ЦБ нашел кандидатов на позиции финансовых омбудсменов по ОСАГО, которым придется разбираться в спорах автовладельцев и страховщиков. Ими могут стать исполнительный вице-президент Всероссийского союза страховщиков Андрей Юрьев и руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов, рассказали «Ведомостям» человек, близкий к ЦБ, сотрудник одного из страховых союзов и топ-менеджер крупной страховой компании. Третьим кандидатом может стать директор службы развития сервисов на страховом, лизинговом и финансовом рынках «Глонасс» Павел Бунин, который до 2012 г. возглавлял Российский союз автостраховщиков (РСА, объединяет всех страховщиков ОСАГО), добавляет один из собеседников «Ведомостей». Знакомый Бунина сказал, что тот вел переговоры с ЦБ.
При этом Юрьев рассматривается в качестве «старшего» омбудсмена в целом по всем спорам на страховом рынке, знают два собеседника «Ведомостей».
Климов и Бунин заявили «Ведомостям», что им о предстоящем назначении омбудсменами по ОСАГО ничего не известно. Юрьев и представитель ЦБ от комментариев отказались.
Закон о финансовом уполномоченном вступил в силу 3 сентября. С 1 июня 2019 г. омбудсмены начнут рассматривать имущественные споры по ОСАГО. Потребителю, недовольному, например, размером выплаты, перед подачей иска к страховой компании придется обратиться к омбудсмену. Его услуги будут бесплатными. Жалобу он обязан будет рассмотреть в течение 15 рабочих дней, а его решения для страховщиков будут обязательны к исполнению. Только после рассмотрения спора у омбудсмена потребитель или страховщик смогут оспорить его решение в суде.
Финансовые омбудсмены по ОСАГО законом наделяются правом по досудебному разрешению споров. Ожидается, что их будет не менее 10, а первых трех ЦБ представит в ближайшее время, знает один из собеседников «Ведомостей».
Сейчас ОСАГО самый конфликтный вид страхования. В 2017 г. в ЦБ поступило 121 900 жалоб на некредитные финансовые организации, из них больше половины пришлось на ОСАГО – 77 900.
Необходимость в омбудсмене по ОСАГО была: судебная система сейчас не способна своевременно рассмотреть споры по этому виду, что приводит к увеличению судебных издержек, говорит директор судебно-правового департамента «Согласие» Анна Полина-Сташевская: «Введение данного института позволит разгрузить суды в связи с разрешением части споров в досудебном порядке». В 2016 г. в суды поступило более 420 000 исков по ОСАГО, в 2017 г. – более 390 000 таких исков, приводит данные судебного департамента Верховного суда представитель ЦБ. Он считает, что благодаря работе омбудсмена по ОСАГО через несколько лет число судебных споров может снизиться в несколько раз. По данным РСА, в 2017 г. было вынесено 358 874 судебных решения по ОСАГО, а за девять месяцев этого года средний размер выплат по суду составил 108 348 руб., говорит директор по методологии РСА Евгений Васильев. Полностью исключить оспаривание решений омбудсмена не удастся, однако судебные издержки страховщиков благодаря этому институту должны сократиться, полагает он.
Решать споры автомобилистов по ОСАГО со страховщиками должен человек, который наименее зависим от страхового рынка, считает президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников. Среди отобранных ЦБ людей он считает наиболее подходящим кандидатом Климова. Все трое обладают профессиональным опытом, чтобы заниматься разрешением споров по ОСАГО, однако Климов может занять наиболее объективную позицию, соглашается гендиректор компании «Зетта страхование» Игорь Фатьянов.
Ни Бунин, ни Юрьев никогда не были замечены в активном отстаивании интересов потребителей, спорит руководитель комитета по контролю качества продуктов и услуг в сфере страхования Объединения потребителей России Андрей Крупнов. Он отмечает, что Юрьев в свое время был президентом Национального союза страховщиков ответственности и к ОСАГО имеет слабое отношение.
