Залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. Теоретические основы ипотечного кредитования жилой недвижимости

Выдача денежных средств частным лицам или организациям для банка или микрофинансовой организации всегда влечет риск не получить их обратно. Для защиты своих интересов от недобросовестных заемщиков кредитор использует юридический механизм обеспечения обязательств. Рассмотрим, что из себя представляет обеспечение займа, какие плюсы и минусы есть в нем для заемщика и для банка.

Юридическая природа

Многие банки и другие кредитные организации сегодня предлагают льготные условия для тех заемщиков, кто готов заключить договор займа с обеспечением. Такой мерой банк страхует себя от невыполнения обязательства по возврату долга.

Кредит, особенно долговременный, это всегда высокорисковая сделка.

Заемщик может потерять работу или иной доход, заболеть, умереть, уехать в другую страну и затеряться там и т. д. В подобном случае банк имеет большой шанс не вернуть выданные средства, не говоря уже о полагающихся за их использование процентах.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Гражданское законодательство предусмотрело специальный механизм, защищающий кредитора и позволяющий ему практически в любом случае получить свои деньги обратно. Речь идет о мерах обеспечения исполнения обязательств, перечисленных в гл. 23 ГК РФ.

Еще до заключения сделки стороны договариваются о том, что в случае неспособности заемщика вернуть долг, кредитор сможет получить причитающиеся ему средства из других источников, например, из имущества должника, переданного в качестве обеспечения.

Обеспечение - отдельная сделка, которая соответствующим образом оформляется.

Виды

Гражданским кодексом предусмотрено всего семь способов обеспечения добросовестного исполнения обязательств:

• задаток;
• неустойка;
• обеспечительный платеж;
• независимая гарантия;
• залог;
• поручительство;
• удержание вещи.

При заключении договора займа используются только неустойка, поручительство и залог, как наиболее соответствующие природе сделки. Наличие обеспечения позволяет банку рассчитывать на добросовестность должника, что отражается в предлагаемых условиях. Рассмотрим особенности каждого из способов и сферу их применения.

Неустойка

Условие о неустойке, как правило, прописывается непосредственно в самом договоре займа или кредитном. Она представляет собой штрафную меру, согласно условиям которой, за несвоевременный возврат всего долга или регулярного платежа единовременно начисляется дополнительный денежный штраф, а также пеня за каждый просроченный день в виде определенного процента от суммы.

Чем дольше длится просрочка, тем больше становится неустойка.

Применение этой обеспечительной меры весьма популярно у так называемых микрофинансовых организаций, предлагающих кратковременные займы под достаточно высокий процент. Они выдают средства без тщательной проверки заемщика и поэтому имеют большой шанс не получить их обратно.

Однако высокая неустойка способна повлиять на поведение только заведомо добросовестного должника. Он выплатит взятую сумму и проценты вовремя, чтобы не переплачивать. Если же деньги брались без намерения их вернуть, то размер неустойки не имеет значения.

Видео: Как составить договор

Залог

Более серьезные кредитные организации, такие как банки, предпочитают в качестве обеспечительной меры использовать залог. Особенность такого способа заключается в том, что на весь срок, пока действует договор займа, должник передает банку какое-либо ценное имущество.

В случае невозможности вернуть долг, предмет залога может быть банком у владельца изъят и реализован. Полученные таким образом средства идут на погашение долга и процентов по нему.

Если средства вовремя и полностью возвращены, то заложенное имущество возвращается владельцу.

Предметом залога в банке становится достаточно дорогое и высоколиквидное имущество:

• жилые дома и квартиры;
• предприятия;
• земельные участки;
• коммерческая недвижимость;
• новые автомобили;
• изделия из драгоценных металлов;
• ценные бумаги.

Банки охотнее всего принимают в залог недвижимость. Это обусловлено не только ее высокой стоимостью, но и ценностью такого имущества для владельца.

