Договор вклада сбербанк. Депозитный договор между банком и вкладчиком

Договор вклада – основополагающий документ, регламентирующий правоотношения сторон процесса.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Если гражданин приходит в банк, имея цель вложить денежные средства под проценты, а организация, в свою очередь, готова принять деньги и выплатить доход по окончании срока, то договор будет главным документом, удостоверяющим права и обязанности как банка, так и вкладчика.

Что это такое

Соответствующая нормативная регламентация содержится в ГК РФ.

В соответствии с законодательными положениями настоящей статьи, по договору банковского депозита один участник процесса, именуемый банком, имеет право принять от другой стороны финансовые средства определенной суммы.

По окончании срока размещения банк будет обязан вернуть вложенные другой стороной, именуемой вкладчиком, денежные средства, а также проценты за использование чужих денег, в размере, порядке и сроках, установленных соглашением сторон.

Основным моментом здесь является, что отказать в заключении публичного контракта лицо, совершающее предпринимательскую или иную деятельность, приносящую прибыль, не вправе (а банки, как раз-таки, относятся к таковым).

Соответственно, если банк без основательных причин отказывает гражданину в принятии вклада, последний может обратиться с исковым заявлением в суд о принуждении к заключению публичного контракта, а также о возмещении убытков, нанесенных таким уклонением.

Договор банковского вклада должен быть заключен в форме письменного документа. В противном случае сделку признают ничтожной.

Понятие договора банковского вклада

Соглашение предусматривает взаимные обязанности у сторон процесса. Так, вкладчик должен передать оговоренную в документе сумму денег, а банк обязуется вернуть их в конце срока вместе с процентами.

Обратите внимание! При оформлении любого депозита открывается депозитный счет. На данный счет зачисляются деньги, внесенные клиентом.

Необходимо различать понятия “банковский счет” и “депозитный счет” – последний является счетом внутреннего бухучета банка, в то время, как первый – обычный расчетный счет, открываемый в соответствии с нормами Главы 45 ГК РФ.

Отметим, что этот тип договора – односторонний обязывающий. Это означает, что, согласно договору банковского вклада, банк имеет права и обязанности. Вкладчик же, в свою очередь, имеет только права, которые корреспондируют с соответствующими обязательствами банка.

Существенные условия

Сразу скажем, что ни 44-я Глава ГК РФ, ни общие нормы Кодекса в отношении договоров и сделок не регламентируют, какие же существенные условия должны быть именно в договоре депозита.

Согласно нормам данной статьи, виды вкладов могут быть следующими:

• до востребования;
• срочный.

Первая разновидность предусматривает выдачу денежных средств по первому требованию клиента, вторая – лишь по истечении установленного соглашением сторон срока.

Кто выступает сторонами

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 834 ГК РФ, сторонами контракта являются банковская организация и вкладчик. При этом вкладчики могут быть как физ., так и юр. лицами.

Сторона же, принимающая деньги, может быть только юр. лицом, осуществляющим в установленном порядке банковскую деятельность и имеющим соответствующую лицензию на осуществление банковских операций.

Отдельным моментом стоит выделить, когда вклады оформляются на имя третьих лиц. Какие лица в этом случае являются сторонами процесса?

Данный аспект регулируется ГК РФ. Согласно ч. 1 настоящей статьи, третье лицо приобретет полные права, как у вкладчика, после того, как совершит первое действие в отношении вклада (например, потребует выдать доверенность, совершит частичное снятие или пополнение и др.).

До того момента, как третье лицо выразило согласие, гражданин, вложивший деньги, будет оставаться вкладчиком и сможет изменить условия договора, досрочно расторгнуть его или иным способом воспользоваться своими законными правами.

Ответственности сторон

Вкладчик, по сути, не несет какой-либо ответственности, ведь по закону на него не накладывается каких-либо обязательств.

А вот банки, в свою очередь, несут гражданско-правовую ответственность, если не будут начислять проценты в соответствии с условиями контракта или не выплатят в срок сумму вклада.

Ответственность банка регламентируется ГК РФ – в общем случае, должник (банк) обязан возместить кредитору (то есть вкладчику) все убытки, которые были причинены ненадлежащим выполнением обязательств.

