Банковское рко. Расчетно-кассовое обслуживание (РКО)

Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

Открытие в кратчайшие сроки рублевых и валютных счетов;
Получение консультаций о порядке проведения банковских операций;
Перевод денежных средств по России и за рубеж в день подачи платежных документов;
Внесение наличных денег в кассу с одновременным зачислением их на расчетный (текущий) счет;
Инкассирование денежной выручки;
Для юридических лиц-нерезидентов предусмотрено открытие и ведение банковских и специальных счетов; клиент-банк;
Документарные операции;
Операции с иностранной валютой;
Инкассация и доставка денежных средств и ценностей (услуга действует в Головном офисе АКБ "СЛАВИЯ" (АО) в г. Москва и в Филиале АКБ "СЛАВИЯ" (АО) в г. Люберцы); кредитование.
АКБ «СЛАВИЯ» (АО) оперативно и на выгодных для клиентов условиях удовлетворит их потребности в наличных денежных средствах.

Условия обслуживания и тарифы

Обслуживание счетов в рублях и иностранной валюте осуществляется бесплатно или по минимальным тарифам. Условия обслуживания и тарифы АКБ «СЛАВИЯ» (АО) для всех видов рублевых и валютных счетов приведены в Тарифах на обслуживание клиентов (прилагаются к Договору банковского счета).

Порядок обслуживания

Операционный день в АКБ «СЛАВИЯ» (АО) продолжается с 10:00 до 17:00 . При этом платежные поручения, проходящие через расчетную систему Банка России, переданные в банк на бумажном носителе, до 15:00, по системе «Клиент-Банк» до 16:00, проводятся текущим операционным днем, а поручения, переданные в банк после расчетного времени, - следующим операционным днем. Платежи, осуществляемые внутри АКБ «СЛАВИЯ» (АО), переданные в банк до 17:00, проводятся текущим операционным днем, после расчетного времени - следующим операционным днем. В предпраздничные дни и пятницу операционный день сокращен на 1 час. Предоставление выписок по счету осуществляется с 10:00 каждого банковского дня. Наличные денежные средства необходимо заказывать в банке до 17:00 дня, предшествующего дню их получения. Прием и выдача наличных денежных средств осуществляются в течение операционного дня.

Операционное время и порядок исполнения платежных документов клиентов при осуществлении переводов иностранной валюты на счета получателей в других банках (кредитных организациях):

Иностранная валюта	Операционное время	Срок исполнения
Доллар США	До 16: 00 (пятница и предпраздничные дни - 15: 30) Послеоперационное время - до 16: 30 (пятница и предпраздничные дни – до 16: 15)	Текущий рабочий день
Евро	До 14: 30	Текущий рабочий день
Фунт стерлингов	До 12: 30	Текущий рабочий день
Тенге	До 10: 30	Текущий рабочий день
Юань	До 14: 30	Текущий рабочий день
Белорусский рубль	До 11: 30	Текущий рабочий день
Иные иностранные валюты	До 15: 00	Следующий рабочий день

Платежные документы при осуществлении клиентами переводов иностранной валюты на счета получателей в АКБ «СЛАВИЯ» (АО) представляются в Банк до 17:30 (в пятницу и предпраздничные дни до 16:15) и исполняются Банком текущим рабочим днем.

Приветствую вас, друзья! Вспомните, когда в последний раз вы рассчитывались в магазине наличными? Уверен, что большинство из вас использует кэш для мелких покупок, оплачивая большую часть своих приобретений посредством безналичных платежей . И если обычные физлица активно используют возможности расчетных счетов, что уж говорить о предприятиях. Сегодня расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц стало в буквальном смысле неотъемлемой составляющей бизнеса, как малого, так и большого. Вряд ли кто-то будет спорить относительно того, что доверить банку расчетный счет – решение крайне ответственное и требующее максимальной серьезности . По факту все затраты компании, безопасность денежных потоков и, как следствие, ее прибыльность оказываются в руках банка. В этой статье я хотел бы более детально осветить тему РКО, рассказать вам, что собой представляет такое обслуживание, и в каком банке искать самые выгодные тарифы .

Что такое РКО и как оно работает?

Итак, предлагаю первым делом выяснить, что такое расчетный счет, а потом переходить к основной теме обзора. Расчетный счет – это счет юр. лица с самостоятельным балансом в банковском учреждении, который предназначен для сбережения денежных средств, осуществления безналичных операций с другими юридическими или физическими лицами.

Исходя из этого определения можем раскрыть суть рассчетно-кассового обслуживания. РКО является системой банковских услуг , с помощью которой обслуживаются счета физических и юридических лиц, проводятся все денежные операции в любых валютах.

Чтобы пользоваться такого рода возможностями, потенциальным клиентам необходимо направить в банк определенный пакет документов и заключить с ним соответствующий договор . Правовые аспекты РКО закреплены в Законе «О банках и банковской деятельности », а также определяются нормативно-правовыми актами Центрального Банка Российской Федерации.

Расчетный счет – это счет юр. лица с самостоятельным балансом в банковском учреждении, который предназначен для сбережения денежных средств, осуществления безналичных операций с другими юридическими или физическими лицами

Сегодня без РКО не обходится практически ни одна организация. Кроме того, необходимость в безналичном денежном обороте возникает и у физических лиц. Именно по этой причине без расчетно-кассового обслуживания не проводится ни одна безналичная операция, не снимаются и не заводятся на счет наличные средства, не ведутся счета в валюте и не оформляются выписки о выполнении операций по расчетным счетам.

