Понятие «финансовая грамотность» означает совокупность знаний и практических навыков, помогающих человеку эффективно распоряжаться своими средствами. Финансово грамотный гражданин умеет планировать личный бюджет, не тратит деньги впустую и не позволит мошенникам обмануть себя. Это качество так важно для жизни, что развивать его нужно постоянно, начиная со школьного возраста.
Что такое финансовая грамотность
Финансовой грамотностью называется совокупность теоретических знаний и практических навыков, связанных с заработком, расходованием, экономией и инвестированием средств. Это настолько важное качество для современного человека, что заложить основы финансовой грамотности необходимо ещё в школе. Чем больше человек будет знать об эффективном распоряжении деньгами, тем богаче он будет.
Некоторые люди заблуждаются, считая, что распоряжаться деньгами должны только те, у кого их много. Многие семьи живут от зарплаты до зарплаты, но годами не планируют бюджет и не следят за тем, куда уходят их финансы. В таких условиях даже рост зарплаты не поможет: люди просто начнут больше тратить, даже не поняв на что.
Напротив, грамотное планирование позволяет исключить ненужные траты, создать «подушку безопасности» и даже больше зарабатывать. Финансово грамотные люди выбирают более выгодные условия на вклады и кредиты в банках, не занимают у знакомых, не переплачивают в магазинах, им не опасны мошенники. Они могут быстро просчитать, какой тариф выгоднее и ни за что не вложат деньги в финансовую пирамиду.
Это навык, доступный каждому, вне зависимости от пола, образования или возраста. Это только вопрос желания: хочет ли человек быть состоятельным или ему нравится жить без запаса денег? К тому же, современные инструменты и интернет позволяют научиться всему совершенно бесплатно.
Только 38% россиян можно назвать финансово грамотными, остальные 62% живут под угрозой мошенников и переплат
Уровень финансовой грамотности населения в России
Проблемы с финансовой грамотностью у современных россиян растут из советского прошлого. В СССР не было рыночных отношений, цены на товары устанавливало государство на десятилетия, налоги вычитались автоматически, а понятия «кредит» и «ипотека» отсутствовали в лексиконе. Советский человек максимально доверял государству все денежные вопросы, а все инвестиции и накопления ограничивались сберегательной книжкой.
Адаптация к рыночной системе проходила тяжело и, пожалуй, сейчас ещё не закончилась. Результаты международных и отечественных исследований показывают следующую картину: только 38% россиян можно считать финансово грамотными. Это чрезвычайно печальный вывод. По факту мониторинг показал, что 62% россиян живут под угрозой мошенников, невыгодных кредитов и банальных переплат в магазинах.
Например, в США соотношение финансово грамотных и неграмотных примерно 50 на 50, а в продвинутых странах вроде Норвегии, Дании и Швеции грамотные преобладают на уровне 71%.
По словам чиновников Министерства финансов, повышение финансовой грамотности населения является одной из приоритетных задач работы. Справляется ли ведомство с ней - вопрос дискуссионный. Несмотря на регулярные дни финансовой грамотности, множество аналогичных проектов, имеющих целью научить обращению с деньгами, положительной динамики пока нет.
Как проверить свой уровень
- вашифинансы.рф;
- lifehacker.ru.
Определение своего уровня таким образом получится не только точным, но и интересным. С помощью тестов вы буквально за 10 минут получите объективную оценку своих знаний, а ещё увидите слабые места. Например, часто бывает, что человек в целом понимает, как важно следить за деньгами, но не может сравнить 2 кредита или быстро прикинуть, какая ставка по вкладу для него выгоднее.
Если же тест покажет слишком много ошибок, стоит немедленно задуматься про обучение, например, пройти уроки финансовой грамотности онлайн. Такие есть на портале вашифинансы.рф или dni-fg.ru. Познавательные видео легко найти на YouTube. Часть материалов там подготовлена совместно с МЦКО и ВШЭ. Даже несколько хороших статей способны быстро поднять уровень грамотности, не говоря уже регулярном самообразовании.
Способы повышения финансовой грамотности
Итак, вы осознали важность умения эффективно распоряжаться деньгами и свою недостаточную подкованность. Что делать? Во-первых, признание проблемы - первый шаг к её решению. Практика показывает, что человек, понимающий, что в вопросе финансов ему ещё есть чему поучиться, ведёт себя предусмотрительнее. Гораздо хуже, когда гражданину кажется, что он всё знает или, наоборот, не знает ничего и тратит деньги «как получится».
Во-вторых, сейчас стать подкованным в финансах гораздо проще, чем в 1990-е. Есть много видео, проект «Финансовая грамотность», отечественные и зарубежные книги, бесплатные курсы. Из такого спектра возможностей выбрать оптимальный способ учиться не проблема.