Не желая в буквальном смысле потерять крышу над головой, заемщик приложит максимум усилий, чтобы погашать долг вовремя. Для залога недвижимости существует специальный термин, знакомый сегодня многим - ипотека.

Чаще всего предметом залога становятся жилые помещения, реже - земельные участки. Это связано с несовершенством земельного законодательства и с достаточно резкими колебаниями цен на землю.

Предложить в качестве обеспечения имущественный комплекс предприятия или коммерческие помещения можно по специальным программам для предпринимателей.

Еще один популярный способ обеспечить кредит - заложить купленный по нему автомобиль.

Поручительство

При выборе в качестве обеспечения займа поручительства, передавать банку имущество не потребуется. Суть этого способа заключается в том, что совместно с заемщиком обязательства перед банком возникают и у третьего лица - поручителя.

И если заемщик не вернет долг или его часть, то банк вправе требовать сделать это от поручителя. Но только после того, как не удалось погашения от самого должника. Ответственность поручителя субсидиарная.

Быть им может как гражданин, так и юрлицо. Иногда по одному и тому же договору предусмотрено привлечение сразу нескольких поручителей.

Есть ряд отличий от сходной по смыслу с поручительством гарантией:

• в качестве гаранта выступает только коммерческая компания или банк;
• заемщик и гарант отвечают перед кредитором солидарно;
• банк-кредитор вправе обратиться за возвратом долга к любому участнику сделки или к обоим одновременно.

Оформление договора с обеспечением займа

Неустойка, в качестве обеспечительной меры по договору займа, касается только двух сторон сделки и прописывается непосредственно в самом докумените. Никаких дополнительных действий совершать не требуется, составлять отдельных документов тоже.

Применение неустойки при нарушении заемщиком условий соглашения происходит автоматически.

Совсем иное дело такие способы обеспечения, как залог или поручительство. Оформление сделки с их использованием требует соблюдения ряда правил. Рассмотрим их подробнее.

Применение залога, как меры обеспечения займа, отражается в основном договоре. Но сама передача имущества также требует оформления отдельного соглашения - о залоге. Это дополнительное обязательство, налагающее особые обязанности на ее участников.

Предлагаем , который обязательно составляется в письменной форме.

Если в залог передается недвижимость (ипотека), то сделка обязательно должна пройти госрегистрацию, причем дважды: при заключении соглашения и при его прекращении после полного погашения долга.

Поручительство также оформляется отдельным договором. Он заключается между тем, кто предоставил средства и поручителем.

Перед тем, как документ будет подписан, банк или другая организация, выступающая в качестве заимодавца, потребует предоставить сведения о платежеспособности кандидата в поручители.

Каждая из трех сторон получает по экземпляру основного договора. Значительно реже сделка с поручительством оформляется одним, трехсторонним документом.

Главная особенность договоров обеспечения займа состоит в том, что они носят дополнительный характер и действуют только в тот же период, что и основное обязательство . После завершения его действия они также прекращаются.

Плюсы и минусы сделки

Принимая решение о получении денежных средств по договору займа с обеспечением, стоит тщательно взвесить все достоинства и недостатки такой сделки. А также трезво оценить свои финансовые возможности, чтобы не остаться и без денежных средств, и без имущества. Разберем подробнее, в чем выгода такой сделки для каждого из участников.

Для банка

Заключая сделку с обеспечением, заимодавец получает гарантию возврата своих средств. Он сможет получить и в том случае, если должник вернет долг своевременно, и если он не смоет этого сделать по различным причинам. Это несомненный плюс.

Однако, если заемщик окажется не в состоянии долг вернуть, то на кредитора лягут все хлопоты и все расходы, связанные с реализацией заложенного имущества или обращением к поручителю. Такая деятельность обычно является непрофильной и требует дополнительных затрат.