Итак, банк несет полную материальную ответственность перед гражданином. Однако в нашей стране действует так называемое обязательное страхование депозитов физических лиц.

Это означает, что даже при банкротстве банка или при отзыве лицензии вкладчик получит свои деньги обратно, но уже не от банка, а от Федерального Агентства по страхованию вкладов.

Об обеспечении возврата депозита также говорится в ГК РФ. В этой статье ч. 4 гласит, что, независимо от обстоятельств, при неисполнении банками обязанностей по начислению % или возврату вклада, вкладчик приобретает эти права:

• потребовать незамедлительного возврата всего вклада;
• потребовать выплаты % в размере, установленным договором, или, при отсутствии такого условия, в размере ключевой ставки ЦБ РФ ( ГК РФ);
• потребовать возмещения причиненных ненадлежащим исполнением убытков.

Судебная практика по договору

В судебной практике практически отсутствуют решения, в которых рассматривались дела о нарушении кредитной структурой обязательств.

То есть споры касательно выплаты в срок вкладов, а также вопросы в отношении порядка начисления и выплаты процентов практически не рассматриваются.

Зато относительно большой процент споров касательно:

• наследников и наследодателей, имеющих к моменту смерти открытый вклад;
• споры по исковой давности;
• договоры в отношении третьих лиц.

Чтобы избежать возможных проблем, необходимо внимательно читать договор – обычно там указываются все необходимые нюансы. Если изучить их и знать, как правильно применять, можно избежать судебных разбирательств.

Но если все же суда не избежать, необходимо тщательно подготовиться. Если согласно закону вы правы, то бояться нечего.

Суды действуют согласно принципам разумности и справедливости, поэтому вынесут законный вердикт. В любом случае, решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию, далее – в надзорную.

Прекращение

Прекращение договора может быть произведено в нескольких случаях. Обычно это происходит при завершении предусмотренного срока.

Однако законом указано право вкладчика досрочно расторгнуть договор в любой момент времени. В этом случае считается, что договор расторгнут с момента подписания соответствующего соглашения о расторжении.

В некоторых случаях, договор может прекращаться:

• при возникновении дополнительных обстоятельств, перечень которых устанавливается банком и не противоречит требованиям закона;
• в чрезвычайных и форс-мажорных ситуациях;
• при прекращении ведения деятельности банком.

ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР

г. ____________________ “____” _________________ 1993 г.

Сберегательный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем “Банк”, в лице ______________________________________________________________________________________,

(ф.,и.,о. управляющего, председателя регионального банка)

действующего на основании генеральной доверенности, выданной президентом Сберегательного банка Российской Федерации (либо доверенности, выданной председателем регионального банка), и положения о _______________________ банке (либо о _____________________________ отделении), и _______________________________________________________________________________,

(полное наименование предприятия, организации)

именуемая в дальнейшем “Вкладчик”, в лице ______________________________________________,

(ф.,и.,о. руководителя предприятия)

действующего на основании устава, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. Вкладчик помещает в Банк средства в сумме __________________ (_______________) руб. для хранения в форме депозита на срок с ___________ по _________ с получением дохода по нему из расчета ____________ (_____________) процентов годовых.

2. Обязанности Банка

2.1. Банк обязуется открыть Вкладчику счет для хранения депозита.

2.2. Банк обязуется обеспечить сохранность депозита Вкладчика и выплату дохода по нему в полном соответствии с настоящим договором.

2.3. Банк гарантирует тайну депозита. Представление сведений о депозите без согласия Вкладчика не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

3. Обязанности Вкладчика

3.1. Вкладчик обязуется перечислить предусмотренную п. 1.1 сумму на корреспондентский счет Банка в течение ____________ календарных дней со дня подписания настоящего договора.

3.2. Не позднее чем за __________ календарных дней до окончания срока действия настоящего договора, установленного в п. 1.1, Вкладчик должен представить Банку письменное уведомление о прекращении договорных отношений или пролонгации договора.

3.3. Вкладчик обязан уведомить Банк о досрочном прекращении договорных обязательств по хранению своих средств за ___________ календарных дней.