В-третьих, не стоит обходить вниманием фестиваль финансовой грамотности. Такие мероприятия регулярно проводят во всех регионах России: можно бесплатно послушать лекции, получить справочную литературу и пройти тестирование.
Простые признаки финансовой грамотности
Полезные сайты
Интернет - это лучший источник актуальной информации, в том числе о финансовой грамотности. Начать можно с сайта вашифинансы.рф. Это проект работает совместно с Минфином и Всемирным банком. Здесь можно решить тест, а также прочитать о:
- планировании семейного бюджета (а также найти программы для его ведения в электронном виде);
- работе и зарплате;
- страховании от непредвиденных обстоятельств;
- долгах и кредитах.
Материалы здесь разбиты по категориям, поэтому можно как начать с азов, так и перейти к самым интересующим вопросам. В совокупности получается полноценная программа. А ещё здесь можно задать вопрос экспертам и прочитать поучительные личные истории.
Другой отличный источник самой полезной информации - это «Т - Ж» , блог банка «Тинькофф». Слоган журнала «про ваши деньги» напрямую отражает его содержание: как экономить, как инвестировать, как сохранять, как отсудить и не переплатить. Обо всех сложных проблемах авторы журнала рассказывают максимально просто и на конкретных примерах. Обязательно добавьте «Т - Ж» в закладки и читайте 1-2 раза в неделю.
Ещё один интересный проект для финансово грамотных людей - раздел «Стать богатым» на известном сайте «Лайфхакер». Здесь так много познавательных и действительно практичных советов о распоряжении деньгами, что обучение превратится в приятное времяпрепровождение.
Лучшие книги
Источниками знаний о финансах и экономии, конечно же, могут быть и книги. Но выбрать из всего изобилия действительно содержательное издание, полноценный учебник очень не просто. К тому же, большинство книг на данную тему иностранные, поэтому не подходят в россиянам. Из них можно почерпнуть общие принципы и мотивацию:
- «Путь к финансовой свободе», Б. Шефер.
- «Думай как миллионер», Т. Харв Экер.
- «Самый богатый человек в Вавилоне», Д. Клейсон.
- «Богатый папа, бедный папа», Р. Кийосаки.
- «Миллион для моей дочери. Пошаговый план накоплений. Естественные законы в бизнесе», В. Савенок.
- «Вкус жизни», К. Бакшт.
- «Мировые финансовые кризисы. Мании, паники и крахи», Ч. Киндлбергер.
- «Твои деньги», Б. Джерри.
- «Личный финансовый план», А. Паранич.
- «Сохранить и приумножить. Как грамотно и с выгодой управлять сбережениями», Д. Конаш.
- «Думай и богатей», Н. Хилл.
- «Как научить ребёнка обращаться с деньгами», Д. Годфри.
- «Волшебный банкомат», Т. Попова (подойдёт дошкольникам).
- «Экономикс», М. Гудвин (комиксы).
Неумение планировать личный бюджет приведёт к бедности, к жизни с постоянным дефицитом денег
Для пенсионеров и школьников
Обучение онлайн и чтение книг больше подходят молодёжи и людям среднего возраста. Развивать же денежную грамотность в лучше с детства. Хорошим способом научить ребёнка распоряжаться средствами является школа финансовой грамотности.
Обычно это заведения, работающие по принципу кружков ти дополнительного образования: 2-3 занятия в неделю по 1,5 часа. Игровой формат уроков, общение со сверстниками и практическая польза помогут ребёнку эффективнее распоряжаться карманными деньгами и быть более грамотными в будущем. Важно проследить, чтобы занятия действительно были содержательными, приносили ребёнку пользу. Иначе для родителей они окажутся не более чем пустой тратой денег.
Такие аналоги есть и для пенсионеров. Что-то вроде клубов по интересам: люди 1-2 раза в неделю собираются послушать лекцию и обсудить новую информацию. Совмещение приятного с полезным - общения с обучением - благоприятно для пожилых людей. Кстати, пожилые люди больше рискуют при обращении с деньгами: мошенникам проще их обмануть, в кредитном договоре они могут не заметить мелкий шрифт и т. д. Чтобы избежать этого, стоит затратить несколько часов в неделю на безопасность.
Актуальность исследования определяется тем, что современное общество находится в динамичном состоянии, постоянно меняющиеся условия требуют быстрого приспособления к ним. Рыночная экономика в последние года находится в условиях кризиса и требует от населения грамотности в своих поступках.
Цель работы состоит в изучении теоретических вопросов по формированию и повышению финансово грамотного населения страны.
По выражению кандидата на пост президента, Дональда Трампа: « Финансовая безграмотность ‒ огромная проблема. Люди постоянно впутываются в опасные ситуации только потому, что как следует, не подготовились» [ 1 ] .
