В какой срок можно отказаться от кредита. Отказ от кредита

Оформление займов на разнообразные нужды прочно вошло в обиход многих людей, и сегодня приобретение в кредит машины, квартиры, бытовой техники – практически чего угодно – уже никого не удивляют. Есть категория людей, которые привыкают к так называемой «жизни в долг», и расплатившись с одним кредитом, уже покупают новую вещь на заемные средства. Часто для этого используется рассрочка в магазине.

Именно по причине широкого распространения кредитов все чаще появляются разного рода нестандартные ситуации. Они вызывают огромное количество вопросов, поэтому и следует разбираться с ними подробнее. По разным причинам может случиться так, что надобность брать кредит отпадет – изменились обстоятельства или просто разонравилась предполагаемая покупка.

В последнее время участились случаи, когда клиенту навязали кредит. Различными методами убеждения его вынуждают оформить договор займа, который ему попросту не нужен.

Мотивация здесь не принципиальна. Важен ответ – можно ли отказаться от кредита, и если да, то как это сделать.

Можно ли отказаться от кредита

Теоретически возможность отказаться от потребительского кредита существует практически на любой стадии. Однако в зависимости от этапа процесса кредитования, на котором принято такое решение, события могут развиваться по нескольким распространенным сценариям. Каждый из них имеет особенности, оказывающие прямое влияние на порядок действий заемщика:

Самый простой вариант: отказ после одобрения заявки, если договор сторонами пока не подписывался. Направленная в адрес банка заявка и тот факт, что банк ее одобрил, клиента ни к чему не обязывает. Если необходимость в получении заемных средств отпала на этом этапе, можно просто прекратить общение и взаимодействие с банком – никакими юридическими последствиями это не грозит. Если же есть желание проявить вежливость и сохранить хорошие отношения с банком (возможно, когда-нибудь займ все-таки понадобится), следует письменно поставить организацию в известность об отказе от кредита.

Более сложный вариант: как отказаться от кредита после подписания договора. В этом случае обычно ситуация складывается следующим образом: соглашение о предоставлении займа оформлено, его подписали стороны, клиент получил в свое распоряжение заемные средства, но сразу же (или немного позже) решил от займа отказаться. При этом из выданных средств не было потрачено абсолютно ничего.

Случай кажется сложнее, чем есть на самом деле. Решением ситуации станет процедура полного досрочного гашения кредита. Банку придется отдать полученные средства, и проценты за время, в течение которого деньги находились в распоряжении клиента. Нужно знать, что даже если человек передумал через 15 минут после получения финансовых средств – это время будет зачтено финансовой организацией как полный день.

Исключение для данного пункта составляет ипотечное кредитование и автокредит. При выдаче целевых займов многие кредитные организации предусматривают в тексте договора пункт, запрещающий досрочно гасить его в течение некоторого времени (обычно этот срок не превышает полугода).

Существует и еще одна ситуация, когда оформляется кредит наличными: финансовые средства заемщик еще не получил, но договор уже подписан. Сложность данного случая заключается в том, что здесь допустимо развитие событий и по сценарию, прописанному в первом варианте, и по схеме, подходящей для второго.

Пошаговая инструкция по отказу от кредита

Главным документом, регулирующим процесс отказа от займа, является договор кредитования. Гражданский кодекс обеспечивает потребителю право отказаться от взятого кредита полностью или частично, но только если это предусмотрено в тексте соглашения банка с клиентом. Важно помнить, что обязательно следует уведомить банк о своем намерении. Сделать это необходимо в письменном виде.

Для понимания, как отказаться от кредита в банке, важно знать, считается ли договор заключенным. В случае с потребительскими кредитами существует четкая законодательная формулировка, определяющая этот момент. Опуская юридические тонкости – момент, когда стороны поставили подписи под текстом договора и считается моментом его заключения.

Инструкция по отказу от займа довольно проста. Оформляя его, клиенту потребуется воспроизвести порядок действий:

подготовка заявления об отказе от кредита в адрес банка. Принимать решение об отказе и уведомлять о нем финансовую организацию нужно максимально быстро;
ожидание письма от кредитной организации. В нем может содержаться положительный или отрицательный ответ и возможные способы разрешения ситуации. Можно согласиться (если он положительный и условия, предлагаемые банком, заемщика устраивают), в противном случае придется обращаться в суд;
когда клиент соглашается вернуть кредит методом погашения в досрочном порядке, потребуется направить в адрес банка соответствующее заявление.

Однако такой документ не требуется, если речь идет о потребительском кредите и соблюдены следующие условия:

полученные средства и проценты клиент полностью вернул банку раньше истечения тридцати дней с момента выдачи (если кредит был целевым);
или клиентом были возвращены заемные средства в полном объеме и с процентами в течение двух недель с даты выдачи (если речь идет об обычном кредите).

Если заемщик отказывается от кредита до подписания договора, проценты, естественно, не начисляются. Но и в том случае, когда отказ следует сразу после получения, часто кредиторы идут навстречу клиентам и также не взимают проценты за один день пользования средствами. Кредитор имеет такое право, но это не является его обязанностью – исключение составляют случаи наличия такого варианта в тексте договора.

Сложнее обстоят дела, когда нужно отказаться от кредита на товар, например, по причине его возврата магазину. В этом случае магазин обязан вернуть банку сумму, которую он получил от него. При этом непосредственно заемщик не имеет право прекращать платить займ, так как это будет считаться просрочкой.

Таким образом, клиент имеет закрепленное законодательно право отказаться от кредита в Сбербанке или любом другом кредитном учреждении. Единственное, что потребуется от него – пройти ряд этапов, требуемых правилами проведения процедуры.

