Овердрафт для юридических лиц лучшие условия. Овердрафт для ИП, представителей малого бизнеса и предприятий: требования и возможности

Овердрафт для юридических лиц устанавливается на расчетный счет. Чаще всего одобряется он до того как открывается счет, но так бывает не во всех случаях. Рассмотрим виды и основные условия предоставления услуги, а также ее преимущества по сравнению с классическим кредитованием.

Основные понятия

Овердрафт в общем понимании - это кредитный лимит на счете. Например, у компании есть счет, который она использует в коммерческой деятельности. При его открытии банк одобрил овердрафт в 10 тыс. рублей. Тогда при совершении расчетов с контрагентами компания может рассчитывать не только на свои деньги, но и сверх лимита на 10 тыс. рублей. При этом на счете будет минусовой баланс. При поступлении средств все деньги идут на погашение кредита, а что останется сверх него – на расчетный счет. То есть компания сразу погасит весь долг, если, конечно, пришедших денег для этого достаточно. Пользоваться овердрафтом можно повторно много раз.

На этот расчетный счет должны поступать деньги, банки не одобряют овердрафт, если нет движения средств. Этот счет можно привязать, например, к терминалу в магазине.

Виды овердрафта

Кредиты всегда имеют широкую линейку вариантов, банки разрабатывают новые тарифные планы. Разберемся в основных видах предложений по овердрафту:

Стандартный - для оплаты платежей и поручений. Обычно рассчитывается как минимальный оборот компании за месяц, разделенный на 2. Месяц выбирается по усеченному обороту за последний квартал. Вычитаются большие зачисления и платежи по кредитам.
Авансом - предоставляется новым клиентам, только открывающим счет. Рассчитывается обычно как минимальный оборот в стороннем банке за последние 3 месяца, поделенный на 3. Плюс банком устанавливаются предельные значения возможного лимита.
Для инкассации. Если на расчетный счет клиента регулярно поступает инкассированная выручка, то банк предоставляет овердрафтное кредитование на более выгодных условиях. Формула расчета: инкассируемая сумма делится на 1,5 или 2, зависит от банка. Также есть возможность получения нового транша до полного погашения предыдущего.
Технический – тот, который происходит непреднамеренно после некоторых операций, например, купли-продажи иностранной валюты. Вследствие этого может возникнуть небольшой перерасход, который нужно покрыть обычно в течение 3 дней после получения соответствующего уведомления от банка. В противном случае он может применить штрафные санкции.

Бывает и незапланированный овердрафт, когда технически произошла ошибка. Страшного ничего нет, но нужно обратиться в банк, чтобы написать претензию. Кредитная организация должна убрать проценты по случайному списанию средств.

Условия получения для юридических лиц

Овердрафт - это один из способов привлечения клиентов. У каждого юрлица бывают платежи, которые нужно оплатить сейчас, но денег нет. Тут и приходит на помощь банк. Но предприниматель должен быть клиентом кредитора. Главное условие овердрафта: обслуживаться в том банке, в который обращаетесь за кредитом.

Второстепенные условия меняются с учетом тарифного плана и банка. Заемщик должен работать в своей сфере не менее 1 года. Чтобы рассчитать овердрафтную сумму, обычно нужно пользоваться услугами банка не менее полугода. Поступления должны быть регулярными. Причем не менее 12 раз в месяц, то есть 3 раза в неделю. Также не должно быть задолженности по платежным поручениям.

Какие же документы нужно предъявить, чтобы оформить кредит в форме овердрафта:

обычно достаточно представить справки о существующих кредитах и то, что по ним нет просрочек платежа и долгов;
если условиями предусмотрено наличие поручительства, то необходимы те же самые документы для поручителя, что и для заемщика.

Дополнительного обеспечения требуют обычно овердрафты с высоким кредитным лимитом. Как правило, это личное поручительство владельца бизнеса для компании.

Для ИП такого требования нет, поскольку он и так отвечает своим личным имуществом по всем обязательствам, связанным с коммерческой деятельностью.

С собранным пакетом документов необходимо обратиться в банк, написать заявление и ждать рассмотрения заявки. Далее при одобрении снова идти в офис и подписать договор.

Удобство этого кредита в том, что одобрение для малого бизнеса практически 100%. Часто небольшой лимит предоставляется сразу при открытии счета. При высоких оборотах банк может автоматически повысить сумму овердрафта, и обращения клиента для этого не потребуется.

Требования к бизнесу

Помимо того, что бизнес должен существовать как минимум год, есть еще дополнительные требования:

Организация должна быть зарегистрирована в РФ. Иностранным предприятиям обычно такой вид кредита не получить.
Иногда стоят ограничения по годовой выручке.
Для индивидуальных предпринимателей вводится еще одно правило: возраст, который не должен превышать 70 лет.

Это типовые требования, они могут меняться в зависимости от условий банка и вида овердрафта.

Порядок получения и использования

Овердрафт для юрлиц отличается тем, что его нельзя потратить на любые цели. Заплатить можно за любые покупки для фирмы (ремонт, оборудование, техника и т. д.), платежи по обязательствам, поручения, коммунальные услуги для компании, реализацию товара, список достаточно большой.

Для некоторых более лояльных банков этот перечень увеличивается, но, как правило, деньги в пределах лимита нельзя снять наличными либо потратить на личные цели владельца бизнеса. Также многие банки устанавливают запрет использовать овердрафт на погашение кредитных обязательств.

Погашение можно производить следующим образом:

списывается полностью весь долг, когда приходят деньги клиента;
взимается определенная сумма, то есть погашается часть кредита.

Обычно одобряют овердрафт на срок до 1 года, поэтому он называется краткосрочным видом кредитования. Но, как правило, при добросовестной работе компании, происходит его пролонгация.

В каких банках можно взять овердрафт?

Многие люди доверяют Сбербанку, поэтому начнем с него. Предоставляется кредит до 1 года. Процентная ставка от 12%. Определяется индивидуально для каждого клиента. Сумма от 100 тыс. рублей для сельхоз компаний и от 300 тыс. рублей для остальных, максимально 17 млн. руб. Обеспечение: поручительство глав организации и юрлиц, связанных с предприятием.

Овердрафт бизнесу в Сбербанке

Сумма лимита

от 100 тысяч рублей
до 17 миллионов

сроки овердрафта

от 12%
годовых

* - требуется поручительство глав организации и юрлиц, связанных с предприятием

ВТБ одобряет большую сумму – от 850 тыс. рублей. Процент немного отличается: от 12,9%. Но что хорошо, увеличивается срок от 1 года до 2 лет. Нет залогов и комиссий.

Предлагает суммы от 300 тыс. рублей под индивидуальный процент. Сумма для авансового овердрафта не выше 30% подтвержденного оборота, для клиентов банка – не более 50%. Минимальная ставка: 12%. Срок кредита до 1 года. Поручительство только собственников бизнеса. от 300 тыс. рублей под 13,5%-16,5%. Для действующих клиентов банка максимальная сумма 10 млн. руб., при авансовом – до 6 млн. Кредитование сроком на 1 год и меньше. Взимается комиссия 1% за открытие лимита.

Преимущества овердрафта по сравнению с кредитом

Каждый продукт банка имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Овердрафт часто выручает предпринимателей, этим он отличается от кредита:

его можно использовать несколько раз, а можно вообще не пользоваться, если компании хватает своих средств;
погашение кредита происходит автоматически при поступлении средств, заемщику не нужно обращаться в банк;
проценты начисляются на снятую сумму, то есть за оставшиеся средства лимита компания ничего не платит;
как правило, не требует залога;
упрощенная процедура одобрения и оформления.

По сравнению с кредитом есть и ряд минусов:

меньшие суммы;
краткий срок кредитования – возврат транша обычно нужно осуществить в течение 1-2 месяцев;
не подходит для инвестиционных целей;
не может быть взят на открытие бизнеса либо новыми предприятиями – обычно требуется от полугода деятельности с подтвержденными оборотами;
постоянно доступные кредитные средства психологически склоняют заемщика к их использованию – в итоге есть риск «влезать» в долги чаще, чем это реально необходимо, и не справится с кредитной нагрузкой.

Овердрафт для бизнеса представляет собой удобную форму кредитования. Под этим понятием понимается максимально возможная сумма перерасхода средств. Использоваться такая услуга может быть любое количество раз. Овердрафт является возобновляемой кредитной линией. При погашении задолженности она восстанавливается.

На каких условиях можно получить овердрафт для бизнеса

Предлагают подключить овердрафт , юридическим лицам. Краткосрочный выдается только в безналичной форме при недостаточном количестве средств на расчетном счете. При оформлении есть несколько особенностей:

хороший опыт сотрудничества с банками,
ведение бизнеса 6-12 месяцев,
предоставление залога и поручителей.

Последний пункт является необязательным. Он зависит от необходимых сумм. Овердрафт для юридических лиц варьируется от среднего оборота средств за месяц. Сумма кредита не может превышать 40% от выручки. Во внимание принимаются три месяца до подключения услуги.

Погашение долга происходит в безакцептном порядке с помощью списания финансовой организацией суммы основного долга. Процентная ставка находится на уровне 10-20%. Овердрафт для малого бизнеса выгодно открывать под инкассируемую выручку. При этом обязательным условием выступает внесение средств на расчетный счет в сумме не менее ¾ от поступлений.

На каких условиях можно получить овердрафт для бизнеса

хороший опыт сотрудничества с банками,
ведение бизнеса 6-12 месяцев,
предоставление залога и поручителей.

Овердрафт - это автоматическое кредитование банком расчетного счета клиента при недостаточности средств на счете для проведения платежей.

Овердрафт открывается к одному из расчетных счетов клиента в рублях. Овердрафт автоматически погашается банком из остатка средств клиента на его счете на утро каждого дня. Сначала банк погашает штрафы и пени, затем накопленные проценты за пользование овердрафтом, затем саму задолженность по овердрафту. В зависимости от суммы остатка возможно частичное погашение процентов или овердрафта.

Ставка по овердрафту зависит от срока непрерывной задолженности. На конец каждого операционного дня банк фиксирует величину задолженности и рассчитывает ее продолжительность. Даже если за счет остатка средств банк до начала операционного дня погасил автоматически задолженность клиента по овердрафту, а Клиент провел в счет овердрафта новые платежи в текущем операционном дне, то на конец операционного дня считается, что задолженность не изменилась.

В настоящее время непрерывная задолженность клиента в первые 7 календарных дней оплачивается банку по ставке 7% годовых, задолженность с 8-го по 14-й день оплачивается банку по ставке 11%, с 15-го по 65-ый день включительно – по ставке 13% годовых.

Задолженность, не погашенная клиентом после 65-го дня ее возникновения, считается просроченной, на нее начисляются штрафы и пени, а действие лимита овердрафта приостанавливается.

Проценты за пользование овердрафтом рассчитываются банком ежедневно, включая нерабочие дни, а списываются со счета клиента при возникновении остатка на счете на утро ближайшего операционного дня.

По состоянию на утро 1-го числа каждого месяца банк взимает комиссию за учет ссудной задолженности по овердрафту по тарифам банка. Данная комиссия списывается со счета клиента дополнительно к начисленным процентам.

Расчетный лимит овердрафта может составлять от 5 до 60% от «очищенного» (без учета перебросок и пополнения счетов) оборота клиента в банке.

Для установления лимита клиенту необходимо направить через специальную функцию интернет-банка балансы предприятия на четыре последние отчетные даты в электронном виде. Отчеты прикрепляются в виде существующих файлов в формате налоговой инспекции или в формате Excel, или заполняются непосредственно в интернет-банке. При подписании и отправке отчетов системой выполняются необходимые проверки. В частности, проверяется, что соответствующие строки отчетности не равны 0, или, что активы равны пассивам. В случае необходимости, отчеты можно откорректировать непосредственно в интернет-банке.

Кроме того, клиенту необходимо обеспечить в течение 3-х последовательных месяцев поступление выручки на счета, открытые в банке, и направить заявку на расчет лимита овердрафта, которую можно автоматически создать в интернет-банке.

Индивидуальные предприниматели также представляют квартальные отчеты, составленные на основе управленческой отчетности.

Банк проводит в течение нескольких дней анализ полученных от клиента данных и предлагает расчетный лимит кредитования. Предложенный лимит может предоставляться клиенту без обеспечения, на основе анализа его оборотов по счетам в банке, финансового состояния и деловой репутации, а также под поручительство или с предоставлением обеспечения. Клиент и менеджер банка могут обсудить возможность увеличения предложенного лимита за счет предоставления дополнительного обеспечения со стороны клиента, для чего необходимо обратиться в офис банка.

Пересмотр лимита и предоставление банку отчетности выполняется дистанционно, через интернет-банк, и посещения офиса банка не требует. Установленный лимит клиент может видеть в соответствующем поле. Увеличение лимита может производиться банком один раз в квартал после получения очередной финансовой отчетности и с учетом роста оборотов (без учета пополнения счетов) клиента в банке. Снижение лимита может произойти в любой день в случае возникновения у клиента просрочек по кредитам, ареста счетов, значительного падения оборотов или ухудшения финансовой отчетности клиента, а также при получении негативной информации о деятельности клиента.

Ирина Шербул

Условия и тарифы в российских банках

Следует помнить: кредит в форме овердрафта – одна из спасительных «соломинок» в сложных ситуациях, но при нерациональном использовании он может стать дорогой к долговой яме.

Навигация по статье

Классификация микрозаймов
Кредитование без залога
Лимит овердрафта, как его рассчитать
Стандартные условия мини-кредита
Авансовый заем
Условия для юридических лиц
Открытие овердрафта

Когда бизнесу не хватает оборотных средств или представился случай приобрести ранее недоступный товар, но на него не рассчитан бюджет, можно использовать овердрафт для юридических лиц. С его помощью компания сможет быстро поправить свое финансовое положение.

Простыми словами овердрафт – это краткосрочный кредит для бизнеса или физических лиц. Предприятие с его помощью может убрать кассовые разрывы – превышение расходов над поступлениями.

Преимущества овердрафта для юр. лиц очевидны:

оформление простое и быстрое;
маленькие суммы выдаются без залога;
процент начисляется лишь за время пользования деньгами, а не за весь месяц.

Такой вид кредитования имеет и недостатки. Процентная ставка гораздо выше, чем при оформлении обычного кредита – иногда до 30%, а это существенно при займе больших сумм. Ограниченность лимита также является минусом. Можно оперировать лишь в пределах той суммы, которая согласована с банком, превысить лимит невозможно.

Кредит в форме овердрафта для малого бизнеса поможет остаться на плаву, справиться со временными финансовыми трудностями и получить прибыль.

Классификация микрозаймов

Микрокредитом является сумма, которую пользователь взял сверх имеющихся на счету компании денег, и именно на нее банком начисляются проценты. Существуют следующие виды овердрафта для юридических лиц:

классический;
авансом;
технический;
под инкассацию.

Классический. Условия для заемщика стандартны:

Наличие расчетного счета в банке-кредиторе.
Отсутствие задолженности по выплатам в бюджет: налогам, сборам и другим платежам.
Постоянное местонахождение в районе дислокации банка или его филиалов.
Стабильные обороты, не зависящие от сезонности.
Безукоризненная кредитная история.

Процесс оформления проходит следующим образом:

средства поступают на расчетный счет клиента;
сумма долга начисляется в пользу кредитора;
проценты взимаются с долга ежемесячно или в конце срока кредитного договора.

Негативные отзывы или плохая кредитная история, убыточная деятельность за последние 4 квартала минимизируют шансы на получение овердрафта.

Авансом. Для получения этого займа кредитор должен быть уверен в платежеспособности и полностью доверять своему клиенту.

Стабильно большие обороты и расчетный счет в банке также являются обязательными требованиями. Только в этом случае клиент обеспечивается авансовым кредитом. Такой способ применяется для привлечения новых или возврата старых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. Авансовый овердрафт подключается на счета, по которым отсутствуют движения средств.

Технический. Его еще называют «запрещенный», поскольку он возникает без подписания договора с банком. Причин его возникновения несколько:

Расчет валютой с последующей конвертацией, в момент которого происходит изменение курса.
Проведение расчета картой в режиме офлайн.
Проведение подряд нескольких операций, без подтверждения.
Сбои в банковской системе.

В случае его возникновения необходимо в установленный срок (3 дня с момента извещения заемщика банком) погасить задолженность и начисленный процент.

После погашения долга технический овердрафт списывается, возможность его дальнейшего использования аннулируется.

Под инкассацию. Подойдет для ИП с большой частью инкассируемой выручки. Главным условием такого вида является стабильная прибыль и регулярное движение денег. Платежеспособность клиента обязательно подтверждается с помощью поручителей.

Под залог права требования. Этот вид микрокредита кредитор может разрешить, если заемщик – клиент банка, и имеет в нем вклад. В случае если компания не способна погасить кредит, банк будет требовать долг с третьего лица. Процедура взыскания проходит в Арбитражном суде.

Кредитование без залога

Для юр. лиц важным фактором получения займа является безукоризненная репутация и долгое сотрудничество с кредитором.

При такой форме кредитования начисляемые проценты выше, по сравнению со ставкой залогового кредита. Это обусловлено риском, который несет банк, предоставляя овердрафт юр. лицу без обеспечения.

Лимит овердрафта, как его рассчитать

На размер лимита, который устанавливается банком, влияют такие параметры:

кредитная история;
поступление финансов предприятию на протяжении определенного периода.

Расчет лимита является важной частью кредитования. При его составлении кредитная организация собирает всю доступную информацию о клиенте.

Обороты, доходы компании, выручка. Анализируя эти факторы, банк рассчитывает уровень долговой нагрузки и лимит займа. От этих показателей зависит процент.

Минимальные суммы предоставления зависят от периода, на который компания намерена взять заем. Чем меньше срок – тем меньше сумма финансирования.

Как самому определить, на какую сумму можно рассчитывать? Для этого есть несколько формул.

Стандартные условия мини-кредита

Где:
L – лимит овердрафта;
O – месячный оборот по р/с;
P – процентное соотношение оборотов.

При этом методе расчета, с банком заранее оговаривается, за какой период оцениваются месячные обороты (три месяца, полгода или более). Также необходимо высчитать свою скоринговую оценку – кредитоспособность. Она влияет на расчет процентного соотношения оборотов.

Чаще всего лимит устанавливается размером в 50% от минимального месячного оборота.

Авансовый заем

Где:
L – лимит овердрафта;
K – кредитный оборот по расчетному счету;
S – количество периодов, за которые происходит расчет (месяцы).

В этом случае из оборота вычитается задолженность другим организациям. Этот вид ориентирован на привлечение новой клиентской базы.

Другие виды мини-кредита не имеют фиксированной формулы расчета, лимит рассчитывается исходя из стандартных параметров: срока выплаты, гарантий, периода кредитования и т. д.

Условия для юридических лиц

Критерии в большинстве банков стандартны:

Договор действует один год.
Непрерывное использование средств – 30 дней.
Процентная ставка устанавливается соответственно сроку пользования средствами. При этом не начисляются никакие дополнительные комиссии.
Сумма лимита зависит от вида кредитования и поступлений на расчетный счет.

Размер процентов для юр. лиц зависит от количества дней, когда используются средства. Чем дольше – тем выше процент. Например, пользуясь заемными средствами 1–3 дня, ставка равна 14%, при 16–30 днях – 25,5%. Это обусловлено возрастающим риском для банковской организации.

Ставка может быть снижена при комплексном использовании продуктов банка.

Бывают ситуации, когда погасить заем вовремя не получается. В этом случае на заемщика налагаются штрафные санкции – процент за пользование кредитом возрастает. Далее, при поступлении средств на расчетный счет, задолженность автоматически списывается.

Открытие овердрафта

Процесс подключения услуги во многом напоминает оформление кредита. Разница несущественна.

Процедура открытия проходит в несколько этапов. Первым делом необходимо составить и подать заявку компетентным органам банка.

Чтобы оформить договор, нужно соответствовать параметрам, необходимым для получения кредита:

срок деятельности с момента основания фирмы – минимум год;
стабильный доход;
наличие средств на расчетном счете;
отсутствие долга перед другими банками.

Кредитный комитет рассмотрит заявку, высчитает кредитный лимит, и вы сможете получить заем.

Добросовестный банк, для ООО, которое является постоянным проверенным клиентом, может предоставить максимально выгодные условия. Овердрафт в первую очередь работает для предприятия, увеличивая товарооборот компании.

Лучшие предложения овердрафта от российских банков для ИП и юр. лиц приведены в таблице.

Название банка	Процентная ставка, %	Сумма, руб.	Сроки, мес.
ВТБ	11,5	От 850 тыс. (подробности )	12 или 24
Сбербанк	12	От 100 тыс. до 17 млн ()	12
РайффайзенБанк	17	От 100 тыс. до 1,2 млн	12
Альфа-Банк	13,5–16,5 (в зависимости от вида овердрафта)	Авансовый – от 0,5 до 6 млн;Классический – от 300 тыс. до 10 млн (подробнее