Для заемщика

Наиболее распространенные способы обеспечения обязательств и риски, связанные с ними

Основные способы обеспечения исполнения обязательств для участников гражданских правоотношений поименованы в главе 23 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для банковской практики наиболее распространенными способами из указанных в граве 23 ГК РФ являются залог и поручительство.

Следует сразу обратиться к правоприменительной практике. Несмотря на кажущуюся простоту и залога, и поручительства, как способов обеспечения исполнения обязательств, на деле между кредитором и заемщиком могут возникать споры, связанные с таким обеспечением. Поэтому при заключении кредитного соглашения и принятии на себя обязательств заемщику следует учитывать ряд обстоятельств и оценивать все возможные правовые риски.

Например, согласно условиям кредитного соглашения заемщик обязался передать в залог кредитору путем заключения соответствующих договоров три объекта недвижимости и определенный объем акций. В указанный в кредитном договоре срок такого предоставления не произошло: заемщик заключил с кредитором только два договора ипотеки из трех, договор залога ценных бумаг также заключен между сторонами не был. Пользуясь установленным в кредитном договоре правом на досрочное истребование кредита, кредитная организация обратилась к заемщику с соответствующим требованием о досрочном возврате всей суммы кредита в связи с нарушением условий договора.

Такое досрочное истребование, по своей правовой сути, является односторонним изменением условий кредитного договора – условия о сроке возврата кредита заемщиком. Следовательно, к реализации банком такого своего права применяются положения пункта 4 статьи 450 ГК РФ, которые предусматривают, что сторона, которой договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно. Указанная норма является частным случаем общей недопустимости злоупотребления своим правом, что предусмотрено статьей 10 ГК РФ. В частности, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пункт 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» также подчеркивает, что при изменении сроков исполнения по кредитному договору в одностороннем порядке банк должен действовать добросовестно и не злоупотреблять своим правом.

Именно ссылка на статьи 10, 450 ГК РФ и положения пункта 3 Информационного письма № 147 является основной линией защиты заемщиков в спорах с банками при досрочном истребовании кредита, вызванном непредоставлением достаточного обеспечения. Судебная практика не сформировала единого подхода к рассмотрению таких споров.

Так, например, в спорах Банка ВТБ (ПАО) с компаниями «Мечел» (дело № А40-15381/2015) и «ТГК-2» (дело № А40-22882/2016) суд при указанных обстоятельствах встал на сторону кредитной организации, указав, что нарушение прав банка является достаточным для досрочного истребования кредита.

Впрочем, существуют и обратные примеры судебной практики: постановление Арбитражного суда Уральского округа от 07.10.2014 по делу № А07-23635/2013, постановление Федерального арбитражного Московского округа от 25.11.2013 по делу № А40-20776/2013, решение Арбитражного суда Нижегородской области от 30.10.2015 по делу № А43-9526/2015, решение Арбитражного суда Московской области от 26.02.2016 по делу № А41-61510/2015 и пр.

В указанных судебных актах суды отмечали, что истец не представил достаточных доказательств для вывода о том, что имеются основания считать нарушенными какие-либо его права и интересы, влекущие необходимость их защиты, а при условии, что ответчик исполняет обязательства в части погашения задолженности, иск фактически направлен на получение оснований для последующего досрочного обращения взыскания на заложенное имущество, и без того обеспечивающее обязательства заемщика перед банком. Кредитные организации, по оценке судов, использовали формальные претензии, которые не доказывают наступления обстоятельств, влекущих негативные последствия для них.

Дополнительными доводами для защиты прав и интересов заемщика при такой схеме обеспечения являются следующие: регулярное погашение кредитной задолженности и отсутствие просрочек на дату подачи иска кредитной организацией, достаточная стоимость заложенного имущества для погашения выданного кредита в полном объеме, принятие банком исполнения по договору на протяжении долгого времени (фактически использование конструкции эстоппеля и пр.).