РКО для юрлиц в кредитных организациях подразумевает ведение всех операций по расчетным счетам. Сюда относятся и начисление зарплат, и выплата пенсий, и стипендиальное обеспечение, и прочие аналогичные выплаты. Стоит заметить, что транзакции могут проводиться как в рублях, так и в иностранной валюте .

Состав услуг

Если говорить об основополагающих услугах этой сферы, то их можно свести в единую классификацию:

безналичные расчеты;
наличные расчеты;
оформление банковских выписок по счетам.

Осуществляя работу со счетами и кассовыми операциями, банковские организации используют специальные формы :

платежные поручения (если речь идет о расчетных счетах для оплаты) или, как их еще называют, «формы 0401060 »;
формы для зачисления наличных на банковские счета;
чеки , которые выдаются в момент снятия средств в виде наличных со счета.

Подписание договора о предоставлении расчетно-кассового обслуживания означает, что фирма имеет право получить чековую книжку . Она является одним из основных инструментов обналичивания средств, которые необходимы для оплаты труда персонала компании и прочих ее нужд.

С целью совершенствования расчетно-кассового обслуживания многие банки предлагают своим клиентам воспользоваться системой «Банк-Клиент ». Ее специфика заключается в том, что помимо базового пакета услуг, клиенты получают еще и дополнительные опции вроде инкассации или удаленного доступа к расчетным счетам.

Однако здесь нужно быть готовыми к тому, что если основной блок услуг банк предоставляет на безвозмездной основе или совсем за минимальную плату, то за сопутствующие опции придется заплатить. В общем-то, ничего удивительного в этом нет, ведь, как не крути, но банк – это коммерческая организация.

оформи РКО и пользуйся 2 месяца бесплатно

Из чего состоит РКО?

В соответствии с договором расчетно-кассового обслуживания банк предоставляет клиентам такой перечень услуг:

оперативное и бесперебойное движение денежных средств;
проведение валютных операций ;
прием и выдача наличных средств.

Для успешного выполнения вышеперечисленных задач банки используют специальные финансовые инструменты. Разумеется, что основным является расчетный счет, после открытия которого можно будет получить доступ к другим продуктам банка, связанным с обращением финансов. К ним можно отнести такие:

Безналичные операции

Это и оперативное выполнение клиентских поручений, и регулярное информирование о приходных и расходных операциях, и выдача банковских выписок. Чтобы управлять финансами клиента, банки могут выбрать для себя определенный пакет услуг, в который будут входить основные и дополнительные операции.

Компании могут взаимодействовать с кредитными организациями двумя способами:

Классическим , передавая распоряжения в бумажном виде из рук в руки либо через доверенных лиц. Однако, в этом случае придется тратить время на поездки в банковский офис;
Онлайн . Используя интернет-банкинг для управления финансами, все платежные требования и поручения можно выполнять дистанционно. Такое взаимодействие предпочитает преимущественное большинство компаний.

Тарифы на РКО могут значительно отличаться в зависимости от того, какие услуги будут заказаны.

Валютные операции

Если организации необходимо осуществлять свою деятельность не только в национальной валюте, ей нужно открыть еще и валютный счет, а точнее сразу три счета:

текущий (чтобы распоряжаться уже имеющейся у юридического лица валютой);
транзитный (чтобы вести учет приходящей выручки);
счет, на котором будет вестись учет всей купленной в пределах внутреннего рынка валюты.

В пакет услуг по расчетно-кассовому обслуживанию валютных счетов входят:

купля/продажа валюты на основе поручений компании;
продажа валютной выручки в установленном законом объеме;
конверсионные операции;
прием платежей или их отправка для проведения экспортно-импортных клиентских сделок.

Эквайринг и интернет-эквайринг

Для начала предлагаю выяснить, что такое эквайринг для предпринимателя в принципе. Представьте себе ситуацию, что ваше предприятие находится на РКО в какой-то кредитной организации. Это значит, что вы можете пользоваться услугой приема банковских карты, чтобы взимать оплату за товары в своей торговой точке – эквайрингом. Финансовые организации, которые реализуют такого рода деятельность, называют банками-эквайерами. Хочу обратить ваше внимание на то, что они не только проводят установки соответствующего оборудования в магазинах, но и занимаются организацией мероприятий по использованию карт.

Аналогом этой услуги является прием оплаты через карты в интернете. В таком случае терминалом для считывания информации выступает специальная форма, заполняемая покупателем. Этот вид деятельности именуется как интернет-эквайринг.

Операции с наличными денежными средствами

Cразу же после заключения договора на РКО предприятие может оформить в банке, который будет заниматься обслуживанием, чековую книжку. Альтернативным, более современным вариантом этого платежного инструмента можно считать корпоративную банковскую карту. Оформление такого пластика сопровождается привязкой карты к вашему счету, на котором кредитная организация будет регистрировать все платежные операции, выдавать выписки по обороту и остатку, вести учет денежных средств на расчетном счете.

Инкассация

Услуга, которую рекомендуется заказать всем предприятиям, которые регулярно вносят или получают большие суммы средств. Банк обеспечит сбор и перевозку наличных или любых других ценностей между организациями, обеспечив тем самым их безопасность и сохранность.