4. Сроки и условия действия договора

4.1. Настоящий договор вступает в силу с момента поступления денежных средств Вкладчика на корреспондентский счет Банка и действует до полного погашения взаимных обязательств сторон. В случае непоступления средств Вкладчика в течение срока, установленного в п. 3.1 настоящего договора, последний считается несостоявшимся.

4.2. Дополнительные взносы и частичные выдачи сумм по депозиту не производятся.

4.3. Отсчет срока хранения депозита для начисления дохода (процентов) начинается с момента поступления средств Вкладчика на корреспондентский счет Банка и заканчивается в момент их списания с корреспондентского счета Банка.

4.4. При расчете дохода количество дней в месяце принимается за 30, в году – 360 (или проценты рассчитываются по дням хранения).

4.5. Доход Вкладчику выплачивается единовременно по окончании срока хранения депозита, установленного в п. 1.1 настоящего договора.

4.6. За время хранения депозита после истечения срока действия настоящего договора, установленного в п. 1.1, а также в случае досрочного прекращения Вкладчиком договорных обязательств доход по депозиту начисляется из расчета _____________ (_____________) годовых (или не начисляется вообще).

4.7. В случае нарушения Вкладчиком сроков уведомления Банка о прекращении договорных обязательств, установленных в п. 3.2, доход по депозиту начисляется из расчета _______________ (_______________) процентов годовых.

4.8. Споры по вопросам, вытекающим из настоящего договора, подлежат рассмотрению арбитражным судом в установленном порядке.

4.9. Договор может быть изменен по соглашению сторон на основании дополнительного соглашения.

Юридические адреса и банковские реквизиты сторон

Банк Вкладчик

_______________________________ _______________________________

(ф.,и.,о. руководителя) (ф.,и.,о. руководителя)

Договор по вкладу. Права и обязанности сторон.

Понятие договора банковского вклада

На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко называется депозитным. Термин "депозит" происходит от латинского слова "depositum", что означает "поклажа", "хранение". В современной банковской практике термин "депозит" нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада. Например, депозитные операции иностранных банков охватывают различные по правовой природе сделки с разными видами активов.

Открытый депозит может быть следующих видов:

открытый регулярный депозит. Банк обязуется хранить ценные бумаги, переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого указания в договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного хранения);

открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму денег или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а аналогичное на ту же сумму.

Относительно правовой природы денежного открытого депозита в швейцарской доктрине имеются разные точки зрения. Его рассматривают как иррегулярное хранение или заем;

ограниченный регулярный депозит. Согласно договору, заключенному с банком, клиент передает ему ценные бумаги, номера которых не включаются в содержание договора. Клиент может требовать возврата других ценных бумаг на ту же сумму (договор иррегулярного хранения);

цифровой депозит. Отличается тем, что право распоряжаться этим вкладом не зависит от имени конкретного владельца и его личности. Правом распоряжаться вкладом обладает тот, кому известен номер или соответствующий ключ к счету (разновидность денежного депозита).

Однако российское законодательство и банковская практика знают, главным образом, денежные депозиты. По этой причине в дальнейшем ограничимся одной разновидностью депозитных операций - договором денежного (или по терминологии ГК - банковского) вклада.

Правоотношения по договору банковского вклада претерпели ряд серьезных изменений в процессе становления и развития кредитных организаций. На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату. Таким образом, здесь термин "депозит" отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности на внесенные ими суммы и смогли их получить во всякое время. Банки же не могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение.

Г.П. Неболсин писал: "Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вкладчиком. Таковые вклады... хранятся в особенных ящиках или сундуках, с значением на них имени вкладчика и нумера, под которым оные в книгах банка записаны, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати".