Экономисты определяют финансовую грамотность, как одно из ключевых понятий экономики, оно определяется как совокупность всех знаний, умений и навыков о финансовом рынке, которые позволят человеку, будучи активным субъектом рыночной экономики, правильно оценивать сложившуюся ситуацию на финансовом рынке и принимать разумные решения.
Каждому предстоит жить в современном мире, в котором без знания основ экономики можно попасть в сложную ситуацию.
Поэтому задача повышения финансовой грамотности - сфера ответственности государства, бизнеса и семьи. Государство, вкладывая средства в повышение финансовой грамотности, развивает институт защиты прав потребителей финансовых услуг. Для крупного бизнеса, нацеленного на долгосрочные стратегии присутствия, повышение уровня финансовой культуры населения через формирование установок, базисных знаний и навыков на финансовом рынке является импульсом для его развития на качественно новом уровне. Кроме того, повышение финансовой грамотности ведет к развитию малого бизнеса: владение базовыми финансовыми знаниями способствует избавлению человека от существующих стереотипов и внутренних фобий, что облегчает открытие собственного дела и повышает его жизнеспособность и финансовую успешность.
Финансовая грамотность является необходимым условием повышения качества жизни, ее повышение предполагает овладение человеком финансовыми знаниями в течение всей его жизни. Быть финансово грамотным значит грамотно управлять своими денежными средствами в любом возрасте. Дело в том, что пенсионерам необходимо грамотно распоряжаться своими накоплениями, не поддаваясь на уловки финансовых пирамид. А молодежь еще только приобретает навыки ведения бюджета, умение грамотно поступать со своими сбережениями.
Уровень финансовой грамотности проявляется в финансовом поведении населения. К компонентам, составляющим категорию «финансовая грамотность», относятся :
Финансовые знания;
Финансовые навыки, представляющие специфическую деятельность;
Финансовые компетенции, которые представляют способность человека применять знания, умения, успешно действовать на основе накопленного практического опыта при решении задач в области личных финансов. Примером финансовой компетенции может быть способность сравнивать существующие альтернативы при инвестировании и/или обращении за кредитом и осуществлять осознанный выбор финансовых услуг.
Перечисленные компоненты финансовой грамотности имеют большое значение, так как представляют сочетание определенного уровня финансовой грамотности граждан с их склонностью к риску. Склонность людей к риску представляет основную проблему не только для населения, но способствует проявлению негативных эффектов для государства и общества, то есть низкий уровень финансовой грамотности провоцирует высокую склонность граждан к риску. Кроме того, наряду с компонентами финансовой грамотности и склонностью к риску существует поведенческий аспект, то есть установки, означающие предрасположенность к восприятию и поведению в отношении объектов и ситуаций, касающихся личных финансов. К поведенческим установкам в финансовой сфере можно отнести:
Доверие (или недоверие) к финансовым институтам;
Экономический патернализм, предполагающий, что население ответственность за индивидуальные финансовые решения возлагает на государство, или экономический индивидуализм;
Экономическая индифферентность, то есть пассивное и безучастное отношение граждан к экономическим процессам в стране, или экономическая активность;
Приоритет прибыли перед соблюдением закона или приоритет соблюдения закона перед получением прибыли.
Все перечисленные компоненты финансовой грамотности, склонность к риску и поведенческие установки взаимосвязаны друг с другом и на практике проявляются в финансовом поведении граждан.
Повышение финансовой грамотности наряду с финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг было признано Комиссией Европейского Союза и Организацией экономического сотрудничества и развития актуальной задачей общественного развития.
Финансовая грамотность населения в таких странах, как США, Канада, Великобритания, Австралия, Чехия, Корея, приобретает все большую остроту в силу факторов, действующих со стороны предложения и спроса. В первом случае речь идет о стремительных изменениях параметров рынка финансовых услуг (рост ассортимента финансовых продуктов, усложнение процедур их потребления, расширение спектра организаций их предоставляющих и адресатов услуг). Во втором случае - о социально-экономических и демографических изменениях (ускорение процесса старения населения, снижение доли населения трудоспособного возраста, рост разнородности населения, рост личных располагаемых доходов населения).
По финансовой грамотности населения Россия разделила 24-е место с Белоруссией, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром, Сербией, ОАЭ. Доля «финансово грамотного» населения, по версии S&P, в этих государствах составила 38%. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41%), а также Казахстан, Замбия, Сенегал и Украина (по 40%) .