Интернет-банкинг или мобильный банкинг для юридических лиц

Сразу скажу, что такие услуги предоставляют только самые продвинутые банки, а потому не удивляйтесь, если ваша кредитная организация не сможет обеспечить вам дистанционный доступ к вашему расчетному счету.

На что обращать внимание в первую очередь?

Выбор банка для РКО – задача непростая. Чтобы немного облегчить ее, я предлагаю вам ориентироваться при выборе на такие моменты:

Надежность банка

Сразу говорю вам, что рассматривать ТОП-30 лучших государственных банков не стоит. Да, они действительно надежны из-за большого количества активов и денежных оборотов внутри этих банков. Однако они неповоротливы, недостаточно гибки в вопросе документооборота и решения нестандартных задач. Кроме того, в качестве бонуса от взаимодействия с этими банками мы получаем еще и сверхпридирчивый отдел финансового мониторинга и валютного контроля. Учитывая то, что заморозить наши платежи на ровном месте и потребовать огромный перечень документов, чтобы подтвердить тот или иной перевод – это для них дело привычное, проблем в моменты, когда платежи нужно провести быстро, нам просто не избежать.

Лучше всего отдавать предпочтение коммерческим банкам с гибкой системой и ориентацией на клиента. Разумеется, не стоит относить свои деньги в какую-то шарашкину контору, банк должен иметь лицензию ЦБ РФ, но при этом не напрягать клиентов неадекватно навязчивым контролем, помогать решать сложные и нестандартные проблемы, закрепляя за вами по-настоящему компетентного менеджера. Идеально, если банк еще и организует прием большинства документов в режиме онлайн через интернет или мобильный банк, привязанный к вашему РКО.

Рассматривать ТОП-30 лучших государственных банков не стоит, лучше отдавать предпочтение коммерческим

Абонентская плата

Сумма оплаты за обслуживание счета на рынке России варьируется в пределах 500-3000 рублей . Здесь все зависит от того, какой пакет услуг включен в этот тариф. Например, наличие 100 бесплатных платежек в месяц, сниженные комиссии или определенный лимит без комиссий на переводы средств на счета физлиц (простые дебетовые карточки), составление налоговой отчетности и тому подобные мероприятия. Выгоднее будет сотрудничать с тем банком, который за меньшее количество денег предложит вам наибольшее количество подобных плюшек, способных сохранить ваше время, деньги и нервы.

Стоимость платежного поручения

Варьируется в пределах 15-40 рублей за одно платежное поручение. Средняя рыночная стоимость составляет 23 рубля. К тому же, многие банки предлагают своим клиентам услугу платежного перевода вне очереди . Представьте себе, что расчетный день в вашем банке заканчивается в 8 вечера по местному времени. Это значит, что все платежи по счетам будут проводиться строго до указанного времени, и чем ближе стрелка часов будет подходить к отметке «8», тем меньше у нас с вами будет шансов на то, что платеж успеют провести до конца дня. Однако за 300 рублей (тариф может отличаться) мы можем продвинуться в очереди и обеспечить перевод платежа в течение сегодняшнего дня, отбросив других клиентов на завтрашний день. Такая функция работает в банках, которые проводят большую часть операций вручную.

Предположим, что ваш директор уезжает во внеплановую командировку, и ему позарез нужны суточные или командировочные прямо сегодня. Очевидно, что деньги нужны до 9 часов вечера. В этой ситуации вариант с повышенным приоритетом будет очень кстати и исключит необходимость перевода на личную банковскую карту сотрудника.

Комиссия за снятие в кассе или по чеку

Обращайте внимание на размер комиссии: от какой суммы она зависит и при каких объемах уменьшается или увеличивается. Процент комиссионных на рынке РКО варьируется в пределах 0.5-1.5%. Бывают варианты и в 4-8% от суммы снятия, но это уже схемы обналичивания. В данном случае все зависит от банка, с которым вы захотите работать, и от того, насколько вам это нужно.

Строгость финансового мониторинга

Очень важный показатель. Финансовый мониторинг есть в каждом банке. Нас с вами должно интересовать, в каком из них могут закрыть глаза на частично серые схемы работы юрлица. Даже если вы работаете исключительно честно, платите все налоги, я настаиваю на том, чтобы вы открывали счета в топовых коммерческих банках. Как бы там не было, но банки-гиганты никогда не отказываются от того, чтобы промурыжить документы на ровном месте. Поэтому нужно найти золотую середину надежности банка и его адекватности в отношении финансовых операций клиентов. Не советую открывать счета в малоизвестных или финансово нестабильных банках. Такие организации дают зеленый свет практически всем видам деятельность и обналичивают всё, что движется. Такие Робин Гуды проживают не более 2-3 лет до тех пор, пока их «лавочку» не решает прикрыть ЦБ. К сожалению, никто не гарантирует, что ваши оборотные средства когда-нибудь вернутся на счета вашей фирмы после закрытия такого банка.

Начисление на остаток денег на счете

Многие банки сейчас предлагают услугу, аналогичную начислению процентов на остаток средств у дебетовых карт. Например, на вашем расчетном счете лежит сумма 2 000 000 рублей. Эти деньги просто пылятся на балансе, поскольку в ближайшие 1-5 дней не предвидится никаких движений. Эти деньги можно положить на внутренний накопительный счет , где на них дополнительно будет начисляться 6-9% годовых . Это позволит прокрутить проценты и дать деньгам возможность немного поработать на благо компании, а не просто лежать на счету мертвым грузом. Часто бывают ситуации, когда вам нужно расплатиться с поставщиками через неделю, а необходимая сумма лежит на счету уже сейчас. Согласитесь, глупо будет не воспользоваться деньгами во время этого простоя.