Мы уже давно привыкли к тому, что реклама банков направо и налево предлагает клиентам «счастливую жизнь уже сегодня»… в . Сегодня в кредит приобрести можно практически любой товар от простого мобильного телефона до новой квартиры. Аргументируют банки это тем, что якобы нельзя копить деньги всю жизнь, что с их помощью вы можете позволить себе купить всё, что угодно. Что нужно пользоваться возможностями, пока есть силы, молодость, красота. Рано или поздно человек начинает понимать, что кредитование как банковская услуга ему не нужно. Что это лишь способ банка заработать собственные деньги. И принимает решение отказаться от кредита.

Как отказаться от страховки по кредиту

Когда вы заполняете заявку на , нужно делать это крайне внимательно. Особенно вдумчиво относиться к тем пунктам, которые в форме заявки прописаны мелким шрифтом. К примеру, обратить внимание на тот факт, что вам не обязательно оплачивать страховку, что факт неоплаты не может сказаться на решении банка выдать вам займ. Банкам выгодно, чтобы клиенты приобретали страховку. Многие страховые компании платят банкам комиссионные за то, что они приводят клиентов. Естественно, менеджеры банка будут делать всё для того, чтобы вы приняли не всегда необходимые вам услуги страхования как должное. В бланке заявки на кредит будет пункт о том, что вы подтверждаете свой отказ от страховки – просто не пропустите его.

В какой срок можно отказаться от кредита

Если вы уже заключили с банком кредитный договор, однако впоследствии приняли решение кредит не брать, вы можете от него отказаться – имеете на это законное право. Сегодня в нашей стране действуют правила ст. 807 ГК РФ, в которых прописаны все особенности договоров . В ней говорится и о кредитном договоре в том числе. Вам следует помнить, что договор считается заключённым не тогда, когда вы поставили под ним свою подпись, а когда получили деньги от банка. Другими словами, если договор уже подписан, а деньги по нему ещё не перечислены (или вы не забрали их в кассе банка, к примеру), то вы можете смело обращаться в банк и говорить о необходимости договор расторгнуть. Отказать в этом случае вам права не имеют. Если деньги уже поступили на ваш счёт, в течение десяти дней договор кредитования будет иметь обратную силу.

Как отказаться от оформленного кредита

Рано или поздно человек начинает понимать, что кредитование как банковская услуга ему не нужно. Что это лишь способ банка заработать собственные деньги. И принимает решение отказаться от кредита.

Даже если кредит банком уже был оформлен, вы прошли все необходимые процедуры подготовки к кредитованию (к примеру, при проводится оценка приобретаемой недвижимости и пр.), вы не обязаны подписывать договор кредитования, если передумали брать займ. Не важно, сколько на это было потрачено времени. Неподписанный договор – гарант отсутствия возникновения у вас и банка прав и обязанностей по сделке. Юридических последствия у вашего нежелания брать уже оформленный кредит не будет. Чтобы избежать таких ситуаций, просите менеджера банка предоставить вам образец кредитного договора заранее, чтобы вы могли внимательно изучить его в спокойной домашней обстановке.

Как отказаться от ипотечного кредита

Итак, представьте, что вы решили купить квартиру в кредит, успели оформить ипотеку и подписать с банком соответствующий кредитный договор. В этом случае, как правило, банк не переводит деньги на счёт клиента, а направляет их на приобретение жилья. И вот уже всё готово, но вечером вы с женой взвесили все «за» и «против» и приняли решение не «лезть» в ипотеку, а попробовать самостоятельно собрать деньги в течение нескольких лет и купить недвижимость самостоятельно. Если все сроки формального расторжения кредитного договора прошли, вам необходимо будет написать в банк заявление о досрочном погашении кредита с учётом того, что все свои деньги банк вернёт самостоятельно. В этом случае вам скорее всего придётся уплатить проценты за несколько дней пользования кредитом, но от сделки с банком вы сможете отказаться.

Совет от Сравни.ру: Перед тем как подписывать с банком договора кредитования или брать в банке , внимательно читайте документы, которые дают вам на подпись. Часто менеджеры банков подсовывают документы с проставленными «галочками», где вам нужно поставить подпись. Не делайте этого до тех пор, пока не перечитаете весь документ целиком и не уточните данные по каждому пункту, который покажется вам непонятным.

Уже подписали договор с банком, а дома еще раз все посчитали и передумали? Или платите уже год, но теперь кредит стал непомерной ношей для семейного бюджета? Выход один – избавиться от долговых оков, пока не стало поздно! Я расскажу вам все о том, как отказаться от кредита если договор подписан, с минимальным ущербом. Итак, вперед!

Заемщик не ограничен законом в своем праве отказаться от кредита, в том числе, купли-продажи товара, если уже подписал его, но не успел им воспользоваться, или досрочно погасить, если уже какое-то время по нему платит.

Чаще всего причиной для отказа от кредита после подписания документов становятся:

, о которых заемщик узнает только дома, прочитав документы в спокойной обстановке;
Необходимость избавиться от активного кредита. Например, если банк не одобряет ипотеку из-за непогашенного автокредита;
Желание вернуть первоначальный взнос за авто, чтобы потратить деньги на другие цели;
Отсутствие денег на платежи по кредиту . Лучше попытаться договориться с банком, чем вообще не платить и получить пеню и штрафы.

Расторжение кредитного договора законно только тогда, когда у обеих сторон не осталось взаимных претензий, и заемщик вовремя предупредил банк о намерении досрочно погасить займ.

Расторгнуть сделку для того, чтобы не платить по кредиту, не получится. Суд в соответствии со ст. 1102 ГК расценивает удержание объекта кредитных обязательств (денег или авто) после расторжения договора как неосновательное обогащение, подлежащее возврату.

На заметку. Банк не вправе отказать заемщику в расторжении кредитного договора, поэтому не бойтесь обращаться в банк с таким требованием. Единственный минус — досрочное погашение суммы займа может негативно сказаться на вашей кредитной истории, поэтому в следующий раз банк может отказать в заключении договора.

Как уведомить банк о расторжении кредитного договора

Чтобы без проблем расторгнуть кредитный договор, требуется уведомить банк о таком намерении в письменном виде, составив заявление о расторжении кредитного договора. Это нужно сделать не менее чем за 30 дней до того, как вы решили возвратить сумму займа согласно ст. 11 ФЗ “О потребительском кредите (займе)” .

Если вы решили расторгнуть кредитный договор до того, как получили деньги на счет, то напишите заявление об отказе от кредита.

В заявлениях обязательно указываются:

Адрес и название банка, где вы брали кредит, имя его начальника, ваше ФИО, адрес, номер мобильного телефона (в левом верхнем углу).
Основные данные о кредитном договоре (номер, дата подписания, денежная сумма, предоставленная в кредит, процентная ставка и срок возврата кредита).
Причины расторжения договора.
Действия, которые вы готовы предпринять, чтобы урегулировать этот вопрос, а также встречные требования к банку (например, выдать справку об отсутствии у вас долгов перед банком).
Дата, ФИО заявителя, подпись.

Убедитесь, что заявление принято банком. Для этого на вашем документе должен быть проставлен входящий номер.

Для удобства прикрепляю формы заявлений о расторжении и об отказе от договора и заполненные примеры.

Но для этого нужно успеть уведомить банк до того, как деньги были перечислены на счет. Если вы передумали брать машину в автокредит, но внесли первый взнос, то автосалон должен вернуть эти деньги.

Удержание салоном неустоек недопустимо – если вам вернули не всю сумму, смело идите в суд. Банку, возможно, все же придется выплатить минимальную неустойку, включающую плату за оформление документов и открытие счета. Такой кредит никак не отразится на вашей кредитной истории и не повлияет на выдачу последующих займов.

Если уж передумали брать кредит, так не тяните с возвратом денег! А не то попадете в ситуацию, как семья из видео (которому уже три года, но актуально оно и по сей день):

Способ 2: расторгнуть договор сразу после перечисления денег

Если получили деньги, но решили расторгнуть договор, то следуйте этой пошаговой инструкции:

Изучите условия кредитного договора в части досрочного возврата суммы займа и сроков для уведомления банка о таком намерении.
Напишите заявление о расторжении кредитного договора, указав в нем причины, по которым вы хотите возвратить сумму займа банку.
Предоставьте в банк заявление и приложенные к нему документы.
Через 5 дней получите ответ банка о принятом решении. Если банк согласен, то в письме вы получите расчет с указанием суммы основного долга и процентов, которые требуется перечислить на счет банка.
Возвратите денежные средства банку в течение 30 дней со дня уведомления.

Банк не вправе взимать дополнительную комиссию при досрочном погашении суммы займа. Однако, проценты по кредиту будут начисляться до даты фактического возврата денежных средств, поэтому лучше быстрее погасить кредит, чтобы заплатить меньше процентов.

На заметку. В некоторых случаях банк может пойти навстречу и не начислять проценты, неустойку, если заемщик получил кредит и сразу отказался от него. Но такие случаи индивидуальны, ведь эта льгота — это право, а не обязанность банка, за исключением прямо предусмотренных в договоре оснований.

Только в этом видео вы узнаете мнение эксперта о том, как отказаться от кредита, даже если уже получил деньги:

Как отказаться от автокредита после перечисления денег и покупки ТС

Если вы передумали покупать машину в кредит до того, как получили деньги, то уведомьте банк об отказе от кредита, написав соответствующее заявление.

Если салон получил деньги и выдал вам на руки автомобиль с документами, купля-продажа считается исполненной. После этого вернуть авто в салон будет непросто. Вам или откажут, или потребуют крупную неустойку, и требование будет законным.

Поэтому остается 2 варианта:

Написать заявление о досрочном расторжении кредитного договора и возвратить сумму займа с процентами.
Ничего не делать с кредитом, а продать ТС и погашать задолженность перед банком за счет вырученных средств.

Как расторгнуть договор при неполадках в работе ТС

Если в течение 15 дней со дня покупки вы обнаружили в машине любую техническую неисправность, то можете воспользоваться ст. 18 Закона «О защите прав потребителей» , которая допускает обмен неисправного технически сложного товара или расторжение договора купли-продажи и возврат денег.

Автокредит может быть расторгнут из-за технических неполадок в работе ТС

В случае возврата денежные средства передаются покупателю в полном объеме. Если 15 дней уже прошли, то вернуть авто можно только при обнаружении серьезных неисправностей и только в течение срока гарантии, установленного производителем.

При возврате уплаченных за авто денег организация-кредитор получит свою часть обратно, а сам договор кредитования прекращает свое действие. В ст. 24 Закона «О защите прав потребителей» прописано, что вам придется заплатить банку только процент за период фактического пользования заемными средствами, а неустойку платить не надо.

Способ 3: расторгнуть договор кредитования через суд

Исковое заявление в суд о признании кредитного договора недействительным подают в двух случаях:

В подписанном кредитном договоре обнаружились положения, прямо противоречащие ФЗ «О потребительском кредите», “О банках и банковской деятельности" и другим правовым актам, регулирующим выдачу кредитов;
Деньги получены неустановленным лицом с помощью незаконных манипуляций с вашими документами или копиями документов.

Иски по незаконным пунктам договора, на самом деле, редко заканчиваются аннулированием сделки. Юристы кредитной организации хорошо разбираются в законодательстве, и основные положения типового договора не противоречат правовым нормам.

Если же несоответствие закону все же будет выявлено, суд встанет на вашу сторону, но предложит признать недействительными противоречащие закону пункты, оставив при этом в силе сам договор займа.

Как отказаться от кредита, взятого на ваше имя без вашего согласия?

Кредитное мошенничество, к сожалению, не редкость. О ссуде, оформленной мошенниками, жертва узнает уже после того, как начинаются штрафные санкции банка из-за просрочек по платежам.

В суде придется доказывать, что вы не обращались за займом, ничего не подписывали и денег не получали. Если удастся подтвердить факт, что вы не получали никаких денег от банка, после чего сделка признается незаключенной по причине безденежности (ч.3 ст. 812 ГК).

Также можно доказать с помощью почерковедческой экспертизы, что подпись на документах подделана, потому что в ст. 820 ГК прописано, что кредитный договор вступает в силу после подписания сторонами. Если подпись не ваша, то это означает несоблюдение письменной формы договора и освобождает вас от кредитных обязательств.

Расторжение незаконно заключенного договора с банком не зависит от того, как давно мошенник получил деньги. Срок исковой давности по таким делам равен 3 годам с момента обнаружения факта мошенничества.

Досрочное погашение автокредита

Если вы уже какое-то время пользуетесь кредитом, то договор расторгнуть уже нельзя, т.к. обязательства по займу вступили в силу. Остается только вариант закрытия займа путем досрочного погашения. Но где же взять на это денег? Рассмотрим варианты.

Способ 4: продать кредитный авто и погасить кредит

Напомню, что при оформлении автокредита авто сразу же становится предметом залога. Чтобы банк разрешил продать автомобиль на вторичном рынке, вам нужно обратиться в отдел по работе с клиентами, объяснить им, что не хотите платить кредит и получить письменное разрешение на продажу автомобиля.

За вами остается право самому определить цену авто, а также задача найти покупателя, согласного на сделку с участием банка. Если вы долго не можете найти покупателя, то рассмотрите вариант продажи скупщикам, специализирующимся на кредитных авто. Выйдет не так выгодно, зато быстро.

Вы также можете вернуть банку кредитную машину, чтобы он сам искал покупателя и оформлял сделку. Банки не любят заниматься реализацией залогового имущества, и для ускорения процесса авто уйдет новому владельцу с хорошим дисконтом. Будьте готовы потерять на этом до 25% стоимости машины.

Сделка происходит по договору купли-продажи, в котором прописано распределение вырученных средств между прежним владельцем и банком. Тут есть два варианта:

С продажи выручено денег больше , чем заемщик должен банку. Тогда кредит гасится полностью и с машины снимается залоговое обязательство, а остаток денег выплачивается бывшему заемщику;
Денег с продажи не хватает, чтобы погасить заем . Тогда придется доплатить остаток из своих средств.

Способ 5: погасить автокредит путем рефинансирования

Принцип прост: вы берете обычный кредит в размере своего долга по автокредиту, гасите долг за авто, получаете на руки ПТС и справку о том, что машина больше не в залоге, после чего продаете ее и из вырученных денег досрочно погашаете кредит во втором банке.

Схема хорошо работает, если:

Долг по автокредиту не очень велик – это нужно, чтобы второй кредитор не отказал в ссуде;
Автомобиль ликвиден на вторичном рынке – чем быстрее вы продадите свой авто, тем меньше переплатите по обычному кредиту.

Расторжение договоров, заключенных совместно с кредитным договором

При получении автокредита договоры страхования каско и страхования жизни подписываются вместе с кредитными документами или сразу после. При расторжении сделки по приобретению авто от них тоже нужно отказаться.

Для расторжения договора страхования жизни вам нужно обратиться с заявлением в страховую компанию. Страховщик вернет страховую премию, но с вас удержат некоторую сумму за тот период, когда страховка действовала.

С КАСКО все немного сложнее. Положения ст. 958 ГК не обязывают страховщика возвращать деньги, дополнительно к этому некоторые страховщики включают в договор пункт, гласящий, что при досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит. Если вы не обратили на это внимания, когда подписывали документ, то ничего не поделать. Остается только продать машину вместе с КАСКО.

Ознакомьтесь с видео об отказе от кредита и расторжении договоров страхования, заключенных вместе с ним:

Как отказаться от ипотеки

Если договор был подписан, а обременение в виде ипотеки зарегистрировано в Управлении Росреестра, но денежные средства на счет не поступили, то вы вправе отказаться от ипотеки, предварительно уведомив об этом банк.

Чтобы расторгнуть такой договор, вы и банк должны обратиться в Росреестр с требованием о погашении регистрационной записи об ипотеке. Через 3 рабочих дня записи погасят, а вы будете освобождены от обязательств перед банком согласно ст. 25 ФЗ “Об ипотеке” .

Если денежные средства по ипотеке поступили на счет, но вы ими не воспользовались, то обратитесь в банк с заявлением о досрочном погашении ипотеки и расторжении соответствующего договора. При этом банк предоставит новый расчет с учетом времени, на протяжении которого деньги были на счету.

Если вы уже производили платежи в счет погашения ипотеки, то можно выбрать один из следующих вариантов:

Продажа квартиры и погашение ипотеки за счет вырученных средств. До того, как вы заключите договор купли-продажи, уведомьте банк о таком намерении и получите у него одобрение.
Реструктуризация — улучшение и смягчение условий ипотеки (например, ипотечные каникулы, отсрочка ежемесячных платежей, списание пени и штрафов и др.). Чтобы банк применил реструктуризацию, требуется написать письменное заявление и приложить документы, подтверждающие тяжелое положение и невозможность погашения ипотеки в полном объеме.
Рефинансирование — погашение ипотеки путем заключения кредитного договора в другом банке.
Обращение в суд с требованием досрочного расторжения договора об ипотеке, если квартира была передана с дефектами и недостатками.

Судебная практика по расторжению кредитных договоров

В судебной практике очень редко встречаются случаи, когда по инициативе заемщика сумма процентов, подлежащих возврату из-за досрочного погашения кредита, была уменьшена в связи с тяжелым материальным положением или других уважительных причин. Это работает только тогда, когда величина процентов превышает сумму основного долга.

Также если при отказе от кредита банк не расторгнул заключенный совместно с ним договор страхования, то заемщик вправе обратиться в суд с требованием о признании его недействительным. При этом суд удовлетворит иск только в том случае, если в кредитном договоре было указано, что для получения денег требуется заключить договор страхования.

Кроме этого, суды присуждают не только вернуть сумму страховой премии заемщику, но и пересчитать задолженность перед банком в связи с уменьшением её размера.

Например, гражданин С. обратился в суд с иском к банку о признании недействительным договора страхования жизни, заключенного совместно с кредитным договором, а также возврата страховой премии в размере 20 % от суммы кредита.

В судебном заседании было установлено, что денежные средства по кредитному договору выдавались только после подписания договора страхования, поэтому суд удовлетворил требования истца и обязал банк произвести перерасчет задолженности гражданина С.

Недаром говорится, что прежде чем оформить кредит стоит несколько раз переосмыслить свои действия. Дело в том, что порой большинство заемщиков оформляют банковский займ без особой на то нужды, а спустя определенное время начинают задумываться и подсчитывать свои убытки. Конечно, решение об оформлении займа стоит принимать осмысленно и разумно, потому что после подписания кредитного договора у заемщика могут возникнуть некоторые сложности. Можно ли отказаться от кредита после подписания договора? А действительно, существует ли такая возможность, попробуем разобраться.

Как отказаться от кредита до подписания кредитного договора

Здесь, задавая подобный вопрос, стоит руководствоваться тем правилом, что отношение между банком и заемщиком регулирует взаимное соглашение. То есть, кредитор и заемщик становится сторонами финансовые сделки после подписания кредитного договора. Напомним, согласно договору кредитор предоставляет денежные средства заемщику на условии срочности платности и возвратности, в порядке, установленном кредитором с письменного согласия заемщика.

Отсюда можно сделать вывод, что до подписания взаимного соглашения заемщик ничего не должен кредитору, а, значит, на любом этапе может отказаться от кредита. Если вы подали заявку на банковский кредит, получили положительное решение и ознакомились с условиями сотрудничества, для вас оставили кредитный договор, но вы внезапно передумали брать заемные средства, можно просто извиниться перед кредитным специалистом и покинуть кредитно-финансовое учреждение.

Важно! Договор считается заключенным только после подписания его заемщиком, до этого момента можно без проблем отказаться от выдачи заемных средств без каких-либо последствий для себя.

Отказ от кредитования после подписания договора до выдачи заемных средств

Разберем вторую ситуацию – вы подписали кредитный договор, на денежные средства еще не получили. У данного вопрос есть две стороны: условия банковского договора и гражданский кодекс Российской Федерации. Отношения между кредитором и заемщиком регулирует кредитный договор. Здесь банки максимально ограждают себя от отказа от кредитных средств, ведь они не получают ожидаемую прибыль. Здесь на вопрос, можно ли отказаться от кредита, банковский сотрудник ответить отказом ведь договор вы уже подписали.

В данном примере сотрудник кредитно-финансовой организации нарушает положение Гражданского кодекса. Ведь, в соответствии с действующим законодательством, кредитный договор считается заключенным только после передачи денежных средств. Соответственно, пока вы не получили денежные средства в банку ничего не должны. Однако, в кредитном договоре банк указывает порядок возврата заемных средств и отказа от кредитования после подписания договора, что прямо противоречит ГК РФ.

Как отказаться от кредита, если договор подписан. В первую очередь, если средства уже поступили на ваш кредитный счет, то вы не должны их получать наличными средствами. Если деньги были перечислены на счет пластиковой карты, то действовать нужно аналогично: вы их не должны снимать. После, вы пишите заявление на имя руководителя кредитно-финансовой организации об отказе от кредитования. По итогам рассмотрения вашего заявления вы получите отказ или согласие. В случае положительного решения по вашему заявлению, средства с кредитного счета снова поступят кредитору, а если вы получили отказ, то имеете полное право отстаивать свои интересы в суде.

Важно! За тот срок, пока ваше заявление рассматривалось, вы должны будете заплатить определенный процент, а именно за те дни, в течение которого должны были пользоваться заемными средствами, хотя, с правовой точки зрения, это не совсем правильно, ведь деньги хранились в банке и вы ими не пользовались.

Как отказаться от кредита после получения денежных средств

Самая непростая ситуация, когда необходимость в отказе от кредитования возникла после получения всей суммы кредита. Здесь, соглашение уже считается заключенным, а, значит, заемщик обязан уплачивать выданный кредит на протяжении установленного договором срока. Но далеко не все заемщики знают один нюанс который заключается в том что в течение 14 дней после получения денежных средств можно отказаться от банковского займа на законных основаниях.

Обратите внимание, что в силу изменений в законодательстве от 2014 года, каждый заемщик имеет право вернуть денежные средства банку, полученные по договору кредитования в течение 14 дней после получения всей суммы займа.

Отсюда следует, что если вы получили кредит, и необходимость в заемных средствах у вас отпала, вы можете без предварительного уведомления (письменного заявления) положить деньги в полном объеме на текущий кредитный счет. Но и здесь стоит учитывать одну особенность – вы пользовались определенный срок, то за него должны заплатить вознаграждение банку. Рассчитать сумму процентов будет просто: для этого годовой процент разделить на количество дней в году (365 или 366) затем умножить на сумму займа их количество дней, в течение которых вы фактически им пользовались.

Например, если сумма вашего кредита составила 200000 рублей процентная ставка 18% в год, то за 10 дней процент будет рассчитываться так: 200000*(0,18/365)*10=968 рублей.

Так, если вы хотите вернуть в банк заемные средства, при том условии что договор был подписан менее 14 дней тому назад, то вам нужно сначала узнать точно сумма начисленных процентов. То есть, обратитесь в отделение банка и попросить сотрудника кредитного отдела посчитай для вас сумму процентов за те дни, когда фактически пользовались займом, после, уплатите средства в кассу, а именно сумму кредита и начисленные проценты. Затем снова обратиться кредитный отдел, чтобы попросить документ, подтверждающий досрочное расторжение договора между заемщиком и банком.

Обратите внимание, банк не имеет права взимать дополнительную плату за возврат кредитных средств.

Возврат кредита после 14 дней

Может случиться такое, что заемщик пропустил срок возврата кредита, но в то же время необходимость в заемных средствах отпала. Здесь есть другой вариант – полное досрочное погашение займа. Дело в том, что по закону банк не имеет права не принять оплату займы досрочно в полном объеме, это в соответствии с действующим законодательством. Кроме всего прочего, штрафы, пени и неустойки за подобные действия являются неправомерными.

Как погасить кредит раньше срока? Здесь процедура полностью регламентирована законом, согласно которому заемщик имеет право вернуть кредит досрочно, но при этом уведомив кредитора не менее чем за 30 дней. Одним словом, для начала нужно написать заявление в банк о намерении погасить кредит досрочно, затем оплатить сумму основного долга и процентов, но только через 30 дней. При этом в обязательном порядке нужно узнать точную сумму задолженности на дату погашения, ее вам может посчитать только банковский сотрудник.

Однако, на практике все выглядит достаточно просто, постольку, поскольку кредитно-финансовые организации не имеют права, но запретить заемщику оплачивать кредиты досрочно, они, напротив, упростили данную процедуру. Например, в некоторых банках даже необязательно писать заявление на досрочное погашение, точнее, подать заявку можно другими способами: через интернет-банкинг или посредством оператора горячей линии. К тому же, некоторые банки сократили сроки подачи заявления до 3 дней, а это означает, что заемщик может подать заявление на досрочное погашение, сразу же пополнить кредитный счет, и спустя три дня расторгнуть договор с банком досрочно.

Обратите внимание, что заемщик после оплаты кредита должен получить документ, подтверждающий досрочное расторжение договора, чтобы в будущем избежать спор с банком.

Кстати, нельзя не сказать о том, что у каждого банка своя процедура расторжения договора раньше срока. То есть, в кредитном договоре банк прописывает порядок возврата заемных средств и уплаты процентов. Поэтому для начала нужно внимательно изучить кредитный договор, а затем обращаться в банк.

Обращение в суд

Отказ от кредита после подписания договора не противоречит закону, и большинство банков придерживаются всех положений законодательства, ведь в противном случае он рискует своей лицензией. Но если вдруг заемщик столкнулся с такой ситуацией, что кредитор отказывается принимать заемные средства после подписания кредитного договора, то оспорить его действия можно в судебном порядке.

Что для этого вам нужно:

кредитный договор;
исковое заявление о досрочном расторжении договора;
письменный отказ банка о приеме денежных средств после подписания кредитного договора.

Отсюда можно сделать определенный вывод, что для начала вы все равно должны обратиться кредитно-финансовые организации написать заявление на возврат кредитных средств после подписания соглашения. По итогам рассмотрения вашего заявления в банк должен выдать вам отказ в письменной форме с объяснением причины. В будущем, этот документ будет свидетельствовать нарушение прав заемщика.

Зачем обращаться в суд, если можно погасить кредит досрочно? Наверняка такой вопрос задают многие, но здесь надо учитывать, что в суде заемщик может ходатайствовать об отмене процентов, которые он будет уплачивать в течение, 30 дней пока не наступит дата досрочного погашения кредита. А если речь идет о крупных суммах и высоких процентах, то за месяц банк можно насчитать довольно внушительный долг. В суде вы сможете возместить издержки на оплату государственной пошлины и отменить проценты. Хотя стоит отметить, что, наверняка, до суда дело не дойдет.

Обратите внимание, что пока длится судебное разбирательство, банк будет требовать оплаты кредита, согласно графику платежей, и здесь заемщику разумно не уклоняться от своих обязательств, потому что уплаченную сумму он сможет вернуть в судебном порядке, но все же его долг негативно отразиться в его кредитном досье.

Таким образом, если вы по каким-то причинам передумали пользоваться банковским займом, то вернуть средства вы имеете право, даже если банк будет убеждать вас в обратном. Как видно отказаться от кредита можно на любом этапе, и конечно, нельзя не сказать о том, что разумнее для начала хорошенько подумать перед оформлением кредита и внимательно прочитать кредитный договор.

Пошел на «бесплатную» консультацию к врачу, заплатил и еще остался должен. Медицинские центры стали перенимать опыт салонов красоты и беззастенчиво навязывают клиентам кредиты. Как обезопасить себя и свои деньги?

Посещение врача может обернуться не просто большими расходами, но и появлением долга. Частные медицинские центры вооружились так называемой салонной схемой. Все начинается с приглашения на бесплатную диагностику, на ней выявляют какие-то заболевания, после чего курс дорогостоящих процедур оформляется в кредит.

Зачастую клиенты осознают, что подписали с банком кредитный договор, только дома при внимательном изучении документов. Можно ли отказаться от навязанных услуг и необходимости выплачивать деньги банку?

Москвичке Светлане Васильевне позвонили на мобильный и предложили пройти обследование позвоночника, сказали, что это по бесплатной социальной программе. Попросили взять паспорт с собой. В медицинском центре GlobalMed на Арбате, куда она пришла, у женщины взяли анализ крови, измерили рост и вес, посоветовали пройти курс процедур. И дали подписать предварительный договор. Так его назвали в центре.

Дома она обнаружила, что подписала не предварительный, а полноценный договор с этим медицинским центром на сумму почти 100 тысяч рублей (98 500 рублей). Плюс кредитный договор с банком «Восточный» на эту сумму под 27% годовых на два года. Оба документа есть в распоряжении Business FM.

Светлана Васильевна — пенсионерка, кредит брать бы не стала, эти документы оформлены с нарушениями, ей их подсунули, уверен зять женщины, преподаватель вуза (НИТУ МИСиС) Борис Заманский:

Борис Заманский преподаватель вуза «Кредитный договор на эту сумму с поручением немедленно перевести деньги стороне по оказанию медицинских услуг. Как выяснилось, в этот же день деньги ушли. Никто из работников банка не разговаривал. На договоре подпись представителя банка ксерокопирована, на каждой странице подпись неизвестного лица — подпись клиента удостоверяю. При этом подписи клиента нет».

Когда родственники приехали расторгать договор с медицинским центром, там заявили, что будет удержана стоимость услуг, которые уже оказаны. И подсчитали, что в первый день обследование и биохимический анализ крови обошлись пенсионерке в 39 тысяч рублей, то есть в 40% от суммы договора.

Попытки расторгнуть договор с банком ни к чему не привели. Спустя пару недель начались звонки от коллекторов, якобы из банка с требованием вернуть долг. После многократных заявлений в полицию звонки прекратились, но долг не исчез.

Такую схему раньше применяли салоны красоты, теперь и медицинские центры. Вот как она работает: под предлогом бесплатной диагностики или процедуры людей приглашают в медицинский центр или салон красоты, а там с помощью психологических уловок убеждают приобрести дорогостоящие услуги или продукцию в кредит. В зависимости от того, что продают и кому, меняется способ давления. Например, в медицинском учреждении у клиента могут обнаружить заболевание, которое несет высокие риски, если не начать лечиться сейчас. Салоны красоты, наоборот, окрыляют обещаниями красоты и вечной молодости.

Проблема в том, что во время подписания документов слово «кредит» часто даже не упоминается. Речь может идти, например, о размере ежемесячной оплаты. Подробности такого разговора рассказала Business FM пострадавшая Нина. В прошлом году она увидела в интернете, что курсы иностранных языков Speak Up проводят специальную акцию — месяц обучения бесплатно. Предложение показалось интересным, женщина приехала записаться на эти курсы, но в офисе выяснилось, что акция уже закончилась. Поскольку она уже пришла, то поинтересовалась, в какие дни можно ходить и как будет проходить обучение, вспоминает Нина:

Нина потерпевшая «Меня стали спрашивать, сколько я могла бы платить в месяц? Они начали с 10-15, по-моему, тысяч. Я такие деньги выплачивать не могу, я сказала, что не больше трех тысяч в месяц. Они сказали — да, все замечательно, и я подписала кучу бумаг, в которых была эта сумма в месяц — что-то около трех тысяч. Но потом, когда я пришла домой, обнаружила, что это все выглядит в виде кредита в «Восточном банке» и что я буду платить этот кредит до 2020 года. То есть там я все подписала, может быть, я растерялась и я все не прочитала».

Из договора следовало, что в течение трех лет Нине пришлось бы выплатить 70 тысяч. Когда она поняла, что попала в неприятную ситуацию, связалась со знакомыми юристами, они помогли расторгнуть договор.

Подобная схема в основном рассчитана на женщин: пенсионерок, одиноких мам и тех, на кого проще оказать психологическое давление. Дома такая клиентка понимает, что подписала обязательства, которые брать и не собиралась.

Попытки расторгнуть договор, как правило, приводят либо к отказу в расторжении, либо к удержанию части суммы. Так или иначе, долг перед банком остается, говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов:

Виктор Климов руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» «Договор с банком остается в силе, потому что банк перечислил деньги этому самому салону, и банк ничего не знает о том, на что вы потратили эти деньги, и перед банком вы должны, во-первых, этот договор обслуживать, во-вторых, вы должны эти деньги постепенно возвращать. Заканчивается это, как правило, когда желающих судиться с этим салоном образуется слишком много, юридическое лицо, от имени которого оформлены эти договора, оно путем реорганизации сливается с юридическим лицом в каком-нибудь дальнем регионе, чтобы было не просто затруднено, но и невозможно судиться и как-то вести дела».