Вопросами изучения финансовой грамотности населения в РФ занимаются такие организации как: Всемирный банк, Международная платежная система «VISA», Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), Фонд «Общественное мнение», Национальный фонд содействия финансовой грамотности. Впервые проблему финансовой грамотности населения в России стали обсуждать в 2006 г. на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов стран G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ. Основные направления повышения финансовой грамотности населения в России определены приказом Федеральной службы по финансовым рынкам России (ФСФР) от 24.09.2009 № 09-237/пз «Об утверждении Основных направлений деятельности, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения» . На период 2015-2017 гг. в семи регионах России: Республика Татарстан, Алтайский, Краснодарский и Ставропольский края, Архангельская и Саратовская области и г. Москва реализуются региональные программы повышения финансовой грамотности населения. В данных субъектах созданы региональные центры финансовой грамотности .
Согласно данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) было выявлено, что большинство россиян считают себя финансово неграмотными. Опрос был проведен в рамках совместного проекта с Министерством финансов РФ и Всемирным банком в июле ‒ декабре 2015 г. и охватил 5 тыс. респондентов из разных городов нашей страны в возрасте старше 18 лет .
Выяснилось, что лишь 2% соотечественников считают отличными свои знания и навыки, применимые к понятию «финансовая грамотность». Еще 13% отмечают, что знания и навыки у них хорошие, 42% ‒ удовлетворительные, 25% ‒ неудовлетворительные, 16% опрошенных и вовсе указали, что знаний по данному предмету у них нет, 2% затруднились ответить. У россиян наибольший интерес вызывает проблема защиты прав потребителей финансовых услуг (31%). Остальные предложенные темы вызвали примерно одинаковый интерес у респондентов - пенсионное обеспечение, планирование покупок длительного пользования .
В целом, по данным НАФИ, 21% взрослого населения России не являются пользователями банковских услуг. Самая большая доля находящихся вне отношений с банками людей приходится на села (25%), а также на Северо-Кавказский федеральный округ (27%). Большинство (55%) тех, кто не используют банковские услуги, оценили свои навыки и знания по управлению деньгами на 1‒2 балла из пяти возможных. Неудивительно, что финансовая грамотность прямо пропорционально связана с уровнем образования: среди минимально финансово грамотных 32% имеют образование ниже среднего.
Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово грамотные потребители - это важная предпосылка для глубокого развития финансового сектора. Кроме того, повышение уровня финансовой грамотности является важной характеристикой современного эффективного режима защиты прав потребителей, который включает в себя простое и сопоставимое раскрытие информации потребителям, эффективные институты рассмотрения жалоб потребителей, а также запрет недобросовестной рыночной практики.
Финансовая грамотность оказывает сильное влияние на жизнь конкретного человека, так формирует его способность :
Обеспечить себя и свою семью;
Инвестировать в свое будущее и будущее своих детей;
Развить свой творческий потенциал с тем, чтобы реализовать свой потенциал и проявить себя достойным гражданином общества.
Низкий же уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом.
Уровень финансовой грамотности говорит об уровне развития страны в целом. Есть еще и социальный аспект, о котором нельзя забывать: повышение уровня финансовой образованности работающего населения должно стать еще одним шагом к уходу от «серых» зарплат. В настоящее время большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.
Учитывая менталитет и психологию населения России, необходимо сконцентрировать все усилия на создании государственной программы финансового образования молодежи, так как в этом процессе чрезвычайно важна роль авторитетного, независимого и надежного поставщика информации в области личных финансов, которым и должно стать государство. Именно от Правительства молодое поколение ждет «хороших советов в области финансов» .
Так же в современном обществе необходимо учитывать то, что финансовая грамотность начинается с семьи, культура финансового поведения человека связана с семейным бюджетом и стратегией реализации потребительского поведения на каждом этапе жизненного цикла. Неумение планировать семейный бюджет и управлять семейными финансами чревато негативными последствиями, как для семьи, так и для общества в целом.
Хорошо информированные и грамотные потребители предъявляют высокие требования к качеству товаров и услуг, тем самым не только способствуют повышению их качества, но и стимулируют здоровую конкуренцию среди их поставщиков, благоприятно влияют на политику цен, создают условия эффективному регулированию рынка, росту здоровой конкуренции среди продавцов финансовых продуктов и услуг. В перспективе все это приводит к снижению цен и контролю над уровнем инфляции.
Следует отметить, что проблема внедрения концепции финансового образования в существующие учебные программы актуальна для всех стран. Международные эксперты выделяют следующие основные причины необходимости такой интеграции :
1. Это позволит охватить обучением все слои населения, независимо от социального и материального положения, тем самым основы знаний и навыков закладываются у целого поколения;
2. Стремительно будет расти доля учащихся, которые начинают принимать финансовые решения в более раннем возрасте (карманные деньги, расходы на мобильный телефон, Интернет и т.д.);
3. Именно в раннем возрасте закладываются не только основы культуры, но и стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни.