В 2017 г. по ОСАГО в суды поступило более 390 тыс. исков, а в ЦБ - порядка 38 тыс. жалоб на неправильные расчеты страховщиков при урегулировании заявленных претензий по этому виду страхования. За тот же период в суды по каско и по иным видам имущественного страхования было подано более 21 тыс. исков, а количество жалоб в ЦБ на страховщиков (кроме ОСАГО) составило 12 тыс.
3 сентября вступает в силу новый федеральный закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг. Работа над законопроектом велась очень долго – в общей сложности более шести лет. В первом чтении проект закона был принят Госдумой еще в 2014 г. После этого на различных площадках органов государственной власти и страхового сообщества велась оживленная дискуссия о плюсах и минусах института финансового уполномоченного и в целом о необходимости его введения в стране.
Первоначальный текст законопроекта претерпел существенные изменения. Многие его положения с учетом предложений страхового общества были доработаны, другие – переписаны заново. Но сама идея и те цели, которые ставились при подготовке проекта закона, были сохранены.
Законом предусмотрено создание специального Фонда финансирования деятельности финансового уполномоченного. По вопросу взносов страховщиков как одного из источников финансирования деятельности финансового уполномоченного велись очень жаркие дискуссии. В итоге пришли к следующей конструкции: размер взноса финансовой организации будет определяться путем умножения количества обращений в отношении нее, принятых к рассмотрению финансовым уполномоченным, на ставку, которая будет определяться Советом Службы финансового уполномоченного.
На мой взгляд, это достаточно взвешенный и объективный подход. По большому счету, размер взноса будет во многом определяться качеством урегулирования требований, заявляемых непосредственно страховщику.
Порядок рассмотрения обращений
Финансовый уполномоченный будет рассматривать обращения в отношении страховых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тыс. р. (а по спорам, вытекающим из договора ОСАГО, – независимо от суммы требования). При этом со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, должно пройти не более трех лет.
Важно отметить, что до обращения к финансовому уполномоченному потребитель финансовых услуг должен направить заявление в письменной или электронной форме непосредственно в страховую организацию.
Соответственно, право для обращения к финансовому уполномоченному у потребителя финансовых услуг возникает после получения ответа страховщика, с которым он не согласен, либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении установленного законом срока.
Обязательность исполнения решения финомбудсмена
Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания. Оно подлежит исполнению не позднее указанного в нем срока в пределах от 10 до 30 рабочих дней.
В случае неисполнения страховщиком вступившего в силу решения финансового уполномоченного (либо условий достигнутого соглашения) уполномоченный выдает потребителю финансовых услуг так называемое удостоверение. Удостоверение, по сути, является аналогом исполнительного документа, форма которого устанавливается Правительством РФ.
На основании удостоверения судебный пристав-исполнитель приводит решение финансового уполномоченного или соглашение в исполнение в принудительном порядке в соответствии с требованиями законодательства РФ.
При этом страховщик обязан, а потребитель финансовых услуг лишь вправе проинформировать финансового уполномоченного об исполнении, либо в отказе в исполнении принятого им решения.
В свою очередь, неисполнение компанией в добровольном порядке решения финансового уполномоченного или условия соглашения, на основании заявления потребителя финансовых услуг влечет за собой взыскание по суду штрафа в пользу клиента в размере 50% от суммы требования потребителя, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового омбудсмена или с соглашением.
Также следует отметить, что решение финансового уполномоченного в случае несогласия с ним может быть обжаловано в судебном порядке и самим потребителем, и страховщиком. При этом иск в суд может быть заявлен потребителем в течение 30 дней после вступления решения в силу, а страховщиком – лишь в течение 10 дней.
Требования к финомбудсмену
К кандидату на должность финансового уполномоченного предъявляются достаточно жесткие требования. Им может быть назначен гражданин РФ не моложе 35 лет с высшим юридическим или экономическим образованием, имеющий опыт работы в сфере финансового рынка, регулирования, контроля и надзора на финансовом рынке или защиты прав потребителей финансовых услуг в совокупности не менее 5 лет, либо имеющий стаж работы судьей не менее 10 лет.
При этом финансовый уполномоченный не вправе быть членом представительных органов власти (и на федеральном, и на региональном уровнях), а также заниматься другой оплачиваемой деятельностью, за исключением преподавательской, научной и иной творческой деятельности.
Кроме этого, финансовый уполномоченный должен иметь безупречную деловую репутацию и быть независим от сторон при рассмотрении конкретного обращения.
Финансовый омбудсмен не может быть лицом, полномочия которого в качестве судьи суда общей юрисдикции или арбитражного суда, третейского судьи, адвоката, нотариуса, следователя, прокурора или другого работника правоохранительных органов были прекращены в связи с совершением несовместимых с его профессиональной деятельностью проступков.
Финансовым уполномоченным не может быть человек, имеющий неснятую или непогашенную судимость за совершение умышленного преступления, а также лицо, в отношении которого было вынесено решение о его дисквалификации, либо лицо, включенное в базу данных, которая ведется Банком России.
Финансовый уполномоченный также не вправе рассматривать обращения в случае возникновения личной заинтересованности при исполнении должностных обязанностей, которая приводит или может привести к конфликту интересов, и обязан принимать меры по недопущению любой возможности возникновения конфликта интересов, а также меры по предотвращению или урегулированию конфликта интересов в соответствии с законом о противодействии коррупции.
Потенциальные риски и возможные проблемы
Среди основных рисков для страховых компаний, связанных с принятием закона, я бы выделил следующие:
- Самые жесткие сроки рассмотрения обращений по сравнению с мировой практикой. Например, в Великобритании, Германии, Дании сроки вынесения решения финансовым уполномоченным составляют до 180 дней, в Венгрии, Австрии – до 90 дней. У нас же – всего 15 рабочих дней. На страховщиков это накладывает дополнительные обязательства по грамотной организации бизнес-процессов на этапе урегулирования заявленных претензий и взаимодействия с потребителями финансовых услуг. В этой ситуации возможен риск нарушения страховщиками сроков рассмотрения потока обращений.
- Необходимость увеличения штатной численности страховых организаций и, как следствие, рост издержек. Очевидно, что реализация закона потребует привлечения дополнительных трудовых ресурсов для качественного сопровождения процессов взаимодействия как с самими потребителями, так и со Службой финансового уполномоченного.
- Финансирование. Речь может идти о несовпадении ожиданий страховщиков с реальными расходами на финансирование деятельности Службы финансового уполномоченного
- Нельзя исключать и правовых коллизий. Я имею в виду вынесение противоположных решений по аналогичным спорным ситуациям.
На страховые организации законом возложен целый ряд обязанностей:
- обеспечить подготовку ответа на претензию физического лица в течение 15 дней с даты ее получения, а на запрос финансового уполномоченного – в течение 5 дней;
- организовать исполнение решения финансового уполномоченного;
- проинформировать финансового уполномоченного об исполнении решения.
Что делать страховщикам сейчас?
По моему мнению, на первоначальном этапе, до вступления закона в силу, страховым организациям необходимо внутренними регламентами прописать:
- порядок взаимодействия как со Службой финансового уполномоченного, так и с потребителями финансовых услуг,
- порядок рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг,
- порядок исполнения и обжалования решений финансового уполномоченного, порядок информирования об исполнении решения и т.д.
После вступления закона в силу и начала работы Службы финансового уполномоченного необходимо сформировать процедуры анализа рассмотрения претензий от потребителей с целью повышения качества оказываемых услуг и контроля качества принимаемых решений, постоянно совершенствовать механизмы самостоятельного урегулирования споров, с целью снижения финансовых затрат.
Хотел бы отметить одну важную деталь, связанную со сроками вступления закона в силу. Да, действительно, закон вступает в действие 3 сентября 2018 г. Однако на первоначальном этапе предполагается добровольный характер взаимодействия между страховщиками и финансовым уполномоченным. В отношении страховых организаций, занимающихся ОСАГО и страхованием средств наземного транспорта, действие закона станет обязательным, начиная с 1 июня 2019 г., а для страховых организаций, осуществляющих иные виды страхования, – с 28 ноября 2019 г.
В заключение хочу сообщить, что САО «ВСК» совместно с ВСС планирует провести осенью этого года обучающий семинар в интересах всего страхового сообщества, посвященный вопросам практического внедрения института финансового уполномоченного на страховом рынке.
Первый финуполномоченный в сфере страхования изначально займётся самой проблемной зоной в сегменте – ОСАГО. Известно, что на данный момент судебная статистика споров по «автогражданке» весьма неутешительна: ежегодно насчитывается более 300 тыс. исков. Задача первого страхового омбудсмена состоит в том, чтобы разгрузить суды от подобных дел.
Стоит отметить, что человек, который занял эту должность, раньше занимался как раз подачей исков, связанных в том числе с ОСАГО. Виктор Климов – глава проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заёмщиков», с 2011 по 2016 годы был депутатом Госдумы, занимал кресло зампреда комитета по экономической политике.
Раньше, выступая в роли защитника потребителей, он, например, выражал недовольство дефицитом страховых полисов в убыточных регионах. Также ОНФ с его помощью разрабатывал инструкцию для сбора доказательств о нарушениях страховщиков при оформлении договоров, чтобы впоследствии использовать их при подаче жалоб в ЦБ и исков в суд).
Согласно сведениям профильного департамента при Верховном суде, на которые ссылается «Коммерсант », за январь-июнь 2018 года поступило около 177 тыс. исков от граждан к страховщикам. Причём из них абсолютное большинство пришлось на споры по ОСАГО (157,8 тыс. дел).
Теперь же положение изменится: с 1 июня 2019 года споры, касающиеся «автогражданки», до подачи иска в суд будут рассматриваться финомбудсменом. Эта процедура окажется для физлиц бесплатной. Отметим, имущественные споры по ОСАГО отправятся омбудсмену вне зависимости от суммы претензий, а остальные споры – в тех случаях, когда заявляемые гражданами требования не превышают 500 000 рублей (если больше, то принимать решение будет суд.
Президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, рассказал о том, что компании ждут от работы первого страхового омбудсмена того, что количество судебных исков в ОСАГО сократится. Уповают они также и на пресечение деятельности «недобросовестных посредников, которые наживаются на судебных накрутках, штрафах и пенях». Кстати, в последнее время страховщики стали реже жаловаться на так называемых «криминальных автоюристов». Скорее всего, это связано с уменьшением суммы выплат, то есть с сокращением убыточности сегмента.
Предположительно на это в том числе повлиял приоритет ремонта машин над денежными выплатами, который был введён весной 2017 года. Не так давно стало известно о том, что страховщикам по решению Верховного суда пришлось (в среднем прибавка составила 6,5%).
В российском законодательстве по защите прав потребителей имеется большая прореха в вопросе обслуживания такой крупной отрасли, как страхование. А это лишает потребителей страховых услуг всякой возможности для внесудебной защиты своих прав. В результате клиенту очень сложно выяснять отношения со страховой компанией. И в случае его несогласия с действиями страховой организации, свои права ему придется защищать только в суде.
Самым адекватным решением этой проблемы остается страховой омбудсмен .
Должность омбудсмена появилась впервые в начале XIX века в Швеции, в переводе со шведского обозначает представитель. Должностное лицо, выполняющее функции омбудсмена, призвано контролировать соблюдение в государстве законных интересов и прав граждан.
Шведское новшество в правовой системе долгое время не имело поддержки со стороны прочих законодателей. На сегодняшний день уже в ста странах мира существует такая должность. Первоначально омбудсмен следил за выполнением своих служебных функций должностных лиц и органами исполнительной власти, на сегодня его полномочия значительно расширились.
Значительным успехом идея пользуется в деятельности европейских страховых компаний. Представители страховщика не только присутствуют на собраниях президиумов, но и самостоятельно выбирают главу надзирательного института, выражая свое личное согласие с дальнейшими его решениями. Ограничение деятельности омбудсмена в европейских странах диктуется установленным размером страхового возмещения. При превышении страхователем этой суммы прекращаются полномочия омбудсмена, и в дальнейшем разбирательство проходит под юрисдикцией суда.
Содержание данного института ведется за счет средств страховщиков, однако, услуга экономически выгодна обеим сторонам. Страхователи пользуются услугой омбудсмена бесплатно, а страховым компаниям выгоднее содержать омбудсмена, чем оплачивать расходы, связанные с проведением судебных разбирательств. Коллективное финансирование страховыми организациями омбудсмена - наглядное подтверждение независимой деятельности института, а также непредвзятости его решений.
Успешная работа института омбудсмена отмечена в Германии. Правда, с их помощью решаются проблемы только тех страховщиков, которые являются членами профсоюза страховых организаций. При передаче дела в прокуратуру омбудсмен перестает действовать. Стоит отметить, что каждый пятый немецкий омбудсмен рассматривает около 300 гражданских жалоб в год. В России показатель поступающих жалоб за год измеряется в тысячах.
Сложность в деле возобновления в Российской федерации омбудсмена представляет страховое законодательство, которое требует адаптации. Частично разработан пакет поправок, которые призваны снизить конфликт с интересами страхователей, ожидают своей очереди на внесение изменений построение отношений между созданным институтом и страховиками.
Механизм работы института предполагается следующим образом: клиент, оказавшийся неудовлетворенным оказанными услугами страховой организации, весь пакет документов передает институту. Институт на основании полученных документов принимает решение о правомерности действий страховщика и делает выводы о виновности в данной конкретной ситуации страховой организации. Предписания омбудсмена являются для страховщика обязательными.
Если страхователя не удовлетворяет решение надзирательного института, он может за помощью обратиться в прокуратуру или в суд.
В Российской Федерации примерно полтора года действует институт омбудсмена. Основная сфера деятельности - банковские дела. Более ста финансовых структур доверили финансовому омбудсмену решать вопросы реструктуризации долга, снятия сумм пени или штрафов с клиентов и прочие спорные вопросы, не доводя их до суда.
Попытки создать институт омбудсмена предпринимались ранее в страховой сфере, но так и не привели к должному результату. На сегодняшний момент, считают специалисты, ситуация изменилась, причем в пользу страхователя. Страховые компании понимают, что в условиях повышенного спроса страховых услуг, внедрение такого института дает возможность значительно улучшить отношения со своими клиентами. В перспективе они рассматривают дальнейшее стремительное развитие всей сферы.
Подробности Категория: ПДД Опубликовано 27.12.2018Им станет глава проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. Он начнёт свою работу 9 января 2019 года.
Первый финуполномоченный в сфере страхования изначально займётся самой проблемной зоной в сегменте – ОСАГО. Известно, что на данный момент судебная статистика споров по «автогражданке» весьма неутешительна: ежегодно насчитывается более 300 тыс. исков. Задача первого страхового омбудсмена состоит в том, чтобы разгрузить суды от подобных дел..
С 1 июня 2019 года споры, касающиеся ОСАГО, до подачи иска в суд будут рассматриваться финомбудсменом. Эта процедура окажется для физлиц бесплатной. Отметим, имущественные споры по ОСАГО отправятся омбудсмену вне зависимости от суммы претензий, а остальные споры – в тех случаях, когда заявляемые гражданами требования не превышают 500 000 рублей (если больше, то принимать решение будет суд).
Напомним, институт страхового омбудсмена в РСА предлагали создать еще в 2016 году. Как сообщал тогда президент РСА Игорь Юргенс, страховые компании тратят много денег не на выплату ущерба клиенту, а на судебные издержки и оплату услуг автоюристов.
Чтобы уменьшить эти расходы, в РСА выступили с инициативой создания в России института страхового омбудсмена. Он будет в досудебном порядке регулировать споры между клиентами и страховщиками по ОСАГО.
