывается возможность таких действий как докредитация и досрочное погашение.

Такая кредитная линия может быть оформлена на год с дальнейшим продлением. Оптимальное решение для организаций, которым необходимо финансовое обеспечение в определенные сезоны. Например, для сельскохозяйственных предприятий, когда предприятию нужны транши не на постоянной основе, а по сезонам. Преимущество такой формы аккредитации в том, что нет максимального лимита на саму сумму получения, поскольку лимит касается только остатка самого долга.

Возобновляемая кредитная линия применяется банками для кредитования физических лиц при выдаче им кредитных карт, так популярных сегодня. Держатель кредитки может сколько угодно пользоваться деньгами банка в рамках предоставленного ему кредитного лимита – достаточно пополнить карты на определённую сумму (не обязательно всего кредита), как кредитный лимит сразу же увеличится на сумму этого пополнения. Это можно делать неограниченно. Более того, у держателя карты есть возможность пользоваться кредитом бесплатно, если он успел погасить всю сумму взятого кредита в течение .

Кредитные карты, предоставляющие такие возможности, называют возобновляемыми или револьверными.

Невозобновляемая кредитная линия (простая)

Упрощенный вариант револьверной линии, когда заключается договор о возможности открытия разовой кредитной линии. По условиям получения, включая лимит на единовременную задолженность, отличий от возобновляемой нет. Однако разница существенна и заключается в том, что погашение задолженности не может восстановить лимит кредита. То есть, если компания использовала сумму, траншами или единоразово, она может гасить долг, но не восстановит права на повторное использование этого же кредита.

Такая форма используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.

Реже встречаются кредитки с такой формой кредитной линии (невозобновляемые или неревольверные).

Ограничения кредитных линий

Бывают кредитные линии с лимитом общей задолженности и с лимит выдачи.

Кредитная линия с лимитом общей задолженности подразумевает обобщенную сумму всего долга, погасив которую клиент вправе пользоваться кредитами дальше. В этом случае, если часть денег заёмщик вернул, то объем кредитования восстанавливается. Таким образом, это возобновляемая кредитная линия

Кредитная линия с лимитом выдачи – общая сумма всех кредитов, которые клиент может получить за все то время, пока он использует кредитную линию. Здесь возвращённые деньги не увеличивают лимита кредитования. Таким образом, эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.