Фактором риска для заемщика является также право банка обратиться в суд с заявлением о признании заемщика несостоятельным (банкротом) при самом факте наличия задолженности без необходимости ее «просуживать». Такое обращение негативно сказывается на репутации и хозяйственной деятельности заемщика.

Также необходимо отметить, что невозможность заключить договор залога вследствие объективных обстоятельств, не зависящих от воли заемщика (залогодателя), не является основанием для освобождение заемщика от ответственности за нарушение положений кредитного договора.

Заключение договора поручительства несет в себе очевидные риски для лица, выступающего поручителем. Но и для данного способа обеспечения исполнения обязательств имеется особенность, которую следует учитывать.

Пункт 6 статьи 367 ГК РФ предусматривает, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Таким образом, при предъявлении банком иска о взыскании задолженности поручителю следует обратить внимание на соблюдение кредитной организацией сроков для предъявления такого требования. Отдельное внимание на это обратил и Верховный Суд РФ в Определении от 10.04.2017 по делу № А40-19700/2016.

Вывод: договоры залога и поручительства как способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору обладают высокой экономической эффективностью, но несут в себе ряд рисков, которые должны учитываться заемщиком при заключении кредитного соглашения. Отдельное внимание следует обратить на реальность исполнения условий кредитного договора относительно количества и сроков предоставления залога и минимизировать риски непредоставления залога в связи с действиями третьих лиц.

Немаловажным при подаче кредитором иска о взыскании кредитной задолженности является соотношение переговорных позиций сторон: сильной и слабой стороны. Суды нередко отмечают, что положения договора (особенно те, которые фактически были навязаны в ходе переговорного процесса) подлежат толкованию в пользу более слабой экономически стороны договора, которой (очевидно) является заемщик.

Иные способы обеспечения исполнения обязательств

Помимо залога и поручительства нередко стороны кредитного соглашения предусматривают и иные, менее стандартные способы обеспечения исполнения обязательств. Нередко в качестве обеспечения могут рассматриваться права требования заемщика к третьему лицу, которые уступаются в пользу банка при дефолте по основному обязательству.

Наиболее близким регулированием к такой схеме является регулирование главы 43 Гражданского кодекса РФ в отношении договора факторинга (финансирования под уступку денежного требования). Схема, которую используют стороны договора факторинга в целях обеспечения обязательств по заключенному ранее между собой договору (например, кредитному), заключается в том, что заемщик передает займодавцу (кредитору) свои права требования к третьим лицам в качестве обеспечения надлежащего исполнения своего обязательства перед кредитором. При возникновении просроченной кредитной задолженности (дефолта основного обязательства) кредитор реализует свое право требования к третьему лицу и получает исполнение от такого третьего лица вместо первоначального кредитора (заемщика по кредитному договору).

В теории договор факторинга в такой схеме позволяет каждой из сторон удовлетворить свои интересы: кредитор получает исполнение, а заемщик не утрачивает значительную сумму денег с процентами и неустойкой. Но на практике участники правоотношений сталкиваются с серьезными трудностями при заключении и исполнении договора факторинга как способа обеспечения. Риск заключается в том, что суды при исследовании правовой природы заключенного соглашения обращают внимание на наличие обоих условий (элементов) факторинга: и финансирование, и уступка денежного требования.

В той схеме, которая приведена в пример, самостоятельное финансирование как элемент факторинга отсутствует – его заменяет финансирование по кредитному договору. Таким образом, между кредитором и заемщиком происходит не два отдельных финансирования (предоставление кредита и финансирование в рамках факторинга), а только исполнение обязательства по выдаче кредита банком. Для сторон договора факторинга это может привести к переквалификации судом соглашения, которое между ними заключено, на договор цессии с последующим применением к такому договор норм ГК РФ об уступке прав. Так, суд, придя к выводу об отсутствии финансирования как необходимого элемента факторинга, может указать не незаключенность такого договора, так как стороны не согласовали его существенные условия.