Сроки работы операционистов и обработки платежей

Это время, за которое проводятся платежи по расчетным счетам в ручном режиме . В разных банках сроки могут отличаться и варьироваться в пределах 9-20 часов в сутки. Современные банки предлагают проводить платежи по многим позициям в автоматическом режиме. Чем круче банк, тем больше операций он автоматизирует, оставляя для ручной работы лишь проверку крупных сумм и зарубежные операции в валюте.

Интернет-банк

Как и в любом виде личных кабинетов, здесь главное - это удобство и экономия времени клиентов . Интернет-банкинг позволяет создавать шаблоны платежей, вести документооборот операций: отправленные/подписанные или ждут отправки, в обработке, выполненные и так далее; вести отчетность и статистику по совершенным операциям и суммам. Кстати, рекомендуемые мной банки Тинькофф и Точка имеют в своем арсенале еще мобильные банки для юрлиц , что позволяет проводить все операции по расчетному счету прямо с телефона. Самое главное в этом случае - не забывать об информационной безопасности . Удобство удобством, но если вы потеряете или забудете свой телефон, только представьте, сколько проблем вы можете заработать, и сколько денег потерять. Чтобы не дать мошенникам добраться до вашего мобильного приложения РКО, используйте пароли и надёжную блокировку. Поговорите со своим менеджером и выясните, какими регламентами пользуются в таких ситуациях.

Условия привязки карты

Многие банки предлагают привязать «бизнес-карту» к РКО. Здесь следует обратить внимание на годовую абонентскую плату, наличие сети банкоматов (% за снятие наличных денег и ежемесячные лимиты на снятие). Если это будет выгоднее снятия средств по чеку в кассе, то почему бы не сэкономить свое время и не воспользоваться услугами банкомата?

Техническая поддержка банка и закрепление за вами менеджера

Этот момент не столь важен, но все равно очень помогает, когда возникают вопросы, ответов на которые в открытых источниках не найти. Замечательно, если за вами будет закреплен человек с внутренним номером или рабочим мобильным телефоном, который будет знать, кто вы и какая у вас система работы. Это позволит решить проблему бесконечного повторения одних и тех же вещей на горячей линии банка с постоянными ожиданиями. Согласитесь, нередко приходится чувствовать себя попугаем, когда, объяснив проблему оператору, оказывается, что эта проблема ему неизвестна, и он вынужден перепоручить ее решение другому специалисту. Чтобы избежать столь неприятного общения, при открытии счета поинтересуйтесь, можно ли вам получить контакты вашего менеджера, а затем позвоните ему, чтобы познакомиться и проверить, правильный ли вам дали номер.

Бумажный вопрос: какие документы нужны для РКО?

Чтобы открыть расчетный счет в банке для ИП , нужно будет предоставить кредитной организации следующий пакет документов:

паспорт;
идентификационный номер;
регистрационный номер индивидуального предпринимателя.

А вот юридическим лицам, имеющим статус ООО, АО, ПАО и тому подобные, нужен будет пакет потолще. От них кредитная организация требует:

регистрационный номер;
идентификационный номер;
Устав компании;
Приказ о назначении Директора предприятия;
прочие учредительные документы юридической особы.

Более детальную пошаговую инструкцию, как открыть расчетный счет в банке, вы найдете в моей отдельной статье.

Какие банки дают самые выгодные условия по РКО

Помните, как мы выбирали банк, в котором можно оформить выгодные ? Тогда мы перебрали с вами немало кредитных организаций и пересмотрели несколько десятков пластиковых карт, прежде чем смогли найти наиболее подходящий для себя вариант. В случае с РКО дело обстоит еще сложнее. Не так уж просто найти банк, которому можно всецело доверить свои деньги и позволить вести расчетный счет компании. Выбор должен основываться на многих факторах. Я предлагаю вам рассмотреть предложения двух крупнейших банков страны и решить, какое из них вам ближе всего.

ТКС

Тинькофф, помимо системы смс-оповещения, кредитования бизнеса, интернет-эквайринга и прочего, предлагает целых два месяца бесплатного обслуживания счета и платежей . С банком можно будет сотрудничать удаленно через личный кабинет в приложении. Программу можно скачать на мобильный или планшет, можно работать с банком через браузер. Кроме того банк позволяет экономить время на сдаче налоговой отчетности, поскольку самостоятельно разбирается с налогами, фиксированными взносами и автоматически рассчитывает все выплаты, формирует платежные поручения и напоминает о необходимости их перечисления. Все, что от вас требуется – подписать декларацию и отправить ее из своего личного кабинета.