Однако скоро банки заметили, что при более или менее прочном доверии к ним широкой публики общее количество вкладов день ото дня почти не изменяется: одни вклады изымаются, другие поступают в банк. Отсюда у банков появилась мысль воспользоваться деньгами вкладчиков для своих кредитных операций. Вначале это делалось скрытым образом, так как банки не имели права раздавать вверенные им средства. Затем, когда клиентура убедилась в полной безопасности таких операций, банки получили возможность действовать открыто. Они стали привлекать чужие временно свободные денежные средства с целью использования их в качестве кредитных ресурсов. Вкладчикам стал выплачиваться определенный процент. Ввиду этого вкладная операция совершенно изменила характер. Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для пользования. Природа договора банковского вклада осталась такой же и по действующему законодательству.

В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Приведенное определение показывает, что речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора как документа, его сумма не была передана банку, такой договор следует считать несостоявшимся. Таким образом, договор банковского вклада - каузальная сделка. Цель договора банковского вклада - предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.

Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора.

Пункт 2 ст. 834 ГК признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на сберегательные операции; б) прием вклада не нарушает законодательство и обязательные экономические нормативы, установленные Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, предлагаемых другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК следует, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского вклада в случаях, предусмотренных п. 5 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК, не применяются.

Права и обязанности сторон

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре; выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Банк возвращает вклад в соответствии с договором и с учетом требований ст. 834 и 861 ГК. Физическому лицу вклад может быть возвращен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту. Пункт 3 ст. 834 ГК запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

В случае заключения договора банковского вклада в иностранной валюте надлежащее исполнение обязательства банка будет заключаться в возврате им суммы вклада в той же иностранной валюте, если данная валютная операция разрешена валютным законодательством. Банк не вправе, сославшись на ст. 140 ГК, обязать вкладчика принять рублевый эквивалент его долга как "законное платежное средство". Норма ст. 140 ГК не отменяет принципа надлежащего исполнения обязательства. Без согласия вкладчика валютное обязательство банка по возврату вклада может быть заменено на рублевое только в случае отзыва у банка банковской лицензии

Так как сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. Законодательство устанавливает правила подсчета и выплаты процентов.

В ст. 839 ГК содержится императивная норма о том, что день передачи банку суммы вклада и день ее выдачи клиенту не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться обусловленные договором проценты (процентный период). Не следует допускать иного толкования нормы п. 1 ст. 839 ГК. Ее неудачная редакция способна ввести в заблуждение: неясно, входит ли день, предшествующий возврату вклада, в процентный период. Исключение из данного периода дней внесения и возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Что касается дня, предшествующего возврату вклада, то его исключение из процентного периода лишено каких-либо оснований и не соответствует намерению законодателя. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада, включительно.

Из указанных актов ЦБ РФ следует, что проценты по договору банковского вклада должны начисляться на входящий остаток на начало соответствующего операционного дня. Применение указанного правила позволяет установить, что процентный период определяется путем исключения из периода нахождения вклада в банке только дня внесения вклада. При этом банк обязан начислить проценты за пользование средствами вкладчика в день возврата ему вклада. Очевидное противоречие между ГК и названными нормативными актами ЦБ РФ породили много вопросов. Представляется, что в случае указанной коллизии норм подлежит применению ГК в силу п. 2 ст. 3 ГК.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК). Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

Проценты на валютный вклад начисляются в иностранной валюте.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона "О банках и банковской деятельности"). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 38 Закона "О банках и банковской деятельности");

б) субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона "О банках и банковской деятельности");

г) реализации традиционных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК).

В соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" определяются правовые основы системы страхования вкладов, формирования и использования ее денежного фонда, выплат возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев. Система страхования вкладов строится на основе обязательности участия в ней банков. Участниками системы страхования вкладов являются: вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями, банки-страхователи и Агентство по страхованию вкладов - страховщик.

В соответствии с указанным Законом подлежат страхованию все вклады, в том числе помещенные в банк на основании договора банковского счета, за исключением: 1) размещенных на счетах граждан предпринимательского характера; 2) размещенные в банковские вклады на предъявителя; 3) переданные банкам на условиях доверительного управления; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона и не требует заключения договора страхования.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня возникновения страхового случая. Страховым случаем признается: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требования кредиторов банка. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 840 ГК вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но они остались без удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит Российской Федерации, субъектам Федерации, муниципальным образованиям.