Как правило, именно переквалификация договора судом или признание договора незаключенным являются основными рисками для сторон при оформлении нестандартного обеспечения исполнения кредитных обязательств. Примером судебной практики с отражением таких рисков (хоть и не по кредитному договору, но с аналогичной структурой) является Определение Верховного Суда РФ от 02.11.2016 по делу № А56-16411/2015. Также следует обратить внимание на постановление Арбитражного суда Московского округа от 20.07.2017 по делу № А40-126361/2015.

С учетом указанных в настоящей статье правовых конструкций основными рисками при выборе способа обеспечения являются ситуации, при которых обеспечение становится самостоятельным и достаточным основанием для судебного спора между заемщиком и кредитором по кредитному соглашению. Очевидным следствием для заемщика является необходимость выбрать такой способ обеспечения исполнения обязательств, который и с экономической, и с правовой точек зрения будет простым и понятным для обеих сторон.

Для этого заемщику следует, прежде всего, провести оценку реальной возможности предоставления того обеспечения, о котором стороны договорились (независимость такого обеспечения от воли третьих лиц, внешних обстоятельств и иных факторов), объективно оценить достаточность обеспечения для покрытия кредитной задолженности в полном объеме, а также определить, насколько бесспорной является выбранная сторонами договорная конструкция, если стороны избрали нестандартный способ обеспечения исполнения обязательств.

Сторонам следует исключить из заключаемых соглашений любые формулировки, допускающие двусмысленное толкование, а также оставляющие возможность любой из сторон допустить злоупотребление правом.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Законодательство не ставит в качестве обязательного условия обеспечение займа при его получении. В такой ситуации, кредитные учреждения вправе сами устанавливать правила и условия, так как выдача крупных денежных сумм на длительный срок, без дополнительных гарантий, довольно рискованное дело.

Таким образом, обеспечение займа выступает в роли набора правовых мер, направленных на снижение риска невозврата заемных средств и получения кредитором дополнительных гарантийных мер.

Что это такое

В настоящее время, на финансовом рынке действует большое количество учреждений, выдвигающих различные условия и программы кредитования. Получить кредит стало не проблемой и многие клиенты полагают, что банки выдает денежные средства любым категориям, не выдвигая при этом жестких требований.

На самом деле, такие организации всегда предусматривают свои риски и закладывают их минимизацию в условия заимствования тем самым сводя к минимуму.

Гарантией максимального уровня возврата заемных средств выступают два инструмента:

1. Проверка платежеспособности соискателя.
2. Обеспечение по займу.

Варианты проверки клиента зависят от того, какая сумма им запрашивается. Чем больше сумма, тем он будет тщательней проверяться. Проверкой занимается служба безопасности банка и кредитный комитет.

Обеспечение по займу является приемлемой и законной процедурой, применяемой банками. Чаще всего, в качестве обеспечения учреждения требуют предоставить имущество, отличающееся высокой ликвидностью.

Классическим видом является недвижимость и транспортные средства. Для расширения обеспечительных мер, банки стали принимать в качестве залогов драгоценности, ценные бумаги, депозитные счета и пр.

Обеспечение применяется для того, чтобы заключаемая сделка, была максимально безопасна для кредитора. Оно дает гарантию, что выданный кредит будет полностью возвращен или в случае, когда клиент не выполнит возложенные на него обязательства по договору, займодавец сможет в любом случае вернуть свои денежные средства.

Таким образом, обеспечительные меры являются устоявшейся гарантией возврата денежных средств.

Принимая на себя кредитное обязательство с обеспечением, заемщик должен осознавать, что в случае невозможности погашения задолженности, кредитор получит законное право владения обеспечительным имуществом. Если речь идет о поручительстве, то лица, которые выступали в качестве поручителей, примут на себя кредитные обязательства соискателя.