Вы можете выбрать для своего бизнеса один из трех тарифов на РКО:

«Простой 490 рублей в месяц . Первые три платежа можно будет провести совершенно бесплатно, а каждый последующий будет стоить 49 рублей. За пополнение счета нужно будет отдать 299 рублей;
«Продвинутый », стоимость которого составляет 990 рублей в месяц . Бесплатно в рамках этого тарифа можно провести 10 платежей, а все последующие будут стоить 29 рублей. Безлимитные платежи обойдутся клиентам в 990 рублей в месяц. А вот за пополнение счета придется уплатить комиссию в размере от 99 рублей, если за раз счет будет пополнен на сумму до 100 тысяч рублей, или 749 рублей, если речь идет о сумме в пределах 100-300 тысяч;
«Профессиональный », стоимостью 4990 рублей . Каждый платеж здесь стоит 19 рублей, а приобретение пакета безлимитных платежей обойдется в 1990 рублей ежемесячно. Пополнение счета стоит точно так же, как в случае с «Продвинутым » тарифом.

Доверить РКО банку ТКС

Точка

Банк «Точка », который является филиалом системообразующего банка «Открытие », предлагает перенести весь процесс открытия счета в онлайн. Сразу же после подачи заявки за предпринимателем закрепляется номер счета, который смело можно указывать в договорах и передавать его своим контрагентам. Банк самостоятельно уведомляет налоговую об открытии счета и сообщает партнерам клиента о смене реквизитов. К расчетному счету можно подключить овердрафт , чтобы подстраховать себя в случае кассового разрыва, накопившейся дебиторской задолженности или при увеличении оборота. Кроме того, можно пользоваться услугами валютного контроля, эквайрингом, инкассацией и прочими услугами кредитования и страхования.

Банк предлагает тарифы на РКО трех категорий:

«Лоукост » с ежемесячной оплатой в 750 рублей . Такой тарифный план позволяет совершать 5 бесплатных платежей в месяц, снимать до 100 тысяч рублей без комиссии в любом банкомате. Кстати, возможность обналичивания средств автоматически решает проблему, как снять деньги с расчетного счета;
«Эконом » стоимостью 1900 рублей в месяц – это начисление 7% на остаток средств на расчетном счете (для тех, кто не знает, как посчитать проценты, советую прочесть мою статью « »), 100 бесплатных платежей в месяц, возможность снятия 200 тысяч рублей со счета;
«Бизнес » за 7500 рублей в месяц – 7% годовых на остаток средств, 500 бесплатных платежей и целых 300 тысяч рублей, которые можно обналичить в любом банкомате с 0% комиссии.

Начать сотрудничество с Точкой

Резюме

Ну что, подытожим? Уверен, что после прочтения этой статьи вы все пришли к одному, единому выводу – без расчетно-кассового обслуживания сегодня не может существовать ни одни предприниматель. Плюсы этой услуги очевидны, ведь возможность осуществления безналичных расчетов помогает нам сделать свою жизнь проще, удобнее и мобильнее. Даже несмотря на то, что РКО подразумевает дополнительные затраты, такое обслуживание экономит время , поскольку все операции по расчетному счету можно проводить через смартфон с доступом к интернету.

Искренне надеюсь, что после прочтения этого обзора вы отбросите все сомнения относительно того, платить или не платить за РКО, и начнете экономить свои силы и время, делегировав часть работы банку. На этом у меня все. Как всегда прошу вас делиться своими впечатлениями от РКО в комментариях, рассказывать, в каких банках вы заказываете обслуживание и почему. А пока я прощаюсь, до скорых встреч!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter . Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

Начинал работать с банком, купив пакет «S». После расширения бизнеса сменил на тариф «M». На нём значительно шире возможности. К тому же меня тут больше устраивает лимит по переводу средств физическим…

Сделала заявку на открытие счета через мобильное приложение. Хорошо, что заказала сразу и промокод для обслуживания, чтобы в очереди не стоять. Это всем рекомендую, потому что народищу в офисе – ужас!…

Самым выгодным предложением по РКО для ИП оказался банк Открытие. У нас, «малышей», платежек мало проходит, так что 3 бесплатных в месяц мне за глаза хватит. А тут еще и обслуживание бесплатное + много…

Как выбрать оптимальные услуги

Несмотря на то, что для ведения предпринимательской деятельности открытие расчётного счёта не является обязательным условием, работать без него вряд ли получится. Любой бизнес предполагает расчёты с клиентами и партнёрами, а на операции с наличными законодательство накладывает серьёзные ограничения. Использовать личные карты и счета для бизнеса незаконно.

Счёт - это просто учётная запись в банке, но именно он позволяет производить массу операций с денежными средствами, это так называемое РКО - расчётно-кассовое обслуживание, а также открывает доступ к специфичным услугам банка.

Поэтому на выбор могут влиять следующие факторы:

Перечень банковских услуг. К примеру, практически любой бизнес требует на старте определённых вложений. Обеспечить их наличие может банк за счёт заёмных средств. Поэтому условия и возможность кредитования могут стать ключевым фактором выбора.
География присутствия. Даже крупнейшие банки из топ-10 имеют отделения не во всех населённых пунктах.
Требования к клиентам. Например, некоторые кредитные организации не работают с ИП.
Стоимость расчётно-кассового обслуживания. Даже если банк предлагает бесплатный тариф, вы так или иначе будете оплачивать его услуги. Например, комиссией с входящих платежей или со снятий, переводов и т.п.

Тарифы РКО юридических лиц

Нельзя сравнивать только стоимость открытия расчётного счёта в банках. Это разовый платёж, которым можно в большинстве случаев пренебречь. Ключевой показатель - совокупность всех расходов, которые может понести предприятие или индивидуальный предприниматель в процессе обслуживания. А именно:

Ежемесячная комиссия за облуживание р/с и доступ к нему с помощью системы дистанционного обслуживания.
Сумма сборов за все переводы и другие операции. Например, в пользу физических лиц для выплаты заработной платы, в пользу партнёров для расчётов по договорам поставок, снятие и внесение наличных в кассах, в устройствах самообслуживания и т.п.
Оперативное информирование по услугам и состоянию счёта.