До 1 января 2007 г. в соответствии со ст. 49 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих суммы возмещения по вкладам, определенные указанным Законом, в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, обеспечивается субсидиарной ответственностью РФ по требованиям вкладчика к банку.

Развитой системы добровольного страхования вкладов в РФ не существует. В отдельных редких случаях банки заключают договоры страхования вкладов до определенной, достаточно низкой суммы. Тем самым требования ст. 840 ГК выполняются в данном случае лишь формально.

Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329 - 381 ГК, не используются в банковской практике для обеспечения возврата вкладов. Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% суммы привлеченных средств. Учитывая, что договор банковского вклада является односторонним, вкладчик не несет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие изложенным выше обязанностям банка.

Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение обязанностей по договору банковского вклада, например за: принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом; несвоевременный возврат суммы вклада; несвоевременную выплату процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.

Статьей 835 ГК (п. 2) предусмотрены разные правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Банка России в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым. Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК. Последствия, предусмотренные п. 2 ст. 835 ГК, распространены п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иной правовой формы (например, векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами). Пункт 3 ст. 835 ГК направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан.

В случае несвоевременного возврата вклада и выплаты процентов банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности по ст. 395 ГК. Однако арбитражная практика допускает начисление предусмотренных ею процентов только на сумму основной задолженности (т.е. на сумму вклада). Проценты за пользование чужими денежными средствами не должны начисляться на сумму процентов за пользование вкладом, если иное не установлено законом. В случае несвоевременного возврата вклада в иностранной валюте не может быть применена ставка рефинансирования Банка России (п. 1 ст. 395 ГК), поскольку она установлена только для рублевых операций.

В соответствии с п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" размер подлежащих взысканию в данном случае процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам. В настоящее время Банк России публикует средние процентные ставки по краткосрочным валютным кредитам в "Вестнике Банка России". Помимо взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, вкладчик может взыскать с банка убытки, вызванные нарушением его договорных обязательств с зачетом выплаченных процентов (п. 2 ст. 395 ГК).

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки рефинансирования Банка России (п. 4 ст. 840 ГК), а также возмещения причиненных ему убытков.

Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам гл. 26 ГК в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора (ст. 450 ГК). Особенностью правового режима банковского вклада является наличие специальных норм, предусматривающих основания для одностороннего расторжения договора банковского вклада по инициативе вкладчика (п. 2 ст. 835; п. 2 ст. 837; п. 4 ст. 840 ГК). Возможность появления таких случаев в законе предусмотрена п. 2 ст. 450 ГК.

Например, норма п. 2 ст. 837 ГК предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать соответственно как одностороннее расторжение договора или одностороннее изменение его условий, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК). В последнем случае договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

Порядок расторжения договора банковского вклада в указанных выше случаях определяется общим правилом абз. 1 п. 2 ст. 450 ГК. Поэтому в случае отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского вклада и о взыскании его суммы вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Банк », с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Вкладчик », с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны », заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Вкладчик обязуется передать Банку временно свободные денежные средства в сумме на срок до «» г.

1.2. Указанная сумма перечисляется Вкладчиком своим платежным поручением с учетом необходимого документооборота между банками не позднее «» г.
Под фактической датой перечисления средств следует понимать дату зачисления средств на депозитный счет N в Операционное управление банка.

1.3. Банк обязуется хранить полученные денежные средства на депозитном счете и вернуть их вкладчику не позднее календарных дней после срока, указанного в п.1.1 настоящего договора. Возврат принятых на хранение сумм обеспечен средствами уставного и других фондов Банка.
Под фактической датой возврата депозита следует понимать дату зачисления средств на счет Вкладчика N в .

2. Плата за депозит

2.1. За пользование депозитом Банк вносит плату в размере % годовых.
При несвоевременном возврате депозита, то есть после срока, определенного с учетом п.1.3. настоящего договора, плата за депозит вносится в размере .

2.2. Проценты по депозиту начисляются и перечисляются Банком ежемесячно не позднее числа месяца, следующего за отчетным. Под фактической датой перечисления платы за депозит следует понимать дату зачисления средств на расчетный счет вкладчика.
Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты зачисления средств Вкладчика на депозитный счет в Операционном управлении банка и заканчивается датой списания средств с этого счета.

2.3. В случае непоступления платы за депозит в срок, согласно п.2.2 настоящего договора, причитающиеся с Банка проценты считаются как несвоевременно уплаченные. За каждый день просрочки платежа Банк уплачивает Вкладчику пеню в размере % от суммы просроченного платежа по процентам.

3. Условия депозита

3.1. В пределах срока депозита Банк вправе распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, в том числе путем использования их в качестве кредитных ресурсов.

3.2. При возникновении у Вкладчика временной потребности в денежных средствах в пределах срока депозита он имеет право на получение кредита в пределах размера депозита на более льготных условиях по сравнению с другими ссудозаемщиками.

3.3. Прочие условия

4. Досрочное взыскание и возврат депозита

4.1. Вкладчик имеет право на досрочное бесспорное взыскание и возврат депозита в случаях:
- несвоевременного перечисления Банком платы за депозит;
- объявления Банка неплатежеспособным в общеустановленном порядке.
В указанных случаях Банк по первому требованию Вкладчика, выраженному в письменном виде, возвращает сумму депозита в течение трех рабочих дней с даты получения данного требования.
Во всех остальных случаях досрочный возврат депозита по инициативе Вкладчика осуществляется Банком при условии письменного уведомления Банка за календарных дней. При этом Банк вправе при досрочном возврате депозита удержать комиссию в размере % от суммы выплаченных процентов.

4.2. Банк имеет право досрочно вернуть депозит по своей инициативе, если он предупредит Вкладчика о своем решении в письменном виде за календарных дней. При этом Банк уплачивает Вкладчику проценты за фактический срок пользования депозитом.

5. Рассмотрение споров

5.1. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий настоящего договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением протокола рассмотрения.

5.2. При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.

6. Изменение условий договора

6.1. Договор может быть изменен по взаимному соглашению сторон. Все изменения и дополнения к данному договору будут действительны, если они совершены в письменном виде и подписаны уполномоченными представителями с обеих сторон.

7. Срок действия договора

7.1. Срок действия договора начинается с даты его подписания и заканчивается датой после полного возврата депозита, причитающихся процентов по нему, а также комиссий и неустоек, вытекающих из условий договора.

7.2. Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу.

8. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Банк

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Подпись:

Вкладчик

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Подпись:

Договор вклада Сбербанка содержит в себе все важные пункты, которые определяют правила размещения денежных средств. Подписанный договор является юридическим документом, который накладывает на подписавшие его стороны определенные обязательства.

Описание договора вклада Сбербанка

Договор вклада и его образец можно изучить заранее, до похода в банк. Это поможет вам спокойно разобраться в его положениях и вникнуть в детали. Те пункты, которые вызовут у вас вопросы, можно обсудить более тщательно с сотрудником банка при посещении отделения. На что стоит обратить внимание, изучая образец типового договора Сбербанка.

Основные положения

Договор вклада Сбербанка содержит в себе пункты, которые описывают все условия депозита, а именно:

• Сроки;
• Возможность пролонгации;
• Права и обязанности сторон;
• Форс-мажорные обстоятельства;
• Порядок размещения денежных средств;
• Условия расторжения по окончанию срока и досрочно;
• Процентные ставки: размер, способ выплат, периодичность начисления;
• Ставки, действующие при досрочном расторжении и их пересчет, если таковой предусмотрен.

Условия управления денежными средствами на р/с депозита также прописаны в договоре. Здесь отражена возможность частичного снятия, пополнения, ограничения по этим операциям, невозможность их выполнения по конкретному вкладу.

Кроме этих пунктов указываются реквизиты банка и данные вкладчика, ответственность сторон. С условиями размещения вклада можно ознакомиться тут .

Важно знать, что при оформлении онлайн-вкладов бумажная форма договора не применяется. Дополнительный визит в банк для его подписания не требуется.

Образец документа

Потенциальный вкладчик имеет возможность заранее ознакомиться с типовым вариантом договора о размещении вклада. Это можно сделать в Личном кабинете, где онлайн форма аналогична подписываемой в банке. Или посмотреть образец договора вклада Сбербанка тут .