Для решения проблемы финансовой безграмотности молодежи необходимы программы, направленные на формирование финансовой грамотности подрастающего поколения, которые смогут оказать воздействие при соблюдении ряда ключевых условий, к которым относятся:
Доступность и увлекательная форма изложения;
Адаптация к возрастным особенностям восприятия;
Мотивация;
Непрерывность;
Массовость.
Программы, предназначенные для формирования финансовой грамотности, должны устанавливать прямую связь между получаемыми знаниями и их практическим применением, оказывать помощь в понимании и использовании финансовой информации в текущий момент и долгосрочном будущем, ориентироваться на жизненный цикл и жизненные стратегии участников, воспитывать ответственность за финансовые решения с учетом личной безопасности и благополучия.
Чтобы оказывать положительное и долговременное воздействие на участников, программы финансовой грамотности для детей должны быть основаны на современных и понятных примерах из реальной практики, подготовлены и представлены учащимся с участием представителей образования и профессионального сообщества.
Финансовая грамотность является понятием, которое выходит за пределы политических, географических и социально-экономических границ. Благополучие национальных экономик и мировой экономической системы зависит от вкладов, которые делают в них отдельные люди и группы, образующие сложную сеть взаимосвязанных и взаимозависимых отношений.
Высокая финансовая грамотность населения страны оказывает положительное влияние на экономику государства, на уровень благосостояния и доходы граждан :
Повышает уровень пользования финансовыми продуктами, прозрачность финансовых рынков, стабильность рынков;
Способствует увеличению числа добросовестных заемщиков, снижает степень кредитных и репутационных рисков банков;
Повышает финансовое благосостояние граждан благодаря рационализации семейных бюджетов, увеличению горизонта планирования, развитию способности управлять финансами в течение жизненного цикла семьи;
Обеспечивает защиту от мошенничества, повышает финансовую безопасность граждан.
В ближайшие время потребность в повышении уровня финансового образования в различных странах будет увеличиваться. В развивающихся странах повышение уровня финансовой грамотности может способствовать сокращению уровня бедности. Более высокий уровень финансового образования обеспечивает понимание гражданами особенностей работы пенсионной и налоговой системы, что может способствовать собираемости налогов и развитию малого и среднего бизнеса.
Полученные знания помогут не только лучше понять, как работает финансовая система страны, но и как выстраивается финансовая жизнь отдельной семьи. Поэтому финансовые знания являются также важными, как умение читать и писать, от финансовой культуры молодого поколения будет зависеть не только их личное благосостояние в будущем, но и устойчивое экономическое развитие страны. Финансовые знания позволят формировать культуру финансового поведения и повышать уровень финансовой грамотности не только среди студентов и школьников, но и их родителей. Эти знания нужны не только высокообразованным людям, способным осуществлять наукоемкие проекты, но и любому потребителю финансовых услуг.
Российские потребители часто не владеют знаниями и навыками, позволяющими получать финуслуги с выгодой для себя и без ущерба для экономики. Почти половина - 46% жителей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы новые результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ*.
Арифметика не спасает
Большинство граждан справляются с финансовой арифметикой.Тестирование в рамках мониторинга показало, что 50–76% (в зависимости от вопросов) понимают, какую прибыль они получат от вклада в банк на определенный срок под определенный процент, как скорректирует доходы инфляция, как не прогадать со скидкой на распродажах и т.д.
Это выводит РФ на уровень европейских государств. К примеру, разобраться с простыми и сложными банковскими процентами способны 45% россиян. Приблизительно столько же разбирающихся в Венгрии (46%) и Германии (47%), меньше - в Великобритании, Чехии, Польше (37%, 32%, 27% соответственно).
Доля правильных ответов, полученных на вопросы о простом и сложном проценте,
% от всех опрошенных в указанных странах
Источники: Atkinson, A. and F. Messy (2012), “Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study” , OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 15, OECD Publishing, p.62 ; мониторинг НИУ ВШЭ, 2016.
Анализируя эти показатели с 2009 года, исследователи констатируют: уровень финансовой грамотности россиян меняется, но необходимость ликбеза остается.
С расчетом на авось
По данным мониторинга, население стало адекватнее оценивать свои знания в финансовой сфере. Почти половина (46%) посчитали их неудовлетворительными. Доля тех, кто выставил себе школьную «единицу» (знаний нет вообще), выросла с 16% до 20%.
Динамика субъективной оценки уровня финансовой̆ грамотности
(Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим знаниям и навыкам по пятибалльной шкале, как это принято в школе, где 1 соответствует полному отсутствию знаний и навыков управления личными денежными средствами, а 5 - отличным знаниям и навыкам в этой сфере), % от всех ответивших
Источники: НАФИ (2008, 2009, 2010), Мониторинг НИУ ВШЭ, 2009–2016.
Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно не известно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца.
Так же свыше половины (51%) не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов (в октябре 2015 года - 46%). Правильный ответ - государство страхует и гарантирует компенсацию только по вкладам в банках - дает лишь треть (31%, в октябре 2015 года - 36%).
Немногие понимают связь между риском и доходностью (чем ниже риск, тем ниже доходность). Их количество в последние пять лет росло, однако итог 2016 года не обнадеживает: 29% (в 2012 году - 20%).
Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%.
Кто в ответе за риски
По данным мониторинга, в России финансово грамотны в большей степени люди с высоким уровнем дохода, в возрасте 36–45 лет, выпускники вузов, а также жители крупных городов (с населением от 500 тысяч человек).
Выше уровень финансовой грамотности у тех, кто получает или получил экономическое образование. Однако в целом по стране ее основы преподают не во всех школах и университетах.
Задача просвещения в таких условиях остается одной из главных. При этом осложнить ее решение может не только нехватка соответствующих программ, но и установки самих людей. В России, отмечают социологи, широко распространены патерналистские настроения. Далеко не все граждане понимают, что убытки при финансовых операциях - их личная ответственность, и в случае возможных потерь традиционно надеются на помощь государства.
Становление рынка финансовых услуг в России
Рубеж 1980–1990 годов - создание (после принятия закона «О кооперации в СССР») первых кооперативных, коммерческих банков и частных страховых компаний.
Начало 1990-х годов - появление первых негосударственных пенсионных фондов.
1992–1994 годы - ваучерная приватизация, стимулировавшая создание инвестиционных фондов.
1996 год - возникновение паевых инвестиционных фондов.
2000-е годы ознаменовались появлением банковских «зарплатных» карт, потребительских кредитов, открытием кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций, а также возникновением системы платежей в интернете, электронных денег, криптовалюты и т.п.
*Мониторинг финансового поведения и доверия населения финансовым институтам проводится Лабораторией экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ ежегодно на основе опроса 1600 респондентов (население России старше 18 лет).
Если в некоторых странах финансовой грамотности обучают даже заключенных, то в России только начинают вводить такие уроки в школах. В продолжение нашего разговора с Гузелией Имаевой, генеральным директором аналитического центра НАФИ мы выясняли, можно ли научить россиян не увязать в долгах также успешно, как многие из нас научились делать обратное
Как Россия выглядит на мировом уровне по уровню финансовой грамотности?
Россия среди стран G-20 занимает 9 место. Она в середине рейтинга по многим параметрам. Так что у нас все не плохо. Лидеры — это Канада и Франция, а отстающие — это страны Латинской Америки.
Кому нужна финансовая грамотность?
Это большое заблуждение, когда говорят, что финграмотность — это для людей, у которых есть излишки денег, которые надо их инвестировать и преумножать. Повышение финансовой грамотности, в первую очередь, необходимо обычному человеку. Это его дорога к повышению качества жизни.
Как показывает практика, даже люди с небольшим уровнем дохода при грамотном отношении к деньгам и финансовым инструментам имеют возможность выйти из существующей жизненной ситуации и повысить уровень своей жизни в дальнейшем.
Это выгодно людям, это выгодно финансовому рынку, куда приходит народный потребитель, отечественный долгосрочный инвестор, и для государства в целом. Это дает глобальный эффект.
Насколько актуально повышение финансовой грамотности среди россиян? Читайте в нашей беседе с куратором проекта Минфина по повышению финграмотности Андрея Бокарева
Как можно изучать такое многомерное понятие как финансовая грамотность?
Это была сложная задача — четко понять, интерпретировать и операционализировать понятие финансовой грамотности, чтобы его измерять. Мы прошли долгий путь и совместно с нашими коллегами из международных институтов развития, все-таки, пришли к единому мнению, что такое финансовая грамотность и как ее можно измерять.
Сегодня мы изучаем три группы индикаторов. Первая — это уровень знаний о финансовых услугах и концептах. Например, понимание, что такое инфляция, что деньги имеют свою стоимость во времени, понимание сути диверсификации (это о том, что не надо все яйца класть в одну корзину), способность человека к финансовой арифметике.
Вторая группа индикаторов направлена на то, чтобы понять насколько человек использует свои знания на практике. Планирует ли семейный бюджет, если да, то как работает доходами и расходами, формирует ли он «подушку безопасности», если да, то это только сбережения или еще и другие решения. Здесь мы говорим уже о поведении.
И третья группа показателей — это установки человека, его ценностный блок, который формируется поколениями, каждое из которых имело свой уникальный опыт. Например, есть ли у него сформированная в семье ориентация на долгосрочное планирование своей жизни. От этого во многом зависит, как человек себя будет вести. Если он понимает, что есть жизненные циклы, то сегодня он будет заботиться о том, что будет через 20 лет.
Анна Зеленцова, стратегический координатор проекта Минфина по повышению финграмотности населения считает , что в финансовом образовании россияне «долго запрягают, но быстро поедут»
А есть понимание того, как взаимосвязаны знания, установки и поведение человека?
У нас есть серьезные наработки по этому вопросу, но целостной картины, вписанной в реальный жизненный контекст, пока нет и еще требуется исследовательская работа в этом направлении. Но уже точно можно говорить о серьезном влиянии установок на финансовое поведение и готовность человека осваивать новые знания. Практически все страны, реализующие программы повешения финансовой грамотности, включая Россию, в качестве основной целевой аудитории, на которую направлены усилия, рассматривают детей и молодежь. Большинство просветительских программ внедряются в систему дошкольного и школьного образования. Правильное отношение к финансам должно формироваться с малых лет.
Насколько финансовые программы востребованы людьми?
Особенность нашей страны заключается в том, что люди, в большинстве своем, пассивны, и свои финансовые практики развивают, преимущественно, через вынужденную лояльность. Например, в 2004 году у нас появилось ОСАГО. До этого никто не знал о страховании, об общей гражданской ответственности, но когда его ввели как обязательное, люди начали понимать, что такое страхование и задумываться, что это удобно что-то страховать. С 2010 года всем стали раздавать зарплатные карты. Работодатели стали к ним приучать, чтобы оптимизировать свои издержки. Потребителю, может, это не особо и не нужно было, но потом все привыкли и стали активно пользоваться пластиковыми картами. Если посмотреть нашу историю, то мы всегда подталкивали потребителя, интегрируя его в новые реалии. Запроса «снизу», как правило, не было.
Россияне заняли 9-е место по итогам замеров уровня финансовой грамотности среди жителей стран «Большой двадцатки»
А как же предприниматели? Разве от них или от других активных групп населения нет запроса на обучение?
Во всех экономических словарях написано, что предпринимательство связано с рисками. А вот наши исследования показывают, что отечественные предприниматели готовы получать небольшой доход, но стабильный. Как и все население, они настроены патерналистски и даже не задумываются о тех возможностях, которые им дают финансовые рынки или образовательные программы. При том, что уровень их финансовой грамотности для своего рода деятельности низкий. Но как их мотивировать, чтобы они сами захотели учиться? – это вопрос, на который еще предстоит найти ответ.
Я правильно понимаю, что будущее финансового сектора состоит в формировании запроса на его развитие «снизу»?
Знаете, сегодня существует много образовательных проектов и большой вызов, который стоит перед теми, кто эти программы реализует, — как мотивировать человека, чтобы он начал их осваивать. Зачастую все, что вокруг финансов, воспринимается людьми как скучное и сложное. Поэтому в образовательные программы нужно интегрировать элементы геймификации, вовлечения, интерактива. Это поле для развития, в котором нужны совместные усилия специалистов из области поведенческой экономики, социологии, психологии.
Беседовал Евгений Хан
Гузелия Имаева
Генеральный директор Аналитического центра НАФИ
Образование: социологический факультет Российского государственного социального университета, Московская международная высшая школа бизнеса «МИРБИС». Президентская программа по подготовке управленческих кадров. Специализация: «Маркетинг: стратегическая устойчивость предприятия на конкурентном рынке». Бизнес-школа Advancia-Negocia (Chamber de commerc et d’Industrie de Paris (CCIP)). АНО «Институт Финансового Планирования», программа повышения квалификации «Методика личного финансового консультирования».
Член Экспертного совета по финансовой грамотности Банка России, Российского общества социологов (РОС), экспертного совета Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Член правления Ассоциации мониторинга качества обслуживания (АМКО), ESOMAR (European Society for Opinion and Marketing Research, Гильдии Маркетолого.
Автор более 20 научных публикаций, десятков статей в области финансового поведения населения и бизнес, Индекс Хирша – 5 (данные РИНЦ). Соавтор книг «100 фактов о финансовом поведении россиян», «Энциклопедия финансового поведения россиян», «Financial Inclusion in Russia: The Demand-Side Perspective», «Дети и финансы».
Победительница IX Всероссийского конкурса деловых женщин «Успех», 2013 год.
Тьютор по финансовой грамотности.
В годы кризисов финансовая грамотность граждан РФ резко возрастает. Национальное агентство финансовых исследований опубликовало результаты апрельского опроса, по которому каждый пятый житель России положительно оценил свою компетентность в денежных вопросах. Это число за 2 года выросло с 13 до 20 %. Половиной наших граждан их финансовая грамотность считается удовлетворительной, в 2013 г. такого мнения придерживались треть опрошенных.
Удивительнее другой факт: этот рост оказывается дутым. Эксперты признают: увеличение в СМИ потока информации о финансах вызывает иллюзию осведомленности граждан в сложнейших вопросах. Жителями Москвы собственная финансовая грамотность оценивается выше, это связано с насыщенным информационным фоном, вездесущей рекламой.
Транслируемые по радио, ТВ, напечатанные в газетах новости фондовых площадок, рассуждения экспертов о курсах валют, фьючерсах и волатильности не закладывают основы финансовой грамотности. Напичканные информацией граждане не стремятся больше сберегать денежные средства или обстоятельнее изучать кредитный договор до его подписания. Мало того, иллюзия компетентности иногда приводит к необоснованной уверенности и рискованным действиям. Спадает волна кризиса – финансовая самооценка обычно снижается.
Что такое финансовая грамотность
Это совокупность опыта, знаний:
о финансовых рынках (обороте ценных бумаг, банковской системе, пенсионных, инвестиционных фондах), законах их функционирования;
об участниках денежных операций, их услугах;
умение ответственно и грамотно использовать финансовые инструменты.
Низкий уровень информированности
На деле финансовая грамотность населения остается низкой, – говорится в государственной «Стратегии развития финансового рынка». Сергей Пятенко, гендиректор Экономической школы компании ФБК, признаёт отставание на 30–40 лет от аналогичных показателей стран со сравнимой экономикой. Причины отставания исторические: это десятилетия вмешательства административного государства в естественные рыночные процессы, замораживание счетов во времена реформ, денежный дефолт 1998 г., финансовые пирамиды.
Сыграл определенную роль и менталитет русского православного человека, идеалами которого были щедрый бессеребренник, работавший за щелчки Балда, лентяй Емеля. Правда, эксперт уверен, что через пятилетку рыночных отношений россияне достигнут уровня финансовой продвинутости жителей Мексики и Бразилии.
Аналитик «Инвесткафе» Дарья Пичугина отмечает: азбука финансовой грамотности лучше усвоена молодежью 24–35 лет, активными пользователями интернета, лицами с высокой планкой доходов.
Четверть наших граждан не знают, чем занимается Центробанк, каждый десятый путает его со Сбербанком. Про систему страхования вкладов знают лишь 45 % населения. Многие россияне не умеют копить, инвестировать деньги; мало кто читает книги по экономике и финансовой грамотности. Из-за недоверия государственной финансовой системе при слове «кризис» многие представители населения закрывают депозиты, что вызывает дефицит средств и банкротство банков.
Развитые страны тоже не миновали подобных проблем. Зная о накопительной пенсионной системе, иностранные граждане сберегают недостаточно для достойной пенсии, злоупотребляют кредитами и попадают в финансовый «омут».
Для чего требуется повышение финансовой грамотности?
Интенсивно развивающийся рынок порождает незнакомые финансовые услуги, новых продавцов. Безграмотность людей отражается на уровне личных доходов и состоянии экономики. Завышенные ожидания выгоды, безответственные решения, невозвраты кредитов – неподготовленные потребители несут на рынок «некачественные» деньги. Повышение доли таких клиентов мешает стабильности экономики, ведет к недобросовестной конкуренции, повышению спекулятивных, панических настроений; лихорадке в финансовой системе.
Задача, поставленная правительством нашей страны, – повышение финансовой грамотности населения. Эта мера поможет увеличить долю «хороших» кредитов, создать в стране к 2020 г. целый класс частных инвесторов, научиться гражданам вырабатывать стратегию на период пенсии.
Пути решения проблемы
Пятилетняя национальная Программа, в 2011 г. стартовавшая в России, призвана популяризировать основы финансовой грамотности. Требуется научить школьников, студентов, взрослых работать с рыночной информацией, преодолевать консерватизм и не рисковать неоправданно.
Эксперты считают: необходимо сперва научиться вызывать у аудитории интерес к названным темам, а уже потом внедрять обучающие программы, где содержится азбука финансовой грамотности.
«Финансы просто» – так называется интернет-портал, открытый Сбербанком http://finprosto.ru/. Информация о банковских услугах преподнесена увлекательно, с использованием видео, реальных примеров, игр. На портале предлагается пройти интересный тест на финансовую грамотность. Специальный центр, где обучают планированию бюджета и тонкостям кредитования, создан Ассоциацией региональных банков России.
Для школьников и студентов разрабатываются учебники, доступно излагающие основы финансовой грамотности. Такие методы как ролевая игра, задачи, примеры из истории помогут повысить готовность к самостоятельному распоряжению средствами.
Настанет день, и все – от школьников до взрослых – научатся составлять личные финансовые планы, а услышав о консультации с соответствующим советником, не будут поднимать собеседника насмех. Финансовая грамотность – это условие для развития стабильной экономики, защиты и благополучия граждан.