К итоговой стоимости можно добавить или наоборот отнять комиссии и проценты за дополнительные услуги:

кредитование;
депозиты (работают в плюс);
эквайринг;
и т.п.

Процесс такого расчёта требует много времени на изучение тарифов и нюансов их применения. Тарифы РКО для ООО и ИП могут отличаться, могут зависеть от региона, а также от других факторов.

А можно просто воспользоваться нашим калькулятором. Мы всё посчитаем за вас. Вам остаётся только сравнить и выбрать.

В каком банке лучше открыть расчётный счёт ИП

Выгодные тарифы на РКО для предпринимателей - не всегда решающий фактор. Качество обслуживания и технические возможности банка имеют не меньшее значение. К примеру, в некоторых кредитных организациях открытие р/с может занимать несколько дней или даже недель и требовать не одного визита в офис. А некоторые банки могут сделать всё за один, максимум два дня, а документы принять и подписать даже без визита в отделение.

К таким высокотехнологичным банкам с клиентоориентированным обслуживанием можно отнести, например, следующие:

Тинькофф Банк;
Модульбанк;
Точка (вообще позиционирует себя как мультибанковский сервис);
ДелоБанк;
Сфера;
Веста (актуально только для Москвы).

Они ориентируются в первую очередь на дистанционное обслуживание.

Если у вас микропредприятие и каждая копейка на счету, то лучше открывать счёт по тарифу с бесплатным обслуживанием. Такие предоставляют, например:

Сбербанк;
Альфа-Банк;
Открытие;
Точка;
Модульбанк;
Локо-Банк;
Промсвязьбанк;
Совкомбанк;
ДелоБанк.

Где лучше открыть расчётный счёт ООО

Иногда общество с ограниченной ответственностью может управляться одним физическим лицом, которое и будет по совместительству единственным работником. Поэтому такая организация мало чем отличается от того же ИП. Но такие ситуации скорее редкость.

Форма собственности ООО открывает гораздо большие возможности для бизнеса, поэтому её традиционно выбирают для создания компаний с хорошим оборотом. И если ИП, как и физлицам, гарантии по вкладам обеспечиваются Агентством по страхованию вкладов, то юридическое лицо никем не застраховано.

Отсюда простой вывод - выбирать банк нужно в первую очередь исходя из показателей его деятельности, по которым можно убедиться в высокой надёжности.

Выбрать тариф на расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц будет немного сложнее, чем для тех же ИП, так как предполагается больший объём основных и дополнительных услуг. Банк должен обеспечивать их максимальный набор.

К таким критериям можно смело отнести кредитные организации из топ-10 по выручке и/или по капиталу. Например:

Сбербанк,
Альфа-Банк,
Открытие,
Газпромбанк,
Россельхозбанк,
Промсвязьбанк.

Чтобы сравнение банков не ограничивалось только их тарифами, мы собрали о каждом из них массу информации, например: основные показатели деятельности, технические возможности, отзывы реальных клиентов, география присутствия, набор услуг и документы, необходимые для подачи заявления.

К одной из основных услуг, которые банки оказывают индивидуальным предпринимателям и организациям, относится расчетно-кассовое обслуживание. Это совокупность банковских услуг, которая включает хранение и учет денежных средств на открытом в банке расчетном счете, их зачисление и списание по поручению клиента в наличной и безналичной формах, либо другие операции по счету, которые предусмотрены законодательно и договором между клиентом и банком. Такой договор обычно именуется договор банковского счета (договор о расчетно-кассовом обслуживании). РКО законодательно регулируется Положением Банка России № 318-П.

Расчетно-кассовое обслуживание как вид деятельности очень выгоден для банков с точки зрения того, что его осуществление вместе с операциями по привлечению средств юридических и физических лиц и их дальнейшим размещением - является критерием отличия от небанковской кредитной организации в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности».

Для того, чтобы открыть счет в банке юридическое лицо (индивидуальный предприниматель) заключает с банком договор. Банковский счет необходим для хранения денежной наличности, для осуществления расчетов с контрагентами, в частности:

зачисление выручки от реализации,
учет сумм полученных кредитов,
расчеты с бюджетом и контрагентами,
расчеты по заработной плате,
платежи по решению суда.

Способы безналичных расчетов

На сегодняшний день существуют следующие способы безналичных расчетов:

инкассо,
аккредитивы,
платежные поручения,
чеки.

В период подписания договора на банковское обслуживание клиенты вправе выбирать формы расчетов. Платежное поручение - письменное поручение клиента банку оплатить определенную сумму указанному получателю за счет средств на открытом банковском счете. Данный вид расчетов является самым распространенным. Платежное поручение может быть подано в банк в течение 10 дней с момента его составления. Инкассо - вид расчетов, при котором клиент посылает банку поручение произвести за счет средств клиента действие по поручению от плательщика в пользу клиента. Различают платежное требование и инкассовое поручение.