Если какие-либо пункты будут непонятны, то можно проконсультироваться с юристом или сотрудником банка. При оформлении вклада потенциальному вкладчику потребуется указать личные данные и предъявить документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ).

Заключение

Договор вклада Сбербанка предусматривает все пункты, которые касаются размещения денежных средств на депозите. Точное указание прав и обязанностей сторон исключает любые недоразумения между банком и клиентом.

ДОГОВОР No. _______
БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
между банковским учреждением и вкладчиком- гражданином

Г. _______________ "___"_________ 20___ г.

, лицензия ЦБ РФ
Nо.1481 от 08 августа 2012 года, именуемый в дальнейшем "Банк",
в лице ______________________________________, действующего
(фамилия, имя, отчество, должность)

На основании _________________________, с одной стороны, и гражданин
(Устава, положения)

Именуемый в дальнейшем
(фамилия, имя, отчество)

"Вкладчик", заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Банк обязуется принимать от Вкладчика денежные суммы (вклад) и возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном Договором.
1.2. Настоящий Договор заключается на срок ____________________ на условиях выдачи вклада по истечении указанного в настоящем пункте срока (срочный вклад)
1.3. Банк начисляет проценты на вклад в размере ____% годовых. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем внесения соответствующей суммы вклада, по день, предшествующий ее возврату либо списанию со счета по иным основаниям.
1.4. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Вкладчику по истечении срока, указанного в п. 1.2 вместе с суммой вклада. Отдельно от вклада проценты не выплачиваются.
1.5. Вкладчик вправе получить вклад и сумму процентов по вкладу до истечения срока, указанного в п. 1.2. Однако в случае досрочного истребования вклада и суммы процентов, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых Банком по вкладам _до востребования_. На момент заключения договора процентная ставка по вкладам _до востребования_ составляет ____% годовых.
1.6. Заключение настоящего договора и внесение денежных средств на счет Вкладчика по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Вкладчик вправе, по своему выбору, получить сберегательную книжку на свое имя (именную сберегательную книжку) либо - сберегательную книжку на предъявителя. В сберегательной книжке должны указываться и удостоверяться Банком следующие сведения:
- наименование и место нахождения Банка;
- номер счета по вкладу;
- все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в Банк.
1.7. Пополнение вклада за счет внесения Вкладчиком дополнительных денежных сумм не производится.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Банк обязан:
- открыть на имя Вкладчика депозитный счет Nо. ________________;
- принять от Вкладчика любые денежные суммы и зачислять их на указанный депозитный счет;
- выдать Вкладчику сумму вклада полностью или частично по его первому требованию либо распорядиться соответствующей суммой иным образом по указанию Вкладчика;
- начислять предусмотренные п. 1.3 Договора проценты на вклад;
- за свой счет застраховать вклад на сумму _____________ рублей;
- удостоверить внесение вклада сберегательной книжкой на имя вкладчика либо, по желанию Вкладчика - сберегательной книжкой на предъявителя;
- отражать в сберегательной книжке все операции по вкладу;
- выполнять иные требования, предъявляемые законодательством к договорам банковского вклада, заключаемым с гражданами.
2.2. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу. При этом уменьшение размера процентов допускается после письменного уведомления Вкладчика либо сообщения об этом в печати или через иные средства массовой информации. Новый (уменьшенный) размер процентов применяется к вкладу по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.
2.3. В случае уменьшения процентной ставки по вкладу Вкладчик вправе досрочно получить вклад и проценты по вкладу в размере, установленном п. 1.3 Договора.
2.4. Банк не вправе осуществлять какие-либо операции по вкладу без распоряжения Вкладчика, а в случае выдачи сберегательной книжки на предъявителя - без распоряжения предъявителя книжки, за исключением случаев, прямо установленных законом.
2.5. Вкладчик распоряжается вкладом по своему усмотрению, в том числе Вкладчик вправе:
- получить в любое время всю сумму вклада и всю сумму процентов;
- осуществлять любые расчеты и переводы денежных средств со своего вклада в пределах остатка денежных средств. При этом сумма переводимых Вкладчиком денежных средств должна быть равна сумме вклада и сумме процентов, исчисленных на день совершения указанной операции. Перевод денежных средств влечет за собой прекращение настоящего Договора. Вкладчик имеет право осуществлять любые иные действия по распоряжению вкладом и суммами процентов по вкладу, не запрещенные действующим законодательством.