До недавнего времени мошеннической такую схему никто не признавал. Попытки обращений в правоохранительные органы были безрезультатны — пострадавшим давали понять, дескать, сама виновата. На документе стоит подпись, а значит, добровольное согласие. То есть в действиях таких организаций нет состава преступления.

Судебная практика тоже против потребителей. Несколько таких заемщиков обращались к банку «Восточный экспресс», указывали, что они не были уведомлены о том, что заключают договор, введены в заблуждение, и просили, соответственно, расторгнуть договор и вернуть денежные средства. Практически все решения выносились в пользу банка, говорит адвокат юридической группы «Яковлев и партнеры» Ирина Гриценко:

Ирина Гриценко адвокат юридической группы «Яковлев и партнеры» «Дело в том, что рассмотрение дел в рамках арбитражного или районных судов происходит именно по письменным доказательствам. Если в суд приносят подписанный договор, то судья говорит: ну вы же видели, что вы подписывали. Поэтому доводы о том, что это было обязательным условием оказания медицинских услуг либо человек не ознакомился с этими документами, к сожалению, в качестве защиты не работают в данном случае».

В таких схемах замечено участие и других банков, даже именитых. И они не брезгуют получать прибыль от навязанных кредитов. И уважаемым банкам стоило бы отказаться от сотрудничества с сомнительными организациями. И бизнес, и банк получают мгновенную прибыль — банк перечисляет деньги медицинскому центру, которые потом вернет с процентами невнимательный клиент.

Юристы нашли подход, как такой договор можно расторгнуть. В первую очередь нужно доказать, что услуги ненадлежащего качества. Помочь с оформлением заявлений и исков могут общественные организации.

Например, у Светланы Васильевны договор на оказание платных медицинских услуг заключен с ООО «Велнес Бьюти». Эта компания оказывает населению услуги, не соответствующие требованиям нормативных правовых актов, говорится в результатах прошлогодней проверки Роспотребнадзора. Нарушения и предписания можно найти на сайте Генпрокуратуры. В силу загадочных причин других проверок или проверок на выполнение предписаний Роспотребнадзора больше не проводилось.

В качестве контакта организации указан мобильный телефон. Business FM дозвонилась по нему, девушка сообщила, что это медицинский центр GlobalMed, представилась администратором Анастасией и рассказала о результатах проверок:

Анастасия : У нас нет такого акта Роспотребнадзора, что у нас есть нарушения.

Скажите, а Роспотребнадзор проводил какую-то проверку у вас?

Анастасия : В ближайшее время нет.

А когда последний раз проводил?

Анастасия : А каким образом это относится к пациенту?

Анастасия : Нет. Как видите, мы работаем.

Сотрудница медцентра подтвердила, что у них можно получить услуги в кредит, но заверила, что договор не оформляют без ведома пациента. Якобы пациент сам выбирает способ оплаты тех или иных медицинских вмешательств.

Business FM пообщалась с еще одной пострадавшей, которая считает, что в медицинском центре «Экспертмед» ей навязали кредит, и она тоже теперь должна банку «Восточный экспресс». Банк этот создавался для поддержки малого и среднего бизнеса. Возможно, навязанные кредиты чей-то бизнес и поддерживают, но это не лучшим образом сказывается на репутации. Да и финансовое состояние банка в последнее время ухудшается: кредитный портфель достаточно активно разрушается — доля просроченной задолженности в срочном кредитном портфеле на 1 октября достигла почти 30% (28,7%). Недавно агентство Fitch снизило «Восточному экспрессу» рейтинг до дефолтного уровня (ССС с уровня B-), говорит начальник аналитического управления БКФ (Банк корпоративного финансирования) Максим Осадчий:

начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования «Банк этот контролируется фондом Baring Vostok, 51,6% принадлежат различным структурам этого фонда, а 32% принадлежат небезызвестному предпринимателю Витисяну Артему, который вошел в «Восточный» после того, как приобрел «Юниаструм Банк», и, соответственно, «Юниаструм Банк» был присоединен к «Восточному». Вот это объединение стало провалом проекта создания на базе «Восточного» и «Юниаструм Банка» федерального банка для поддержания малого и среднего бизнеса».

Банк «Восточный экспресс» не ответил на запрос Business FM. Можно миллион раз говорить, что прежде, чем подписывать, нужно внимательно изучить договор. Но ведь в таких организациях все специально устроено, чтобы получить эту подпись: и толпы людей, и душное помещение, и знаки, запрещающие разговоры по мобильному телефону, и постоянное сопровождение, когда клиентка не может в одиночестве обдумать свои действия.

Но лучше, конечно, в такую ситуацию не попадать и помнить, что ставить подпись на документе можно лишь тогда, когда его содержание и последствия вам полностью ясны. Ради денег недобросовестные специалисты втираются в доверие и пользуются неподходящим моментом для подписания важных документов. В большом городе нужно всегда быть начеку.

ОПРОВЕРЖЕНИЕ

В порядке ст.44 ФЗ №2124 «О средствах массовой информации»

В тексте статьи Надежды Грошевой «Салонная схема» отъема денег. Можно ли отказаться от навязанного кредита?» от 07.12.2017 ошибочно была названа организация под товарным знаком «English First».

Указанная информация удалена, как не соответствующая действительности.