Основные условия размещения

К основным условиям размещения обеспечения относятся:

Какое именно обеспечение будет выбрано, решается в индивидуальном порядке при согласовании условий кредитования между обеими сторонами.

Видео: как составить договор займа правильно

Оформление кредита

Оформление займа с обеспечением происходит в обычном порядке, то есть потенциальный соискатель обращается в кредитную организацию с заявлением. Главное, что в условиях кредитования должна идти речь о предоставлении определенного обеспечения по заключаемой сделке.

Основные моменты:

Обеспечение договора займа

Обеспечение — популярная мера, дающая банку дополнительные гарантии по своевременному погашению кредита.

Существующие виды

В качестве обеспечительных мер чаще всего выступают:

Довольно часто, обеспечение требуется при участии в различных конкурсах, торгах, на поставку тех или иных товаров, услуг. Не всегда участник процедуры имеет необходимую сумму для подтверждения своей финансовой состоятельности.

В таком случае оформляется займ на обеспечение заявки. Такой вид выдается на срок действия .

Конкретные обеспечительные меры каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно и по согласованию с клиентом корректирует в процессе заключения сделки.

С обеспечением залогом недвижимости

Наиболее популярным обеспечением по кредиту выступает недвижимость. Имея в собственности такое имущество, заемщик может рассчитывать на получение достаточно крупной суммы денежных средств на длительный срок, а кредитор, гарантию возврата своих вложений.

Среди видов недвижимости, которые могут выступать в качестве предмета залога, могут выступать:

• квартиры, дома;
• участки земель;
• дачные участки;
• гаражи;
• недвижимость, имеющая статус коммерческой.

Жилую недвижимость принимают в качестве залога многие кредитные учреждения, так как именно ее можно быстро и выгодно реализовать в случае, если заемщик не сможет вернуть взятые денежные средства.

Земли и дачные участки принимаются реже, так как в этой сфере не до конца урегулировано законодательство и часто возникают проблемы с продажей имущества. Кроме того, цена на земли и дачи может меняться достаточно быстро.

В специальных кредитных программах, в качестве обеспечительной меры могут выступать гаражи и коммерческая недвижимость.

Не стоит забывать, что дополнительный залог недвижимости регулируется нормами , в которых прописаны порядок заключения такого типа .

Все сделки с недвижимостью проходят государственную регистрацию, что может занять дополнительное время на ее оформление.

Транспортного средства

Вторым по популярности видом залога являются транспортные средства. Такой вид имущества ликвидный и быстро реализуется, в случае неоплаты долга со стороны заемщика.

Особенности:

Под залог машины клиент может взять крупную сумму денег. Такой вид имущества, выступая в качестве залога, не требует дополнительной регистрации при оформлении сделки, поэтому, заключить ее можно в течение одного часа.

Между физическими лицами

При заключении между физическими лицами, в качестве залога могут выступать:

1. Транспортное средство.
2. Недвижимость.
3. Личные вещи, имеющие определенную ценность.
4. Акции и облигации.

Передача особого ценного имущества (квартира, дома, автотранспорт и пр.), может выступать в качестве объекта только с предварительного получения согласия родственников клиента, имеющих те же права собственности на него.

Беспроцентного вида

Беспроцентный займ может предоставляться при включении в договор условия о внесении в качестве залога личных ценных вещей клиента.

должен содержать следующие условия:

Как и в других случаях, при невозможности вернуть долг вовремя, имущество, выступающее в качестве залога по сделке, переходит в собственность кредитора.

Поручительством

Распространенным видом обеспечительных мер является поручительство со стороны третьих лиц. В том случае, если заемщик не выполнит свои обязательства по погашению, кредитор в первую очередь потребует возврат долга с него.

И только в том случае, если первоначальный должник не вернет долг, требования будут направлены к поручителю. По одному договору могут привлекаться один или несколько поручителей, все зависит от суммы.