Для проведения платежа по платежному требованию необходим акцепт со стороны плательщика. Списание средств по инкассовому поручению осуществляется без согласия плательщика. Данный вид используется, например, таможенными и налоговыми органами. Аккредитив - форма расчета, когда банк действует по требованию плательщика открыть аккредитив и по его указанию проводит платежи получателю средств. Данный вид расчетов используется, чаще всего, при внешнеэкономических расчетах. Чек - вид ценной бумаги, в которой содержится указание чекодателя банку осуществить платеж указанной суммы чекодержателю. На сегодняшний день чаще всего чек осуществляет функцию заявления на снятие наличных средств.

Кассовые операции

Операции с денежной наличностью осуществляются в соответствии с «Порядком ведения кассовых операций в РФ». Кассовое обслуживание клиента - это операции:

прием наличности от клиента и зачисление денежных средств на счет,
списание средств в безналичной форме и выдача наличности,
инкассация денежных средств.

Прием наличности осуществляется на основании заполненного официального документа - Объявления на взнос наличными. Так денежная наличность попадает на счет клиента. Снятие денежных средств со счета может быть осуществлено при помощи чеков. На его основании банк выдает наличные и списывает их с расчетного счета. Инкассация производится на основании специального договора с банком. За данные услуги клиент платит банку комиссию, установленную договором.

Кассовое обслуживание осуществляется в случае, если у клиента имеется специально оборудованное место для кассы. Все без исключения юридические лица в своей деятельности должны соответствовать порядку осуществления кассовых операций, в том числе ведение кассовой книги, в которой указываются все операции кассы и прикладываются подтверждающие документы. Остаток наличности в кассе не должен превышать лимит, установленный в договоре с банком.

Особенности РКО для ИП

С 01.01.2012 года согласно Положению ЦБ № 373-П все без исключения индивидуальные предприниматели обязаны были вести кассу, формировать кассовые документы и соблюдать кассовую дисциплину. Кассовые операции должны оформляться документами:

операции с наличными отражаются в кассовой книге,
поступление и выдача наличных - заполняются РКО и ПКО,
выплаты сотрудникам отражаются в расчетно-платежной и платежной ведомостях.

Однако, с 01.06.2014 действует новое Указание ЦБ № 3210-У. В соответствии с новым порядком индивидуальные предприниматели не обязаны вести кассу и оформлять ПКО и РКО. Теперь ИП должны формировать только расчетно-платежные и платежные ведомости в тех случаях, когда производятся выплаты физическим лицам при помощи наличных средств. Однако, заметим, что книга учета доходов и расходов, книга учета бланков строгой отчетности и журнал кассира-операциониста не относятся к кассовой дисциплине, следовательно, их по-прежнему вести нужно, если ИП работал с ними ранее. Кроме того, ИП больше не должен определять лимит остатка наличности в кассе. Данное введение распространяется также и на все субъекты малого бизнеса.

Важно заметить, что отмена обязанности не запрещает ИП формировать кассовые документы. В данном случае лишь означает, что наказать за их отсутствие больше не могут. Ответственность предусмотрена КоАП РФ - штраф за нарушение порядка ведения кассовой дисциплины для ИП - от 4000 до 5000 рублей.

Расчетный счет в Сбербанке

В Сбербанке могут ООО, ИП, адвокаты, нотариусы и другие организации. РКО осуществляется посредством посещения офиса банка либо дистанционно. Для того, чтобы открыть счет индивидуального предпринимателя в Сбербанке, нужно посетить отделение банка, заполнить ряд заявлений и заключить договор. Документы, необходимые ИП для открытия счета:

документ, удостоверяющий личность,
свидетельство о внесении в ЕГРИП и свидетельство о регистрации ИП,
свидетельство о постановке на учет в налоговом органе,
лицензии и патенты при их наличии,
заверенная нотариально карточка с образцами подписи и печати.

При необходимости распоряжения средствами на счете другим лицом на него необходимо оформить доверенность.

Следует заметить, что ряд банков в целях привлечения клиентов и поощрения субъектов малого бизнеса, организуют акции и предлагают услуги по бесплатному РКО для ИП. С данной информацией можно ознакомиться на официальных ресурсах таких банков, как: Альфа-Банк, Росбанк, Банк Траст и ряд других.

Подводя итог, важно отметить - ввиду того, что законодательство в области кассовых операций претерпевает изменения, индивидуальным предпринимателям, как и любым экономическим субъектам, важно отслеживать эти изменения в целях наиболее эффективного ведения бухгалтерского учета. И ввиду того, что существует ответственность за нарушение правил осуществления кассовых операций, учет изменений законодательства важен с точки зрения недопустимости штрафов.

БАЗОВЫЕ ТАРИФЫ Головного офиса АО «АБ «РОССИЯ» по операциям в валюте Российской Федерации для юридических лиц (кроме кред. организаций) инд. предпринимателей и физ. лиц, занимающихся частной практикой (Действуют с 23.12.2015г.; для клиентов, открывающих отдельные счета Головного исполнителя, Исполнителя государственного оборонного заказа с 09.12.2015г.)
(pdf-документ, 584.93 Kb)

БАЗОВЫЕ ТАРИФЫ Головного офиса АО «АБ «РОССИЯ» по операциям в валюте Российской Федерации для юр. лиц (кроме кред. организаций) инд. предпринимателей и физ. лиц, занимающихся частной практикой (Действуют с 14.04.2017. Для ранее открытых счетов тарифы вступают в действие с 04.05.2017)
(pdf-документ, 617.93 Kb)

БАЗОВЫЕ ТАРИФЫ Головного офиса АО «АБ «РОССИЯ» по операциям в валюте Российской Федерации для юр. лиц (кроме кред. организаций) инд. предпринимателей и физ. лиц, занимающихся частной практикой (Действуют с 24.10.2017г.; для клиентов, являющихся Головными исполнителями, Исполнителями государственного оборонного заказа с 04.10.2017г.)
(pdf-документ, 626.15 Kb)

БАЗОВЫЕ ТАРИФЫ ГОЛОВНОГО ОФИСА АО «АБ «РОССИЯ» по операциям в валюте Российской Федерации для юрид. лиц (кроме кред. организаций), инд. предпринимателей и физ. лиц, занимающихся частной практикой (Действуют с 01.05.2015)
(pdf-документ, 568.56 Kb)

БАЗОВЫЕ ТАРИФЫ ГОЛОВНОГО ОФИСА АО «АБ «РОССИЯ» по операциям в валюте Российской Федерации для юрид. лиц (кроме кред. организаций), инд. предпринимателей и физ. лиц, занимающихся частной практикой, открывающих счета после 01.06.2014г.
(pdf-документ, 572.99 Kb)

БАЗОВЫЕ ТАРИФЫ Головного офиса АО «АБ «РОССИЯ» по операциям в валюте Российской Федерации для юридических лиц (кроме кред. организаций) инд. предпринимателей и физ. лиц, занимающихся частной практикой (Действуют с 01.10.2015г., для клиентов, открывающих отдельные счета Головного исполнителя, Исполнителя государственного оборонного заказа с 18.09.2015г.)
(pdf-документ, 185.17 Kb)

БАЗОВЫЕ ТАРИФЫ ГОЛОВНОГО ОФИСА АО «АБ «РОССИЯ» на услуги по расчетно-кассовому обслуживанию в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для юридических лиц (кроме кредитных организаций), индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой - Клиентов АО «АБ «РОССИЯ», открывших счета до 01.06.2014 (включительно)
(pdf-документ, 589.78 Kb)

БАЗОВЫЕ ТАРИФЫ ЦЕНТРАЛЬНОГО и МОСКОВСКОГО ФИЛИАЛА АО «АБ «РОССИЯ» по операциям в валюте Российской Федерации для юрид. лиц (кроме кред. организаций), инд. предпринимателей и физ. лиц, занимающихся частной практикой (Действуют с 23.12.2015г.; для клиентов, открывающих отдельные счета Головного исполнителя, Исполнителя государственного оборонного заказа с 09.12.2015г.)
(pdf-документ, 594.62 Kb)

БАЗОВЫЕ ТАРИФЫ ЦЕНТРАЛЬНОГО и МОСКОВСКОГО ФИЛИАЛА АО «АБ «РОССИЯ» по операциям в валюте Российской Федерации для юрид. лиц (кроме кред. организаций), инд. предпринимателей и физ. лиц, занимающихся частной практикой, открывающих счета после 01.06.2014г.
(pdf-документ, 576.41 Kb)

БАЗОВЫЕ ТАРИФЫ ЦЕНТРАЛЬНОГО и МОСКОВСКОГО ФИЛИАЛА АО «АБ «РОССИЯ» по операциям в валюте Российской Федерации для юр. лиц (кроме кред. организаций), инд. предпринимателей и физ. лиц, занимающихся частной практикой (Действуют с 14.04.2017. Для ранее открытых счетов тарифы вступают в действие с 04.05.2017)
(pdf-документ, 623.44 Kb)

БАЗОВЫЕ ТАРИФЫ ЦЕНТРАЛЬНОГО и МОСКОВСКОГО ФИЛИАЛА АО «АБ «РОССИЯ» по операциям в валюте Российской Федерации для юр. лиц (кроме кред. организаций), инд. предпринимателей и физ. лиц, занимающихся частной практикой (Действуют с 24.10.2017г.; для клиентов, являющихся Головными исполнителями, Исполнителями государственного оборонного заказа с 04.10.2017г.)
(pdf-документ, 635.38 Kb)

БАЗОВЫЕ ТАРИФЫ ЦЕНТРАЛЬНОГО и МОСКОВСКОГО ФИЛИАЛА АО «АБ «РОССИЯ» на услуги по расчетно-кассовому обслуживанию в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для юридических лиц (кроме кредитных организаций), индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой - Клиентов АО «АБ «РОССИЯ», открывших счета до 01.06.2014 (включительно)
(pdf-документ, 596.41 Kb)

ТАРИФНЫЙ ПЛАН «КОРПОРАТИВНЫЙ» по операциям в валюте Российской Федерации для юридических лиц (кроме кредитных организаций), осуществляющих деятельность в топливных и энергетических отраслях и их дочерних компаний, а также для холдингов и корпораций, Клиентов АО «АБ «РОССИЯ» (Действуют с 24.10.2017г.)
(pdf-документ, 522.72 Kb)

ТАРИФНЫЙ ПЛАН «СВЯЗЬ» по операциям в валюте Российской Федерации для юридических лиц (кроме кредитных организаций), осуществляющих деятельность по оказанию услуг мобильной и фиксированной связи, интернет -доступа и кабельного ТВ, Клиентов АО «АБ «РОССИЯ» (Действуют с 24.10.2017г.)
(pdf-документ, 630.72 Kb)