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ.
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

3.1. В случае нарушения Банком сроков возврата суммы вклада или выплаты процентов, Банк будет обязан выплатить Вкладчику пеню в размере ____% от вовремя невыплаченных сумм за каждый день просрочки, а также возместить причиненные убытки, включая упущенную выгоду. Возмещение убытков и уплата штрафных санкций (пени) не освобождают Банк от выполнения обязательств по настоящему Договору, в том числе и в части выплаты предусмотренных Договором процентов.
3.2. Все споры и разногласия будут разрешаться сторонами путем переговоров. В случае недостижения согласия споры подлежат разрешению в суде в установленном порядке.
3.3. Договор составлен в 2-х экземплярах - по одному для каждой стороны. Оба экземпляра имеют одинаковую юридическую силу.
3.4. Адреса, другие данные о сторонах:

Московский Банк ОАО "Сбербанк России"
Реквизиты

Юридический адрес:
117997, г. Москва, ул. Вавилова, д.19
Почтовый адрес:
109544, г. Москва, ул. Большая Андроньевская, д.6
Счет МФР
30301 810 8 0000 6003800 в Сбербанке России ОАО
Корсчет
30101810400000000225 в Операционном управлении Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу г. Москва (ОПЕРУ Москва)
БИК 044525225
ИНН 7707083893
КПП 775003035
ОКПО 57972160
ОКАТО 45286580000
ОКВЭД 65.12
ОКОГУ 15007
ОКФС 41
ОКОПФ 90

Вкладчик:
_________________________________________
_________________________________________
_________________________________________

Подписи сторон:

Московский Банк ОАО "Сбербанк России" Вкладчик

___________________ ____________________

М.П. М.П.

Договор банковского вклада Сбербанка .

При обращении в Сбер банк с целью вложить денежные средства Вы заключаете договор банковского вклада . При заключении данного договора люди иногда не замечают условия, которые невыгодны для вкладчика, но выгодны для банка.

Договор банковского вклада (депозитный договор) Сбербанка , это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Предмет договора банковского вклада Сбербанка .

Из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Форма договора банковского вклада Сбербанка .

Договор банковского вклада Сбербанка должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Сторонами договора банковского вклада Сбербанка являются:

· банк - Сбербанк или иное кредитное учреждение, имеющее специальное разрешение на осуществление определенных видов банковских операций;

· вкладчик - физическое или юридическое лицо.

Виды вкладов по договору банковскому вклада Сбербанка :

· Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

· По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

· В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования Сбербанка , возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

· В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада Сбербанка , проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 838 ГК РФ, если иное не отмечено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования.

Размер процентов, выплачиваемых по иным видам вкладов, внесенных гражданином, не может быть односторонне уменьшен Сбер банком, если иное не зафиксировано в законе. Договор банковского вклада. Вместе с тем, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее уменьшение Сбер банком размера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК).

Обеспечение возврата вклада Сбербанка .

Возврат вкладов граждан Сбербанком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада Сбербанка.

При заключении договора банковского вклада Сбер банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков.

В соответствии со статьей 842 ГК РФ договор банковского вклада может быть заключен в пользу третьих лиц. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада Сбербанка , такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада Сбербанка в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Согласно общему правилу, установленному статье 843 ГК РФ, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой.

Иное может быть определено соглашением сторон.

Договором банковского вклада Сбербанка может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой.

К ценным бумагам также относятся сберегательные и депозитные сертификаты. Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными (ст. 844 ГК РФ). Сертификаты должны быть срочными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (п. 3 ст. 844 ГК).

В последнее время все более широкое распространение получает использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют осуществлять расчетные операции так же, как и по сберегательной книжке.

Договор банковского вклада Сбербанка