Нюансы оформления

Получение займа под залог является одним из удобных способов кредитования, так как благодаря обеспечению, клиент упрощает процедуру оформления и показывает банку серьезность своих намерений по возврату долга.

Оформление такого вида проходит по традиционной схеме, применяемой практически всеми банковскими учреждениями. Для клиента необходимо знать саму процедуру оформления и все нюансы, касаемые ее.

Какие нужны документы

При заключении сделки с обеспечением, потребуется собрать определенный пакет документов, который будет отличаться в зависимости от того, каким будет предмет обеспечения.

Для оформления договора займа между физическими лицами, потребуются следующие документы:

• подтверждение прав собственности на предмет залога со стороны заемщика;
• паспорта сторон сделки.

Если предметом залога выступает автотранспорт, потребуются правоустанавливающие документы на него (свидетельство о регистрации, полис ОСАГО, диагностическая карта, оценочный акт о стоимости авто и пр.).

Если объектом займа выступает недвижимость, то в пакет необходимых документов будет входить:

Если объект недвижимости передается вместе с землей, на которой он расположен, дополнительно могут потребоваться:

1. Подтверждение права собственности на землю.
2. Свидетельство о государственной регистрации.
3. Выписка из кадастра.

При поручительстве, стороны предоставляют только свои паспорта. При оформлении договора важно обратить внимание на обязательное указание в условиях реквизитов сторон и их подписей.

Если эти данные будут отсутствовать, договор будет считаться незаключенным. Помимо этого, образец договора с залоговым обеспечением, включает в себя размер ссуды, проценты, график внесения платежей, перечень имущества, выступающего в качестве залога, его местонахождение в период всего срока действия договора и пр.

Договор заключается всегда в письменной форме. Как правило, банки работают по стандартной форме договора, разрабатываемой внутри учреждения.

Выдвигаемые требования

Заемщикам следует знать, что оформить кредит можно под залог не любого имущества или какого-либо иного обеспечения. Каждое кредитное учреждение предъявляет к объекту обеспечения свои определенные требования. Если оно не будет отвечать им, то соискатель может получить отказ в получении.

К основным требованиям относятся:

Сроки и суммы

Срок обеспечительных мер приравнивается к сроку, на который заемщик берет на себя кредитные обязательства. Как только они будут полностью исполнены, все обременения с объекта будут сняты.

Для обеспечения кредита залогом, специалист кредитного учреждения должен рассчитать сумму обязательств будущего должника, по следующей схеме — к сумме кредита прибавляется начисленные проценты за период пользования средствами (исходя из графика погашения), в результате чего получается обязательство по кредиту.

Далее происходит оценка обеспечения по кредиту. Оно обязательно должно полностью покрывать сумму взятых обязательств по кредиту. При обеспечении особо ценным имуществом, регистрация договоров происходит в компетентных органах и заверяется нотариально.

Для более точного понимания процедуры расчета, следует обратить внимание на следующие два примера:

Таким образом, точный размер обеспечения зависит от многих обстоятельств и в каждом случае рассчитывается индивидуально.

Преимущества и недостатки

К преимуществам обеспечения относятся:

К минусам обеспечения относятся:

Передавая в залог имущество, заемщику следует обратить внимание на возможность его использования в период наложения обременения, иначе, он может оказаться в не самой выгодной ситуации.

Не стоит упускать из внимания, что на кредитном рынке действует большое количество мошенников. Убеждая заемщика, которому денежные средства могут потребоваться очень срочно, кредитор ставит его в невыгодные условия и получает его залоговое имущество за низкую цену.

При заключении любых договоров, касающихся обеспечения займа, следует внимательно знакомиться с условиями кредитования, особенно, в части, касающейся порядка предоставления залога.

Оформляя займ с обеспечением, следует правильно рассчитывать своим силы, в части возврата долга, так как при малейшем нарушении условий, заемщик может лишиться своего имущества.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .